3.2.1. Phương pháp thu thập số liệu
Phương pháp thu thập số liệu thứ cấp
Dựa trên những nguồn số liệu chính thức phục vụ cho việc nghiên cứu đề tài, nguồn số liệu lấy từ các nguồn sau: những số liệu công bố chính thức của Tổng cụ thống kê, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, các ngân hàng thương mại Việt Nam, Tạp chí Ngân hàng, Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Bắc Ninh. Từ sách, báo, báo, điện tử trong nước…
Phương pháp thu thập số liệu sơ cấp
Phương pháp thu thập số liệu sơ cấp thông qua các phiếu điều tra trắc nghiệm nhằm điều tra với một số lượng lớn người được điều tra với thời gian nhanh, ngắn gọn, số lượng thông tin thu thập được rộng, tiếp cận vấn đề đa chiều. Qua đó, tìm ra các điểm tồn tại tạo cơ sở để tìm hiểu và phân tích các nguyên nhân cụ thể dẫn đến vấn đề quản lý huy động vốn chưa hiệu quả. Phương pháp này được thực hiện vào tháng 8/2017.
Bước 1: Lập phiếu điều tra
Trên cơ sở nghiên cứu tài liệu thứ cấp và phương pháp chuyên gia, tác giả sẽ thiết kế bảng hỏi điều tra dành cho doanh nghiệp, khách hàng cá nhân, hộ của chi nhánh. Bước này tác giả thiết lập các câu hỏi liên quan tới vấn đề nghiên cứu, cụ thể ở đây là những câu hỏi liên quan tới các nhân tố ảnh hưởng đến công tác quản lý huy động vốn tại Chi nhánh.
Bảng câu hỏi điều tra khảo sát được thiết kế theo mẫu 01 (Phụ lục số 01). Nội dung để xây dựng mẫu điều tra: Điều tra về mạng lưới phục vụ khách hàng, thái độ phục vụ, khả năng thanh toán của khách hàng, các thủ tục liên quan đến việc gửi tiền, các hình thức huy động vốn, cơ sở vật chất, trang thiết bị, mức lãi suất huy động…
Bước 2: Phát phiếu điều tra
Theo kinh nghiệm của các nhà nghiên cứu, nếu sử dụng phương pháp ước
lượng kích thước thì kích thước mẫu tối thiểu từ 100 – 150 (Hair & Ctg 1988). Căn
cứ vào lượng khách hàng hiện đang giao dịch với Chi nhánh, tác giả xác định cỡ mẫu điều tra là 120 đối tượng. Lựa chọn theo phương pháp chọn mẫu ngẫu nhiên. Cụ thể như bảng 3.1.
Bảng 3.1. Số lượng đối tượng điều tra
Đơn vị tính: phiếu
Đối tượng điều tra Số phiếu phát ra Số phiếu loại Số phiếu hợp lệ
1. Cá nhân 90 12 78
2. Tổ chức 30 8 22
Tổng 120 20 100
Nguồn: Tác giả tổng hợp (2017)
Được thu thập từ điều tra thực tế tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương - Chi nhánh Bắc Ninh. Sử dụng phương pháp điều tra cá nhân bằng phiếu điều tra được thực hiện với 120 mẫu gồm khách hàng là các tổ chức và cá nhân… Đồng thời, thông tin sơ cấp cũng được thu thập từ những cuộc phỏng vấn sâu cán bộ đang làm việc tại Chi nhánh và các chuyên gia khác.
Tác giả phát phiếu điều tra tại quầy khi có giáo dịch với khách hàng. Phát phiếu điều tra trực tiếp, có hướng dẫn cụ thể cách điền vào phiếu điều tra và thu phiếu.
