8. Tổng quan tài liệu
1.2.5. Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn tại Ngân
hàng Thương mại
a. Những nhân tố bên ngoài
* Tình hình chính trị - kinh tế - xã hội
Đây là yếu tố khách quan có tác động lên tất cả các ngành nghề kinh tế bao gồm cả ngân hàng. Sự ổn định chính trị có tác động rõ rệt lên hoạt động của hệ thống ngân hàng. Sự mất ổn định của tình hình chính trị như: các cuộc bãi công, biểu tình, sụp đổ chính phủ luôn kéo theo tình trạng huy động vốn của ngân hàng suy giảm nặng nề bởi người dân bị mất lòng tin. Trái lại, tình hình chính trị ổn định sẽ giúp các NHTM huy động vốn một cách dễ dàng.
Nền kinh tế ở trạng thái tăng trưởng hay suy thoái đều có tác động sâu sắc đến hoạt động ngân hàng. Trong trạng thái tăng trưởng của nền kinh tế, người dân có thu nhập cao, ngân hàng dễ dàng huy động được nguồn tiền nhàn rỗi này để đáp ứng cho các nhu câu vay của doanh nghiệp để mở rộng quy mô sản xuất. Ngược lại, kinh thế suy thoái, ngân hàng cũng khó khăn hơn trong việc huy động tiền gửi từ dân cư, doanh nghiệp cũng có xu hướng giảm dân quy mô sản xuất. Do vậy, hiệu quả hoạt động của ngân hàng cũng suy giảm.
* Chính sách, pháp luật của Nhà nước
Ngân hàng là một tổ chức kinh doanh đặc biệt, hoạt động của ngân hàng ảnh hưởng rất lớn đến nền kinh tế. Do đó, mọi hoạt động của ngân hàng đều chịu sự quản lý, kiểm soát chặt chẽ của Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước. Thay đổi chính sách của nhà nước về tài chính - tiền tệ - tín dụng sẽ ảnh hưởng đến khả năng thu hút vốn cũng như chất lượng nguồn vốn của NHTM. Chẳng hạn, khi yếu tố lạm phát của nền kinh tế tăng, NHNN sẽ thực thi chính sách thắt chặt tiền tệ bằng cách tăng lãi suất tiền gửi để thu hút tiền ngoài xã hội vào hệ thống ngân hàng, thì lúc đó các NHTM huy động vốn nhiều hơn. Nhà nước có thể điều chỉnh việc cung ứng tiền cho nền kinh tế thông qua tỷ lệ dự trữ bắt buộc. Các chính sách về đâu tư, phát triển kinh tế trong từng thời kỳ cũng ảnh hưởng tới việc huy động vốn của NHTM.
* Môi trường cạnh tranh
Trong điều kiện nền kinh tế thị trường và hội nhập kinh tế thế giới như hiện nay, các NHTM không chỉ cạnh tranh với nhau mà còn phải cạnh tranh với các định chế tài chính khác trong nước và nước ngoài về mọi mặt như: năng lực tài chính, công nghệ ngân hàng, nguồn nhân lực, . Nếu ngân hàng không có ưu thế cạnh tranh thì sẽ khó thành công trong hoạt động kinh doanh nói chung và hoạt động huy động vốn nói riêng.
Nhìn chung có rất nhiều những yếu tố ảnh hưởng đến việc huy động vốn của ngân hàng. Các yếu tố này tác động đến mọi hoạt động, ảnh hưởng đến kết quả kinh doanh của ngân hàng. Mỗi ngân hàng khi hoạt động đều cần phải tiến hành nghiên cứu, tìm hiểu. Những yếu tố tác động này có tính hai mặt, có thể tác động tích cực đồng thời tác động tiêu cực tới ngân hàng. Ngân hàng nào xác định đúng, chính xác các yếu tố tác động sẽ huy động được vốn với chi phí rẻ, từ đó nâng cao hiệu quả huy động.
