Phần 4 Kết quả nghiên cứu và thảo luận
4.3. Các yếu tố ảnh hưởng đến quản lý và sử dụng vốn vay của ngân hàng
4.3.2. Yếu tố bên trong
Các yếu tố bên trong bao gồm sự phấn đấu của ngân hàng trên tất cả các mặt của hoạt động tín dụng như việc xây dựng chiến lược trong quá trình phát triển, các chính sách tín dụng, xây dựng cơ cấu tổ chức ngân hàng nói chung và hoạt động tín dụng nói riêng, công tác kiểm tra, kiểm soát và thiết lập thông tin.
Nguồn cung ứng vốn của ngân hàng:
Bảng 4.14. Tình hình huy động vốn của một số ngân hàng tại huyện Văn Lâm tại huyện Văn Lâm
ĐVT: Tỷ đồng
Chỉ tiêu huy động vốn Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016 Tốc độ PT
(%)
Sacombank PGD Văn Lâm 196.040 213.647 224.437 107,02
Vietcombank PGD Văn Lâm 258.130 273.312 290.340 106,06
SHB PGD Văn Lâm 134.477 143.541 156.309 107,82
ACB PGD Văn Lâm 104.689 117.218 129.362 111,16
Nguồn: Sacombank CN Hưng Yên (2014-2016) Hiện nay Sacombank – PGD Văn Lâm là một trong những phòng giao dịch có quy mô vốn lớn trọng địa bàn so với các ngân hàng khác, hoạt động ổn định qua các năm nên luôn tạo sự thu hút tới khách hàng. Bên cạnh đó là việc
phát triển các sản phẩm dịch vụ cho vay, áp dụng công nghệ vào quản lý... cũng cần có sự đầu tư lớn. Quy mô vốn lớn sẽ tạo cho ngân hàng sự chủ động trong quá trình quản lý vốn vay.
Số lượng tiền gửi của Sacombank PGD Văn Lâm là tương đối lớn so với các ngân hàng thương mại cổ phần ngoài nhà nước như ngân hàng SHB (Ngân hàng Sài Gòn Hà Nội) và ngân hàng ACB (Ngân hàng Á Châu), chỉ thua kém ngân hàng thương mại cổ phần nhà nước Vietcombank trên địa bàn huyện. Tốc độ phát triển bình quân từ năm 2014 đến năm 2016 của các ngân hàng trên địa bàn huyện Văn Lâm là tương đối đồng đều, như Sacombank là 7,02%, Vietcombank là 6,06%, SHB là 7,82%, ACB là 11,16%. Điều này cho thấy quy mô vốn của phòng tăng trưởng tương đối ổn định, tạo điều kiện thuận lợi cho việc phát triển cho vay của các cán bộ quản lý vốn vay.
Chính sách tín dụng:
Chính sách tín dụng hiện nay của Ngân hàng Sacombank luôn được xây dựng và sửa đổi theo từng thời điểm của thị trường, nhằm đáp ứng kịp với các thay đổi của tình hình kinh tế - xã hội. Hiện nay Sacombank đang triển khai rất nhiều chính sách tín dụng ưu đãi dành cho khách hàng cá nhân và khách hàng doanh nghiệp trong việc vay vốn. Điển hình như việc hằng năm, Sacombank đều đưa ra các gói ưu đãi với lãi suất thấp hơn nhiều so với lãi suất theo biểu của ngân hàng như gói Phúc an gia – Phú thịnh vượng, gói Hạnh phúc đầu năm,… Các gói ưu đãi này giúp các cán bộ quản lý vốn vay thuận lợi trong việc canh tranh về giá với các ngân hàng khác.
