5. Kết cấu của đề tài
3.2.7. Đánh giá chung về chất lượng tín dụng của DNVVN tại ngân hàng
3.2.7. Đánh giá chung về chất lượng tín dụng của DNVVN tại ngân hàng Maritime Bank - Chi nhánh Thái Nguyên Maritime Bank - Chi nhánh Thái Nguyên
3.2.7.1. Những mặt đạt được
Lợi nhuận từ hoạt động cho vay DNVVN của Maritime bank chi nhánh Thái Nguyên tăng dần qua từng năm, năm sau luôn cao hơn năm trước góp phần làm tăng đáng kể thu nhập từ lãi vay tại chi nhánh do dư nợ cho vay DNVVN tăng đáng kể trong giai đoạn 2014 - 2016. Cụ thể dư nợ cho vay DNVVN năm 2014: 30.284 triệu đồng, năm 2015: 55.463 triệu đồng, năm 2016: 100.345 triệu đồng đã góp phần làm tăng lãi vay từ hoạt động cho vay DNVVN từ 620 triệu đồng năm 2014 lên 3030 triệu đồng năm 2016.
Nợ quá hạn và nợ xấu của DNVVN được kiểm soát chặt chẽ, điều chỉnh mức độ hợp lý và ngày càng cải thiện để góp phần hạn chế rủi ro tín dụng. Tăng cường giám sát, kiểm tra khách hàng sau khi cho vay để sớm phát hiện rủi ro tiềm ẩn có thể phát sinh, kiểm soát chất lượng tín dụng của khoản vay.
Với tình hình lãi suất cho vay tăng cao, chi phí đầu vào tăng dẫn đến hoạt động sản xuất kinh doanh của chủ thể trong nền kinh tế gặp nhiều khó khăn thì ngân hàng Maritime bank - chi nhánh Thái Nguyên đã tăng tỷ lệ dư nợ có đảm bảo bằng tài sản của DNVVN từ 91,51% năm 2014 lên 98,90% năm 2016 cũng làm tăng chất lượng khoản vay, hạn chế rủi ro tín dụng ở mức thấp nhất.
Khai thác và sử dụng vốn vay ngày càng hiệu quả hơn, tốc độ vòng quay vốn tín dụng ngày càng cao chứng tỏ thu hồi vốn vay nhanh, nâng cao hiệu quả sử dụng vốn huy động.
Công tác thẩm định và quản lý tín dụng ngày càng được chú trọng về chất lượng, hiệu quả, tăng cường công tác chỉ đạo kiểm tra sau cho vay, tiến hành rà soát, định giá theo định kỳ để đánh giá lại chính xác hiệu quả của khoản vay.
Mở rộng các sản phẩm tín dụng của ngân hàng Maritime bank - chi nhánh Thái Nguyên ngày càng hoàn thiện, phù hợp với hoạt động sản xuất kinh doanh của DNVVN trên tất cả các phương diện, bổ sung vốn lưu động, tài trợ thương mại, mua sắm máy móc, thiết bị sản xuất.
3.2.7.2. Những tồn tại trong hoạt động tín dụng DNVVN
Bên cạnh những mặt đạt được trong hoạt động tín dụng đối với DNVVN, thì còn một số tồn tại sau:
- Do cạnh tranh ngày càng gay gắt giữa các ngân hàng trong việc tăng trưởng dư nợ nên một số trường hợp ngân hàng Maritime bank - Chi nhánh Thái Nguyên chỉ quan tâm đến tài sản thế chấp, chưa phân tích thật kỹ phương án sản xuất kinh doanh và nguồn trả nợ của khách hàng. Do đó làm ảnh hưởng đến lợi nhuận của ngân hàng và một số trường hợp phát sinh nợ quá hạn cho Ngân hàng Maritime bank chi nhánh Thái Nguyên.
