1.1.2.3 .Phân loại thẻ theo đặ ct nh kĩ thuật
2.2. Bộ máy tổ chức của Ngân hàng TMCP Na mÁ
Sơ đồ 2.1: Sơ đồ tổ chức của Ngân hàng TMCP Nam Á
Mỗi bộ phận có chức năng nhiệm vụ riêng, nhưng không độc lập mà có sự phối hợp chặt chẽ với nhau và hỗ trợ lẫn nhau để hoàn thành mục tiêu kinh doanh chung của đ n vị.
Nhiệm vụ cụ thể đƣợc quy định nhƣ sau:
Hội đồng quản trị:
Hội đồng quản trị có nhiệm vụ xây dựng chiến lược tổng thể và định hướng lâu dài cho ngân hàng, ấn định mục tiêu tài ch nh cho ban điều hành.
Ban điều hành:
Ban điều hành gồm có Tổng giám đốc chịu trách nhiệm điều hành chung và các Phó Tổng giám đốc trợ giúp cho Tổng giám đốc. Ban điều hành có nhiệm vụ cụ
thể hóa chiến lược và mục tiêu do Hội đồng quản trị đưa ra, tham mưu cho Hội đồng quản trị các chiến lược, chính sách, trực tiếp điều hành ngân hàng.
Ban kiểm soát:
Kiểm tra, giám sát tình hình hoạt động của các đ n vị thuộc hệ thống NHNA về sự tuân thủ pháp luật, các quy định pháp lý của ngành Ngân hàng và các quy chế, thể lệ, quy trình nghiệp vụ của Ngân hàng Nam . Qua đó, Ban Kiểm toán Nội bộ đánh giá chất lượng điều hành và hoạt động của từng đ n vị, tham mưu cho Ban điều hành, cũng như đề xuất khắc phục yếu kém, đề phòng rủi ro nếu có.
Hội đồng tín dụng và đầu tư:
Hội đồng này là c quan cấp cao nhất về quản lý hoạt động tín dụng, thực hiện xét duyệt cho vay và bảo l nh đối với các món tiền vượt quá 5% vốn điều lệ. Xét duyệt các phư ng án đầu tư hợp tác, góp vốn liên doanh với các đ n vị khác. Kiểm tra, đôn đốc, xem xét, xử lý việc thu hồi vốn và nợ quá hạn.
Hội đồng xử lý kỉ luật:
Tham vấn cho Tổng Giám Đốc trong việc xử lý kỷ luật cán bộ nhân viên vi phạm kỷ luật trong hệ thống Ngân hàng Nam Á. Nhiệm vụ chính là tiếp nhận hồ s cán bộ nhân viên vi phạm kỷ luật từ các đ n vị gửi về; tiến hành thu thập thông tin, xem xét, đánh giá mức độ vi phạm kỷ luật của nhân viên vi phạm và kiến nghị hình thức xử lý kỷ luật. Tham gia giải quyết các khiếu nại, tố cáo có liên quan đến các hành vi vi phạm kỷ luật của cán bộ nhân viên.
Hội đồng nhân sự và tiền lương:
Thực hiện dự thảo quy chế hoạt động Hội đồng Nhân sự và Tiền lư ng của Ngân hàng TMCP Nam Á trình Chủ tịch HĐQT ban hành.
Hội đồng xử lý tài sản:
Thực hiện tham vấn, đề xuất ý kiến cho Hội đồng Quản trị, Tổng Giám Đốc trong việc tổ chức quản lý, sử dụng, mua bán có hiệu quả các tài sản của Ngân hàng Nam Á, tài sản xử lý nợ, hoặc các tài sản liên quan khác trong hệ thống Ngân hàng Nam Á.
Hội đồng xử lý rủi ro:
Xem xét việc phân loại tài sản "có" trích lập dự phòng rủi ro của quý hiện hành do Tổng Giám Đốc thực hiện. Xem xét báo cáo tình hình theo dõi sao kê và thực hiện thu hồi nợ đối với những rủi ro đ được xử lý. Quyết định xử lý rủi ro và phư ng án thu hồi nợ; đồng thời xuất trình HĐQT sử dụng dự phòng để xử lý các khoản nợ vay không khả năng thu hồi.
