1.5.1. Dƣ nợ trên vốn huy động
Chỉ tiêu này xác định hiệu quả đầu tƣ của một đồng vốn huy động. Nó giúp cho nhà quản trị phân tích, so sánh khả năng cho vay của ngân hàng với nguồn vốn huy động.
ư nợ/vốn huy động = ư nợ
X 100% Vốn huy động
1.5.2. Dƣ nợ quá hạn trên dƣ nợ cho vay
Chỉ tiêu này đo lƣờng chất lƣợng nghiệp vụ tín dụng của ngân hàng. Những ngân hàng có chỉ số này thấp cũng có nghĩa là chất lƣợng tín dụng của ngân hàng này cao. Công thức tính:
Nợ quá hạn/dư nợ = Nợ quá hạn X 100%
ư nợ
1.5.3. Vòng quay vốn tín dụng
Chỉ tiêu này đo lƣờng tốc độ luân chuyển vốn tín dụng của ngân hàng, thời gian thu hồi nợ của ngân hàng là nhanh hay chậm. Vòng quay vốn càng nhanh thì đƣợc coi là tốt và việc đầu tƣ càng an toàn
òng quay vốn TD = Doanh số thu nợ
ư nợ ình quân
Trong đó:
Dư nợ bình quân = ( Dư nợ đầu kỳ + Dư nợ cuối kỳ ) 2
1.6. Các nhân tố ảnh hƣởng đến việc nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng dùng
1.6.1. Nhân tố ngân hàng
Nhân tố thứ nhất là chiến lƣợc kinh doanh của ngân hàng. Đây là nhân tố đầu tiên ảnh hƣởng đến hiệu quả tín dụng. Chiến lƣợc kinh doanh liên quan đến khả năng cạnh tranh thành công trên thị trƣờng. Nó liên quan đến các quyết định chiến lƣợc về lựa chọn sản phẩm, đáp ứng nhu cầu khách hàng, giành lợi thế cạnh tranh so với các đối thủ, khai thác và tạo ra các cơ hội kinh doanh mới cho ngân hàng… Dựa trên cơ sở chiến lƣợc kinh doanh đƣợc xác lập, ngân hàng sẽ cụ thể hóa thành hành động, lập ra kế hoạch thành phần cho từng thời kỳ đảm bảo cho những mục tiêu đã đề ra; đặc biệt có kế hoạch ảnh hƣởng trực tiếp đến hiệu quả cho vay nhƣ: kế hoạch tăng trƣởng tín dụng, kế hoạch marketing, chính sách nhân sự…
Nhân tố thứ hai là các chính sách, quy định của ngân hàng, nhƣ chính sách chăm sóc khách hàng trƣớc và sau khi cho vay có chu đáo hay không? Các quy định về lãi suất và phí tín dụng cao hay thấp? Các quy định về lãi suất và tín dụng đó có linh hoạt và phù hợp với thu nhập hiện có của ngƣời dân hay không? Các quy định về thời hạn tín dụng và kỳ hạn nợ, tài sản đảm bảo, phƣơng thức giải ngân và thanh toán, thủ tục xin vay vốn có phức tạp hay đơn giản? Thời gian thẩm định hồ sơ vay vốn kéo dài bao lâu…
Nhân tố thứ ba là chất lƣợng cán bộ tín dụng. Cán bộ tín dụng là ngƣời trực tiếp tiếp xúc với khách hàng, tiếp nhận hồ sơ, hƣớng dẫn khách hàng các thủ tục vay vốn, thực hiện thu thập và xử lý thông tin về khách hàng để đƣa ra quyết định cho vay hay không cho vay thực hiện giám sát sau khi cho vay và thu nợ. Do đó, mỗi cán bộ tín dụng phải có trình độ chuyên môn, khả năng nghiệp vụ, khả năng phân tích, đánh giá, có trách nhiệm trong công việc trên cơ sở lựa chọn đƣợc những khách hàng có đủ năng lực pháp lý, có đủ năng lực tài chính, có tƣ cách đạo đức tốt… Nhờ có những cán bộ nhƣ vậy, các khoản cho vay diễn ra an toàn và hiệu quả hơn, hoạt động cho vay cũng nhanh chóng và thuận tiện hơn.
