năm gần đây Bảng 2.7: Tình hình dƣ nợ CVTD so v i tổng dƣ nợ qua các năm Đơn vị tính: Triệu đồng
Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 Chênh lệch
Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng
2013/20 12 2014/20 13 Dƣ nợ CVTD 40.124 23,96% 52.214 29,54% 75.405 37,41% 30,13% 44,42% Dƣ nợ cho vay 167.458 100% 176.781 100% 201.551 100% 5,57% 14,01%
Nguồn: Tổng hợp của tác giả dựa trên Báo cáo nội bộ PGD Thanh Đa (2012 -2014)
Biểu đồ 2.1: Tình hình dƣ nợ CVTD so v i tổng dƣ nợ qua các năm
Đơn vị tính: Triệu đồng - 50.000 100.000 150.000 200.000 250.000 300.000 2012 2013 2014 40.124 52.214 75.405 167.458 176.781 201.551
Dựa vào bảng số liệu trên ta thấy trong năm 2012, sản phẩm vay tiêu dùng bắt đầu có dấu hiệu tăng trƣởng. Tuy chỉ chiếm 23,96% trong tổng dƣ nợ cho vay năm 2012 nhƣng sang năm 2013 con số này tăng lên 30,13% so với năm trƣớc với số dƣ nợ đạt 52.214 triệu đồng. Không dừng lại ở đó, sản phẩm vay tiêu dùng ngày càng đa dạng hơn, đáp ứng kịp thời nhu cầu của khách hàng. Do đó, dƣ nợ của sản phẩm vay này chiếm tỷ trọng khá cao so với tổng dƣ nợ trong năm 2014 là 44,42% tƣơng ứng với 75.405 triệu đồng. Qua đó có thể nhận định dƣ nợ cho vay tiêu dùng chiếm một tỷ trọng đáng kể trong tổng dƣ nợ cho vay và ngày càng phát triển mạnh mẽ, chứng tỏ cho vay tiêu dùng là thế mạnh của Phòng và điều này cho thấy sự nỗ lực lớn của Sacombank – Thanh Đa trong việc nghiên cứu thị trƣờng, tìm hiểu khách hàng, từ đó đa dạng hoá các loại cho vay tiêu dùng phù hợp với các loại đối tƣợng khách nhau. Dƣới đây là các sản phẩm cũng nhƣ dƣ nợ CVTD theo mục đích sử dụng vốn tại Sacombank – PGD Thanh Đa.
Bảng 2.8: Tình hình dƣ nợ CVTD theo mục đích sử dụng vốn qua các năm
Đơn vị tính: Triệu đồng
Mục đích
Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014
Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng
SXKD 18.661 46,51% 15.716 30,10% 30.765 40,80%
Mua ô tô 5.285 13,17% 8.302 15,90% 9.101 12,07%
Nhà ở 7.832 19,52% 14.463 27,70% 20.977 27,82%
Tiêu dùng 8.346 20,80% 13.732 26,30% 14.562 19,31%
Dƣ nợ CVTD 40.124 100% 52.214 100% 75.405 100%
Nguồn Báo cáo nội bộ phòng giao dịch Thanh Đa (2012 – 2014)
Cho vay tiêu dùng theo mục đích sử dụng vốn là số tiền mà ngân hàng cho vay để ngƣời dân sử dụng vào các mục đích khác nhau trong đó chủ yếu là cho vay để: Sản xuất, kinh doanh, tiêu dùng, nhà ở…Nhìn chung qua 3 năm , dƣ nợ cho vay theo mục đích sử dụng vốn có xu hƣớng tăng cao. Cụ thể trong năm 2012 dƣ nợ CVTD là 40.124 triệu đồng, năm 2013 và năm 2014 lần lƣợt là 52.214 triệu đồng và 75.405
triệu đồng. Trong đó, các mục đích vay có chiều hƣớng tăng giảm khác nhau không theo một trình tự nhất định.
Đầu tiên, cho vay sản xuất kinh doanh là khoản vay dành cho các doanh nghiệp hay các hộ kinh doanh gia đình có nhu cầu vay trong thời gian ngắn nhằm bổ sung vốn kinh doanh. Chỉ tiêu này chiếm tỷ trọng khá cao trong năm 2012 -2013, lần lƣợt là 46,51% và 30,10% với dƣ nợ tƣơng ứng là 18.661 triệu đồng và 15.716 triệu đồng. Riêng năm 2014, tình hình kinh tế có dấu hiệu phục hồi, các doanh nghiệp cũng nhƣ các hộ gia đình tăng cƣờng đầu tƣ sản xuất nên nhu cầu vốn tăng cao. Chính vì điều này đã làm cho tổng dƣ nợ cho vay sản xuất kinh doanh tăng đột biến gấp 2 lần so với năm 2013, chiếm tỷ trọng 40,80% so với tổng dƣ nợ tƣơng ứng 30.765 triệu đồng.
