Phần 2 Cơ sở lý luận và thực tiễn
2.1. Cơ sở lý luận
2.1.4. Nội dung nghiên cứu giám định bồi thường bảo hiểm xe cơ giới
2.1.4.1. Xác định nguyên nhân và thời điểm xẩy ra tổn thất
Mục đích quan trọng nhất của việc giám định tổn thất là xác định mức độ, nguyên nhân và thời điểm xảy ra tổn thất một cách chính xác, làm căn cứ để xác định đối tượng chịu trách nhiệm bồi thường. Giám định viên tiến hành kiểm tra phương tiện, kiểm tra các giấy tờ liên quan và xử lý các thông tin tiếp nhận được một cách hiệu quả… để xác định đúng hạng mục tổn thất, mức độ tổn thất và tìm ra nguyên nhân gây nên tổn thất. Công việc này phải được tiến hành càng
2.1.4.2. Xác định mức độ thiệt hại và phân định trách nhiệm bảo hiểm
- Đây là khâu nhằm xác định thiệt hại thuộc phạm vi bảo hiểm. Trong
thực tế khâu này thường được tiến hành cùng với khâu giám định. Nếu có xác
định được thiệt hại không thuộc phạm vi trách nhiệm của bảo hiểm thì giám định viên phải giải thích rõ ngun nhân vì sao khơng được bồi thường (Nguyễn Thị
Trang, 2015).
Tất cả các thiệt hại thuộc trách nhiệm bảo hiểm về xe, về tài sản đều phải giám định.
- Đối với những tổn thất nhỏ mà giám định viên khơng có điều kiện thực hiện
giám định trực tiếp hoặc khơng có biên bản tai nạn của cơng an thì chủ xe phải cung cấp đầy đủ thông tin chi tiết về nguyên nhân, diễn biến vụ tai nạn, mức độ thiệt hại
cùng các chứng từ làm căn cứ xác định bồi thường(Nguyễn Thị Trang, 2015).
* Thống nhất về kết quả giám định
Kết quả giám định phải nhận được sự thống nhất của chủ xe và phía nhà bảo hiểm. Trong trường hợp chủ xe không thống nhất với kết quả giám định của Công ty bảo hiểm về nguyên nhân và mức độ tổn thất thì có thể trưng cầu giám định viên độc lập. Khi đó, chủ xe phải trả tiền thuê giám định độc lập nếu kết quả
giám định giống kết quả giám định của Công ty bảo hiểm, nếu khác thì Cơng ty
bảo hiểm phải chịu chi phí đó(Nguyễn Thị Trang, 2015).
Biên bản giám định bồi thường phải có chữ ký xác nhận của chủ xe, lái xe
hoặc người đại diện hợp pháp của chủ phương tiện.
Trong trường hợp nếu Công ty bảo hiểm không thực hiện việc lập biên
bản giám định thì có thể căn cứ vào biên bản của các cơ quan có thẩm quyền, căn cứ ảnh chụp, hiện vật thu được, khai báo của chủ xe, kết quả điều tra, thẩm tra
của Công ty bảo hiểm(Nguyễn Thị Trang, 2015).
2.1.4.3. Xác định mức độ bồi thường
Xác định mức bồi thường với mục tiêu là khơi phục tình hình tài chính
của người được bảo hiểm, tối đa là bằng trạng thái ngay trước lúc xảy ra sư kiện
bảo hiểm(Nguyễn Thị Trang, 2015).
Sau khi có sự thống nhất về kết quả giám định bồi thường, căn cứ vào hồ
sơ giám định và điều kiện bảo hiểm, Cơng ty bảo hiểm xem xét, tính tốn, xác
định mức độ bồi thường, các khoản chi phí thuộc phạm vi bảo hiểm để thực hiện
việc chi trảtiền bồi thường cho khách hàng (Nguyễn Thị Trang, 2015).
Tùy thuộc từng Công ty bảo hiểm mà thời gian cho việc tính tốn chi phí bồi thường có sự khác nhau. Thông thường, thời gian kể từ khi Công ty bảo hiểm
thực hiện việc xác định mức độ bồi thường cho đến khihoàn tất hồ sơ thủ tục và
thực hiện việc chi trả tiền bồi thường cho khách hàng là từ 7 đến 10 ngày
(Nguyễn Thị Trang, 2015).
2.1.4.4. Xác định hình thức bồi thường
Bồi thường có thể được thực hiện theo phương pháp trả tiền hoặc doanh
nghiệp bảo hiểm trực tiếp thay thế, sửa chữa đối tượng bảo hiểm.
Trên cơ sở danh mục những tổn thất của phương tiện đã được thống nhất
ghi trong biên bản giám định, Công ty bảo hiểm tiến hành chào giá cạnh tranh
đối với việc sửa chữa phương tiện của khách hàng, trên cơ sở đó thống nhất với
khách hàng về hình thức bồi thường (Nguyễn Thị Trang, 2015).
Các hình thức bồi thường được các Công ty bảo hiểm thực hiện phổ biến
hiện nay chủ yếu là: bồi thường bằng hình thức chuyển khốn, có thể là chuyển khoản cho xưởng sửa chữa hoặc chuyển khoản trực tiếp cho khách hàng; hoặc bồi thường bằng hình thức Cơng ty bảo hiểm trực tiếp tiến hành thay thế, sửa chữa phương tiện bị tổn thất cho khách hàng (Nguyễn Thị Trang, 2015).