Phần 2 Cơ sở lý luận và thực tiễn về quản lý huy động vốn tại NHTM
2.1. Cơ sở lý luận
2.1.3. Quản lý huy động vốn tại ngân hàng thương mại
2.1.3.1. Khái niệm về quản lý huy động vốn
Quản lý huy động vốn có vai trò quan trọng đối với các ngân hàng thương mại. Quản lý huy động vốn trong các ngân hàng nhằm mục đích:
- Khai thác tối đa việc huy động các nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội từ các tổ chức kinh tế và mọi tầng lớp dân cư.
- Đảm bảo sự tăng trưởng, ổn định, bền vững, làm tiền đề cho việc nâng cao thị phần, thỏa mãn tốt nhất nhu cầu vốn cho khách hàng cả về số lượng, thời hạn và lãi suất.
- Đảm bảo khả năng thanh toán và nâng cao hiệu quả kinh doanh của các ngân hàng thương mại.
Theo chức năng quản lý ta thấy: quản lý huy động vốn trong NHTM là quá trình tác động vào các chức năng của quản lý như lập kế hoạch, tổ chức thực hiện và kiểm soát hoạt động huy động vốn nhằm hoàn thành các mục tiêu trong hoạt động huy động vốn.
Theo tính chất của quản lý ta có: quản lý hoạt động huy động vốn của NHTM thực chất là quản lý về nguồn nhân lực tham gia trong tổ chức, quản lý hoạt động marketing sản phẩm để hút lượng vốn huy động, quản lý hoạt động sản xuất dịch vụ cung cấp cho các đối tượng khách hàng, quản lý chất lượng của các gói sản phẩm dịch vụ trong hoạt động huy động vốn.
Từ những lý luận trên, tác giả đã tổng hợp và cho rằng: Quản lý huy động vốn tại NHTM là quá trình lập kế hoạch, tổ chức thực hiện và kiểm soát hoạt động huy động vốn nhằm mục tiêu quản lý huy động vốn đáp ứng yêu cầu kinh doanh có hiệu quả của chi nhánh ngân hàng trong từng thời kỳ.
2.1.3.2. Nội dung của quản lý hoạt động huy động vốn tại ngân hàng thương mại
a. Lập kế hoạch quản lý huy động vốn tại ngân hàng thương mại
Công tác quản lý huy động vốn là cơ sở cho các hoạt động khác của NHTM như hoạt động cho vay, đầu tư, kinh doanh chứng khoán... Để công tác huy động vốn có hiệu quả cao thì các NHTM phải xây dựng kế hoạch quản lý huy động vốn.
Xây dựng kế hoạch quản lý huy động vốn giúp cho NHTM phác thảo những ý tưởng và định hướng phát triển của ngân hàng bằng cách chỉ ra những
rủi ro mà chi nhánh có thể gặp phải và những cơ hội có thể xảy ra. Nó giúp chi nhánh ngân hàng khắc phục những bất trắc trong việc huy động vốn, bảo quản và sử dụng vốn cũng như các hoạt động kinh doanh khác của chi nhánh, do sự thiếu hoặc méo mó thông tin thị trường.
Nguyên tắc xây dựng kế hoạch quản lý huy động vốn tại NHTM: đảm bảo tính thống nhất, phối hợp chặt chẽ trong quá trình xây dựng, triển khai tổ chức thực hiện kế hoạch quản lý huy động vốn tại ngân hàng; Bên cạnh việc xây dựng kế hoạch quản lý huy động vốn phải căn cứ trên các điều kiện cụ thể về nguồn lực, thị trường và các điều kiện kinh doanh khác của chi nhánh ngân hàng thì yêu cầu đặt ra là kế hoạch quản lý huy động vốn phải có tính thích nghi cao, có khả năng điều chỉnh linh hoạt trước những biến động của môi trường kinh doanh. Ngoài ra xây dựng kế hoạch quản lý huy động vốn NHTM phải đảm bảo tính khả thi ở các mục tiêu quản lý huy động vốn đặt ra. Các mục tiêu này phải đòi hỏi sự cố gắng của người chịu trách nhiệm thực hiện nhưng lại không được quá cao so với khả năng của chi nhánh và phải sát thực, có thể đạt được. Muốn được như vậy thì hệ thống các mục tiêu kế hoạch được đưa ra phải được xây dựng trên quá trình phân tích, dự báo thị trường khách quan, chính xác.