Chỉ tiêu tiếp theo là cho vay mua ô tô. Dƣ nợ qua các năm từ 2012 đến 2014 lần lƣợt tăng nhƣng không đáng kể, cụ thể là 5.285 triệu đồng, 8.302 triệu đồng, 9.101 triệu đồng. Ở khoản mục này, dƣ nợ chiếm tỷ trọng rất thấp lý do vì khách hàng tại khu vực Thanh Đa chủ yếu là ngƣời lao động, thu nhập không cao nên khả năng mua ô tô không nhiều, bên cạnh đó còn một lý do khác là do hiện trạng cơ sở hạ tầng và đƣờng giao thông ở nƣớc ta còn nhiều hạn chế cho loại phƣơng tiện này. Tuy nhiên trong tƣơng lai, đây đƣợc xem là khoản mục đáng để xem xét và hƣớng đến nhiều hơn.
Trƣớc đây khi có nhu cầu về xây dựng, sửa chữa nhà ở ngƣời ta thƣờng hay vay mƣợn từ những ngƣời xung quanh hoặc tự để dành, rất ít ngƣời nghĩ sẽ vay từ ngân hàng. Trong những năm gần đây, các dịch vụ tiện ích của ngân hàng phát triển với tốc độ khá cao đã tạo điều kiện cho ngƣời dân dễ dàng tiếp cận nguồn vốn từ ngân hàng để cải thiện cuộc sống, trong đó có nhu cầu về nhà ở. Do đó, nhiều ngân hàng nói chung cũng nhƣ phòng giao dịch nói riêng đang hƣớng tới việc cấp tín dụng đáp ứng nhu cầu về xây dựng, sửa chữa nhà ở cho các hộ gia đình và cá thể. Năm 2012, dƣ nợ cho vay mua – sửa chữa nhà ở chỉ chiếm 19,52% so với tổng dƣ nợ của năm, tƣơng ứng 7.832 triệu đồng. Việc áp dụng gói cho vay nhanh nhỏ, nhằm đáp ứng nhu cầu sửa chữa – mua nhà đối với ngƣời dân Thanh Đa đã làm tăng dƣ nợ cho vay đột biến trong những năm 2013 và 2014. Dƣ nợ cho vay mua nhà năm 2013 tăng gấp
đôi so với năm 2012, tƣơng ứng 14.463 triệu đồng, chiếm 27,7% trong tổng dƣ nợ năm 2013. Năm 2014, dƣ nợ này tăng thêm 6.514 triệu đồng tức tăng 45,03% so với năm 2013. Tuy nhiên, do tổng dƣ nợ của năm này cao vƣợt bậc hơn so với năm trƣớc đã làm cho tỷ trọng của chỉ tiêu này so với tổng dƣ nợ chỉ chiếm 27,82%.
Kinh tế thị trƣờng ngày càng phát triển, đời sống của ngƣời dân đƣợc cải thiện và nâng cao. Vì thế, nhu cầu tiêu dùng của ngƣời dân ngày càng nhiều hơn, nhất là ở tầng lớp thanh niên. Nhƣng với thu nhập hiện tại, họ phải mất một khoảng thời gian tiết kiệm mới có đủ số tiền chi tiêu cho các nhu cầu trên. Do đó, họ đã tìm đến NH xin vay vốn. ên cạnh đó, khoản vay này dành cho những khách hàng có thu nhập ổn định, không cần tài sản thế chấp. Do đó, gói cho vay tiêu dùng là một thị trƣờng rộng lớn để cạnh tranh và phát triển. Điều này đƣợc thể hiện qua sự tăng trƣởng dƣ nợ tiêu dùng qua năm 2012 là 8.346 triệu đồng, sang năm 2013 và 2014 lần lƣợt là 13.732 triệu đồng, 14.562 triệu đồng; trong đó chiếm tỷ trọng cao nhất là năm 2013 với tỷ lệ là 26,30%. Và dƣới đây là biểu đồ cơ cấu dƣ nợ CVTD theo mục đích sử dụng vốn qua các năm:
Biểu đồ 2.2: Cơ cấu dƣ nợ CVTD theo mục đích sử dụng vốn