8. Tổng quan về tài liệu nghiên cứu
1.2.2. Những biện pháp mà ngân hàng thực hiện nhằm đạt đƣợc mục
mục tiêu về huy động vốn của ngân hàng thƣơng mại
a. Mục tiêu huy động vốn của ngân hàng thương mại
Huy động vốn là một trong những nhiệm vụ trọng tâm của các ngân hàng thƣơng mại. Đối với một đất nƣớc phát triển nhƣ Việt Nam thì nhu cầu vốn cho nền kinh tế là rất lớn, muốn cung ứng vốn cho nền kinh tế đƣợc kịp thời và ổn định thì các ngân hàng thƣơng mại phải tăng cƣờng phát triển nguồn vốn từ huy động vốn để đáp ứng nhu cầu cho vay đối với các thành phần kinh tế. Để thực hiện đƣợc chiến lƣợc huy động vốn thì ngân hàng có thể lựa chọn một hoặc nhiều mục tiêu nhất định để đạt đƣợc kết quả phù hợp với chiến lƣợc đã đề ra theo từng thời kỳ.
- Huy động đủ lượng vốn để đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn
Để huy động đƣợc đủ lƣợng vốn thì việc đầu tiên các ngân hàng thƣơng mại đặt lên hàng đầu là mở rộng quy mô hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Tùy thuộc vào chiến lƣợc kinh doanh của từng ngân hàng để thực hiện mở rộng quy mô dƣới các hình thức khác nhau. Việc mở rộng quy mô huy động vốn không chỉ phục vụ riêng cho công tác huy động vốn mà còn giúp ngân hàng có cơ hội cung ứng cho khách hàng các dịch vụ tài chính khác và
25
ngoài ra còn giúp cho ngân hàng khẳng định đƣợc năng lực tài chính và dần chiếm lĩnh đƣợc thị phần.
- Cơ cấu huy động vốn hợp lý
Việc hợp lý hóa cơ cấu huy động vốn phải phù hợp với nhu cầu và bối cảnh của thị trƣờng mục tiêu, nhu cầu sử dụng vốn và năng lực nội tại của ngân hàng. Tùy thuộc vào thế mạnh của mỗi ngân hàng khác nhau mà xây dựng cơ cấu huy động vốn khác nhau. Ngân hàng chuyên sử dụng vốn ngắn hạn thì tập trung vào huy động vốn ngắn hạn. Đối với những ngân hàng có thế mạnh về sử dụng vốn trung và dài hạn thì tập trung huy động tiền gửi trung và dài hạn. Mặt khác, để đảm bảo hiệu quả kinh doanh thì các ngân hàng thƣơng mại thƣờng hƣớng tới huy động các nguồn vốn giá rẻ nhằm để tăng lợi nhuận. Có ngân hàng muốn ổn định nền vốn, an toàn nguồn vốn đảm bảo khả năng thanh khoản khi thị trƣờng có tính thanh khoản yếu thì tập trung vào huy động vốn từ dân cƣ.
- Kiểm soát tốt chi phí huy động
Tối thiểu hóa chi phí theo từng đối tƣợng khách hàng: xây dựng trên cơ sở tổng hòa lợi ích theo từng đối tƣợng khách hàng. Tùy thuộc vào chiến lƣợc kinh doanh của ngân hàng, đối tƣợng khách hàng khác nhau và đặc điểm nền kinh tế mà ngân hàng đƣa ra các mức lãi suất khác nhau nhằm đảm bảo duy trì và tăng trƣởng khách hàng, mặt khác đảm bảo hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Chi phí thấp nhất cho từng kỳ hạn huy động vốn: kỳ hạn gửi nào có chi phí thấp thì tập trung tăng trƣởng ở kỳ hạn đó. Mỗi ngân hàng đều xác định cho mình một thế mạnh đặc trƣng để từ đó đề ra chiến lƣợc kinh doanh phù hợp hơn. Tùy thuộc vào nhu cầu đầu tƣ và cho vay mà các ngân hàng lựa chọn kỳ hạn phù hợp nhằm đảm bảo nhu cầu sử dụng vốn và đồng thời tuân thủ tuyệt đối các quy định của Nhà nƣớc về các hệ số an toàn. Đối với những
26
ngân hàng có khả năng huy động vốn tốt và có số lƣợng khách hàng ổn định, đảm bảo khả năng thanh khoản khi lãi suất thị trƣờng biến động thì các ngân hàng này tập trung huy động vốn có kỳ hạn ngắn nhằm giảm chi phí đầu vào. Bên cạnh đó việc triển khai áp dụng các dịch vụ gia tăng khác cũng đƣợc các ngân hàng quyết liệt tận dụng để giữ đƣợc nguồn vốn ổn định.
