Phần 4 Kết quả nghiên cứu và thảo luận
4.3. Định hướng và các giải pháp hoàn thiện quản lý huy động vốn tại ngân
4.3.2. Giải pháp nhằm hoàn thiện quản lý huy động vốn tại Ngân hàng TMCP
TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Bắc Ninh
4.3.2.1. Nâng cao hiệu quả lập kế hoạch quản lý huy động vốn
- Chi nhánh cần xây dựng phương pháp lập kế hoạch quản lý huy động vốn đảm bảo các tỷ lệ về vốn hoạt động an toàn theo quy định của Hội sở. Cụ thể:
+ Kế hoạch xây dựng từ cơ sở đến Hội sở. Đảm bảo tính thống nhất toàn hệ thống.
+ Xây dựng kế hoạch quản lý huy động vốn trên cơ sở phân tích, so sánh, đánh giá các dữ liệu thống kê lịch sử, dự báo tình hình biến động của môi trường; tình hình thực hiện kế hoạch của các kỳ trước.
+Về quản lý chỉ tiêu kế hoạch: nguồn vốn huy dododngj quản lý, cân đối và thống nhất là chỉ tiêu tối thiểu; chi nhánh cấp III phải chủy động có giải pháp phù hợp.
Để đứng vững trên thị trường thì ngân hàng cần có chiến lược và hoạch định chiến lược một cách chi tiết. Nhà quản trị cần xác định và lựa chọn mục tiêu của ngân hàng mình và vạch ra các hành động cần thiết để đạt được mục đích đó. Việc hoạch định, xây dựng chiến lược kinh doanh và kế hoạch kinh doanh là nền tảng của mọi quá trình quản trị điều hành, giúp ngân hàng nhận ra các cơ hội và thách thức. Kế hoạch chiến lược là một thành phần quan trọng trong quá trình quản trị ngân hàng. Nó là kết quả trong sự phát triển mục tiêu dài hạn của ngân hàng và sự phát họa của kế hoạch hành động thông qua việc lãnh đạo ngân hàng để đạt được mục tiêu.
Kế hoạch chiến lược của ngân hàng thể hiện một cách chi tiết qua: - Sự ưu tiên thị trường, ngân hàng xác định sự phân phối nguồn lực. - Sự nắm lấy thị trường theo sự lựa chọn ưu tiên thị trường
- Sự thay đổi yêu cầu để tư bản hóa trên cơ hội thị trường - Chọn thời gian của sự thay đổi các chiến lược.
- Ước lượng môi trường trong đó ngân hàng sẽ hoạt động. - Tốc độ mong muốn của quá trình tiền hành chiến lược.
Đề nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh nói chung và huy động vốn nói riêng: ngân hàng cần quan tâm xác định rõ khách hàng của chi nhánh là ai? Ưu tiên phục vụ khách hàng nào? Khách hàng cần gì? Sản phẩm và dịch vụ của ngân hàng có đáp ứng nhu cầu của khách hàng không? Ngân hàng có thể cung cấp những nhu cầu này một cách có hiệu quả, có lợi nhuận, ở một mức độ rủi ro có thể chấp nhận được không? Các sản phẩm cung cấp là gì? Cung cấp nhiều dịch vụ hay nhóm dịch vụ nào đó? Xác định rõ Ngân hàng đứng vị trí nào trong thị trường mà ngân hàng đang và sẽ hoạt động... Đồng thời đặt ra các mục tiêu có tính cụ thể, tính nhất quán, tính linh hoạt, tính khả thi, tính đo lường…
Vietcombank Bắc Ninh cần hoạch định và xây dựng chiến lược kinh doanh phù hợp với đặc điểm, điều kiện thực tế trên địa bàn, trong đó chú trọng
đến việc xây dựng chiến lược huy động vốn hợp lý để đáp ứng nhu cầu hoạt động và phát triển của ngân hàng trên địa bàn, phù hợp với đặc điểm, định hướng phát triển kinh tế của địa phương. Việc quản lý và sử dụng vốn có hiệu quả chính là một cách tạo vốn và phát triển bền vững nhất. Do vậy, cùng với chiến lược huy động vốn, Vietcombank Bắc Ninh cần phải có chiến lược sử dụng vốn ổn định cho thời gian trước mắt và lâu dài.
Việc huy động vốn bằng ngoại tệ với lãi suất bằng không như thời điểm hiện tại là rất khó khăn đối với ngân hàng. Vì vậy, vấn đề đặt ra muốn huy động được thì phải đẩy mạnh công tác tuyên truyền đưa ra những khuyến cáo với khách hàng về mức độ rủi ro khi cất trữ ngoại tệ tại nhà.