Ngoài các chính sách ưu đãi dành cho khách hàng. Sacombank còn đưa ra các chính sách hỗ trợ về sản phẩm cho vay. Các chính sách được đưa ra nhằm mở rộng phạm vi áp dụng các món vay, ví dụ như chính sách cho vay mua xe ô tô được Tổng giám đốc Ngân hàng Sài Gòn Thương Tín đưa ra đầu năm 2016 có nội dung về việc tỷ lệ cho vay trên tài sản đảm bảo từ 70% lên tối đa 80%, đối với các khách hàng có nhu cầu vay tối đa 80% giá trị tài sản đảm bảo thì Giám đốc chi nhánh có thẩm quyền quyết định”. Chính sách này ảnh hưởng rất lớn đến công tác quản lý vốn vay của các cán bộ quản lý, khi tỷ lệ cho vay trên giá trị tài sản thay đổi sẽ làm tăng phân khúc, tăng đối tượng khách hàng nhưng cũng làm tăng tính rủi ro vì những khách hàng càng có nhu cầu vay vốn trên tỉ lệ tài sản đảm bảo cao thì khách hàng đó cang có tình hình tài chính kém.
khách hàng, nhằm hạn chế rủi ro ngay từ khâu thẩm định khách hàng. Bên cạnh đó cũng có những hỗ trợ linh động với khách hàng trong quá trình chuẩn bị Hồ sơ vay vốn Ngân hàng. Quy trình tín dụng của ngân hàng Sacombank không mang tính cứng nhắc. Đối với mỗi khách hàng khác nhau, ngân hàng có thể chủ động, linh hoạt, thực hiện các bước trong quy trình tín dụng cho phù hợp. Quy trình tín dụng của Sacombank vẫn đảm bảo tính an toàn trong hoạt động cấp tín dụng, bằng chứng dư nợ quá hạn của Sacombank luôn rất thấp so với các Tổ chức tín dụng khác trên cùng địa bàn. Từ đó việc quản lý vốn vay tại Sacombank luôn được kiểm soát chặt chẽ nhờ Quy trình cấp tín dụng an toàn.
Năng lực tổ chức của ngân hàng:
Một ngân hàng cần có những chiến lược xây dựng, tổ chức bộ máy một cách đúng đắn, lựa chọn vị trí địa lý thuận lợi để dễ dang đưa hình ảnh ngân hàng mình đến với khách hàng. Xây dựng hệ thống các sản phẩm, chính sách tín dụng một cách thiết thực, hiệu quả, phù hợp với tình hình thực tế của thị trường. Đưa ra những chủ trương, chính sách thu gọn mô hình bộ máy quản lý, giảm thiểu các cấp quản lý không cần thiết để tránh việc chồng chéo những quyết định. Điều này làm tăng tốc độ xử lý hồ sơ, cũng như hạn chế việc một hồ sơ phải trải qua quá nhiều cấp phê duyệt. Bên cạnh đó cần đồng bộ hóa công tác cho vay để hoạt động cho vay được diễn ra nhanh chóng, hiệu quả, tránh được những sai sót.
Nguồn nhân lực là nhân tố chủ yếu tạo ra lợi nhuận cho ngân hàng. Để đạt được các kết quả hoạt động kinh doanh trong thời gian vừa qua là nhờ có sự phấn đấu, nỗ lực hết mình của toàn thể cán bộ, lãnh đạo ngân hàng, đặc biệt là những cán bộ quản lý khách hàng trực tiếp. Cán bộ quản lý khách hàng là người trực tiếp xem xét, phân tích, đánh giá về các mặt của khoản vay. Để từ đó ra các quyết định đầu tư hay không đầu tư. Vì vậy, đòi hỏi họ phải có trình độ học vấn cao, nhiều kinh nghiệm đáp ứng được tốc độ phát triển kinh tế nói chung và tốc độ tăng trưởng cho vay nói riêng.