Ban tài chính kiểm soát
Thành lập từ ngày 15/08/2003, hiện nay có 5 thành viên. Thực hiện công tác giám sát, theo dõi, kiểm tra, kiểm toán nguồn vốn, sử dụng vốn và kết quả hoạt động kinh doanh. Thu thập số liệu để báo cáo và tham vấn, đề xuất ý kiến cho HĐQT trong việc quyết định kế hoạch chi tiêu, mua sắm tài sản phục vụ hoạt động kinh doanh.
2.3. Sơ lƣợc về Trung Tâm Thẻ Ngân hàng TMCP Nam Á 2.3.1. Những nét cơ bản về Trung Tâm Thẻ
P. Quản lý Thẻ chính thức được thành lập vào ngày 31/05/2007 theo Quyết định số 180/2007/QĐQT-NHNA của Hội đồng quản trị về việc thành lập Phòng Quản lý Thẻ Ngân hàng TMCP Nam Á.
Ngày 22/06/2010 P.Quản lý Thẻ NamABank gia nhập vào Công ty cổ phần chuyển mạch tài chính quốc gia Việt Nam - Banknetvn nhằm tham gia vào thị trường Thẻ Ngân hàng toàn quốc, đa dạng hóa sản phẩm thanh toán nội địa Nam A Bank.
Ngày 31/08/2011 P.Quản lý Thẻ chính thức là thành viên của tổ chức MasterCard International.
Ngày 12/6/2012 P. Quản lý Thẻ được nâng thành Trung Tâm Thẻ theo Quyết định số 566/2012/QĐQT-NHNA của Hội đồng quản trị về việc Ban hành Quy định chức năng, nhiệm vụ và tổ chức của Trung Tâm Thẻ.
2.3.2. Chức năng và nhiệm vụ
2.3.2.1. Chức năng
Xây dựng và triển khai chiến lược kinh doanh thẻ, nhằm thực hiện mục tiêu kinh doanh thẻ chotoàn hệ thống, mở rộng các kênh bán hàng, phát triển mạng lưới chấp nhận thẻ, phát triển đối tác kinh doanh thẻ.
Nghiên cứu, thiết kế, xây dựng, phát triển và quản lý các sản phẩm thẻ, sản phẩm ngân hàng khác liên quan đến thẻ của Ngân hàng Nam Á.
Nghiên cứu, đề xuất và phụ trách việc vận hành, phát triển hệ thống quản lý thẻ (hệ thống Electra) phù hợp với các quy định của các Tổ chức Thẻ Quốc tế (TCTQT), các liên minh thẻ trong nước. Đáp ứng nhu cầu mở rộng kinh doanh và tăng cường c hội hợp tác với các đối tác trong lĩnh vực kinh doanh thẻ.
Tạo lập, thúc đẩy, duy trì các mối quan hệ với các đối tác như Tổ chức Thẻ Quốc tế, các liên minh trong nước,… tăng cường hợp tác nhằm thu hút các nguồn lực, thực hiện các chính sách mở rộng kinh doanh thẻ, cung cấp thêm dịch vụ và tiện ích cho khách hàng.
2.3.2.2. Nhiệm vụ
Xây dựng, thực hiện kế hoạch hoạt động hàng năm của Trung tâm Thẻ.
Hỗ trợ bán các sản phẩm thẻ, phát triển mạng lưới chấp nhận thanh toán thẻ thông qua các kênh phân phối của Ngân hàng Nam Á.
Thực hiện các công việc nghiên cứu thị trường, đối thủ cạnh tranh, hành vi, thói quen tiêu d ng, xu hướng phát triển tiêu dùng của xã hội,… nhằm xây dựng, thiết kế các sản phẩm thẻ mới đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng.
Tổ chức quản lý danh mục sản phẩm thẻ qua việc xây dựng các chính sách liên quan về thẻ. Phối hợp với các phòng ban liên quan thực hiện chư ng trình khách hàng thân thiết, khuyến khích tiêu dùng thẻ nhằm duy trì và nâng cao thị phần thẻ của Ngân hàng Nam Á.
Phối hợp với các đ n vị kinh doanh và phòng ban liên quan thực hiện đo lường sự hài lòng về sản phẩm thẻ làm c sở xây dựng, cải tiến các quy trình, thủ tục liên quan đến chất lượng dịch vụ khách hàng.