* Tâm lý, thói quen tiêu dùng của khách hàng
Tâm lý, thói quen thích sử dụng tiền mặt của đại bộ phận người dân Việt Nam là yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn tiền gửi của NHTM. Nó cản trở việc người dân sử dụng các dịch vụ của ngân hàng cũng như việc gửi tiền của ngân hàng. Vì vậy, việc tuyên truyền để thay đổi thói quen sử dụng tiền mặt của khách hàng là việc ngân hàng cần hết sức quan tâm để có thể thực hiện tốt việc huy động vốn nhàn rỗi trong dân cư, nhằm phục vụ hoạt động kinh doanh của ngân hàng và đáp ứng vốn cho nền kinh tế.
b. Những nhân tố bên trong
- Chiến lược kinh doanh của ngân hàng
Chiến lược kinh doanh có thể nói là đường lối, phương hướng hoạt động của một ngân hàng. Mỗi ngân hàng có một chiến lược kinh doanh khác nhau. Điều này phụ thuộc vào từng điểm mạnh, điểm yếu, khả năng cũng như hạn chế của ngân hàng. Chiến lược kinh doanh xác định quy mô huy động có thể mở rộng hay thu hẹp, cơ cấu vốn có thể thay đổi về tỷ lệ các loại nguồn vốn, chi phí hoạt động có thể tăng hay giảm.
- Danh tiếng và uy tín của ngân hàng
Danh tiếng và uy tín của ngân hàng đó là hình ảnh của một ngân hàng trong lòng khách hàng, là niềm tin của khách hàng đối với ngân hàng. Uy tín của ngân hàng được đánh giá thông qua một quá trình hoạt động lâu dài cùng với những thành quả mà ngân hàng đạt được. Uy tín của ngân hàng không phải là yếu tố vững bền mà cần có sự nổ lực không ngừng để giữ gìn và phát huy uy tín của mình. Một ngân hàng có uy tín sẽ thuận lợi trong việc đặt quan hệ với khách hàng và thu hút nguồn vốn từ khách hàng. Ở nước ta hiện nay, hình thức sở hữu cũng ảnh hưởng quan trọng tới huy động vốn. Các ngân hàng quốc doanh bao giờ cũng có độ an toàn cao hơn cho người gửi tiền, uy tín của các NHTM quốc doanh cao hơn so với các ngân hàng khác. Những ngân hàng có
uy tín luôn chiếm được lòng tin của khách hàng là tiền đề cho việc huy động được những nguồn vốn lớn hơn với chi phí rẻ hơn và tiết kiệm được thời gian.
- Chính sách lãi suất
Trong điều kiện cạnh tranh gay gắt như hiện nay, các ngân hàng không chỉ cạnh tranh với nhau mà còn phải cạnh tranh với các tổ chức tài chính khác. Do đó, một chính sách lãi suất thích hợp sẽ là yếu tố quyết định trong việc duy trì và mở rộng tiền gửi. Nếu lãi suất tiền gửi cao, khách hàng sẵn sàng hạn chế tiêu dùng để gởi tiết kiệm nhằm tìm kiếm đồng tiền sinh lợi cao. Ngược lại, nếu lãi suất ngân hàng thấp khách hàng có thể rút tiền chuyển sang kênh đầu tư khác. Vì vậy, một chính sách hợp lý là một chính sách mà cả ngân hàng và khách hàng đều có lợi. Việc xây dựng chính sách lãi suất tuân thủ theo các nguyên tắc: lãi suất tiền gửi thực dương, lãi suất phải nằm trong khung quy định của ngân hàng Nhà nước, lãi suất phải thích hợp với từng loại đối tượng khách hàng.