Trong quá trình giao dịch trực tiếp với khách hàng, nhân viên quản lý vốn vay chính là hình ảnh của ngân hàng. Cho nên những kiến thức, kinh nghiệm, chuyên môn của mình, cán bộ quản lý vốn vay có thể làm tăng thêm giá trị dịch vụ. Đa số các ý tưởng cải tiến hoạt động kinh doanh được đề xuất bởi nhân viên Ngân hàng.
tinh thần trách nhiệm, cố ý làm trái pháp luật sẽ làm ảnh hưởng đến chất lượng cho vay. Trình độ chuyên môn nghiệp vụ cũng quyết định đến sự thành công của công tác cho vay. Cán bộ quản lý vốn vay giỏi về chuyên môn nghiệp vụ, có kỹ năng, có kinh nghiệm đánh giá chính xác tính khả thi của dự án, xác định được tính chân thực của các báo cáo tài chính, phát hiện các hành vi cố tình lừa đảo của khách hàng (như sửa chữa báo cáo tài chính, lập hồ sơ thế chấp giả, dùng một tài sản thế chấp đi vay ở nhiều nơi..) từ đó phân tích được khả năng quản lý và năng lực thực sự của khách hàng để quyết định có cho vay hay không. Không những vậy việc không đồng đều về năng lực còn làm cho việc quản lý trở nên khó khăn hơn rất nhiều vì việc quản lý, kiểm soát con người cũng là một trong những nhiệm vụ của quản lý hoạt động cho vay.
Trong những năm qua thì việc đào tạo cán bộ luôn được Sacombank chi nhánh Hưng Yên chú trọng tuy nhiên đào tạo phải đi đôi với thực hành. Việc liên tục chỉ đào tạo trên giấy khiến cho cán bộ nhân viên nhàm chán nên việc đào tạo trở thành công việc chống đối do đó chất lượng đào tạo chưa cao. Bên cạnh đó, thì một số lớp học lại đào tạo theo các chương trình cũ hoặc đào tạo còn lan man chưa có chú trọng tới tình hình thực tế tại chi nhánh do vậy đội ngũ cán bộ không thể cập nhập kịp thời những kinh nghiệm, những nghiệp vụ mới để nâng cao trình độ chuyên môn.
Trong thời gian tới Sacombank chi nhánh Hưng Yên cần đưa ra các định hướng, chính sách phù hợp để nâng cao chất lượng đào tạo, chất lượng cán bộ đảm bảo điều kiện cho quản lý hoạt động cho vay của ngân hàng đạt chất lượng cao.
Bảng 4.15. Trình độ chuyên môn của các cán bộ quản lý vốn vay
ĐVT: Người Chỉ tiêu Số lượng Tỷ lệ (%) Tổng số 15 100 Cao đẳng 3 20 Đại học 10 66,67 Sau đại học 2 13,33 Khác 0 0
Nguồn: Số liệu điều tra (2016) Bên cạnh đó cán bộ tín dụng Sacombank có sự hiểu biết rộng về pháp luật,
môi trưòng kinh tế xã hội, đường lối phát triển của đất nước, sự thay đổi của thị trường…dự đoán trước được những biến động có thể xảy ra từ đó tư vấn lại cho khách hàng xây dựng lại phương án kinh doanh cho phù hợp.
Hệ thống cơ sở vật chất của chi nhánh còn chưa phù hợp và chưa tạo điều kiện thuận lợi cho việc áp dụng mô hình quản lý hoạt động cho vay cũng là một yếu tố liên quan đến năng lực tổ chức của ngân hàng. Chẳng hạn như về cơ sở vật chất còn chật hẹp không có đủ phòng cho các phòng ban hoạt động độc lập, hệ thống máy tính được trang bị tư lâu đã lỗi thời khiến cho việc xử lý thông tin bị hạn chế. Nguồn lực cũng như năng lực đội ngũ IT còn yếu kém gây ra không ít cản trở trong quá trình tác nghiệp. Vì vậy một trong những vấn đề cần giải quyết, khắc phục đối với Sacombank chi nhánh Hưng Yên hiện nay chính là cải tạo, nâng cấp hệ thống cơ sở vật chất, công nghệ thông tin của ngân hàng tốt hơn, đảm bảo yêu cầu công việc.