Nhân tố thứ tƣ là công tác thông tin. Trên cơ sở nguồn thông tin nhận đƣợc, ngân hàng thực hiện phân tích tín dụng để đánh giá khả năng hiện tại và tiềm năng của khách hàng về sử dụng vốn, cũng nhƣ khả năng hoàn trả vốn vay cho ngân hàng. Ngân hàng sẽ tìm kiếm những tình huống có thể dẫn đến rủi ro cho ngân hàng và tiên lƣợng khả năng kiểm soát của ngân hàng về các rủi ro đó, dự kiến các biện pháp phòng ngừa và hạn chế thiệt hại có thể xảy ra. Từ đó làm cơ sở để ra quyết định tín dụng, chấp thuận hay không chấp thuận cho vay.
Nhân tố thứ năm là công nghệ của ngân hàng. Công nghệ hiện đại giúp cho ngân hàng cung cấp dịch vụ hiện đại, phong phú, phục vụ nhu cầu ngày càng lớn và đa dạng của khách hàng. Trong khi đó, đặc thù của hoạt động cho vay khách hàng cá nhân là giao dịch với số lƣợng khách hàng đông và đa dạng, ngân hàng phải thực hiện một số lƣợng lớn các hợp đồng cho vay. Do đó, hệ thống công nghệ của ngân hàng hiện đại vừa tiết kiệm đƣợc thời gian công sức của cán bộ tín dụng, vừa hạn chế tối đa sự nhầm lẫn, sai sót trong quá trình giao dịch với khách hàng.
1.6.2. Nhân tố khách hàng
Thứ nhất, đó là năng lực tài chính của khách hàng. Với mỗi cán bộ tín dụng vấn đề quan tâm đầu tiên về khách hàng của mình là khả năng trả nợ. Một khoản vay vốn đƣợc ngân hàng chấp nhận khi khách hàng đáp ứng đầy đủ những yêu cầu về năng lực tài chính đủ lớn và lành mạnh để thực hiện nghĩa vụ trả nợ. Ngân hàng cần xem xét kỹ lƣỡng những nguồn trả nợ nghi ngờ về tính lành mạnh hoặc nguồn đủ mạnh nhƣng không ổn định.
Thứ hai, đó là nhu cầu, thói quen và đạo đức khách hàng. Ngoài những nhân tố trên còn kể đến nhân tố khách quan bên ngoài ngân hàng cũng ảnh hƣởng tới cho vay khách hàng cá nhân, đó là đạo đức khách hàng. Nếu nhƣ khách hàng là ngƣời có ý thức trả nợ tốt, rủi ro tín dụng thấp thì sẽ kích thích ngân hàng mở rộng hoạt động cho vay, các quy định cũng sẽ không quá khắt khe.
1.6.3. Nhân tố ngoài ngân hàng
Thứ nhất là đặc điểm thị trƣờng nơi ngân hàng hoạt động. Nếu là thành thị hoặc nơi tập trung đông dân cƣ, có mức thu nhập khá, trình độ học vấn cao thì nhu cầu vay của khách hàng cá nhân sẽ tăng cao hơn so với các vùng nông thôn, h o lánh nơi mà ngƣời nông dân quanh năm chỉ biết tới đồng ruộng.
Thứ hai là môi trƣờng kinh tế, chính trị. Môi trƣờng kinh tế, chính trị có ảnh hƣởng tới hoạt động cho vay của khách hàng cá nhân. Nếu nền kinh tế phát triển tốt, thu nhập bình quân đầu ngƣời cao và môi trƣờng chính trị ổn định thì hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân cũng sẽ diễn ra thông suốt, phát triển vững chắc và hạn chế rắc rối xảy ra. Nếu môi trƣờng có sự cạnh tranh khốc liệt giữa các ngân hàng để dành khách hàng thì hoạt động cho vay của ngân hàng gặp nhiều khó khăn.
