4.4.3.1 Nguyên nhân chủ quan
Tình trạng mạng viễn thông mất ổn định: hệ thống cáp quang ngoài khơi liên tục bị
đứt như trong giai đoạn năm 2015, đã khiến máy tính phải mất một thời gian để có thể truy cập được vào các trang web nội mạng, gây khó khăn cho thao tác thanh toán trực tiếp cho khách hàng.
Công tác kiểm tra, sửa chữa, bảo trì định kỳ máy móc: thực hiện chưa được tốt, chỉ khi nào chúng bắt đầu hư hỏng, làm ảnh hưởng đến công việc thì mới đem đi sửa chữa và bảo trì.
Trang thiết bị hệ thống cần thiết chưa được quan tâm đúng mức: chưa đầu tư hệ
thống nhận diện tiền giả bài bản ngay tại quầy, chưa trang bị kĩ và đầy đủ kiến thức, kĩ năng phân biệt tiền giả công nghệ cao cho các Giao dịch viên.
4.4.3.2 Nguyên nhân khách quan
Sự cạnh tranh khốc liệt giữa các ngân hàng thương mại: hoạt động kinh doanh của
HDBank CN TP.HCM được thực hiện trong một môi trường cạnh tranh hết sức gay gắt, với một địa bàn tương đối nhỏ mà lại có rất nhiều ngân hàng thương mại cùng tồn tại như Sacombank, TPBank, Đông Á Bank, Techcombank, Vietcombank… Vì thế làm cho thị phần tiền gửi tiết kiệm của Ngân hàng có nguy cơ bị giảm đi vì phải san sẻ cho các ngân hàng khác. Nếu ngân hàng không có ưu thế cạnh tranh thì sẽ khó thành công trong hoạt động kinh doanh nói chung và hoạt động huy động vốn nói riêng.
Tâm lý của người dân địa phương: tâm lý tích trữ và sử dụng tiền mặt trong giao
dịch, chưa am hiểu về các dịch vụ ngân hàng của một số đông người dân, một phần không nhỏ khách hàng còn có thói quen chỉ giao dịch với những ngân hàng mà họ đã gắn bó lâu năm hơn là giao dịch ở những ngân hàng mới cũng là khó khăn cho việc huy động tiền gửi nói chung và tiền gửi tiết kiệm nói riêng.
CHƯƠNG 5: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM TĂNG CƯỜNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
CỔ PHẦN PHÁT TRIỂN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH – CN TP.HCM
5.1 Cơ sở đề xuất giải pháp tăng cường hoạt động huy động vốn tiền gửi tại Ngân hàng TMCP Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh – CN TP.HCM hàng TMCP Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh – CN TP.HCM
5.1.1 Dự báo nhu cầu tiết kiệm và thanh toán của khách hàng trên địa bàn đến năm 2020 năm 2020
Huy động vốn là mấu chốt trong hoạt động kinh doanh tiền tệ, chính vì thế trong quá trình hoạt động, HDBank CN TP.HCM luôn quan tâm đến công tác huy động vốn, xem nguồn vốn là nhân tố quan trọng quyết định sự tồn tại và phát triển trong kinh doanh. Do đó, Ngân hàng đã thực thi nhiều giải pháp linh hoạt, sáng tạo như không ngừng đa dạng hóa các hình thức huy động, điều hành lãi suất linh hoạt bám sát thị trường, có chính sách khách hàng phù hợp… nên nguồn vốn tăng trưởng mạnh qua các năm.
Theo tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng, lượng khách đến gửi tiết kiệm vào đầu mỗi năm, đặc biệt là thời gian sau Tết tăng gấp 2 – 3 lần so với cuối năm trước. Các kỳ hạn được nhiều khách hàng chọn là 1 – 6 tháng với số tiền gửi trung bình 50 – 500 triệu đồng. Một số khách hàng thân quen của Ngân hàng với số lượng tiền nhàn rỗi lớn hơn 500 triệu đồng thì trung thành với kỳ hạn gửi 12 – 13 tháng. Đến khoảng giữa mỗi năm, HDBank CN TP.HCM điều chỉnh chính sách lãi suất tăng vào các kỳ trung dài hạn nhằm thu hút thêm lượng tiền nhàn rỗi từ phía khách hàng. Với chính sách huy động vốn tiền gửi hiện nay và dần được cải thiện để mang lại hiệu quả cao, kèm với các chương trình ưu đãi hấp dẫn mà Ngân hàng đưa ra, trong thời gian tới, gần hơn là với năm 2020, Ngân hàng sẽ đẩy mạnh và thu hút thêm được một lượng lớn vốn tiền gửi từ người dân. Ngoài ra, theo đánh giá của các ngân hàng, tuy lãi suất tiền gửi có giảm hay không nhưng mức độ lạm phát ở Việt Nam cũng đã giảm nhiều nên người gửi vẫn hưởng lãi thực dương, do đó đây vẫn là kênh đầu tư an toàn với nhiều người.