Quá trình xây dựng kế hoạch quản lý huy động vốn tại NHTM:
- Nghiên cứu – dự báo thị trường: để xây dựng chính xác kế hoạch quản lý huy động vốn cho NHTM, cần dựa trên kế hoạch nguồn vốn của Hội sở va có sự tính toán kỹ lưỡng trên cơ sở các căn cứ như: thực trạng kinh tế, xã hội; dự báo phát triển kinh tế của đất nước, đựa phương trong thời gian tới, thực trạng huy động vốn của ngân hàng ở kỳ trước, yếu tố cạnh tranh của các đối thủ...
- Thiết lập các mục tiêu: Các mục tiêu quản lý huy động vốn đưa ra cần phải xác định rõ thời hạn thực hiện và được lượng hóa đến mức cao nhất có thể. Các mục tiêu quản lý huy động vốn có thể được chia thành mục tiêu hàng đầu như doanh số, cơ cấu nguồn vốn, chi phí huy động... và mục tiêu thứ hai liên quan đến tính hiệu quả của hoạt động huy động vốn như: khả năng thu hút khách hàng, sự hài lòng của khách hàng, nâng cao hình ảnh thương hiệu của ngân hàng…
- Xây dựng các phương án: cần phải xác định tất cả những phương án quản lý huy động vốn có thể có. Nhưng trên thực tế, điều này rất khó thực hiện bởi vì những giới hạn về nguồn lực, giới hạn về thông tin... Do đó, NHTM cần phân tích rõ các nguồn lực hiện có của mình để xây dựng được các phương án huy động có tính khả thi.
- Đánh giá các phương án và lựa chọn phương án tối ưu: Sau khi đã xây dựng được các phương án quản lý huy động vốn, NHTM cần tìm ra các phương án tối ưu nhất, phương án khả thi nhất. Để làm được điều đó, NHTM cần phải đánh giá các phương án theo các tiêu chuẩn phù hợp với mục tiêu đã đề ra và phải trung thành cao nhất với các tiền đề đã xác định.
- Ra quyết định và thể chế hóa quyết định: Sau khi đã xác định được phương án quản lý huy động vốn tối ưu nhất, NHTM cần ra quyết định để phân bổ nhân lực và các nguồn lực khác cho việc thực hiện kế hoạch quản lý huy động vốn.
b. Tổ chức thực hiện kế hoạch quản lý huy động vốn tại ngân hàng thuơng mại
- Tổ chức bộ máy quản lý huy động vốn tại NHTM: bộ máy quản lý huy động vốn có vai trò đặc biệt quan trọng trong việc hiện thực hóa kế hoạch quản lý huy động vốn của NHTM. Ngân hàng sẽ dựa trên tình hình kinh doanh của phòng giao dịch, của chi nhánh, của địa bàn nơi phòng giao dịch, chi nhánh hoạt động mà phòng kế hoạch đưa ra các ý kiến đóng góp xây dựng kế hoạch quản lý huy động vốn. Đồng thời, các bộ phận này cũng chỉ đạo trực tiếp để tiếp xúc, tìm kiểm khách hàng... nhằm thực hiện kế hoạch quản lý huy động vốn.
- Xây dựng các chính sách marketing thực hiện kế hoạch quản lý huy động vốn tại NHTM. Chính sách marketing thực hiện kế hoạch quản lý huy động vốn tại NHTM là một trong những yếu tố quyết định tới sự thành công của công tác huy động vốn. Tại mỗi thời kỳ, thậm chí tại các thời điểm khác nhau nhu cầu vốn của NHTM cũng có những thay đổi khác nhau. Do đó, chính sách quản lý huy động vốn cũng cần thường xuyên có sự điều chỉnh sao cho phù hợp với tình hình của NHTM. Có rất nhiều yếu tố cầu thành chính sách marketing nhằm huy động vốn như:
+ Chính sách sản phẩm: bản thân ngân hàng là một dạng doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ. Hoạt động ngân hàng không tạo ra các sản phẩm cụ thể nhưng với việc đáp ứng cho khách hàng các nhu cầu về dịch vụ về tiền tệ, về thanh toán, về vốn thì ngân hàng đã gián tiếp tạo ra các sản phẩm trong nền kinh tế. Khách hàng gắn kết với ngân hàng qua việc sử dụng các sản phẩm của ngân hàng.
