8. Tổng quan về tài liệu nghiên cứu
3.2.1. Vận dụng chính sách lãi suất linh hoạt
Mỗi ngân hàng đều có một chiến lƣợc kinh doanh riêng, trong đó chiến lƣợc về lãi suất là một trong những chiến lƣợc quan trọng, đặc biệt là trong điều kiện hiện nay, khi nền tài chính ngân hàng của Việt Nam chịu ảnh hƣởng nhiều bởi sự thay đổi của tình hình tài chính tiền tệ quốc tế. Khi một đất nƣớc hoà nhập trong nền kinh tế thế giới, nó sẽ bắt buộc phải điều chỉnh theo sự thăng trầm của nền kinh tế thế giới.
Lãi suất chính là yếu tố cấu thành phần lớn thu nhập và chi phí. Vì vậy, mọi biến động về lãi suất đều ảnh hƣởng trực tiếp tới kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Do tầm quan trọng nhƣ vậy nên việc xây dựng đƣợc một chính sách lãi suất phù hợp với từng thời kỳ phát triển của nền kinh tế thật sự là một vấn đề rất cần thiết đối với ngân hàng, đặc biệt là trong quá trình huy động vốn.
VietinBank Đắk Lắk cần áp dụng chính sách lãi suất linh hoạt và phải đảm bảo mục đích chính là:
- Huy động đủ vốn cho các mục đích sử dụng.
- Đảm bảo tính cạnh tranh của ngân hàng so với các ngân hàng khác trong việc thu hút vốn và cho vay.
- Đảm bảo đƣợc lợi nhuận kỳ vọng của khách hàng.
Chính sách lãi suất của ngân hàng tác động trực tiếp đến khối lƣợng vốn huy động cũng nhƣ chi phí của khoản vốn đó. Đồng thời việc hoạch định chính sách lãi suất cũng chịu nhiều ảnh hƣởng của các yếu tố bên ngoài. Khi xây dựng các mức lãi suất cho các loại hình huy động khác nhau, các kỳ hạn khác nhau ngân hàng luôn cần phải xem xét đến các yếu tố đó.
87
- Chính sách tiền tệ của Ngân hàng Nhà nƣớc. - Chính sách lãi suất của các ngân hàng khác.
- Tình hình tăng trƣởng, biến động lạm phát, biến động tỷ giá. - Các yếu tố tâm lý, thị hiếu của khách hàng.
Việc ấn định lãi suất của ngân hàng trƣớc hết phải tuân thủ đầy đủ các qui định về lãi suất của ngân hàng Nhà nƣớc đƣa ra cho các tổ chức tín dụng. Lãi suất cũng phải tuân theo qui luật cung cầu về vốn. Lãi suất đầu ra quyết định lãi suất đầu vào, thể hiện việc huy động vốn phải đƣợc thực hiện trên cơ sở sử dụng vốn. Ngân hàng phải đƣa ra một mức lãi suất cạnh tranh, hấp dẫn với khách hàng, tạo đƣợc lợi thế so sánh đối với các NHTM khác (hình thức trả lãi linh hoạt, phƣơng thức xử lý đối với số tiền lãi chƣa lĩnh, áp dụng lãi suất hợp lý đối với các khoản rút trƣớc hạn…. Bên cạnh đó thì ngân hàng cũng nên áp dụng mức lãi suất khác nhau tại các vùng miền khác nhau trên cả nƣớc.
Một yếu tố rất quan trọng trong chính sách lãi suất của ngân hàng là phải đảm bảo yếu tố thực dƣơng của lãi suất, đảm bảo quyền lợi lâu dài của ngƣời gửi tiền. Trong điều kiện kinh tế nƣớc ta gần đây tuy đã có đƣợc những bƣớc tăng trƣởng nhất định tuy nhiên ngƣời dân vẫn lo lắng về lạm phát, về sự mất giá của đồng tiền. Vì vậy, để ngƣời dân có thể yên tâm gửi tiền, ngân hàng cần có sự đảm bảo về lãi suất, lãi suất danh nghĩa bằng lãi suất thực hƣởng cộng với tỷ lệ lạm phát dự kiến.
Lãi suất huy động có ảnh hƣởng lớn trong việc kích thích khách hàng gửi tiền, vì vậy ngoài yếu tố lòng tin vào ngân hàng, nếu mức lãi suất huy động hợp lý sẽ thu hút các khoản tiền nhàn rỗi trong xã hội vào ngân hàng, làm tăng khối lƣợng nguồn vốn huy động.
Ngoài lãi suất ấn định cho các sản phẩm tiết kiệm , ngân hàng nên áp dụng mức lãi suất hấp dẫn hơn đối với các loại giấy tờ có giá nhƣ kỳ phiếu,
88
trái phiếu, chứng chỉ tiền gửi…Ngân hàng nên áp dụng linh hoạt nhiều loại lãi suất nhƣ: lãi suất bậc thang, lãi suất cố định, lãi suất thả nổi hoặc vừa cố định, vừa thả nổi khi phát hành các công cụ nợ. Các công cụ huy động vốn dài hạn có lãi suất thả nổi thƣờng làm ngƣời gửi có cảm giác yên tâm vì nó sẽ đƣợc điều chỉnh theo lãi suất trên thị trƣờng.