động trên lãnh thổ của nước thành viên ASEAN khác cũng sẽ được dỡ bỏ. Các ngân hàng hoạt động xuyên khu vực sẽ giúp chúng có được lợi thế kinh tế quy mô để tăng tính hiệu quả và giảm chi phí hoạt động. Vì thế, trong những năm tiếp theo, nhất là giai đoạn 2016 – 2020, các ngân hàng nói chung và HDBank CN TP.HCM nói riêng sẽ khai phá được một luồng vốn mới từ người lao động ở các nước ASEAN khác. Khi cộng đồng kinh tế mới ra đời sẽ có nhiều cơ hội để người lao động dịch chuyển sang các nước khác để đáp ứng sự thiếu hụt nhân lực cho các quốc gia này, cải thiện thu nhập và tích lũy những kinh nghiệm mới cho bản thân, do đó nhu cầu tiết kiệm và thanh toán của khách hàng sẽ tăng lên, đây là một cơ hội tốt để HDBank CN TP.HCM đẩy mạnh chiến lược phát triển, đưa ra các chính sách ưu đãi nhằm thu hút nguồn vốn này.
5.1.2 Chiến lược phát triển của HDBank CN TP.HCM
Định hướng phát triển nguồn vốn tiền gửi trong thời gian tới của HDBank CN TP.HCM tiếp tục hoàn thiện các biện pháp khơi tăng nguồn vốn. Trong đó, nguồn vốn trong nước là quyết định, nguồn vốn từ bên ngoài là quan trọng. Do đó, Ngân hàng đưa ra chiến lược huy động vốn tiền gửi trong nước bằng cách:
Tiếp tục triển khai việc mở tài khoản cá nhân vì theo các chuyên gia, nguồn vốn có thể khai thác được trong dân cư còn rất lớn, đặc biệt là với nhóm khách hàng học sinh, sinh viên, Ngân hàng cần mở rộng hợp tác với các trường học để mở thêm các tài khoản thanh toán thông qua việc đóng học phí. Do đó, việc phát triển tiền gửi cá nhân không những làm tăng khả năng thu được nguồn vốn nhàn rỗi của dân cư mà còn tạo điều kiện để thanh toán không dùng tiền mặt, áp dụng các công cụ thanh toán hiện đại.
Dựa vào cơ cấu tiền gửi theo kỳ hạn của HDBank CN TP.HCM, nguồn tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn ngắn luôn chiếm tỷ trọng lớn nhất nên Ngân hàng vẫn tiếp tục đẩy mạnh chính sách thu hút nguồn tiền gửi này, ngoài ra còn đưa ra các chính sách ưu đãi nhằm thu hút thêm nguồn tiền gửi tiết kiệm trung và dài hạn để tối đa hóa nguồn vốn tiền gửi tiết kiệm.
Tiếp tục phát triển mối quan hệ chặt chẽ với các đơn vị, tổ chức cá nhân là khách hàng truyền thống, đồng thời mở rộng quan hệ khách hàng mới nhằm huy động nguồn vốn nhàn rỗi từ những khách hàng này.
Có một chiến lược khách hàng đúng đắn: thu hút khách hàng mới, duy trì mối quan hệ với khách hàng cũ, giữ vững thị trường nông nghiệp, nông thôn và cần có những chính sách ưu đãi đối với những khách hàng lớn; tiếp tục tập trung khai thác nguồn vốn tiền gửi từ khách hàng ở độ tuổi 26 – 60 tuổi vì độ tuổi này thuộc nhóm người lao động và lập gia đình nên họ sẽ có nhiều nhu cầu đối với các sản phẩm tiền gửi của Ngân hàng.
Duy trì và phát huy chính sách giảm lãi suất dẫn đến chi phí trả lãi giảm nhưng quy mô nguồn vốn tiền gửi vẫn tăng. Điều đó dẫn đến tỷ suất chi phí lãi bình quân giảm và đó là một điều đáng mừng cho Ngân hàng vì chi phí giảm đồng nghĩa với sự gia tăng lợi nhuận.
Tiếp tục nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, chất lượng dịch vụ mà Ngân hàng cung cấp.
Tiến hành đào tạo đội ngũ cán bộ nhằm nâng cao trình độ năng lực đáp ứng được yêu cầu của nhiệm vụ đặt ra để theo kịp với chi nhánh của các ngân hàng khác.
