Phần 2 Cơ sở lý luận và thực tiễn
2.1. Cơ sở lý luận
2.1.4 Các yếu tố ảnh hưởng đến quản lý vốn vay
2.1.4.1. Các yếu tố bên ngoài
Yếu tố pháp lý
Hoạt động cho vay của ngân hàng là một trong những ngành chịu sự giám sát chặt chẽ của pháp luật, các quy định của Ngân hàng nhà nước. Bao gồm tính đồng bộ hóa của hệ thống pháp luật, các chính sách của Nhà nước, tính đầy đủ và thống nhất của các văn bản dưới luật đồng thời gắn liền với quá trình chấp hành luật và trình độ dân trí trong lĩnh vực này (Vương Hồng Hà, 2013).
Chính sách, quy định của ngân hàng Nhà nước là công cụ vĩ mô để điều tiết sự phát triển của các Ngân hàng Thương mại nói chung và của hoạt động cho vay nói riêng. Các chính sách này ảnh hưởng trực tiếp đến công tác quản lý tại các Ngân hàng Thương mại do các Ngân hàng Thương mại ban hành chính sách riêng dựa trên chính sách và quy định của Ngân hàng Nhà nước. Nếu các chính sách về cho vay nói riêng thông thoáng, thuận lợi, đi sát với tình hình thực tế của từng ngân hàng thì sẽ giúp cho các Ngân hàng Thương mại ban hành các chính sách nói chung và chính sách cho vay nói riêng kịp thời và có hiệu quả. Chính sách cho vay của Nhà nước chặt chẽ sẽ hạn chế các nguồn cung cấp của ngân hàng ra thị trường, các doanh nghiệp thu hẹp sản xuất kinh doanh làm cho chính
sách cho vay của các Ngân hàng Thương mại trở nên kém hiệu quả. Bên cạnh đó, các chính sách kinh tế của Nhà nước đôi khi được ban hành thiếu hệ thống và chạy theo thị trườngkhiển cho việc quản lý này trở lên khó khăn do không thể thích ứng kịp (Vương Hồng Hà, 2013).
Yếu tố kinh tế:
Nền kinh tế là một hệ thống bao gồm các hoạt động kinh tế có quan hệ biện chứng, ràng buộc lẫn nhau nên bất kỳ một sự biến động của một hoạt động kinh tế nào đó cũng sẽ gây ảnh hưởng đến việc sản xuất kinh doanh của các lĩnh vực còn lại. Hoạt động của ngân hàng thương mại có thể được coi là chiếc cầu nối giữa các lĩnh vực khác nhau của nền kinh tế. Vì vậy, sự ổn định hay mất ổn định của nền kinh tế sẽ có tác động mạnh mẽ đến hoạt động của ngân hàng đặc biệt là hoạt động tín dụng (Lê Đình Tam, 2013).
Chính sách kinh tế đề cập đến các hành động của chính phủ áp dụng vào lĩnh vực kinh tế. Chính sách kinh tế thường bị chi phối từ các chính đảng, nhóm lợi ích có quyền lực trong nước, các cơ quan Quốc tế như quỹ tiền tệ Quốc tế, ngân hàng thế giới hay tổ chức thương mại thế giới. Các chính sách kinh tế ảnh hưởng trực tiếp đến nền kinh tế, thông qua đó ảnh hưởng đến quá trình xây dựng chính sách cho vay. Nền kinh tế suy thoái hay phát triển sẽ kéo theo sự thay đổi về chính sách cho vay mở rộng hay thu hẹp, từ đó cơ chế lãi suất, quy mô, kỳ hạn … cũng thay đổi để phù hợp với chính sách mở rộng hay thu hẹp của chính ngân hàng. Tuy nhiên, việc xây dựng, thay đổi các chính sách kinh tế của Nhà nước là việc làm cần thiết đối với nền kinh tế, nhưng việc đó phải được tiến hành một cách có hệ thống, có định hướng và phải được xây dựng theo cơ chế thị trường thì mới mong tránh được các tác động tiêu cực với sự phát triển kinh tế nước nhà, tránh cho ngành ngân hàng những rủi ro do chính sách kinh tế tạo ra (Lê Đình Tam, 2013).
