8. Tổng quan tài liệu
2.2.2. Những giải pháp của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Phát triển
huy động vốn
Trong những năm qua, công tác huy động vốn luôn được HDBank Đắk Lắk quan tâm và đặt làm tiêu chí hàng đầu trong hoạt động kinh doanh của mình. Thấy được tầm quan trọng hoạt động huy động vốn nhất là huy động từ khách hàng cá nhân, HDBank Đắk Lắk đã chuyển hướng tập trung phát triển, đẩy mạnh huy động tiền gửi từ khách hàng này, đặc biệt là loại tiền gửi tiết kiệm với nhiều biện pháp như sau:
Thứ nhất, xác định đối tượng khách hàng và nghiên cứu khách hàng: Thấy được tầm quan trọng hoạt động huy động vốn nhất là huy động từ khách hàng cá nhân, HDBank Đắk Lắk đã chuyển hướng tập trung phát triển, đẩy mạnh huy động tiền gửi từ khách hàng này, đặc biệt là loại tiền gửi tiết kiệm. Bên cạnh đó Chi nhánh cũng xác định công tác huy động vốn là yếu tố quan trọng đem lại lợi nhuận, ít rủi ro nên Ban giám đốc đã tạo mối hệ tốt với các đơn vị doanh nghiệp cà phê có nguồn thu lớn trên địa bàn; các Ban quản lý các dự án thủy điện; các định chế tài chính hay TCTD như: Kho bạc nhà nước tỉnh Đăk Lăk, Kho bạc nhà nước Thành phố Buôn Ma Thuột; Ngân hàng Phát
triển Đăk Lăk – Đăk Nông; quỹ phát triển Đăk Lăk; Ngân hàng Chính sách Xã hội tỉnh Đăk Lăk; Quỹ tín dụng Cao su,… nhằm khai thác tối đa nguồn tiền gửi thanh toán không kỳ hạn.
Với biện pháp trên ngân hàng đã Tăng tỷ trọng huy động tiền gửi từ khách hàng cá nhân, khai thác nguồn tiền gửi thanh toán từ các doanh nghiệp, TCTD.
Tuy nhiên, Do đặc điểm tỉnh Đăk Lăk đang phát triển nên nhu cầu sử dụng vốn rất lớn nhưng tiền tích lũy trong dân thì thấp, các doanh nghiệp trên địa bàn chủ yếu là doanh nghiệp vừa và nhỏ, năng lực tài chính còn hạn chế, hoạt động kinh doanh phụ thuộc nhiều vào nguồn vốn vay ngân hàng (chưa có doanh nghiệp nào phát hành trái phiếu doanh nghiệp hoặc huy động qua kênh thị trường chứng khoán), nguồn tiền gửi của doanh nghiệp chủ yếu là tiền gửi thanh toán mang tính rất tạm thời nên các sản phẩm tiền gửi có kỳ hạn dành cho doanh nghiệp như chứng chỉ tiền gửi khi triển khai không đạt hiệu quả.
Đại đa số đối tượng khách hàng cá nhân vẫn còn thanh toán bằng tiền mặt, thanh toán bằng tiền mặt chiếm đến 30% trong bán buôn và 95% trong hoạt động bán lẻ ở Việt Nam, những tiện ích về dịch vụ ngân hàng còn xa lạ đối với các tầng lớp dân cư khiến cho ngân hàng chưa khai thác được hết tiềm năng vốn nền kinh tế. Ngoài ra, nhu cầu tiêu dùng của người dân Đăk Lăk rất lớn, điều này cũng ảnh hưởng một phần đến việc huy động vốn từ các tầng lớp dân cư.
Thứ hai, triển khai đầy đủ, kịp thời các sản phẩm huy động theo chương trình của Hội sở đưa ra đến toàn thể cán bộ nhân viên trong chi nhánh. Thông qua đó, giúp cho nhân viên từng bộ phận nắm bắt được thể lệ của từng sản phẩm để có thể tư vấn cho khách hàng một cách chuyên nghiệp và chính xác.
Những hạn chế của biện pháp này:
- Công tác triển khai quảng bá các sản phẩm mới chưa phát huy đúng tầm, chưa có sản phẩm mới mang tính đột phá, tạo dấu ấn riêng cho thương hiệu HDBank
- Các sản phẩm huy động cũng như chương trình khuyến mãi huy động vốn đều do Hội sở chính ban hành, chi nhánh chưa xây dựng các sản phẩm huy động có tính đặc thù địa phương hoặc các chương trình khuyến mãi mang tính thời điểm, sự kiện trong năm.