5.2 Một số giải pháp nhằm tăng cường hoạt động huy động vốn tiền gửi tại Ngân hàng TMCP Phát triển Thành Phố Hồ Chí Minh – CN TP.HCM hàng TMCP Phát triển Thành Phố Hồ Chí Minh – CN TP.HCM
5.2.1 Đảm bảo vận hành ổn định của hệ thống phần cứng và phần mềm công nghệ thông tin thông tin
– Lên kế hoạch cụ thể để kiểm tra, bảo dưỡng định kỳ máy móc, thiết bị tốt nhất là hàng thàng, hàng quý.
Cần lập một bộ phận chuyên trách riêng ngay tại HDBank CN TP.HCM để chủ động hơn trong việc sửa chữa số máy móc này khi chúng bị hư hại, để tạm thời vẫn có thể sử dụng được chúng trong thời gian chờ đợi nhân viên chuyên môn từ Hội sở chính xuống xem xét.
Đối với những thiết bị không sử dụng thường xuyên, cần cất giữ và bảo quản chúng cẩn thận trong kho chứa. Đối với những thiết bị sử dụng hằng ngày thì nên chủ động tắt nguồn khi không còn làm việc để góp phần tiết kiệm chi phí năng lượng.
Trong thời gian tới, Ngân hàng cần tiếp tục hoàn thiện chương trình phần mềm ứng dụng rút gửi tiền tiết kiệm để tạo sự thuận lợi trong giao dịch cho cả nhân viên cũng như cho khách hàng đến giao dịch.
Hiện nay, thời gian giao dịch có thể bị kéo dài nhất là đối với những khoản tiền gửi lớn, chính là do khâu phân loại và đếm tiền. Vì thế bên cạnh việc các nhân viên có thể hỗ trợ, hướng dẫn giúp cho khách hàng nhanh chóng kê các loại tiền thì Ngân hàng cần trang bị các máy đếm tiền hiện đại, có khả năng phát hiện tiền giả cao đồng thời đếm cả được tiền cũ lẫn tiền mới một cách chính xác tuyệt đối. Như vậy thì thời gian giao dịch sẽ rút ngắn không tạo sự căng thẳng cho khách hàng đến gửi khoản tiền lớn.
Ngay tại giữa phòng nên trang bị một bảng hình. Trên đó nêu rõ các phương pháp nhận diện tiền giả và các bước xử lý nếu phát hiện ra. Điều này sẽ giúp Giao dịch viên nhận diện được dễ dàng hơn và khách hàng có thể phần nào thông cảm với quyết định của Ngân hàng khi không chấp nhận số tiền giao dịch đó trong trường hợp họ vô tình sở hữu tiền giả.
HDBank CN TP.HCM nên trang bị thêm một máy in tốc độ cao tại chỗ của Giao dịch viên. Hiện tại, tình trạng ba người cùng sử dụng một máy đã dẫn đến một số rắc rối như lấy nhầm chứng từ, không in kịp gây tốn thời gian, in nhầm và chữ bị mờ... Nếu được trang bị thêm thiết bị này sẽ góp phần giải quyết những khó khăn trên.
5.2.2 Phát triển sản phẩm
Mặc dù việc đa dạng hoá sản phẩm của HDBank CN TP.HCM trong những năm qua có sự cải thiện đáng kể nhưng nhìn chung các sản phẩm còn hạn chế và mang tính truyền thống. Vì vậy, Ngân hàng cần có thêm những sản phẩm mang tính sáng tạo, phong phú, đa dạng để mang lại nhiều tiện ích sử dụng cho khách hàng nhằm tạo ra “cái mới” trong xu hướng cạnh tranh gay gắt giữa các tổ chức huy động vốn. Cụ thể:
+ Ngân hàng cần áp dụng nhiều kỳ hạn khác nhau để huy động vốn tiền gửi có kỳ hạn và tiền gửi tiết kiệm: Thời hạn gửi tiền của khách hàng là rất phong phú, để thoả mãn tối ưu nhu cầu này, ngoài các kỳ hạn huy động truyền thống trước đây: 1 tháng, 3 tháng, 6 tháng, 12 tháng,…36 tháng, HDBank CN TP.HCM nên đưa thêm kỳ hạn gửi theo ngày kể cả đối với từng khoản tiền, từng khách hàng. Khi đó, Ngân hàng cũng có thể thu hút thêm một lượng khách hàng nhất định.