Xây dựng và đề xuất Ban Điều hành về chính sách giá (lãi suất và phí) các sản phẩm thẻ, đảm bảo khả năng sinh lời và cạnh tranh, đồng thời duy trì được các khách hàng cũ và thu hút thêm khách hàng mới.
Hỗ trợ Ban Tổng Giám đốc trong việc thư ng thảo hợp đồng, kế hoạch triển khai,... với các đối tác (Opus, FPT, Mitec,…), tổ chức thẻ trong nước (Banknetvn, Smartlink, VNBC) và nước ngoài (Master, Visa, JCB,…) triển khai các dự án thẻ cho Ngân hàng Nam Á.
Tiếp nhận chuyển giao công nghệ, kiểm tra, giám sát các dự án, hợp đồng cung cấp, bảo trì trang thiết bị và phần mềm liên quan đến hệ thống quản lý thẻ Ngân hàng Nam Á với các đối tác bên ngoài như: MasterCard, Opus, Banknetvn,...
Theo dõi vận hành và bảo trì sản phẩm, lưu trữ, phát triển và nâng cấp sản phẩm theo yêu cầu mở rộng chức năng của Ngân hàng Nam Á.
Viết các ứng dụng phục vụ công việc nội bộ của Trung tâm Thẻ.
Tổ chức hệ thống giải quyết khiếu nại của khách hàng nhanh chóng và hiệu quả.
Thực hiện phòng ngừa rủi ro và phát hiện cảnh báo những dấu hiệu bất thường trong giao dịch thanh toán thẻ.
Phối hợp với các Phòng ban liên quan thực hiện tập huấn, giới thiệu về sản phẩm thẻ, phát triển thẻ và đại lý chấp nhận thẻ cho Kênh Phân Phối.
Tổ chức thực hiện nghiệp vụ đại lý chấp nhận thẻ cho toàn hệ thống, hỗ trợ tư vấn nghiệp vụ, đào tạo, tái đào tạo, và giải đáp thắc mắc của Kênh Phân Phối về nghiệp vụ đại lý chấp nhận thẻ. Cập nhật các thông tin, tài liệu về nghiệp vụ đại lý cho Kênh Phân Phối.
Tham gia hướng dẫn các khóa đào tạo tập trung về sản phẩm thẻ.
Đối chiếu số liệu nợ thẻ tín dụng giữa hệ thống Flexcube và Electra, phối hợp với các Đ n vị liên quan thực hiện phân loại nợ, xử lý rủi ro nợ thẻ tín dụng theo quy định.
Thực hiện chế độ báo cáo định kỳ và đột xuất theo quy định của Ngân hàng Nhà nước (NHNN), Ngân hàng Nam Á, các TCTQT, các tổ chức thẻ trong nước.
Đề xuất Tổng Giám đốc cung cấp nguồn lực cần thiết để đảm bảo hoàn thành nhiệm vụ của Trung tâm Thẻ.
Các nhiệm vụ khác theo sự chỉ đạo của Tổng Giám đốc.
Sơ đồ 2.2: Sơ đồ tổ chức Trung Tâm Thẻ Ngân hàng TMCP Nam Á
2.4. Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Nam Á trong 3 năm 2012 – 2014 Phòng quản lý hoạt động thẻ Phòng kế toán Phòng kinh doanh Phòng tín dụng Phòng hỗ trợ Phòng vận hành PHÓ GIÁM ĐỐC TRUNG TÂM THẺ GIÁM ĐỐC TRUNG TÂM THẺ
Bảng 2.1: Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Nam Á từ năm 2012 – 2014 Đvt: Đồng Đvt: Đồng Năm Chỉ tiêu 2012 2013 2014 Chênh lệch 2013/2012 Chênh lệch 2014/2013 Số Tiền Tỉ Trọng Số Tiền Tỉ Trọng Số Tiền Tỉ Trọng Tuyệt Đối Tƣơng
Đối Tuyệt Đối Tƣơng Đối Tổng thu nhập 2,163,514,008,809 100% 1,911,098,379,731 100% 2,165,979,437,695 100% (252,415,629,078) -12% 254,881,057,964 13% Thu nhập lãi 2,039,864.701,023 94% 1,580,004,901,047 83% 2,038,074,705,442 94% (459,859,799,976) -23% 458,069,804,395 29% Thu dịch vụ 97,695,325,432 5% 101,794,632,621 5% 64,216,063,461 3% 4,099,307,189 4% (37,578,569,160) -37% Thu khác 25,953,982,354 1% 229,298,846,063 12% 63,688,668,792 3% 203,344,863,709 783% (165,610,177,271) -72% Tổng chi phí 1,982,868,654,218 100% 1,776,272,323,355 100% 1,978,814,184,349 100% (206,596,330,863) -10% 202,541,860,994 11% Chi phí lãi 1,591,842.775,313 80% 1,178,873,425,390 66% 1,695,922,016,769 86% (412,969,349,923) -26% 517,048,591,379 44% Chi trả lƣơng 135,342,831,444 7% 151,218.993,734 9% 182,137,374,593 9% 15,876,162,290 12% 30,918,380,85 20% Chi phí khác 13% 25% 5% 190,496,856,770 75% (345,425,111,244) -77% LNST 180,645,354,591 134,826,056,376 187,165,253,346 (45,819,298,215) -25% 52,339,196,970 39%
Biểu đồ 2.1: Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Nam Á từ năm 2012 - 2014
Nhìn vào bảng số liệu và biểu đồ trên ta thấy,tình hình kết quả hoạt động kinh doanh của NHNA 3 năm vừa qua là rất tốt.