Thứ ba, thực hiện tuyên truyền, quảng bá hình ảnh, mạng lưới hoạt động và sản phẩm dịch vụ của chi nhánh thông qua các kênh thông tin khác nhau như: báo, đài, tờ rơi, ấn phẩm ... Bên cạnh đó, hàng năm liên kết với NHNN Đắk Lắk tổ chức hội thao, hội nghị ... nhằm giao lưu, quảng bá thương hiệu của HDBank. Tuy nhiên, hoạt động quảng cáo này đem lại hiệu quả chưa cao bởi kế hoạch triển khai tuyên truyền, quảng cáo hình ảnh và sản phẩm của chi nhánh chưa được chú trọng. Thông thường quảng cáo trên báo, đài đối với những dịp chi nhánh có tổ chức sự kiện, không thực hiện thường xuyên; tờ rơi chưa phát đến tận tay khách hàng.
Việc phát triển mạng lưới Phòng giao dịch: hiện nay trên địa bàn thành phố có sự canh tranh gay gắt của nhiều chi nhánh NHTM, vì vậy HDBank Đắk Lắk triển khai mở rộng quy mô đến khu vực huyện nhằm gia tăng số lượng khách hàng tiền gửi, tiền vay, gia tăng thu từ dịch vụ. Đến nay, Chi nhánh đã có 03 phòng giao dịch, trong đó có 01 phòng giao dịch ở trên địa bàn thành phố Buôn Ma Thuột và 03 phòng giao dịch ở các huyện lớn, tiềm năng của tỉnh nhằm gia tăng số lượng khách hàng tiền gửi, tiền vay, gia tăng thu từ dịch vụ.
Kết quả và hạn chế:
ảnh tới các khu vực dân cư trên địa bàn.
- Việc phát triển mạng lưới giúp Chi nhánh phát triển các mảng nghiệp vụ, trong đó đẩy mạnh công tác huy động tiền gửi dân cư.
- Hoạt động quảng cáo đem lại hiệu quả chưa cao bởi kế hoạch triển khai tuyên truyền, quảng cáo hình ảnh và sản phẩm của chi nhánh chưa được chú trọng. Thông thường quảng cáo trên báo, đài đối với những dịp chi nhánh có tổ chức sự kiện, không thực hiện thường xuyên; tờ rơi chưa phát đến tận tay khách hàng.
- Hiện nay trên địa bàn thành phố có sự canh tranh gay gắt của nhiều chi nhánh NHTM, trong khi đó mạng lưới phòng giao dịch quá mỏng so với các phòng giao dịch của các NHTM khác
Thứ tư, áp dụng lãi suất linh hoạt, phù hợp và đảm bảo tuân thủ quy định của NHNN. Áp dụng chính sách này, HDBank Đắk Lắk đã và đang cải thiện hoàn chỉnh cơ chế chính sách cộng lãi suất cho khách hàng gửi số tiền lớn với kỳ hạn trên 12 tháng đối với năm 2012 và kỳ hạn trên 6 tháng đối với năm 2013 cho đến nay.
Như vậy, với việc áp dụng lãi suất linh hoạt đã giúp cho chi nhánh cạnh tranh với các ngân hàng trong xu thế hiện nay. Sự cạnh tranh không lành mạnh về lãi suất huy động giữa các ngân hàng. Với số lượng NHTM tại địa bàn ngày càng nhiều, để có thể cạnh tranh, thu hút được khách hàng và tồn tại được trong môi trường này đã buộc các ngân hàng phải có “mánh khóe” kinh doanh riêng của mình, dẫn đến tình trạng cạnh tranh không lành mạnh, thiếu minh bạch. Điều này cũng làm ảnh hưởng đến lượng vốn huy động của chi nhánh.
Tuy nhiên, HDBank quy định mức lãi suất chung cho tất cả các chi nhánh trên toàn hệ thống, các chi nhánh không chủ động được trong việc áp dụng mức lãi suất để huy động, do đó mức lãi suất HDBank đưa ra không thực sự phù hợp với điều kiện kinh tế của từng vùng miền nên gây khó khăn rất lớn cho các chi nhánh trên địa bàn kinh tế còn chậm phát triển như tỉnh Đăk Lăk. Việc ngân hàng nhà nước liên tục điều chỉnh trần lãi suất huy động
nhưng HDBank lại thường thay đổi chậm so với các NHTMCP khác.