- Chính sách khách hàng
Là các chương trình, giải pháp được ngân hàng xây dựng và áp dụng nhằm khuyến khích, thu hút khách hàng sử dụng các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng. Đó là những chương trình khuyến mại, tặng quà, quay số trúng thưởng hoặc cung cấp cho khách hàng những tiện ích hấp dẫn, phụ trợ. Nếu ngân hàng áp dụng chính sách tốt và hiệu quả đối với khách hàng, ngân hàng sẽ thu hút được một lượng khách hàng lớn đến giao dịch, sử dụng các sản phẩm dịch vụ và gửi tiền tại ngân hàng.
- Chính sách Marketing
Marketing được hiểu, đó là hệ thống các chiến lược, biện pháp chương trình, kế hoạch hoạt động, nhằm tác động vào toàn bộ quá trình tổ chức cung ứng dịch vụ của ngân hàng nhằm sử dụng một cách tốt nhất trong việc làm thoả mãn khàch hàng mục tiêu. Về mặt lý thuyết, hoạt động marketing bao
hàm gần như tất cả các nội dung liên quan tới hoạt động của ngân hàng thương mại, trong đó có hoạt động của chính sách huy động vốn. Thông qua việc tìm hiểu, xem xét đánh giá các yếu tố của môi trường kinh tế vi mô, cũng như yếu tố vĩ mô. Các nhà hoạch định marketing sẽ đưa ra chương trình, nội dung hoạt động sao cho phù hợp. Chính sách marketing gồm sự tác động của nhiều nhân tố như: phương pháp định giá (xác định lãi suất), chính sách sản phẩm (cung ứng những dịch vụ mà ngân hàng có khả năng), chính sách phân phối, chính sách khuyếch trương - giao tiếp, ...
- Chất lượng, tiện ích và sự đa dạng của sản phẩm dịch vụ
Cùng với sự phát triển của công nghệ thông tin, các sản phẩm dịch vụ ngân hàng ngày càng được đa dạng hoá và hiện đại hoá. Nếu một ngân hàng đưa ra được nhiều sản phẩm dịch vụ tốt, đa dạng, phong phú và cung cấp cho khách hàng thêm nhiều tiện ích sẽ thu hút được nhiều khách hàng hơn. Do đó để có thể cạnh tranh với các ngân hàng trong việc thu hút khách hàng mới, giữ chân khách hàng cũ, ngân hàng phải đáp ứng các nhu cầu của khách hàng một cách nhanh nhất với chi phí rẻ nhất. Khi đó, ngân hàng sẽ thu hút được ngày càng nhiều nguồn vốn tiền gửi cũng như thu được nhiều lợi nhuận từ các sản phẩm dịch vụ khác.
- Mạng lưới hoạt động
Một ngân hàng có mạng lưới hoạt động rộng khắp và phân bổ thích hợp sẽ tạo điều kiện tiếp cận được nhiều khách hàng nhằm tăng được lượng khách hàng đến giao dịch, tăng doanh số hoạt động, cũng như tăng lượng tiền gửi của khách hàng. Bên cạnh đó, khách hàng thường lựa chọn một ngân hàng có địa điểm giao dịch thuận lợi như nằm trong khu kinh tế trọng điểm, khu vực đông dân cư, gần nơi làm việc, gần nơi ở ... sẽ có lợi thế hơn trong việc thu hút khách hàng đến với mình.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 1
Trong chương 1, luận văn đã trình bày cơ sở lý luận về hoạt động huy động vốn tại NHTM. Trong đó, luận văn đã đưa ra các khái niệm cơ bản về nguồn vốn, hoạt động huy động vốn, phân loại nguồn vốn huy động của NHTM. Đồng thời, luận văn đã nêu được vai trò của nguồn vốn huy động, nội dung phân tích tình hình huy động vốn, các tiêu chí đánh giá và các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn của NHTM. Từ đó, chương 1 đã làm rõ vai trò của hoạt động huy động vốn, nội dung phân tích tình hình huy động vốn và nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn.
CHƯƠNG 2
PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG VỀ CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHÁT TRIỂN
THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH – CHI NHÁNH ĐĂK LĂK