1.2.2.1. Khái niệm
Dịch vụ ngân hàng điện tử đang ngày càng trở nên phổ biến, đa dạng về loại hình nhƣ Internet banking, Home banking, Mobile banking… trong đó, dịch vụ Mobile banking là một trong những sản phẩm nổi bật của ngân hàng điện tử.
Mobile Banking là một dịch vụ đƣợc cung cấp bởi ngân hàng hoặc là những tổ chức tài chính khác cho phép khách hàng có thể tiến hành những giao dịch tài chính từ xa bằng cách sử dụng những thiết bị nhƣ điện thoại di động hoặc máy tính bảng. Mobile banking đƣợc mã hóa dƣới dạng một phần mềm, còn đƣợc gọi là một ứng dụng do chính ngân hàng hay là tổ chức tài chính phát hành ra.
Mobile Banking đƣợc xây dựng trên nền tảng thiết bị di động nhƣ một kênh giao dịch tài chính – ngân hàng dành cho đối tƣợng cá nhân và doanh nghiệp. Thông qua chính thiết bị điện thoại di động đang sở hữu, khách hàng có thể sử dụng mọi lúc mọi nơi với nhiều tính năng, tiện ích mà không cần phải đến quầy giao dịch. Khách hàng có thể thực hiện 24/7 kể cả trong và ngoài nƣớc. Với mã truy cập và mật khẩu do ngân hàng cung cấp khách hàng có thể dễ dàng sử dụng dịch vụ thông qua kết nối internet.
1.2.2.2. Tính năng, tiện ích của sản phẩm Mobile Banking
- Nhóm tính năng chuyển tiền bao gồm: Chuyển tiền trong hệ thống
Chuyển tiền cho ngƣời nhận tại ngân hàng khác qua tài khoản Chuyển tiền nhanh qua tài khoản, thẻ
Gửi quà tặng may mắn
Chuyển tiền tƣơng lai, chuyển tiền định kỳ Chuyển tiền cho ngƣời hƣởng nhận tiền mặt Chuyển tiền từ thiện
- Tính năng tiết kiệm bao gồm:
Mở sổ tiết kiệm mới, gửi thêm tiền vào ngày đến hạn Đăng ký/ hủy tiết kiệm tự động
Tất toán sổ tiết kiệm, rút một phần tiền vào ngày đến hạn Nhóm tính năng nạp tiền bao gồm:
Nạp tiền cho thuê bao di động trả trƣớc Nạp tiền vào ví điện tử
Nạp tiền vào thẻ…
- Nhóm tính năng thanh toán hóa đơn bao gồm:
Di động trả sau, Điện thoại cố định, ADSL, Cƣớc truyền hình, Tiền điện, …
Thanh toán sao kê thẻ tín dụng Thanh toán bằng mã QR
- Các tính năng mua sắm trực tuyến bao gồm:
Mua vé máy bay nội địa, mua vé máy bay quốc tế, mua vé tàu, mua vé xe, mua vé xem phim...
Đặt phòng khách sạn ....
- Truy vấn thông tin và lịch sử giao dịch của tài khoản/ thẻ
- Tra cứu thông tin: tỷ giá, lãi suất huy động, vị trí ATM, vị trí điểm giao dịch
- Đăng nhập và xác thực giao dịch bằng vân tay - Quản lý danh mục đầu tƣ chứng khoán
- Cài đặt: đổi mật khẩu, chia sẻ ứng dụng, danh bạ ngƣời thụ chuyển khoản, danh bạ nhà cung cấp dịch vụ thanh toán hóa đơn
1.2.2.3. Phương thức triển khai sản phẩm Mobile Banking
Dịch vụ Mobile banking đƣợc phát triển phù hợp với đại đa số các khách hàng của các ngân hàng. Dịch vụ đƣợc xây dựng trên nền tảng di động kết hợp với các kỹ thuật công nghệ tiên tiến nhất, dịch vụ này quá trình xử lý nhanh gọn, chính xác và bảo mật cao.