Yếu tố xã hội:
Môi trường văn hoá xã hội như lối sống, thói quen, tập quán xã hội, thị hiếu… ảnh hưởng rất lớn đến việc đưa ra các hình thức, cũng như thời hạn cho vay của ngân hàng. Điều này đòi hỏi các ngân hàng cần có các cách thức quản lý hợp lý sao cho hoạt động cho vay đảm bảo tăng trưởng một cách bền vững, hạn chế rủi ro, đạt lợi nhuận cao. Ở những nơi mà có thói quen chi tiêu nhiều hơn tiết kiệm thì họ thường có xu hướng vay tiêu dùng và vay phục vụ mục đích sản xuất
kinh doanh nhiều hơn các nơi khác từ đó đòi hỏi việc quản lý hoạt động cho vay tại các khu vực cần giám sát chặt chẽ hơn để đảm bảo chất lượng cho vay. Sự thay đổi về nhân khẩu học như dân số, tỷ lệ tăng dân số, cấu trúc dân số, xu thế di chuyển dân cư cũng ảnh hưởng không nhỏ đến quản lý cho vay (Vương Hồng Hà, 2013).
Yếu tố công nghệ:
Sự ra đời và phát triển của công nghệ hiện đại đã làm thay đổi bộ mặt của nhiều ngân hàng. Công nghệ không chỉ cho phép ngân hàng đổi mới về quy trình nghiệp vụ mà còn cả cách thức quản lý hoạt động. Các ngân hàng đang ngày càng chú trọng việc áp dụng công nghệ vào các hoạt động của mình. Việc quản lý vốn vay đối với khách hàng được áp dụng công nghệ giúp cho các nhà quản lý nắm bắt nhanh chóng, chính xác, rõ ràng những thông tin đã thu thập liên quan đến các khoản vốn vay (Vương Hồng Hà, 2013).
Đối thủ cạnh tranh:
Cạnh tranh luôn là một yếu tố quan trọng trong mọi hoạt động kinh doanh. Cạnh tranh buộc các ngân hàng phải đối mặt với việc chia sẻ thị phần, tăng chi phí và có thể suy giảm lợi nhuận. Trong hoạt động cho vay những năm qua cũng cho thấy sự cạnh tranh rất gay gắt giữa các ngân hàng. Việc ra đời hàng loạt các ngân hàng mới khiến cho việc quản lý hoạt động cho vay làm sao đạt hiệu quả nhất gặp nhiều khó khăn. Các ngân hàng mới sẵn sàng chấp nhận rủi ro cao hơn để lôi kéo khách hàng chính điều này kéo theo sự mở rộng khẩu vị rủi ro trong hoạt động cho vay của các ngân hàng. Ngân hàng thương mại nào với bề dày kinh nghiệm, trình độ quản lý, công nghệ, sản phẩm, chất lượng dịch vụ… hơn hẳn sẽ chiếm lĩnh những thị phần nhất định trong hoạt động cho vay cũng vì thế hạn chế được rủi ro (Vương Hồng Hà, 2013).
2.1.4.2. Các yếu tố bên trong
Nguồn cung ứng vốn của ngân hàng:
Vì các Ngân hàng thương mại không có sự góp vốn của nhà nước, vì vậy nguồn cung ứng vốn của ngân hàng chủ yếu được lấy từ nguồn huy động vốn từ người dân gửi tiền tiết kiệm tại ngân hàng. Việc này ảnh hưởng không nhỏ đến quản lý cho vay vì mỗi khi lượng tiền gửi tiết kiệm giảm hoặc không tăng thì việc quản lý cho vay làm sao cho phù hợp, vừa đạt chỉ tiêu quy mô, vừa phù hợp với nguồn vồn huy động được. Quy mô vốn càng lớn, các chỉ tiêu tài chính trên
báo cáo lành mạnh, thì càng tạo sự thu hút tới khách hàng. Bên cạnh đó là việc phát triển các sản phẩm dịch vụ cho vay, áp dụng công nghệ vào quản lý... cũng cần có sự đầu tư lớn. Quy mô vốn lớn sẽ tạo cho ngân hàng sự chủ động trong quá trình quản lý vốn vay (Lê Đình Tam, 2013).