Vietcombank Bắc Ninh cần xây dựng kế hoạch kinh doanh cụ thể, hàng năm, đồng thời căn cứ điều kiện thực tế để có các biện pháp triển khai cụ thể về tổ chức chỉ đạo, điều hành và thực hiện. Trong quá trình thực hiện, phải thường xuyên cập nhật thông tin và những biến động của thị trường để điều chỉnh, bổ sung kịp thời nhằm đạt cao nhất những mục tiêu đã đề ra.
4.3.2.2. Hoàn thiện công tác tổ chức thực hiện kế hoạch quản lý huy động vốn Hoàn thiện bộ máy quản lý huy động vốn: bắt đầu từ cơ cấu của bộ máy.
+ Chi nhánh cần có bộ phận quan hệ khách hàng về lĩnh vực huy động vốn. Nhiệm vụ của bộ phận này là tìm kiểm khách hàng, tạo mối quan hệ với khách hàng nhằm huy động ngày càng nhiều vốn. Cơ chế lương, thưởng của bộ phận này được xét trên doanh thu và sự phản hồi của khách hàng. Điều này góp phần tăng tính năng động của hoạt động ngân hàng.
+ Nâng cao chất lượng năng lực của đội ngũ cán bộ: Nguồn nhân lực là yếu tố quyết định cho sự thành công của Ngân hàng, do vậy việc phát triển nguồn nhân lực và làm tốt công tác đào tạo là nhiệm vụ có tính chất sinh tồn của Chi nhánh Bắc Ninh.
Việc xây dựng một đội ngũ cán bộ vững vàng về trình độ chuyên môn, am hiểu nghiệp vu, năng lực cao, có phẩm chất đạo đức tốt sẽ không chỉ nâng cao hiệu quả huy động vốn nói riêng mà còn đảm bảo sự phát triển ổn đinh, vững mạnh, nhất là đối với những đơn vị hoạt động trong lĩnh vực nhạy cảm như Ngân hàng. Trong những năm gần đây, khi mà thị trường tài chính Việt Nam đã và đang phát triển khá mạnh thì vấn đề nguồn nhân lực càng được đề cao hơn bao giờ hết. Chính vì vậy, Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam.
- Chi nhánh Bắc Ninh cần phải thực hiện các giải pháp nhằm nâng cao hơn nữa chất lượng nguồn nhân lực như:
- Không ngừng tổ chức đào tạo, đào tạo lại để nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ hiện có. Đặc biệt chú trọng đến việc nâng cao trình độ nghiệp vụ, khả năng hiểu biết và phân tích thị trường, kỹ năng khai thác dịch vụ, thái độ phục vụ, tư vấn chăm sóc khách hàng đối với đội ngũ cán bộ trực tiếp bán sản phẩm dịch vụ Ngân hàng.
- Thực hiện thường xuyên nghiêm túc, có kết quả công tác quy hoạch, đánh giá cán bộ, phân công công việc phù hợp với năng lực trình độ cán bộ, xây dựng được đội ngũ cán bộ có phẩm chất chính trị, đạo đức nghề nghiệp, ý thức tổ chức kỷ luật và tinh thần trách nhiệm cao, có đủ bản lĩnh và năng lực chuyên môn để hoàn thành tốt công việc đảm nhiệm, quan tâm bồi dưỡng đội ngũ cán bộ chủ chốt.
- Tiếp tục quán triệt thực hiện Quy chế nội quy lao động và văn hoá doanh nghiệp, đảm bảo mỗi cán bộ trong Chi nhánh đều thấm nhuần và thực hiện lề lối làm việc kỷ cương, nâng cao đạo đức nghề nghiệp, xác định trách nhiệm của từng cán bộ trong quản trị hệ thống, có chính sách chế độ thưởng phạt nghiêm minh. Cán bộ mới tuyển dụng phải được đào tạo về ý thức trách nhiệm, quy tắc ứng xử trong từng vị trí công việc.
- Cử cán bộ, nhân viên đi tham qua, học tập, trao đổi kinh nghiệm với các Ngân hàng khác trên địa bàn cũng như các Ngân hàng trong hệ thống và Ngân hàng nước ngoài để vừa nâng cao kiến thức, vừa học hỏi thêm những kinh nghiệm quý báu về vận dụng phục vụ cho Ngân hàng mình.
- Xây dựng được một đội ngũ giao dịch viên có trình độ nghiệp vụ chuyên môn cao, có tinh thần trách nhiệm tốt, có phẩm chất đạo đức tốt, tác phong chuyên nghiệp, nghiêm chỉnh, trung thực, luôn tôn trọng khách hàng. Nhân viên Ngân hàng cần phải hiểu và nhận biết được sự sống còn của Ngân hàng chính là chính là khách hàng phải biết quan tâm và chia sẻ đối với những khách hàng thường xuyên, cũng như những khách hàng mới. Điều này sẽ làm cho khách hàng cảm thấy thân thiện khi đến giao dịch, họ sẽ trở nên gắn bó hơn với Ngân hàng và trở thành khách hàng truyền thống của Ngân hàng.