Bước 3: Tổng hợp và xử lý dữ liệu
Sau khi đã thu nhận tất cả các phiếu điều tra, tác giả tiến hành xem xét và loại bỏ 20 phiếu không đạt yêu cầu, giữ lại các phiếu được điền đầy đủ. Sau đó, tác giả tiến hành tổng hợp và đánh giá các vấn đề đã được thể hiện trong phiếu điều tra. Qua quá trình phân tích các dữ liệu thu thập được, tác giả có thể đưa ra những kết luận về các vấn đề chính còn tồn tại để trả lời câu hỏi nghiên cứu, từ đó đưa ra các giải pháp khắc phục.
3.2.2. Phương pháp phân tích số liệu
Sau khi đã thu thập được số liệu, các bước tập hợp, sắp xếp và xử lý số liệu là rất quan trọng, tác giả có thể sử dụng các phương pháp như phương pháp thống kê mô tả và thống kê so sánh.
Thông qua việc thu thập các số liệu, thông tin báo cáo của các ngân hàng thương mại trên địa bàn, số liệu của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Bắc Ninh từ năm 2015 đến 2017 để so sánh từ đó thấy được những ưu điểm cũng như tồn tại của đơn vị. Nội dung cần so sánh:
- So sánh số liệu đạt được qua các năm để thấy được những kết quả đạt được cũng như tồn tại khách quan và chủ quan ảnh hưởng tới huy động vốn tại Chi nhánh Bắc Ninh- So sánh số liệu với các ngân hàng khác trên cùng địa bàn qua đó thấy được điểm mạnh, điểm yếu của đơn vị trong hoạt động huy động vốn từ đó tìm được hướng đi đúng nhất trong chiến lược cạnh trạnh mở rộng thị phần.
Thông qua phiếu điều tra thấy mức độ phục vụ của Vietcombank Bắc Ninh đối với lĩnh vực huy động vốn theo mức độ tin cậy, năng lực phục vụ, mức độ đáp ứng, cơ sở vật chất...
3.2.3. Hệ thống các chỉ tiêu phân tích
- Cơ cấu nguồn vốn huy động: + Tiền gửi dân cư.
+ Tiền gửi từ các tổ chức kinh tế. - Phương thức huy động vốn:
+ Tiền gửi giao dịch. + Tiền gửi tiết kiệm. + Giấy tờ có giá.
- Nhóm chỉ tiêu phản ánh cơ cấu nguồn vốn huy động: + Theo loại tiền.
+ Theo kỳ hạn.
+ Theo đối tượng.
PHẦN 4. KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN
4.1. THỰC TRẠNG QUẢN LÝ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH BẮC NINH
4.1.1. Thực trạng công tác lập kế hoạch quản lý huy động vốn
Quy trình xây dựng kế hoạch quản lý huy động vốn của VCB Bắc Ninh theo sơ đồ 4.1.
Sơ đồ 4.1. Quy trình xây dựng kế hoạch quản lý huy động vốn tại VCB Bắc Ninh
Nguồn: Vietcombank Bắc Ninh
4.1.1.1. Căn cứ xây dựng kế hoạch quản lý vốn huy động tại Vietcombank Bắc Ninh
Để lập kế hoạch quản lý huy động vốn cho năm tới, VCB Bắc Ninh sẽ phải căn cứ vào chiến lược huy động vốn của VCB; tình hình hoạt động trong năm trước của chi nhánh; thực tế phát triển kinh tế - xã hội của địa phương.
Xác định căn cứ xây dựng kế hoạch quản lý huy động vốn
Thiết lập các mục tiêu cần đạt trong huy động vốn
Xây dựng các phương án
Đánh giá và lựa chọn phương án
Chi nhánh sẽ xây dựng kế hoạch huy động vốn trình lên Hội sở chính của VCB. Trong bản kế hoạch, Chi nhánh sẽ giải trình rõ tình hình thực hiện huy động vốn kỳ trước, dự kiến kỳ kế hoạch và các giải pháp chủ yếu để thực hiện chỉ tiêu kế hoạch quản lý huy động vốn.