Hệ thống Mobile Banking sử dụng công nghệ khóa riêng (Private Key) đƣợc cấp cho một thiết bị dựa trên IMEI của điện thoại để đảm bảo tính duy
nhất của thiết bị. Việc truyền thông tin dữ liệu giữa ngân hàng và khách hàng đƣợc mã hóa bằng chứng chỉ bảo mật đƣờng truyền (SSL Certificate) giúp cho dữ liệu đƣợc mã hóa, đảm bảo an toàn tránh để lộ thông tin về tài khoản khách hàng khi truyền qua đƣờng truyển từ điện thoại di động của khách hàng tới ngân hàng và ngƣợc lại.
Hệ thống Mobile Banking đƣợc chia làm thành phần chính:
- Mobile Banking Front-End: là giao diện Mobile Banking khách hàng sử dụng, bao gồm đầy đủ các công cụ tra cứu, chuyển khoản... Đây là ứng dụng tƣơng tác trực tiếp với khách hàng đƣợc xây dựng trên nền tảng di động với các công nghệ mới nhất hỗ trợ khách hàng gửi thông tin về hệ thống dữ liệu của ngân hàng để thực hiện giao dịch.
- Mobile Banking Back-End: là giao diện dành cho nhân viên ngân hàng sử dụng để đăng ký thông tin khách hàng sử dụng, theo dõi, quản lý khách hàng và vận hành hệ thống.
Ngoài ra, dịch vụ Mobile Banking còn đƣợc triển khai dựa trên mô hình tổ chức kinh doanh của các đơn vị cung cấp dịch vụ Mobile Banking nhƣ:
+ Mô hình ngân hàng làm chủ đạo
+ Mô hình hợp tác ngân hàng – viễn thông. Ví dụ nhƣ dịch vụ Mobile Bankplus triển khai giữa Tổng công ty viễn thông quân đội Viettel liên kết với các ngân hàng....
+ Mô hình do công ty viễn thông làm chủ đạo. Ví dụ dịch vụ Viettel Pay... + Mô hình do bên thứ ba làm chủ đạo điển hình là sự phát triển của các công ty Fintech phát triển các dịch vụ ví điện tử cạnh tranh trực tiếp với dịch vụ Mobile Banking của ngân hàng nhƣ ZaloPay, Airpay....
-Xét theo công nghệ sử dụng, tùy thuộc vào các đặc trƣng và chiến lƣợc riêng của từng ngân hàng mà triển khai các công nghệ khác nhau. Nhƣng về cơ bản, dịch vụ Mobile Banking đƣợc triển khai dựa trên 4 hình thái bao gồm:
+ Cuộc gọi thoại tƣơng tác-IVR (Interactive Voice Response): cho phép tạo tùy chọn tự động trả lời liên quan đến nhu cầu của khách hàng giúp giảm bớt nhân lực trong việc hỗ trợ phục vụ khách hàng. Có thể thay thế nhân viên ngân hàng trả lời khách hàng thông qua thao tác bấm phím hoặc câu lệnh.
+ Tin nhắn ngắn-SMS (Short Message Service): Là một giao thức viễn thông cho phép gửi các thông điệp dạng text ngắn (không quá 160 chữ cái). SMS hoạt động dựa trên 3 công nghệ mạng lớn đó là GSM, CDMA và TDMA. Dịch vụ này chỉ cho phép khách hàng giao tiếp với ngân hàng thông qua phƣơng thức tin nhắn nên còn nhiều hạn chế, các giao dịch chỉ dừng lại ở truy vấn thông tin, tra cứu lịch sử giao dịch...
+ Giao thức ứng dụng vô tuyến -WAP (Wireless Application Protocol) Là một dạng website nhỏ thiết kế dành riêng cho điện thoại di động cho phép ngƣời dùng truy cập trang web của ngân hàng thông qua các thiết bị có kết nối Internet(wifi, 3G, 4G)....
+ Ứng dụng khách hàng độc lập (Mobile Client Applications): là công nghệ mà hầu hết các ngân hàng đều đang sử dụng vì tính an toàn, bảo mật và khả năng làm việc liên tục. Đây là một phần mềm riêng biệt của từng ngân hàng đƣợc thiết kế riêng, thông qua kết nối internet phần mềm hỗ trợ khách hàng kết nối thông tin với ngân hàng 24/24 giờ thực hiện các giao dịch nhanh chóng và tiện lợi.