- Một số sai phạm về mặt quy chế, quy trình tín dụng cũng như xét duyệt thủ tục cho vay khi đưa ra các sản phẩm tín dụng mới cho DNVVN, một số cán bộ chưa nắm hết bản chất của sản phẩm tín dụng làm ảnh hưởng đến chất lượng các khoản vay do đó quyết định cho vay không chính xác và công tác quản lý khoản vay chưa thật sự chặt chẽ.
- Mặc dù ngân hàng Maritime bank - chi nhánh Thái Nguyên đã có cải thiện tích cực trong việc kiểm soát tỷ lệ nợ quá hạn thực hiện qua việc giảm tỷ trọng nợ quá hạn nhưng so với số liệu tuyệt đối thì trong năm 2016, số tiền nợ quá hạn cao hơn hẳn các năm trước.
3.2.7.3. Nguyên nhân ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng DNVVN tại ngân hàng Maritime Bank - Chi nhánh Thái Nguyên
Về phía Ngân hàng Maritime Bank - chi nhánh Thái Nguyên
Đối với DNVVN đã có quan hệ tín dụng nhiều lần tại Ngân hàng TMCP Maritime bank - Chi nhánh Thái Nguyên, có uy tín trong việc trả nợ vay ngân hàng thì khi khách hàng đề nghị tăng thêm hạn mức tín dụng hay tiếp tục lại
khoản vay, cán bộ tín dụng hay chủ quan trong việc xét duyệt thông qua việc xem nhẹ một vài bước trong khâu thẩm định; đánh giá lại tài sản thế chấp, phân tích các nguồn trả nợ của khách hàng, thị phần và tình hình tài chính…
Hiện nay, ngân hàng Maritime bank - chi nhánh Thái Nguyên đang tiến hành trẻ hóa đội ngũ nhân viên gồm nhân viên tín dụng thì bên cạnh sự nhiệt tình trong công việc thì còn thiếu kinh nghiệm trong việc thẩm định tín dụng, khả năng nắm vững các quy định, chính sách trong hoạt động tín dụng và thẩm định dự án dẫn đến việc thẩm định hồ sơ tín dụng, đánh giá khách hàng còn hạn chế ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng DNVVN.
Việc thu thập, khai thác và xử lý thông tin từ các nguồn khác nhau về việc thẩm định của khách hàng còn hạn chế. Trong quá trình tiếp nhận hồ sơ vay vốn của khách hàng, cán bộ tín dụng chỉ thẩm định dựa trên thông tin do khách hàng cung cấp chứ chưa quan tâm, phân tích kỹ đến sự biến động của thị trường trong ngành nghề kinh doanh, các nguồn thông tin về lịch sử quan hệ tín dụng của khách hàng cũng chưa được đánh giá hết rủi ro của khoản vay khi thị trường biến động.
Hệ thống kiểm tra, kiểm soát nội bộ chưa thật sự phát huy hiệu quả và thường xuyên. Do đó không kịp thời ngăn chặn rủi ro phát sinh trong quá trình cho vay tại chi nhánh.
Về chính sách vĩ mô
Quỹ bảo lãnh tín dụng cho DNVVN hoạt động chưa hiệu quả, chưa đánh giá đúng đối tượng vay vốn và thẩm định kỹ phương án vay vốn của các DNVVN.
Nguồn thông tin tín dụng từ hệ thống trung tâm thông tin tín dụng (CIC) còn thiếu nhiều khoản mục, chưa tạo điều kiện cho các ngân hàng khai thác một cách hiệu quả như chưa phân tích kỹ tình hình tài chính của khách hàng, xếp hạng khách hàng, thông tin phi tài chính chưa được cập nhât một cách chi tiết. Ngoài ra, CIC cũng chưa cập nhật kịp thời các thông tin về nợ quá hạn,
nợ xấu của khách hàng tại từng thời điểm nên làm ảnh hưởng đến chất lượng thẩm định khoản vay của Maritime bank chi nhánh Thái Nguyên.