Kế hoạch quản lý huy động vốn hàng năm của Chi nhánh phải phù hợp với chiến lược kinh doanh của VCB trong từng giai đoạn; Các kế hoạch hoạt động khác của Chi nhánh; Khả năng tăng trưởng nguồn vốn huy động; Mục tiêu tăng trưởng tín dụng trên cơ sở thỏa tuận với khách hàng và khả năng kiểm soát rủi ro tín dụng; Đảm bảo vốn khả dụng cho các nhu cầu thanh toán, an toàn hoạt động kinh doanh.
Căn cứ vào chiến lược huy động vốn của VCB, chỉ tiêu vốn huy động hàng năm của Chi nhánh Bắc Ninh được xây dựng trên cơ sở đáp ứng đủ nhu cầu sử dụng vốn toàn hệ thống, theo tỷ lệ được tăng dư nợ trên nguồn vốn tăng thêm được Hội sở chính giao cho Chi nhánh hàng năm và tình hình cụ thể về phát triển kinh tế xã hội, dân cư ở địa phương và được tính cân đối với phần sử dụng vốn để tăng trưởng dư nợ, kinh doanh chứng khoán nợ - chứng khoán vốn, lập quỹ an toàn chi trả và đảm bảo phân thừa, thiếu vốn kế hoạch.
4.1.1.2. Các mục tiêu cần đạt được trong huy động vốn tại Vietcombank Chi nhánh Bắc Ninh
Trong kế hoạch phát triển của Chi nhánh giai đoạn 2015 – 2020 đã xác định rõ mục tiêu cần đạt được trong huy động vốn tại Vietcombank Bắc Ninh cụ thể như sau:
- Tăng trưởng quy mô huy động vốn
Phấn đấu thực hiện huy động vốn trên địa bàn tăng trưởng với tốc độ bình quân 15-20%/năm. Với tốc độ này sẽ đáp ứng được nhu cầu cho vay ngày một tăng lên.
- Tăng cường huy động vốn với chi phí huy động thấp nhất
Chi nhánh cố gắng tập trung các biện pháp để đẩy mạnh huy động vốn, tích cực tiếp thị để khai thác các nguồn tiền gửi của dân cư, các tổ chức kinh tế - xã hội, các DN FDI trên địa bàn, đủ vốn để đảm bảo nhu cầu vốn của khách hàng. Chủ động nắm bắt diễn biến lãi suất, phí dịch vụ trên thị trường để điều chỉnh kịp thời đảm bảo cạnh tranh lành mạnh và có hiệu quả nhằm đạt được mục tiêu tăng trưởng huy động vốn. Đặc biệt, đẩy mạnh việc phát triển các mảng dịch vụ như mở tài khoản, phát hành thẻ, đổ lương qua tài khoản, ngân hàng điện tử... để từ đó tăng thêm số lượng tài khoản KKH, tăng cường được cơ cấu nguồn vốn KKH với chi phí thấp, tỷ trọng huy động vốn KKH duy trì ở mức trên 50% tổng
nguồn vốn huy động.
- Cơ cấu nguồn vốn phù hợp và cân đối với sử dụng vốn
Vietcombank Bắc Ninh phấn đấu duy trì cơ cấu huy động vốn đa dạng, cả về kỳ hạn và loại tiền để tránh rơi vào tình trạng căng thẳng về thanh khoản trong điều kiện môi trường kinh doanh thường xuyên biến động, thay đổi như hiện nay. Việc điều hành công tác huy động vốn phải trên cơ sở cân đối cung - cầu vốn thực tế. Phải gắn chiến lược huy động vốn với chiến lược sử dụng vốn, áp dụng chính sách lãi suất linh hoạt đối với khách hàng. Coi trọng công tác huy động vốn trung và dài hạn với chi phí vốn hợp lý. Việc huy động vốn phải dựa trên cơ sở nhu cầu cho vay, đảm bảo cân đối giữa huy động vốn và sử dụng vốn về quy mô, cơ cấu, thời hạn để nâng cao hiệu quả và đối đa hóa lợi nhuận.