Về thu nhập: Tình hình thu nhập 3 năm qua điều tăng. Tổng thu nhập năm
2012 là 2,163,514,008,809 đồng. Năm 2013 tổng thu nhập là 1,911,098,379,731 đồng, giảm 252,415,629,078 so với năm 2012 tư ng ứng với tỉ lệ giảm 12%. Đến năm 2014 tổng thu nhập là2,165,979,437,695đồng, tăng 254,881,057,964 đồng so với năm 2013 với tốc độ tăng là 13%. Trong đó các khoản thu ta thấy thu nhập từ lãi là cao nhất. Năm 2012 là 2,039,864.701,023 đồng chiếm tỉ lệ 94%. Sang năm 2013 con số này là 1,580,004,901,047 đồng chiếm tỉ lệ 83%. Tuy năm 2013 thu nhập lãi có giảm nhưng vẫn được duy trì ở mức cao. Sở dĩ có điều này là do trong năm 2013, NHNA thực hiên chỉ đạo của NHNN kiểm soát chặt chẽ nợ xấu, đảm bảo an toàn cho hệ thống ngân hàng, nên NHNA chủ trư ng giảm dư nợ tín dụng, tập trung vào những khoản tín dụng tốt, có khả năng hoàn trả cao. Tới năm 2014, tình hình tín dụng bắt đầu khả quan trở lại, thu nhập lãi của NHNA đạt
0 500,000,000,000 1,000,000,000,000 1,500,000,000,000 2,000,000,000,000 2,500,000,000,000 2012 2013 2014 thu nhập chi phí lợi nhuận
2,165,979,437,695, tăng 254,881,057,964 đồng so với năm 2013, tư ng ứng với tốc độ tăng 13%.
Về chi phí: Nhìn chung các khoản cho ph có xu hướng giảm trong 3 năm, đây
là một tín hiệu hết sức tích cực trong công tác quản trị của NHNA. Năm 2012 tổng chi ph là 1,982,868,654,218 đồng. Năm 2013 là 1,776,272,323,355 đồng, giảm 206,596,330,863 so với năm 2012, tư ng ứng với tỉ lệ giảm là 10%. Năm 2014 tổng chi phí là 1,978,814,184,349 đồng, tăng 202,541,860,994 so với năm 2013,tư ng ứng với tỉ lệ tăng là 11%. Chi ph trả lãi chiếm tỉ trọng cao nhất trong tổng chi phí của NHNA. Năm 2012 tỉ lệ này là 80%, sang năm 2013 là 66% và năm 2014 là 86%. Trong năm 2013 nguồn vốn huy động NHNA giảm dẫn tới chi chí lãi giảm. Bởi trong năm 2013 NHNN đ giảm trần huy động lãi suất tiền gởi, điều này cũng là một nhân tố tác động rất lớn làm giảm chi phí trả lãi của ngân hàng. Sang năm 2014, hoạt động huy động vốn của NHNA bắt đầu tăng trở lại, kéo theo chi phí trả l i tăng so với năm 2013.