+ Đối với tiền gửi tiết kiệm và tiền gửi có kỳ hạn, HDBank CN TP.HCM có thể áp dụng mức lãi suất linh hoạt cho khách hàng. Ví dụ: Khách hàng đăng ký kỳ hạn gửi tiền ban đầu là 6 tháng nhưng gửi đến tháng thứ 3 thì khách hàng có nhu cầu rút tiền, lúc đó khách hàng sẽ được hưởng mức lãi suất của 3 tháng thay vì hưởng lãi suất không kỳ hạn do rút trước hạn như hiện nay. Như thế khách hàng sẽ thấy có nhiều tiện ích khi sử
dụng sản phẩm của Ngân hàng. Tuy nhiên, Ngân hàng vẫn phải đảm bảo tính phù hợp giữa doanh thu và chi phí, đảm bảo kinh doanh có lợi nhuận. Ngoài ra, Ngân hàng nên khuyến khích khách hàng duy trì số dư tài khoản với thời ha ̣n gửi ban đầu. Ví du ̣ người gử i tiền với kỳ ha ̣n 6 tháng nhưng qua ba lần kỳ ha ̣n gô ̣p lãi mà người gửi vẫn chưa rút thì HDBank CN TP.HCM nên có chính sách thưởng thêm mô ̣t tỷ lê ̣ phần trăm về lãi suất tiền gửi như khách hàng Gold được cộng thêm 0,1%, Diamond là 0,15 %.
+ Ngân hàng cần chú trọng đến các sản phẩm huy động vốn tiền gửi trung và dài hạn, HDBank CN TP.HCM có thể dùng các sản phẩm dịch vụ đi kèm để thu hút được nguồn vốn này, ví dụ: Sử dụng chính sách ưu đãi về quà tặng trực tiếp, phiếu tiền mặt, chính sách rút tiền ưu đãi, ưu đãi cộng điểm thưởng cho khách hàng thân thiết… để tăng tỷ trọng vốn trung và dài hạn nhằm đáp ứng tốt hơn nhu cầu tài trợ cho tín dụng trung và dài hạn.
+ Ngoài việc đa dạng hoá các sản phẩm huy động vốn tiền gửi, Ngân hàng cần phải đa dạng hoá các sản phẩm trong các lĩnh vực kinh doanh khác của Ngân hàng như các sản phẩm cho vay, dịch vụ chuyển tiền ra nước ngoài, dịch vụ thẻ thanh toán… nhằm thu hút nhiều đối tượng khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ của Ngân hàng.
5.2.3 Phát triển thương hiệu HDBank
Uy tín của HDBank CN TP.HCM có được ngày hôm nay, đó là một sự nỗ lực rất lớn của toàn thể cán bộ nhân viên Ngân hàng trong thời gian qua. Đặc biệt với hoạt động huy động nguồn tiền nhàn rỗi từ công chúng thì uy tín là yếu tố rất quan trọng, nó là cơ sở để khách hàng tin tưởng gửi tiền. Vì thế với sự tín nhiệm mà Ngân hàng đã để lại cho người dân thành phố trong thời gian qua thì ngân hàng tiếp tục giữ gìn và phát huy lợi thế này. Để làm tốt điều này thì một trong những việc mà Ngân hàng phải làm, đó là thường xuyên duy trì, cải tiến và nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng. Với chất lượng phục vụ tốt thì Ngân hàng sẽ có được sự trung thành của khách hàng đối với mình, ngược lại thì Ngân hàng sẽ dễ dàng bị khách hàng quay lưng với mình để đi tìm ngân hàng khác giao dịch. Do đó, Ngân hàng cần phải nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, cụ thể:
+ Khách hàng được sự đón tiếp nhiệt tình từ nhân viên ngân hàng, tránh tạo cho khách hàng sự căng thẳng ngay từ khi mới bước chân vào khu vực ngân hàng. Khách hàng phải được sự hướng dẫn của nhân viên từ chỗ để xe sao cho tiện, cho đến sự chỉ dẫn lối vào quầy giao dịch hay chỗ ngồi để đợi vào những lúc đông khách…, phải tạo cho
+ Ngân hàng có thể dành một khoảng không gian nhỏ ở tầng giao dịch để phục vụ cho khách hàng vào những lúc đông khách mà một số người phải chờ đợi, chẳng hạn như tư vấn, giới thiệu về tiện ích của các sản phẩm dịch vụ hiện có tại ngân hàng, cách sử dụng thẻ, tiện ích của thẻ như thế nào…, có như vậy mới làm cho người chờ sẽ không thấy phí thời gian phải chờ đợi lâu, khách hàng có thể không bỏ đi về, qua đó sẽ góp phần mang lại hiệu quả hoạt động cho Ngân hàng.
+ Nhân viên quầy giao dịch tiền gửi phải có khả năng quan sát tốt quang cảnh giao dịch. Vào những lúc đông khách, Giao dịch viên cần nhận biết được người đến trước, người đến sau để từ đó có cách phục vụ tốt. Người nào đến trước thì phục vụ trước, người nào đến sau thì phục vụ sau, tránh tình trạng người đến sau được phục vụ