Đa dạng hoá các hình thức huy động vốn, đặc biệt là các hình thức huy động vốn kì hạn trên 12 tháng để nâng cao khả năng cạnh tranh với các ngân hàng trên cùng địa bàn, đồng thời đảm bảo cân đối giữa cơ cấu huy động và cho vay.
Duy trì cơ cấu nguồn vốn ngoại tệ, phấn đấu giữ tỷ trọng nguồn vốn ngoại tệ ở mức tối thiểu 20%.
4.1.1.3. Xây dựng phương án và lựa chọn phương án huy động vốn tại Vietcombank Bắc Ninh
Tùy vào tình hình thực tế và lợi thế, cũng như mục tiêu của chi nhánh mà VCB Bắc Ninh xây dựng phương án huy động vốn cho phù hợp. Chi nhánh xây dựng phương án theo các đối tượng cụ thể, ví dụ như:
- Huy động vốn theo kỳ hạn (ngắn, trung, dài hạn) - Huy động vốn theo loại tiền (nội tệ, ngoại tệ)
- Huy động vốn theo đối tượng khách hàng (Doanh nghiệp, cá nhân) Căn cứ tình hình cụ thể của từng năm mà chi nhánh lập kế hoạch, phân chia tỷ lệ cơ cấu nguồn vốn sao cho hợp lý và phù hợp nhất với nguồn lực sẵn có.
4.1.1.4. Kế hoạch huy động vốn tại Vietcombank Chi nhánh Bắc Ninh Kế hoạch huy động vốn theo kỳ hạn
Theo chiến lược tăng dần tỷ trọng vốn trung và dài hạn, trong giai đoạn 2015 – 2017 VCB Bắc Ninh đã xây dựng kế hoạch quản lý huy động vốn theo kỳ hạn một cách linh động và bám sát với sự biến động của môi trường kinh doanh cũng như đặc điểm khách hàng ở địa phương. Kết quả xây dựng kế hoạch quản lý huy động vốn theo kỳ hạn tại Chi nhánh như bảng 4.1.
Bảng 4.1. Kế hoạch huy động vốn theo kỳ hạn của VCB Bắc Ninh qua các năm 2015 - 2017 Chỉ tiêu 2015 2016 2017 So sánh (%) Tỷ đồng % Tỷ đồng % Tỷ đồng % 2016/2015 2017/201 6 Bình quân Tổng 3372 100 4068 100 5510 100 120,6 135,5 128,0 Không kỳ hạn 1658,8 49,2 2126,5 52,3 2808,3 51,0 128,2 132,1 130,1 Dưới 12 tháng 1386,3 41,1 1567,9 38,5 1800,2 32,7 113,1 114,8 114,0 Trên 12 tháng 326,9 9,7 373,6 9,2 901,5 16,3 114,3 241,3 177,8 Nguồn: Phòng Khách hàng (2017) download by : skknchat@gmail.com
Kế hoạch huy động vốn của Chi nhánh có xu hướng tăng, tăng bình quân trong giai đoạn 2015 – 2017 là 128,0%. Trong đó, vốn huy động có kỳ hạn ngắn chiếm tỷ trọng lớn nhưng lại có xu hướng giảm (năm 2015 chiếm tỷ trọng 41,1%, năm 2017 chiếm tỷ trọng 32,7%) nhưng nguồn vốn này có xu hướng tăng, tốc độ tăng trung bình trong giai đoạn này là 114,0%.
Tỷ trọng nguồn vốn huy động không kỳ hạn có xu hướng giữ nguyên (năm 2015 là 49,2% đến năm 2017 là 51,0%). Tuy nhiên giai đoạn 2015 – 2016 nguồn vốn này vẫn tăng về số lượng, tốc độ tăng trung bình là 130,1%. Tỷ trọng nguồn vốn dài hạn nhỏ nhất nhưng có xu hướng tăng nhanh, với tốc độ tăng trung bình là 177,8%.