Về lợi nhuận: Do thu nhập tăng lên đáng kể trong khi chi ph tăng lên không
nhiều do đó mà lợi nhuận của NHNA tăng lên đáng kể trong 3 năm qua. Năm 2012 lợi nhuận sau thuế đạt 180,645,354,591 đồng. Đến năm 2013 con số này là 134,826,056,376 đồng. Đến năm 2014 lợi nhuận sau thuế của NHNA đạt 187,165,253,346, tăng 52,339,196,970 so với năm 2013, tư ng ứng với tốc độ tăng là 39%. Nguyên nhân của việc tăng này là do NHNA đ có những chính sách hợp lý nhằm hạn chế chi phí bỏ ra đem lại lợi nhuận cao cho bản thân ngân hàng. Đây là một điều đáng kh ch lệ trong những năm tiếp theo.
2.5. Thực trạng hoạt động phát hành thẻ tại Ngân hàng TMCP Nam Á 2.5.1. Các sản phẩm thẻ của Ngân hàng TMCP Nam Á 2.5.1. Các sản phẩm thẻ của Ngân hàng TMCP Nam Á
2.5.1.1. Thẻ ghi nợ (Debit Card)
Thẻ ghi nợ nội địa NamACard: + Điều kiện sử dụng:
- Khách hàng: có tài khoản thanh toán tại Nam Á.
+ Phạm vi sử dụng: Trong lãnh thổ Việt Nam
+ Khái niệm sản phẩm: Thẻ ghi nợ nội địa NamACard là thẻ ghi nợ nội địa
kết nối với tài khoản tiền gửi thanh toán (TK TGTT) VND mang thư ng hiệu Banknetvn, do Ngân hàng Nam Á (NamABank) phát hành. Thẻ được sử dụng để giao dịch tại các máy ATM và các đ n vị chấp nhận thẻ có logo Banknetvn, Smartlink trên toàn quốc.
+ Đặc điểm và tiền ích của sản phẩm:
Rút tiền mặt tại h n 11.000 máy ATM có biểu tượng Banknetvn, Smartlink và VNBC trên toàn quốc.
Thanh toán hàng hóa, dịch vụ tại các đ n vị chấp nhận thẻ có biểu tượng Banknetvn và Smartlink.
Thực hiện các giao dịch chuyển khoản/vấn tin số dư/sao kê giao dịch... trực tiếp trên máy ATM của NamABank.
Sử dụng các dịch vụ tiện ch: EBanking, Contact Center... để vấn tin tài khoản/sao kê giao dịch/chuyển khoản/thanh toán điện, điện thoại, internet...
Sử dụng dịch vụ thanh toán qua mạng thẻ nội địa: thanh toán qua mạng tại các website thuộc các đ n vị chấp nhận thẻ có kết nối với hệ thống thanh toán trực tuyến của NamABank và/hoặc đối tác của NamABank.
Khách hàng sử dụng tiền trực tiếp từ TK TGTT VND, chủ động h n trong chi tiêu. Dịch vụ khách hàng hoạt động liên tục 24/7.
+ Thế mạnh của sản phẩm:
Miến phí phát hành thẻ.
Rút tiền tối đa được 5.000.000 VNĐ/ lần giao dịch đối với thẻ chuẩn và 10.000.000 VNĐ/ lần giao dịch đối với thẻ vàng.
Thẻ ghi nợ quốc tế Master Card
+ Điều kiện sử dụng:
- Khách hàng có tài khoản thanh toán tại Nam Á.
+ Phạm vi sử dụng: trong và ngoài nước.
+ Khái niệm sản phẩm:Thẻ MasterCard Debit là thẻ ghi nợ quốc tế kết nối
với tài khoản tiền gửi thanh toán (TK TGTT) VND mang thư ng hiệu MasterCard do Ngân hàng Nam Á phát hành. Thẻ được sử dụng để giao dịch tại ATM và các đ n vị chấp nhận thẻ có biểu tượng MasterCard trên toàn thế giới.
+ Đặc điểm và tiện ích của sản phẩm:
Rút tiền đ n giản tại h n 11.000 ATM trong nước và 1 triệu ATM có logo MasterCard trên toàn cầu.
Thanh toán dễ dàng tại h n 26.000 điểm bán hàng trên toàn quốc và h n 32 triệu điểm của MasterCard thuộc 220 quốc gia trên thế giới.