+ Chính sách lãi suất: lãi suất được hiểu là giá cả của quyền được sử dụng vốn vay trong một thời gian nhất định mà người sử dụng trả cho người sở hữu nó. Như vậy lãi suất liên quan trực tiếp đến các nguồn tiền mà ngân hàng huy
động. Mặc dù tại mỗi thời kỳ khác nhau thì mức lãi suất của ngân hàng đưa ra khác nhau nhưng vẫn phải đảm bảo yếu tố hấp hàng, dẫn với khách vừa giữ chân khách hàng truyền thống đồng thời vừa tìm kiểm thêm khách hàng mới. Trong điều kiện nền kinh tế còn chưa thực sự phục hồi, và thị trường tài chính ngân hàng vẫn còn nhiều bất ổn, chính sách lãi suất của các ngân hàng nước ta chịu ảnh hưởng rất nhiều từ các quy định pháp lý. Cụ thể như các quy định của NHNN nhằm điều tiết nền kinh tế vĩ mô và thực thi chính sách tiền tệ, đôi khi gây ảnh hưởng không nhỏ tới chính sách lãi suất của các ngân hàng, đặc biệt là các NHTM có quy mô nhỏ và vừa. Do đó, điều hành chính sách lãi suất một cách linh hoạt, một mặt giữ chân được khách hàng cũ, một mặt thu hút thêm khách hàng mới, khuyến khích các tổ chức kinh tế, cá nhân gửi tiền vào ngân hàng đang là vấn đề đáng quan tâm của nhiều NHTM.
+ Chính sách mạng lưới huy động: có thể nói chất lượng của công tác huy động nói riêng cũng như sự thành bại của một ngân hàng nói chung phụ thuộc rất nhiều vào hình ảnh của ngân hàng trong mắt khách hàng. Uy tín ngân hàng là yếu tố cốt lõi để khách hàng đến với ngân hàng, vì vậy chính sách quảng bá hình ảnh là một trong những chính sách bộ phận vô cùng quan trọng. Chính sách mở rộng mạng lưới Chi nhánh, các Phòng giao dịch của ngân hàng cũng là chính sách không thể thiếu trong chính sách huy động vốn mà ngân hàng áp dụng. Mở rộng màng lưới không chỉ giúp ngân hàng nâng cao khả năng huy động vốn, mà còn đáp ứng nhiều mục tiêu mà ngân hàng đề ra. Điều đó tạo trong xã hội niềm tin và cảm giác an toàn khi đến với ngân hàng. Bên cạnh công tác mở rộng mạng lưới, thì các nhà hoạch định chiến lược cũng không thể bỏ qua yếu tố vị trí địa lý, phục vụ công tác đặt Chi nhánh, phòng giao dịch cho ngân hàng của mình. Một chi nhánh ở tại vị trí đông dân cư, khu đô thị, khu công nghiệp sẽ là một môi trường lý tưởng cho mọi hoạt động của ngân hàng và nhất là công tác huy động vốn của ngân hàng. Ngược lại tại những vùng mà khả năng phát triển kinh tế, xã hội còn hạn chế, nhiều lúc ngân hàng phải chấp nhận hoạt động kinh doanh thua lỗ để từ đó dần tạo mối quan hệ, dần mở rộng thị trường.
Song song với việc mở rộng mạng lưới, các phòng giao dịch, NHTM cần phải quan tâm tới đặc điểm kinh tế xã hội tại khu vực đó, để trên cơ sở đó có sự thay đổi trong hoạt động sao cho phù hợp, như thay đổi giờ giao dịch đối với những vùng mà hoạt động kinh tế có thời gian kết thúc muộn so với giờ hành chính, hoặc cũng có thể làm việc cả ngày nghỉ, ngày lễ tết... Nếu làm tốt được
điều này các NHTM không chỉ làm tốt công tác huy động vốn mà còn đáp ứng những nhu cầu, mục tiêu khác mà ngân hàng đưa ra.
+ Chính sách khách hàng và xúc tiến hỗi hợp: Đây là chính sách mà chi nhánh ngân hàng sẽ tập trung phát triển hình ảnh, thương hiệu qua các hoạt động tri ân khách hàng, chăm sóc khách hàng, hoạt động truyền thông, quảng cáo, qua báo đài, truyền hình, qua các hoạt động xã hội nhằm giúp khách hàng biết và nhận diện được hình ảnh ngân hàng, và bán hàng thông qua các hoạt động chăm sóc khách hàng sẽ kết hợp với việc tư vấn các sản phẩm huy động để tăng được nguồn vốn cho chi nhánh ngân hàng.
