Phần 4 Kết quả nghiên cứu và thảo luận
4.2. Các yếu tố ảnh hưởng đến công tác giám định bồi thường bảo hiểm xe cơ
4.2.1. Các yếu tố khách quan
4.2.1.1. Các yếu tố về cơ chế, chính sách của Nhà nước về bảo hiểm xe cơ giới
Tính cho đến thời điểm này, hệ thống pháp luật chưa có quy định nào
về việc xử phạt đối với những hành vi gian lận trong bảo hiểm. Chính sự khơng chặt chẽ này đã tạo ra những khe hở cho các hình vi trục lợi bảo hiểm
có cơ hội hoạt động.
Qua thực tiễn, khi giải quyết các vụ vi phạm trong lĩnh vực kinh doanh
bảo hiểm phi nhân thọ; nhất là hành vi trục lợi bảo hiểm thì việc áp dụng các
hình phạt pháp lý chưa đủ sức răn đe đối với các vi phạm pháp luật có liên quan đến hành vi trục lợi bảo hiểm. Cụ thể:
- Chế tài hành chính: Theo Nghị định 98/2013/NĐ-CP quy định về xử
phạt vi phạm hành chính trong lĩnh vực bảo hiểm, xổ số chưa bao quát hết
được các hành vi trục lợi bảo hiểm và đối tượng trục lợi bảo hiểm. Nguyên nhân là do trên thực tế biến đổi nhanh chóng, hành vi trục lợi ngày càng tinh vi nhưng mức xử phạt chưa cao.
- Chế tài dân sự: trong trường hợp có tranh chấp về hợp đồng bảo hiểm
thì kết quả của Tịa án dân sự chỉ dừng lại ở việc tuyên án: doanh nghiệp bảo hiểm có phải bồi thường hay khơng, hậu quả là về vật chất.
- Chế tài hình sự: Hiện chưa có quy định cụ thể về việc xử lý hình sự
đối với hành vi trục lợi bảo hiểm. Hiện vẫn còn đang vận dụng các quy định
về các tội: lừa đảo chiếm đoạt tài sản, làm giả con dấu, tài liệu cơ quan tổ chức, tội tham ô tài sản… tại Bộ Luật hình sự nhằm xử lý hành vi trực lợi bảo
hiểm. Nhưng trên thực tế, các tội danh này vẫn chưa phản ánh đúng bản chất
và đặc trưng riêng của hành vi trực lợi bảo hiểm, do đó khó áp dụng.
Trong thời gian qua, việc xử lý hình sự đối với những người có hành vi
trục lợi bảo hiểm là không nhiều. Trong một số trường hợp cụ thể, việc áp dụng
tội danh đối với các hành vi trục lợi bảo hiểm không đồng thời nhất quán, chưa
đảm bảo tính cơng bằng trong việc áp dụngnhững quy định chế tài hình sự. Thực
tế, người trục lợi bảo hiểm vẫn ngang nhiên trục lợi bảo hiểm, nếu bị phát hiện
thì trường hợp xấu nhất cũng chỉ là không được nhận tiền bảohiểm.
Nghiên cứu điều tra khảo sát 5 cán bộ, trong đó có 1 cán bộ lãnh đạo và 4 cán bộ giám định bồi thường bảo hiểm của Công ty, đánh giá về mức độ quan trọng và cần thiết phải có xử phạt đối với các hành vi gian lận trong bảo hiểm thì
kết quả điều tra cho thấy 100% cán bộ đều cho đánh giá sự việc ở mức độ rất
quan trọng và cần thiết.
4.2.1.2. Sự phát triển của kinh tế xã hội trên địa bàn
Đến hết năm 2017, tăng trưởng kinh tế trên địa bàn tỉnh Phú Thọ tiếp tục tăng mạnh, vượt mục tiêu đề ra, với tổng sản phẩm trên địa bàn tỉnh (GRDP) năm 2017 theo giá so sánh 2010 ước đạt 35.634,5 tỷ đồng, tăng 7,75% so với năm 2016 (vượt kế hoạch 0,25%); trong đó khu vực công nghiệp và xây dựng
tăng 10,66%; khu vực dịch vụ tăng 7,48%;khu vực nông, lâm nghiệp và thủy sản
Cùng với sự phát triển kinh tế - xã hội chung trên địa bàn tỉnh, với sự tăng
thu nhập bình quân đầu người/năm qua các năm, thì nhu cầu của người dân về
các phương tiện cá nhân cũng ngày một tăng theo. Năm 2017, số vụ tai nạn giao
thông và thiệt hại về người do tai nạn giao thôngtrên địa bàn tỉnh Phú Thọvẫn ở
mức cao. Tính từ đầu năm đến hết ngày 15/12/2017, trên địa bàn tỉnh đã xảy ra 60 vụ tai nạn giao thông giao thông đường bộ, 2 vụ tai nạn giao thông đường sắt và 54 vụ va chạm giao thông làm 64 người chết (giảm 3 người so với cùng kỳ) và 98 người bị thương (giảm 5 người so với cùng kỳ).
Về việc tham gia bảo hiểm xe cơ giới, trong những năm gần đây, cùng với sự gia tăng của các phương tiện xe cơ giới và ý thức của chủ phương tiện trong
việc tham gia bảo hiểm xe cơ giới thì bảo hiểm vật chất xe cơ giới đang có xu
hướng ngày một tăng mạnh hơn.