KẾT LUẬN CHƢƠNG 1
Trong chƣơng một, tác giả đã đƣa ra những vấn đề cơ bản về hoạt động cho vay tiêu dùng những vấn đề liên quan và ảnh hƣởng tới hoạt động của nghiệp vụ này. Cụ thể bao gồm: những vấn để cơ bản về cho vay tiêu dùng, những chỉ tiêu, tỷ số quan trọng dùng đánh giá hoạt động cho vay, song hành với đó là các nhân tố ảnh hƣởng đến việc nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng.
Tuy nhiên trong nền kinh tế thị trƣờng, mở cửa nhƣ hiện nay, không tránh khỏi những khó khăn và thách thức mà các Ngân hàng thƣơng mại phải đối mặt. Do vậy rất cần sự phối hợp chặt chẽ của các cấp, các ban ngành hữu quan, trong việc giải quyết vấn đề, nhằm mục tiêu đƣa cho vay tiêu dùng trở thành nghiệp vụ quan trọng, mang lại nguồn thu lớn cho ngân hàng, đáp ứng tốt nhu cầu của nhân dân, tạo nền tảng tăng trƣởng, phát triển kinh tế. Gắn kết lý luận và thực tiễn. Trong Chƣơng hai, luận văn sẽ nghiên cứu, phân tích cụ thể thực trạng cho vay tiêu dùng để đánh giá phát huy những điểm mạnh và tìm ra những điểm yếu để có biện pháp khắc phục.
CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÕN THƢƠNG TÍN –
PGD THANH ĐA
2.1. Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín – PGD Thanh Đa Tín – PGD Thanh Đa
2.1.1. Tổng quan về Sacombank
Ngân Hàng Thƣơng Mại Cổ Phần Sài Gòn Thƣơng Tín – Sacombank đƣợc thành lập cách đây hơn 23 năm (ngày 21/12/1991) chỉ với số vốn v n vẹn là 3 tỷ đồng, mạng lƣới hoạt động chủ yếu xung quanh vùng ven TP. HCM với 01 hội sở và 03 chi nhánh và ngay sau đó đã gặp phải những khó khăn của cuộc khủng hoảng giá dầu tăng năm 1990 tại Vùng Vịnh giữa Iraq và liên quân hơn 30 quốc gia do Mỹ lãnh đạo để giải phóng Kuwait. Sacombank đã đƣơng đầu và vƣợt qua mọi khó khăn đó. Ngày nay Sacombank đã trƣởng thành lớn về nhiều mặt, hiện đƣợc đánh giá là một ngân hàng TMCP hàng đầu Việt Nam với:
- Tổng tài sản: 189.803 tỷ đồng, vốn chủ sở hữu đạt 18.407 tỷ đồng, trong đó vốn điều lệ 12.425 tỷ đồng, còn lại là thặng dƣ vốn cổ phần, các quỹ dự trữ và lợi nhuận chƣa phân phối.
- Hơn 428 điểm giao dịch tại 47/63 tỉnh thành trong cả nƣớc, 01 Văn phòng đại diện tại Trung Quốc, 01 Chi nhánh tại Lào (thành lập năm 2008), và 01 Chi nhánh tại Campuchia (thành lập năm 2009).
- 6.180 đại lý thuộc 289 Ngân hàng tại 80 quốc gia vùng lãnh thổ trên thế giới. - Hơn 11.000 cán bộ nhân viên tr , năng động và sáng tạo.
- Mức lƣơng trung bình của nhân viên: 14.700.000đ/1 nhân viên/tháng. - Hơn 70.000 cổ đông đại chúng.
- Là Ngân hàng Việt Nam đầu tiên nhận đƣợc góp vốn và hỗ trợ kỹ thuật từ International Finance Corporation (IFC) trực thuộc Ngân hàng thế giới (World Bank).
- Là Ngân hàng đầu tiên niêm yết cổ phiếu trên thị thƣờng chứng khoán Việt Nam.
- Là Ngân hàng Việt Nam đầu tiên mở rộng mạng lƣới hoạt động ra ngoài biên giới, thành lập Văn phòng đại diện tại Trung Quốc, Chi nhánh tại Lào và Campuchia.