- Ngân hàng tiếp tục phát động các phong trào thi đua, các sáng kiến cải tiến nghiệp vụ, tiến hành tổng kết sau mỗi đợt thi đua và có khen thưởng kịp thời đối với những bộ phân, phòng ban, những cá nhân có thành tích xuất sắc. Ban lãnh
đạo Chi nhánh cần quan tâm, động viên đến cán bộ nhân viên trong Ngân hàng, tạo cho họ môi trường làm việc thuận lợi với tâm lý thoải mái. Từ đó, thúc đẩy mỗi thành viên hết sức cố gắng, hết lòng làm việc vì mái nhà chung Vietcombank.
Hoàn thiện các chính sách quản lý huy động vốn
Chính sách sản phẩm: Việc mở rộng các dịch vụ mới, đa dạng hóa các hình thức huy động vốn là việc của toàn ngân hàng chứ không phải việc của một mình hội sở và bộ phận phát triển dịch vụ. Các chi nhánh ngoài việc nghiên cứu kỹ các sản phẩm, các hình thức huy động vốn do hội sở nghiên cứu và đưa ra để áp dụng hiệu quả nhất cho chi nhánh mình thì còn có nghĩa vụ tìm và sáng tạo ra những dịch vụ mới, những hình thức huy động mới để trình hội sở xem xét và áp dụng.
Sự phát triển và mở rộng các dịch vụ có quan hệ mật thiết với công tác huy động vốn của ngân hàng. Ngân hàng nào có tiện ích đa dạng, phong phú, phù hợp với nhu cầu của khách hàng thì ngân hàng đó sẽ có nguồn vốn huy động cao và ổn định. Dịch vụ ngân hàng mang lại lợi nhuận cho ngân hàng thông qua thu phí dịch vụ. Đây là nguồn thu ổn định và an toàn của ngân hàng. Đa dạng các loại hình dịch vụ giúp ngân hàng hạn chế rủi ro, đa dạng hóa nguồn thu. Trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gay gắt, việc đa dạng và phát triển các dịch vụ ngân hàng sẽ đem lại ưu thế vượt trội, nâng cao khả năng cạnh tranh của ngân hàng.
Đa dạng hóa các loại hình huy động như:
+ Tích lũy và đầu tư + Tích lũy cho con
+ Tiết kiệm rút gốc từng phần + Tiền gửi trực tuyến
+ Tích lũy kiều hối + Tiết kiệm thường + Tiết kiệm tự động + Tiết kiệm trả lãi định kỳ + Tiết kiệm trả lãi trước.
Dịch vụ ngân hàng hiện đại, phong phú, đáp ứng tối đa nhu cầu của khách hàng sẽ thu hút được khách hàng đến với mình. Từ đó giúp tăng nguồn vốn huy động với giá rẻ làm tăng hiệu quả huy động vốn. Một đặc điểm riêng của kinh doanh ngân hàng là sản phẩm dịch vụ ngân hàng mang tính bổ trợ cao. Mỗi sản
phẩm ra đời dựa trên sự phát triển của dịch vụ truyền thống và kéo theo sự phát triển của nhiều loại hình dịch vụ mới. Dịch vụ ngân hàng phát triển giúp cho hoạt động huy động vốn và đầu tư cũng phát triển theo. Đến với ngân hàng, khách hàng mở tài khoản giao dịch, thực hiện các giao dịch từ tài khoản của mình. Qua tài khoản của khách hàng, ngân hàng có thể tăng huy động vốn, tận dụng tối đa sử dụng tiền nhàn rỗi cho đầu tư. Qua đó, ngân hàng có thể tạo điều kiện cho khách hàng sử dụng nhiều loại hình dịch vụ, như tư vấn đầu tư cho khách hàng .v.v.
Đẩy mạnh phát triển các sản phẩm dịch vụ như: Mở tài khoản, phát hành thẻ, trả lương qua tài khoản, Internet banking, SMS banking, Bankplus... để từ đó thu hút được nguồn vốn trên tài khoản KKH với mức chi phí thấp và hợp lý.