- Kiểm soát chặt chẽ rủi ro trong huy động vốn
Trong những năm gần đây rủi ro trong huy động vốn đã phát sinh một cách nghiêm trọng. Hệ thống ngân hàng đã có những động thái quan tâm đặc biệt đến rủi ro trong huy động vốn nhất là trong giai đoạn lãi suất diễn biến phức tạp. Do vậy, ngân hàng cần phải đƣa ra các giải pháp kiểm soát rủi ro trong huy động vốn xoay quanh hai loại rủi ro chính là rủi ro thị trƣờng và rủi ro tác nghiệp. Kiểm soát rủi ro trong huy động vốn giúp cho ngân hàng tránh đƣợc các tổn thất về tài sản của khách hàng cũng nhƣ của ngân hàng.
- Đảm bảo chất lượng dịch vụ
Nền kinh tế ngày càng phát triển, đời sống ngày càng cao cùng với sự phát triển của khoa học công nghệ ngày càng nhanh chóng đã tác động đến nhu cầu sử dụng các dịch vụ của ngân hàng của các đối tƣợng khác nhau. Ngân hàng nào có chất lƣợng dịch vụ tốt, hiện đại thì ngân hàng đó thu hút đƣợc nhiều khách hàng. Ngƣợc lại, ngân hàng nào có chất lƣợng dịch vụ không tốt, chƣa đáp ứng đƣợc nhu cầu của khách hàng thì khách sẽ tìm đến ngân hàng khách tốt hơn.
b. Những biện pháp mà ngân hàng thực hiện nhằm đạt được mục tiêu về huy động vốn
Tùy theo mục tiêu khác nhau trong huy động vốn của từng thời kỳ mà các ngân hàng đề ra các biện pháp khác nhau nhằm đáp ứng đƣợc chiến lƣợc kinh doanh và đảm bảo mang lại lợi nhuận một cách tối ƣu nhất.
27
- Đa dạng hóa sản phẩm
Tùy theo mục đích sử dụng nguồn vốn của các đối tƣợng khách hàng khác nhau mà ngân hàng thiết kế các sản phẩm huy động vốn phù hợp với mục đích sử dụng cũng nhƣ đặc thù hoạt động kinh doanh của khách hàng. Quan điểm của các ngân hàng hiện nay về sản phẩm là bán những thứ thị trƣờng cần chứ không bán những thứ mà mình có, khi đƣa ra nhiều sản phẩm , ngân hàng luôn đứng dƣới góc độ là khách hàng để tìm hiểu nhu cầu thực sự của khách hàng để từ đó nghiên cứu đƣa ra thị trƣờng những sản phẩm phù hợp nhằm thu hút khách hàng. Tóm lại, trong giai đoạn hiện nay các ngân hàng tích cực đa dạng hóa sản phẩm huy động vốn trên cơ sở nhu cầu của khách hàng, với các sản phẩm đơn giản, tiện ích, an toàn và lãi suất phải cạnh tranh.