Chính sách tín dụng:
Chính sách tín dụng của là một trong những chính sách trong chiến lược kinh doanh của ngân hàng. Đó là yếu tố đầu tiên tác động dến việc cung ứng vốn cho nền kinh tế. Chính sách tín dụng được hiểu là đường lối, chủ trương đảm bảo cho hoạt động tín dụng đi đúng quỹ đạo, liên quan đến việc mở rộng hay thu hẹp tín dụng. Chính sách tín dụng bao gồm: hạn mức tín dụng, kỳ hạn của các khoản vay, lãi suất cho vay và mức lệ phí, các loại cho vay được thực hiện. Các điều khoản của chính sách tín dụng được xây dựng dựa trên nhiều yếu tố khác nhau như các điều kiện kinh tế, chính sách tiền tệ và tài chính của ngân hàng Nhà nước, khả năng về vốn của ngân hàng và nhu cầu tín dụng của khách hàng. Khi các yếu tố này thay đổi, chính sách tín dụng cũng thay đổi theo. Đối với mỗi khách hàng, ngân hàng có thể đưa ra các chính sách khác nhau cho phù hợp (Lê Đình Tam, 2013).
Một chính sách tín dụng đúng đắn sẽ thu hút nhiều khách hàng, đảm bảo khả năng sinh lời từ hoạt động tín dụng trên cơ sở hạn chế rủi ro, tuân thủ phương pháp, đường lối chính sách của Nhà nước và đảm bảo công bằng xã hội. Điều đó cũng có nghĩa chất lượng tín dụng tuỳ thuộc vào việc xây dựng chính sách tín dụng của ngân hàng thương mại có đúng đắn hay không. Bất cứ Ngân hàng nào muốn có chất lượng tín dụng tốt cũng đều phải có chính sách tín dụng khoa học, phù hợp với thực tế của ngân hàng cũng như của thị trường (Lê Đình Tam, 2013).
Yếu tố năng lực tổ chức ngân hàng:
Chất lượng cán bộ tín dụng: Cán bộ tín dụng là người quản lý hồ sơ của khách hàng, cũng là người trực tiếp tiếp xúc với khách hàng, tiếp nhận hồ sơ, hướng dẫn khách hàng các thủ tục vay vốn, thực hiện thu thập và xử lý thông tin về khách hàng để đưa ra quyết định cho vay hay không cho vay, cũng như là người thực hiện giám sát sau khi cho vay và thu nợ. Do đó, mỗi cán bộ tín dụng phải có trình độ chuyên môn, khả năng nghiệp vụ, khả năng phân tích, đánh giá, có trách nhiệm trong công việc trên cơ sở lựa chọn được những khách hàng có đủ năng lực pháp lý, có đủ năng lực tài chính, có tư cách đạo đức tốt… Nhờ có
những cán bộ như vậy, các khoản cho vay diễn ra an toàn và hiệu quả hơn, hoạt động cho vay cũng nhanh chóng và thuận tiện hơn (Lê Đình Tam, 2013).
Công tác thực hiện cấp vốn vay tại ngân hàng: Đây là yếu tố quan trọng nhất trong hoạt động cho vay. Để thực hiện tốt được khâu này cần có sự chuẩn bị kỹ lưỡng từ phía ngân hàng. Đó là chuẩn bị đủ nguồn vốn vay, thời gian thực hiện cho vay, công tác cho vay từ Ngân hàng. Ngân hàng thương mại cần có những chiến lược đúng đắn về việc bố trí địa điểm cũng như thời gian cấp vốn vay và nhân sự cho vay kịp thời. Có như vậy, công tác cho vay mới thực hiện được đồng bộ, nhanh chóng, hiệu quả, tránh được những sai sót (Lê Đình Tam, 2013).