4.2.1.3. Tính cạnh tranh trong thị trường bảo hiểm xe cơ giới
Hiện nay trên thị trường bảo hiểm có nhiều doanh nghiệp tham gia bảo
hiểm xe cơ giới, kể cả doanh nghiệp trong nước và doanh nghiệp nước ngồi nên
tính cạnh tranh ngày càng cao. Điều này, địi hỏi các cơng ty bảo hiểm phải có
tính chun nghiệp, tính minh bạch, sự tín nhiệm với khách hàng để đứng vững và phát triển trên thị trường bảo hiểm, nhất là trong xu thế hội nhập kinh tế quốc tế, sẽ càng có nhiều doanh nghiệp bảo hiểm nước ngoài cạnh tranh trên thị trường bảo hiểm xe cơ giới ở Việt Nam.
Trong lĩnh vực bảo hiểm, ngoài việc được giao tỷ lệ hoa hồng cho nhân
viên kinh doanh được hưởng theo quy định của Bộ tài chính (tỷ lệ hoa hồng cố định). Các Cơng ty bảo hiểm cịn chi một khoản cơ chế khai thác cho nhân viên cao hơn mức hoa hồng do bộ tài chính quản lý. Đây là một yếu tố dẫn đến tính
cạnh tranh trên thị trườngbảo hiểm nói chung và bảo hiểm xe cơ giới nói riêng,
cạnh tranh về chi phí khai thác. Mức chi phí cạnh tranh này, tùy thuộc cơ chế của từng đơn vị mà có sự sai khác nhau ở từng đơn vị, từng thời điểm.
Bên cạnh việc cạnh tranh về chi phí khai thác, thì mỗi đơn vị kinh doanh bảo hiểm còn bị ảnh hưởng cạnh tranh bởi ngành và lĩnh vực hoạt động của ngành mình. Cơng ty bảo hiểm PJICO Phú Thọ là đơn vị thành viên của Tổng
Công ty bảo hiểm Ptrolimex – là công ty thành viên của Tập đoàn xăng dầu Việt
hệ thống cổ đơng của Tập đồn xăng dầu.
Tương tự, nhiều đơn vị bảo hiểm khác trên thị trường cũng có những lợi thế nhất định trong việc chiếm lĩnh thị trường của mình. Ví dụ như bảo hiểm bưu điện có lợi thế khai thác trong lĩnh vực bưu điện, các công ty bảo hiểm khác rất khó để có thể lấn sang thị trường họ đang chiếm lĩnh. Hay như
nghiệp vụ bảo hiểm giáo viên học sinh, theo truyền thống từ xưa để lại của thị
trường ở các đơn vị Sở giáo dục, họ đã tham gia bảo hiểm từ lâu và bây giờ
cũng không muốn thayđổi.
Một trong những yếu tố ảnh hưởng đến sự canh tranh trên thị trường bảo hiểm là chất lượng dịch vụ bảo hiểm, chất lượng chăm sóc khách hàng sau bán
hàng của các đơn vị bảo hiểm. Thời gian qua, Công ty bảo hiểm PJICO Phú Thọ
với bề dày kinh nghiệm truyền thống trong lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm luôn tạo được uy tín và niềm tin với khách hàng, với sự ra đời của nhiều gói sản phẩm
bảo hiểm thiết thực đã thực hiện tốt công tác chăm sóc khách hàng sau bán hàng.
Ngày 22/6/2017, Cơng ty cổ phần Báo cáo đánh giá Việt Nam (Vietnam
Report) đã chính thức cơng bố Top 10 Cơng ty bảo hiểm uy tín năm 2017.Đây là
kết quả nghiên cứu của Vietnam Report, được xây dựng theo các nguyên tắc
khoa học và khách quan, dựa trên sự tổng hợp các đánh giá về uy tín của cơng ty bảo hiểm từ các phương tiện truyền thơng có ảnh hưởng (tính đến ngày
31/5/2017), từ góc nhìn của khách hàng cũng như của các chuyên gia tài chính.
Cụ thể, uy tín của các cơng ty bảo hiểm được đánh giá, xếp hạng dựa trên 3 tiêu chí chính: (1) Năng lực và hiệu quả tài chính thể hiện trên báo cáo tài chính kiểm toán năm gần nhất (tổng tài sản, tổng doanh thu, lợi nhuận sau thuế, hiệu quả sử dụng vốn…) (được tính 30% trọng số điểm); (2) Uy tín truyền thơng được đánh
giá bằng phương pháp Media Coding - mã hóa các bài viết về cơng ty bảo hiểm
trên truyền thông (30% trọng số điểm); (3) Điều tra khảo sát về mức độ nhận biết
và sự hài lòng của khách hàng với các sản phẩm/ dịch vụ bảo hiểm; Điều tra,
phỏng vấn sâu nhóm chuyên gia tài chính về vị thế và uy tín của các cơng ty bảo hiểm trong ngành; và Điều tra khảo sát các công ty bảo hiểm về quy mô vốn, tốc độ tăng trưởng doanh thu, lợi nhuận, kế hoạch hoạt động trong năm… được thực hiện trong tháng 5/2017 (40% trọng số điểm).
Bảng 4.13. Danh sách Top 10 Công ty bảo hiểm phi nhân thọ uy tín năm 2017
Nguồn: Vietnam Report (2017)
Biểu đồ 4.7. Tổng điểm quy đổi của Top 10 công ty bảo hiểm phi nhân thọ
uy tín năm 2017