- Là Ngân hàng tiên phong khai thác các mô hình Ngân hàng đặc thù dành riêng cho phụ nữ (Chi nhánh 8/3) và cộng đồng nói tiếng Hoa (Chi nhánh Hoa Việt). Sự thành công của các chi nhánh đặc thù là minh chứng thuyết phục về khả năng phân khúc thị trƣờng độc đáo và sáng tạo của Sacombank.
- Từ năm 2004, Sacombank đƣợc các tổ chức tài chính quốc tế nhƣ IFC, FMO, CDB, Proparco... ủy thác các nguồn vốn có giá thành hợp lý để hỗ trợ cá nhân, các doanh nghiệp nhỏ và vừa Việt Nam thông qua việc đáp ứng đầy đủ các tiêu chí về minh bạch báo cáo tài chính, có chiến lƣợc phát triển bền vững và năng lực quản trị doanh nghiệp, quản trị rủi ro tốt, có mạng lƣới chi nhánh rộng lớn và mục đích sử dụng vốn hợp lý.
Với những nỗ lực phát triển và sự đóng góp tích cực cho nền tài chính Việt Nam, Sacombank đƣợc nhận rất nhiều các bằng khen, cờ thi đua và giải thƣởng có uy tín trong nƣớc và quốc tế nhiều năm liền, điển hình nhƣ:
Ngân hàng có dịch vụ ngoại hối tốt nhất Việt Nam do Global Finance bầu chọn từ năm 2012 – 2014.
Ngân hàng bán l của năm tại Việt Nam do Asian Banking and Finance bầu chọn nhiều năm liền.
Bằng khen của Thống đốc NHNN dành cho tập thể Sacombank vì đã có thành tích xuất sắc góp phần hoàn thành nhiệm vụ Ngân hàng.
Cờ thi đua của Ngân hàng Nhà nƣớc dành cho tập thể Sacombank vì đã có thành tích xuất sắc dẫn đầu phong trào thi đua ngành Ngân hàng năm 2013.
Kỷ niệm chƣơng “Vì sự nghiệp Ngân hàng Việt Nam” do Thống đốc NHNN trao tặng cho C NV đang công tác tại Sacombank vì đã có nhiều đóng góp vào sự nghiệp xây dựng và phát triển Ngân hàng Việt.
Kỷ lục Việt Nam “Ngân hàng có Chi nhánh dành cho phụ nữ duy nhất tại Việt Nam” do Trung tâm Giao dịch chứng khoán TPHCM và sách Kỷ Lục
Ngân hàng điẹn tử đƣợc yêu thích nhất Viẹt Nam - My Ebank 2014. Top 5 Internet anking đƣợc yêu thích nhất. Top 5 Mobile anking đƣợc yêu thích nhất.
2.1.2. Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín – PGD Thanh Đa Thƣơng Tín – PGD Thanh Đa
PGD Thanh Đa trực thuộc: Chi nhánh ình Thạnh
Ngày thành lập: 15/04/2005
Địa chỉ: 552A – 552 Xô Viết Nghệ Tĩnh, Phƣờng 25, Quận ình Thạnh, TP.HCM
Điện thoại: 08 35116107 Fax: 08 3511 6108
Trƣởng phòng: Phan Thị Thục Nhi
PGD Thanh Đa có tiền thân là PGD trực thuộc CN Sài Gòn, đến năm 2007 PGD trở thành một trong bốn PGD trực thuộc CN ình Thạnh. Toạ lạc tại vị trí thuận lợi, PGD đã đạt đƣợc nhiều kết quả đáng khích lệ sau gần 8 năm đi vào hoạt động. PGD Thanh Đa luôn tuân phƣơng châm dựa vào các khách hàng cũ để tiếp thị những khách hàng mới, luôn đem đến cho khách hàng những dịch vụ tiện ích phù hợp và sự hài lòng. Quy mô hoạt động của Sacombank - PGD Thanh Đa ngày càng đƣợc mở rộng và hƣớng tới nhiều đối tƣợng khách hàng trên địa bàn thành phố Hồ Chí Minh. Nhằm mang lại cho khách hàng những dịch vụ tiện ích và hoàn hảo nhất, đáp ứng nhu cầu và sự thoả mãn của khách hàng khi đến với Sacombank - PGD Thanh Đa.