- Mở rộng mạng lưới giao dịch
Mạng lƣới huy động vốn càng phong phú, đa dạng thì kết quả huy động vốn sẽ đƣợc nâng cao cả về số lƣợng và chất lƣợng. Thông thƣờng muốn mở rộng quy mô, tăng cƣờng phát triển nguồn vốn ngân hàng không thể bỏ qua yếu tố mở rộng mạng lƣới hoạt động. Ngoài việc có các hình thức huy động vốn đa dạng, phong phú nếu nhƣ các ngân hàng có một mạng lƣới huy động vốn rộng lớn sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho ngƣời gửi tiền. Với một mạng lƣới hoạt động rộng khắp, tiếp cận với mọi tầng lớp dân cƣ sẽ tạo ra những thuận tiện cho ngƣời gửi tiền, thu hút nhiều nguồn vốn khác nhau trong xã hội, nâng cao hiệu quả huy động vốn của ngân hàng.
- Chính sách lãi suất
Ngân hàng sử dụng hệ thống lãi suất tiền gửi nhƣ là một công cụ quan trọng trong việc huy động tiền gửi hoặc thay đổi quy mô nguồn vốn. Để duy trì và thu hút thêm nguồn vốn, ngân hàng cần có chính sách lãi suất hợp lý và một hệ thống lãi suất huy động linh hoạt sẽ giúp ngân hàng tạo đƣợc sự phù
28
hợp về quy mô và cơ cấy nguồn vốn, vừa kích thích ngƣời gửi tiền vừa đảm bảo phù hợp với lãi suất cho vay.
- Hoạt động quảng bá
Đẩy mạnh công tác thông tin tuyên truyền, tạo hình ảnh tích cực và nổi bật của ngân hàng bằng nhiều hình thức khác nhau nhƣ: quảng cáo qua báo đài, truyền hình; treo băng rôn, khẩu hiệu; phát tờ rơi … nhằm làm cho khách hàng có một kiến thức, nhận biết đƣợc một cách cụ thể hơn về ngân hàng và các sản phẩm dịch vụ cung ứng của ngân hàng.
Nâng cao hình ảnh và thƣơng hiệu của ngân hàng bằng chất lƣợng dịch vụ. Trong giai đoạn hiện nay với sự cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng, ngoài sự đa dạng hóa về sản phẩm, cơ chế lãi suất linh hoạt thì chất lƣợng dịch vụ cũng luôn là yếu tố then chốt trong việc tạo thiện cảm cho khách hàng. Qua đó khách hàng sẽ có đƣợc cảm giác yên tâm và thoải mái khi tới giao dịch tại ngân hàng, từ đó có những tác động đến bạn bè, ngƣời thân của khách hàng.
- Nâng cao công nghệ
Công nghệ ngân hàng bao gồm cơ sở vật chất phục vụ hoạt động ngân hàng, các loại hình dịch vụ ngân hàng cung ứng. Cơ sở vật chất của ngân hàng khang trang hiện đai, công nghệ tiên tiến mang lại lợi ích thiết thực cho kinh doanh, luôn tạo điều kiện thuận lợi và phục vụ khách hàng tốt hơn, tạo lòng tin cho khách hàng. Hệ thống công nghệ thông tin hiện đại là điều kiện tốt để ngân hàng khai thác và phát triển các sản phẩm mới, đa dạng hóa hoạt động kinh doanh. Hệ thống công nghệ thông tin của Ngân hàng ngoài việc đáp ứng nhu cầu phục vụ nhanh chóng, thuận tiện cũng phải đáp ứng đƣợc yêu cầu bảo mật, truyền tải dữ liệu chính xác. Thực tế khách hàng sẽ tin tƣởng và yên tâm hơn khi gửi tiền ở một ngân hàng có trình độ công nghệ cao và hiện đại. Và khi khách hàng đó thực sự yên tâm gửi tiền thì ngân hàng sẽ gặp
29
thuận lợi trong công tác huy động vốn. Nhận thức đƣợc vai trò quan trọng của công nghệ đối với hoạt động kinh doanh, các ngân hàng thƣờng xuyên đầu tƣ, đổi mới hệ thống công nghệ thông tin đáp ứng đƣợc nhu cầu phát triển và xu hƣớng toàn cầu hóa nền kinh tế thế giới.