Môi trường pháp lý trong nước chưa thực sự tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng do hệ thống các văn bản pháp luật đôi khi còn nhiều bất cập, chồng chéo, mâu thuẫn ảnh hưởng đến quá trình thẩm định hồ sơ vay vốn của khách hàng, các biện pháp phát mãi tài sản. Ngoài ra, các chính sách vĩ mô, chính sách tiền tệ, bất động sản thường xuyên thay đổi đồng thời môi trường cạnh tranh không lành mạnh như tham nhũng, móc ngoặc giữa các cơ quan ban ngành và người vay vốn làm ảnh hưởng đễn chất lượng thẩm định khoản vay của ngân hàng.
Về phía doanh nghiệp vừa và nhỏ
Thông tin báo cáo tài chính và báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh thiếu minh bạch của các DNVVN nói chung và các DNVVN trên địa bàn tỉnh Thái Nguyên nói riêng đã gây nhiều khó khăn cho ngân hàng trong quá trình thẩm định.
Trong một số trường hợp do cần vốn, khách hàng cố tình lập hồ sơ vay vốn sai mục đích, hồ sơ khống để qua mặt cán bộ tín dụng trong quá trình thẩm định. Việc không chủ động được dòng tiền trong hoạt động sản xuất kinh doanh nên các DNVVN đôi khi không giữ được uy tín trong quá trình thanh toán nợ vay, chấp nhận nợ quá hạn đặc biệt là quá hạn lãi. Điều đó làm ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng của khoản vay.
Ngoài ra, một số đặc điểm của các DNVVN trên địa bàn tỉnh Thái Nguyên hầu hết là các doanh nghiệp tư nhân thực hiện hoạt động kinh doanh còn riêng lẻ chưa hiệu quả do đó năng lực tài chính và tài sản đảm bảo không đáp ứng yêu cầu cho vay của Ngân hàng. Mặt khác, đa phần các DNVVN hiện nay đều là các doanh nghiệp trẻ mới thành lập, thiếu kinh nghiệm trong việc huy động vốn, tâm lý e dè, lo ngại nợ vay… do đó chưa chủ động trong việc tìm kiếm, tiếp cận các nguồn vốn từ ngân hàng mà chủ yếu chỉ sử dụng
nguồn vốn của cá nhân. Có thể nói nhu cầu vay vốn từ ngân hàng để phục vụ hoạt động kinh doanh của các DNVVN trên địa bàn tỉnh Thái Nguyên là cấp thiết, tuy nhiên vì nhiều nguyên nhân khác nhau dẫn đến hoạt động tín dụng của Ngân hàng đối với đối tượng này chưa đáp ứng được yêu cầu và chưa thực sự đạt được hiệu quả như mong muốn.
Chương 4
GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM (MARITIME BANK) CHI NHÁNH THÁI NGUYÊN 4.1. Định hướng phát triển các DNVVN trên địa bàn tỉnh Thái Nguyên
* Phát triển DNVVN trong định hướng phát triển kinh tế xã hội của tỉnh Gắn việc phát triển DNVVN với việc tạo cho các doanh nghiệp có ý thức nhằm nâng cao tổ chức sản xuất, quản lý, đầu tư. Bởi các chủ DNVVN vẫn còn thiếu kinh nghiệm, sức ỳ còn lớn, chú trọng lợi ích trước mắt, chưa có chiến lược kinh doanh hiệu quả lâu dài. Vì vậy, phát triển DNVVN sẽ khuyến khích, tăng cường cạnh tranh giúp chủ doanh nghiệp có ý thức vươn lên, đầu tư sản xuất, tạo dựng nền kinh tế năng động, kinh doanh hiệu quả. Phát triển DNVVN là một trong những định hướng nhằm phát triển kinh tế xã hội của tỉnh. Do đó những năm gần đây và trong những năm tới các DNVVN cần được chú ý phát triển cả về số lượng và chất lượng, đa dạng các ngành nghề, tăng năng suất, hiệu quả kinh doanh, tập trung vào những ngành có thế mạnh và giải quyết được nhiều lao động như: may mặc, khai khoáng, sản xuất vật liệu xây dựng, linh kiện điện tử… tại những vùng trọng điểm.