PGD thực hiện chức năng huy động vốn, cấp tín dụng, thanh toán quốc tế, kinh doanh ngoại hối; phát triển các sản phẩm, dịch vụ của Sacombank. PGD có nhiệm vụ phải lập các báo cáo tín dụng, kế hoạch huy động, kế hoạch cho vay trong từng thời kỳ (tháng, quý, năm); tổ chức thực hiện, giám sát tình hình cho vay, thu nợ để có biện pháp xử lý kịp thời; tìm kiếm, theo d i nhu cầu vốn của khách hàng để đáp ứng kịp thời; tƣ vấn, giới thiệu sản phẩm phù hợp với nhu cầu của khách hàng.
2.1.2.1. Các sản phẩm, dịch vụ đƣợc PGD Thanh Đa cung cấp
Sản phẩm dịch vụ của PGD đã không ngừng cải tiến và mở rộng từ chỗ đơn thuần chỉ là hoạt động huy động và cho vay, đến nay PGD có thể cung cấp các sản phẩm phù hợp hơn với nhu cầu của khách hàng.
2.1.2.1.1. Sản phẩm dành cho cá nhân
Gồm tiền gửi, th , tín dụng, internet banking, mobile banking, dịch vụ, giải pháp bảo hiểm và đầu tƣ.
Ti n gửi
Khi sử dụng dịch vụ tiền gửi tại PGD, khách hàng sẽ yên tâm đối với các giao dịch thanh toán, an toàn và sinh lợi cao khi gửi tiền tiết kiệm và đầu tƣ tài chính.
- Tiền gửi, tiết kiệm không kì hạn: giúp khách hàng thực hiện giao dịch một cách an toàn, nhanh chóng, chính xác gồm: Tiền gửi thanh toán, Tiết kiệm không kì hạn, Tiết kiệm nhà ở, Tài khoản tiền gửi thanh toán imax.
- Tiền gửi, tiết kiệm có kì hạn, chứng chỉ tiền gửi: PGD có tất cả các sản phẩm tiền gửi giúp khách hàng tiết kiệm tiền một cách an toàn, hiệu quả và đem lại sinh lời cao nhất nhƣ: Tiền gửi góp ngày, Tiết kiệm Trung hạn đắc lợi, Tiết kiệm có kì hạn truyền thống, Tiền gửi đa năng, Tiền gửi tƣơng lai.
Tín dụng
PGD sẽ giải quyết các nhu cầu tài chính của khách hàng một cách nhanh chóng, linh hoạt và kinh tế nhất với các sản phẩm dịch vụ tín dụng đa dạng nhƣ: Vay kinh doanh, Vay tiêu dùng, Vay tín chấp.
Thẻ
Đây làphƣơng tiện tài chính hoàn hảo của khách hàng mọi lúc, mọi nơi:
- Th tín dụng: đây là nguồn tài chính dự phòng thiết yếu cho mọi nhu cầu chi tiêu mua sắm hàng ngày gồm: Th tín dụng quốc tế Visa Ladies first, Th tín dụng quốc tế Visa Citimart, Th tín dụng quốc tế Sacombank MasterCard, Th tín dụng quốc tế Visa Platinum, Th tín dụng quốc tế Visa Parkson Privilege, Th tín dụng quốc tế Visa Parkson Privilege…
- Th thanh toán: gồm Th thanh toán plus, Th thanh toán quốc tế Sacombank UnionPay, Th thanh toán quốc tế Sacombank Visa Debit.
- Th trả trƣớc: gồm Th quà tặng Visa Lucky Gift, Th trả trƣớc quốc tế Visa All For You, Th trả trƣớc quốc tế Sacombank UnionPay, Th trả trƣớc Sacombank