Hoạt động này góp phần giúp chi nhánh củng cố được mối quan hệ với khách hàng, đồng thời thông qua đó có thể mở rộng được phạm vi hoạt động. Một ngân hàng muốn thành công thì cần phải biết kết hợp tổng thể mọi chính sách.
c. Kiểm soát quản lý huy động vốn tại ngân hàng thương mại
Kiểm soát quản lý huy động vốn là quá trình thu thập thông tin về thực trạng thực hiện kế hoạch quản lý huy động vốn của chi nhánh ngân hàng trong quá trình huy động vốn, xác định độ lệch giữa thực tế thực hiện và kế hoạch huy động vốn để có những biện pháp để can thiệp kịp thời, tránh những hậu quả đáng tiếc. Trong công tác kiểm soát quản lý huy động vốn cấn làm rõ:
- Bộ phận, cá nhân nào có nhiệm vụ kiểm soát.
- Trách nhiệm và quyền hạn của bộ phận thực hiện kiểm soát.
- Đối tượng bị kiểm soát.
- Phương pháp và chuẩn mực của kiểm soát, kiểm tra khả năng sinh lời
bao gồm những nỗ lực xác định khả năng sinh lợi đích thực của các sản phẩm, các khu vực, các thị trường, và các kênh phân phối khác nhau. Kiểm tra hiệu suất nhằm đánh giá và tìm cách nâng cao hiệu suất của chi phí huy động vốn.
- Trách nhiệm và quyền hạn về điều chính trong kiểm soát.
- Điều chỉnh các hoạt động thực hiện kế hoạch quản lý huy động vốn, để
hoạt động huy động vốn có chất lượng, các chi nhánh ngân hàng cần điều chỉnh hoạt động cho kịp thời, có hiệu quả, phù hợp với thực tế.
2.1.3.3.Tiêu chí đánh giá kết quả quản lý huy động vốn tại ngân hàng thương mại
- Quy mô, tốc độ tăng trưởng và cơ cấu nguồn vốn huy động
+ Quy mô nguồn vốn huy động là chỉ tiêu phản ảnh kết quả hoạt động huy động vốn của NHTM.
+ Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động là cơ sở để NHTM mở rộng hoạt động kinh doanh, nâng cao tính thanh khoản.
+ Cơ cấu vốn cần thể hiện ở việc duy trì một tỷ lệ hợp lý giữa vốn huy động ngắn hạn và dài hạn, giữa vốn nội tệ và ngoại tệ.
- Chi phí huy động vốn
Nếu quy mô huy động vốn phản ánh số lượng thì chi phí vốn phản ánh chất lượng huy động vốn. Thành phần cơ bản của chi phí huy động vốn của NHTM thể hiện ở khoản chi phí trả lãi cùng với khoản chi phí không dưới dạng lãi suất (chi phí phí lãi) mà ngân hàng phải bỏ ra để huy động vốn.
Để cạnh tranh mở rộng nguồn tiền, các ngân hàng đều cố gắng tạo ra các ưu thế của riêng mình trong đó có ưu thế về lãi suất cạnh tranh. Một ngân hàng có thể đưa ra mức lãi suất danh nghĩa cao hơn các ngân hàng khác hoặc cũng có thể tạo ra lãi suất cạnh tranh bằng các phương pháp như trả lãi làm nhiều lần trong kỳ hoặc trả lãi trước.
- Sự phù hợp giữa huy động và sử dụng vốn.
Tiêu chí này phản ánh sự phù hợp giữa cơ cấu các nguồn vốn mà NHTM huy động và cơ cấu các khoản cho vay, đầu tư của chi nhánh. Chỉ tiêu này phản ảnh chi nhánh cho vay được bao nhiêu so với nguồn vốn huy động, nó còn nói lên hiệu quả sử dụng vốn huy động của ngân hàng, thể hiện ngân hàng đã chủ động trong việc tích cực tạo lợi nhuận từ nguồn vốn huy động hay chưa.
2.1.3.4. Các nhân tố ảnh hưởng đến quản lý huy động vốn của ngân hàng thương mại
Môi trường kinh tế - xã hội và chính sách của nhà nước
NHTM hiện diện với tư cách là một chủ thể trong nền kinh tế, tiến hành các hoạt động đều phải chịu tác động từ môi trường xung quanh. Công tác huy quản lý hoạt động huy động vốn của NHTM cũng chịu ảnh hưởng bởi các biến động của môi trường kinh tế - xã hội.
Vấn đề bao trùm lên hoạt động của mọi cá nhân, tổ chức là tốc độ phát triển của nền kinh tế. Kinh tế tăng trưởng cao, ổn định trong một thời gian dài tạo điều kiện để đời sống người dân được nâng cao. Dân cư có thu nhập cao có khả năng tích lũy nhiều hơn. Dù tỷ lệ chi tiêu trên tổng thu nhập của họ có thể tăng