* Phát triển DNVVN ở những vùng nông thôn
Tỉnh cần ưu tiên hơn nữa phát triển DNVVN ở vùng nông thôn, nhất là các ngành công nghiệp và dịch vụ, coi công nghiệp vừa và nhỏ là chiến lược thực hiện công nghiệp hóa, hiện đại hóa nông nghiệp, nông thôn.
* Chính sách hỗ trợ DNVVN:
Các DNVVN của tỉnh Thái Nguyên cần được sự quan tâm của nhà nước, UBND tỉnh trong việc đẩy mạnh các chính sách hỗ trợ trên các lĩnh vực như thuế, hỗ trợ đầu tư, bảo lãnh tín dụng, tạo điều kiện liên kết với các doanh nghiệp lớn, lập kế hoạch đào tạo, quy hoạch phát triển DNVVN trên địa bàn tỉnh.
4.2. Định hướng phát triển hoạt động tín dụng đối với DNVVN của Ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam, chi nhánh Thái Nguyên trong năm 2018 hàng TMCP Hàng hải Việt Nam, chi nhánh Thái Nguyên trong năm 2018
Năm 2018, ngân hàng VP chi nhánh Thái Nguyên cùng toàn bộ các chi nhánh trong hệ thống Maritime bank toàn quốc bước qua năm thứ 5 triển khai chiến lược 5 năm 2012 -2017, sau 43 năm (2013-2016) tập trung xây dựng và củng cố hệ thống nền tảng để chuẩn bị cho phát triển quy mô lớn, năm 2018 là năm thứ tư của chương trình chuyển đổi toàn diện, với nhiệm vụ là thúc đẩy tăng trưởng quyết liệt để đạt được các mục tiêu về quy mô và các mục tiêu tham vọng trở thành một trong những ngân hàng cổ phần hàng đầu trong năm 2018. Trước áp lực cạnh tranh trong ngành ngân hàng ngày càng gia tăng, đồng thời kiên định với định hướng chiến lược dài hạn, trong năm 2018, ngân hàng Maritime bank - Chi nhánh Thái Nguyên tập trung vào mục tiêu cơ bản sau:
- Thúc đẩy tăng trưởng quyết liệt, tập trung vào phân khúc khách hàng trọng tâm của chiến lược và các khu vực thị trường chọn lọc. Nhận thấy khách hàng DNVVN là đối tượng khách hàng tiềm năng Maritime Bank - Chi nhánh Thái Nguyên đã hướng trọng tâm vào phát triển đối với phân khúc khách hàng này. Cụ thể:
Đẩy mạnh chú trọng cho vay đối với các DNVVN, tăng trưởng tín dụng ổn định, an toàn, hiệu quả, kiểm soát chất lượng và đảm bảo tỷ trọng cho vay hợp lý sử dụng nhiều loại dịch vụ của Ngân hàng Maritime Bank mang lại hiệu quả cao cho Chi nhánh. Đồng thời, Chi nhánh cần bám sát chính sách ưu đãi về lãi suất của Maritime Bank trong từng thời kỳ để áp dụng đối với các khách hàng tiềm năng, có tình hình tài chính lành mạnh, lĩnh vực kinh doanh ổn định. Cùng với đó, Chi nhánh cần xây dựng chính sách chăm sóc khách hàng, đẩy mạnh công tác tiếp cận với khách hàng mới. Tiếp tục củng cố nền tảng theo hướng tập trung nâng cao chất lượng và hiệu quả hoạt động ở mọi khâu mấu chốt. Cụ thể, ngân hàng Maritime bank chi nhánh Thái Nguyên tiếp tục đặt trọng tâm vào hệ thống quản trị rủi ro, củng cố hệ thống phê duyệt,
củng cố hệ thống quản lý, xử lý và thu hồi nợ có vấn đề, triển khai và hoàn thiện hệ thống mô hình tổ chức hệ thống bán hàng và dịch vụ; phát triển nhân sự và tăng cường hệ thống công nghệ thông tin tiên tiến đảm bảo phục vụ tốt quá trình phát triển nhanh của hoạt động kinh doanh cũng như nâng cao chất lượng dịch vụ.