Bảng 4.2. Đánh giá của CBNV về mức độ phù hợp của kế hoạch huy động vốn theo kỳ hạn Đơn vị: % Tiêu chí đánh giá Mức độ đánh giá Hoàn toàn không phù hợp Không phù hợp thường Bình Phù hợp Hoàn toàn phù hợp Mức độ phù hợp của kế hoạch huy động vốn theo kỳ hạn 0 10 16,67 50 23,33 Nguồn: Khảo sát (2017)
Theo bảng 4.2, kết quả khảo sát CBNV của Chi nhánh về kế hoạch huy động vốn theo kỳ hạn với mục tiêu, chiến lược, tình hình thực tế tại địa bàn Bắc Ninh cho ta kết quả như sau: Kế hoạch huy động vốn mà Chi nhánh xây dựng hoàn toàn phù hợp với định hướng phát triển của VCB Việt Nam (chỉ có 10% ý kiến không đồng ý, cho rằng kế hoạch không phù hợp) bởi vì khi phát triển nguồn vốn có kỳ hạn sẽ tăng khả năng chủ động của ngân hàng, tăng tính thanh khoản của ngân hàng. Đồng thời, cần giảm dần tỷ trọng huy động vốn ngắn hạn và không kỳ hạn đến một tỷ trọng hợp lý nhưng vẫn phải giữ tỷ trọng tuyệt đối trong tổng nguồn vốn huy động. Với các khoản tiền ngắn hạn luôn có lãi suất thấp hơn, do đó để thu được lợi nhuận cao trong hoạt động của mình thì ngân hàng phải sử dụng các khoản vay ngắn hạn cho vay dài hạn, nhưng đồng thời các ngân hàng cũng có thể nhận thấy nếu như người gửi ngắn
hạn đến thời điểm đáo hạn thì sẽ gây khó khăn cho ngân hàng trong việc huy động tiền để trả nợ. Chính vì vậy, các ngân hàng có thể dùng các khoản này trả nợ cho các khoản nợ đến hạn.
Kế hoạch huy động vốn theo loại tiền
Trong giai đoạn 2015 – 2017, hai loại tiền được huy động tại Chi nhánh là VNĐ và đồng ngoại tệ có nhiều sự biến động. Cụ thể tại bảng 4.3.
Việc đa dạng hóa trong hoạt động huy động vốn theo cơ cấu tiền gửi giữ một vai trò hết sức quan trọng. Việc đa dạng huy động vốn theo loại tiền cho phép ngân hàng phản ứng nhanh chóng với những biến động trên thị trường tài chính đặc biệt là những biến động tỷ giá, tăng cường khả năng thu hút vốn cũng như mở rộng hoạt động kinh doanh, đảm bảo đáp ứng đầy đủ các đòi hỏi từ thị trường tiền tệ, từ đó tối đa hóa lợi nhuận.
Kế hoạch huy động vốn của chi nhánh có xu hướng tăng tỷ trọng cho đồng nội tệ và giảm tỷ trọng đồng ngoại tệ. Nhưng tốc độ hai loại tiền này vẫn tăng, với tốc độ tăng trung bình của đồng nội tệ là 131,5% còn đồng ngoại tệ là 112,3%. Trong đó, tỷ trọng huy động từ cá nhân có xu hướng tăng dần qua các năm đối với đồng nội tệ, còn với đồng ngoại tệ thì lại ngược lại. Điều này cũng khá khớp với thực trạng cơ cấu dân cư, xã hội tại địa bàn tỉnh Bắc Ninh, khi mà tại đây xuất hiện rất nhiều các khu công nghiệp với các doanh nghiệp FDI phát triển ngày một mạnh mẽ.
Bên cạnh đó, do ảnh hưởng của suy thoái kinh tế, việc huy động từ tiền