Thứ năm, nâng cao chất lượng phục vụ chăm sóc khách hàng có lượng tiền gửi lớn nhân dịp các ngày lễ lớn trong năm, sinh nhật của khách hàng. HDBank Đắk Lắk đã liên tục triển khai công tác tiếp thị đến nhiều khách hàng qua các kênh: gọi điện thoại, thư ngỏ, …, để nắm bắt nhu cầu của khách hàng từ đó biết được tâm tư, nguyên vọng của khách hàng để có những chính sách chăm sóc khách hàng hiệu quả hơn. Bên cạnh đó, HDBank Đắk Lắk nghiên cứu, tìm hiểu các tính năng, lãi suất sản phẩm và dịch vụ của đối thủ cạnh tranh, dựa trên cơ sở đó phân tích điểm mạnh, điểm yếu sản phẩm và dịch vụ của mình nhằm đưa ra các giải pháp phù hợp cho từng nhóm đối tượng khách hàng khác nhau.
Với việc nâng cao chất lượng phục vụ chăm sóc khách hàng, chi nhánh đã và đang áp dụng trong thời gian qua đã góp phần tăng trưởng cả về số lượng và quy mô huy động.
Tuy nhiên, trong quá trình thực hiện có một số giải pháp chưa đem lại hiệu quả cao như: các chương trình huy động đã được chi nhánh triển khai đã thu hút sự quan tâm của khách hàng, nhưng chính sách này chưa được thường xuyên, chỉ tập trung vào những ngày lễ lớn trong năm; mặc dù chính sách lãi suất đã linh hoạt nhưng đôi lúc vẫn chưa kịp thời làm mất đi cơ hội tiếp cận khách hàng; chính sách chăm sóc khách hàng chỉ tập trung vào khách hàng có số lượng tiền gửi lớn cũng làm ảnh hưởng đến chất lượng đẩy mạnh công tác huy động vốn… Do đó, số lượng và quy mô huy động của chi nhánh có tăng trưởng qua các năm nhưng so với mức tăng trưởng của khối NHTM nhà nước và toàn địa bàn thì mức tăng trưởng này còn thấp. Chính sách chăm sóc khách hàng chưa thật sự nhất quán do công tác trên phụ thuộc vào chính sách chung của Hội sở.
Thứ sáu, triển khai chương trình thi đua huy động vốn hàng năm; đồng thời tiến hành giao chỉ tiêu huy động tiền gửi đến từng phòng ban, bộ phận và tất cả cán bộ nhân viên tại chi nhánh. Hàng năm chi nhánh đề ra mức tăng
trưởng số dư huy động vốn trên cơ sở năm sau cao hơn năm trước trên 25%. Định kỳ hàng tháng/quý đánh giá tình hình thực hiện kế hoạch được giao của từng bộ phận, cá nhân. Đối với những bộ phận chưa hoàn thành kế hoạch hoặc có sự sụt giảm so với kỳ trước thì phải có báo cáo giải trình về nguyên nhân, những khó khăn vướng mắc gặp phải và giải pháp khắc phục trong thời gian tới. Dựa trên kết quả đánh giá kế hoạch được giao, tiến hành chấm điểm xếp loại đối với tập thể, cá nhân, thì chỉ tiêu hoàn thành huy động tiền gửi được xem là điều kiện bắt buộc.
Nhờ đó, việc triển khai chương trình thi đua huy động vốn hàng năm đã góp phần tích cực trong tăng trưởng huy động vốn tại chi nhánh, giúp cho quy mô huy động tăng trưởng qua từng năm.
Việc đưa chỉ tiêu huy động vốn làm trọng tâm trong công tác giao kế hoạch đến từng phòng, từng cán bộ để đánh giá xếp loại lao động quý, năm đã khuyến khích tất cả các cán bộ chủ động hơn, có trách nhiệm hơn trong việc khai thác các nguồn vốn huy động
Với những giải pháp chi nhánh đã và đang áp dụng trong thời gian qua đã góp phần tăng trưởng cả về số lượng và quy mô huy động. Tuy nhiên, trong quá trình thực hiện có một số giải pháp chưa đem lại hiệu quả cao như: các chương trình huy động đã được chi nhánh triển khai đã thu hút sự quan tâm của khách hàng, nhưng chính sách này chưa được thường xuyên, chỉ tập trung vào những ngày lễ lớn trong năm; mặc dù chính sách lãi suất đã linh hoạt nhưng đôi lúc vẫn chưa kịp thời làm mất đi cơ hội tiếp cận khách hàng; chính sách chăm sóc khách hàng chỉ tập trung vào khách hàng có số lượng tiền gửi lớn cũng làm ảnh hưởng đến chất lượng đẩy mạnh công tác huy động vốn ... Do đó, số lượng và quy mô huy động của chi nhánh có tăng trưởng qua các năm nhưng so với mức tăng trưởng của khối NHTM nhà nước và toàn địa bàn thì mức tăng trưởng này còn thấp.
2.2.3. Thực trạng kết quả huy động vốn của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh – Chi nhánh Đăk Lăk