- Ngoài ra, đối với các khối khách hàng tổ chức lớn, tập trung vào việc tái cấu trúc danh mục cho vay, đẩy mạnh bán chéo và cung cấp các sản phẩm chuyên sâu. Các khối kinh doanh còn lại sẽ đẩy mạnh phát triển và tối ưu hóa bảng cân đối.
4.3. Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng đối với DNVVN tại Ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam (Maritime Bank) chi DNVVN tại Ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam (Maritime Bank) chi nhánh Thái Nguyên
Hội nhập quốc tế đã và đang trở thành yêu cầu tất yếu đối với mỗi quốc gia, trong điều kiện xu thế toàn cầu hóa mọi hoạt động thương mại, dịch vụ. Làm thế nào để tồn tại và phát triển trong môi trường cạnh tranh ngày càng gay gắt với những đối thủ cạnh tranh đầy tiềm lực và giàu kinh nghiệm đang là một câu hỏi đặt ra cho các doanh nghiệp nói chung và các NHTM Việt Nam nói riêng. Câu trả lời khá đơn giản nhưng lại không dễ thực hiện cho tất cả các doanh nghiệp, các NHTM Việt Nam dù NHTM quốc doanh hay NHTM cổ phần, hay đơn vị sản xuất kinh doanh đó phải là nỗ lực nâng cao sức cạnh tranh, tăng cường hợp tác để có thể hội nhập thắng lợi. Có rất nhiều phương thức khác nhau để nâng cao sức cạnh tranh, và một trong những phương thức hiệu quả nhất đó là nâng cao chất lượng tín dụng, nhất là chất lượng tín dụng đối với DNVVN.
4.3.1. Nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng và phương án vay vốn
4.3.1.1. Thẩm định phương án, dự án sản xuất kinh doanh
Đây là bước đầu tiên trong quy trình tín dụng cũng là bước quan trọng nhất, quyết định chất lượng của hoạt động tín dụng. Theo đó các ngân hàng
phải cân nhắc kỹ lưỡng, ước lượng khả năng rủi ro và sinh lời khi quyết định tài trợ. Đó là một trong những nhiệm vụ của công tác thẩm định trước khi tài trợ. Nội dung của thẩm định nhằm xác định uy tín, tư cách pháp lý, sức mạnh tài chính và khả năng thanh toán của người vay trong quá khứ, hiện tại, tương lai và hiệu quả của dự án.
Trong môi trường cạnh tranh ngày càng gay gắt giữa ngân hàng, khách hàng đòi hỏi ngân hàng phải thực hiện quy trình thẩm định nhanh, gọn, tiết kiệm chi phí. Mặt khác toàn bộ quy trình phải đảm bảo thực hiện theo nguyên tắc tín dụng ngân hàng và thực hiện theo đúng chiến lược tín dụng được đề ra, cũng như phải linh hoạt trong từng trường hợp cụ thể.
Để nâng cao chất lượng thẩm định, Phòng Tín Dụng doanh nghiệp cần quan tâm đúng mức đến công tác thẩm định cụ thể:
- Bố trí những cán bộ thẩm định có trình độ, kinh nghiệm, năng lực về nghiệp vụ tín dụng.
- Cung cấp, hỗ trợ các trang thiết bị, phương tiện để cán bộ thẩm định có