Chính sách lãi suất
Trong cơ chế thị trường hiện nay, mỗi ngân hàng đều có chiến lược kinh doanh riêng, trong đó chiến lược về lãi suất là một yếu tố rất quan trọng. Lãi suất là công cụ mà ngân hàng có thể sử dụng để tăng cường quy mô, điều chỉnh cơ cấu nguồn vốn. Việc xây dựng cơ chế lãi suất linh hoạt, hợp lý nghĩa là một chính sách vừa đảm bảo khối lượng huy động vốn vừa đảm bảo chi phí huy động vốn không quá cao. Ngân hàng cần phải xây dựng và thực hiện chính sách lãi suất trên cơ sở chính khách hàng và tính toán lãi suất hiệu quả phù hợp với thị trường và phù hợp với quy định chung về mặt bằng lãi suất của NHNN. Khi xây dựng chính sách lãi suất huy động vốn chi nhánh cần quan tâm đến các vấn đề:
- Huy động vốn đủ cho mục tiêu sử dụng.
- Đảm bảo tính cạnh tranh với các ngân hàng TMCP khác. - Đảm bảo lợi nhuận của ngân hàng.
- Tuân thủ các quy định về lãi suất của NHNN.
- Tuân thủ quy luật về cung cầu vốn trên thị trường, trong đó lãi suất đầu ra quyết định lãi suất đầu vào, thể hiện việc huy động vốn phải thực hiện trên cơ sở sử dụng vốn.
- Đối với các phương thức trả lãi thì ứng với mỗi cách thức trả lãi phải có những mức lãi suất khác nhau để khách hàng có thể lựa chọn và ngân hàng cũng chủ động hơn với kế hoạch kinh doanh của mình. Chẳng hạn, trả lãi trước sẽ có lãi suất thấp hơn trả lãi định kỳ và trả lãi sau, trả lãi hàng tháng sẽ có mức lãi suất thấp hơn trả lãi hàng quý hay hàng năm...
- Linh hoạt theo từng đối tượng khách hàng: Thực hiện ưu đãi lãi suất với những khách hàng thân thiết hoặc có số dư tiền gửi lớn hoặc đến tận nhà để nhận tiền gửi khách hàng.
- Lãi suất huy động và lãi suất cho vay phải phù hợp lẫn nhau và phù hợp với thị trường.
- Với tiền gửi tiết kiệm: Ngoài lãi suất, người gửi thường bị chi phối bởi mối quan hệ sẵn có; Chất lượng dịch vụ được cung cấp; Thái độ - phong cách phục vụ của ngân hàng. Do vậy, với loại tiền gửi này Chi nhánh cần đưa ra các mức lãi suất hấp dẫn; Hoặc nếu không tăng lãi suất thì cần phải kèm theo khuyến mại: Tặng quà, quay số trúng thưởng,…
- Đối với tài khoản tiền gửi thanh toán: Sự thuận tiện, nhanh chóng, đa dạng và độ an toàn được đặt lên hàng đầu. Để tăng cường nguồn vốn này, ngoài việc thực hiện tốt các giao dịch, Chi nhánh có thể chủ động áp dụng hình thức miễn - giảm phí dịch vụ.
- Đối với các sản phẩm hiện đại: Chi nhánh nên miễn phí phát hành thẻ, miễn phí giao dịch,… để tạo tâm lý thoải mái thoải mái cho khách hàng sử dụng thẻ. Ngược lại, Chi nhánh trả lãi thấp cho số dư trên tài khoản thẻ.
- Đối với các giấy tờ có giá: Cần đưa ra nhiều mức lãi suất với nhiều kỳ hạn khác nhau; Cho phép lĩnh lãi trước hoặc lĩnh lãi sau…
Tóm lại, việc điều hành cơ chế lãi suất linh hoạt, cạnh tranh và hợp lý sẽ làm tăng sự hấp dẫn đối với người gửi tiền. Tuy nhiên không phải cứ có lãi suất huy động vốn cao là ngân hàng có thể thu hút được khách hàng gửi tiền nhiều hơn bởi lẽ khi tham gia đầu tư gửi tiền thì khách hàng rất quan tâm tới mức độ an toàn hay độ rủi ro, đến chất lượng và tiện ích của các hình thức huy động mà ngân hàng đem lại cho họ. Vì vậy, đề không ngừng nâng cao quy mô và chất lượng nguồn vốn huy động phù hợp với nhu cầu sử dụng thì ngoài việc điều hành cơ chế lãi suất linh hoạt, ngân hàng cần phải kết hợp các yếu tố khác nữa.
Ngân hàng cần biết sử dụng công cụ lãi suất mềm dẻo phù hợp với quy mô và cơ cấu nguồn vốn và khách hàng hiện có. Khi thị trường lãi suất có những biến động thì cần biết sử dụng các đòn bẩy lãi suất để nâng cao tính cạnh tranh. Đối với các khách hàng truyền thống hoặc các khách hàng có quan hệ lâu năm