Phần 2 Cơ sở lý luận và thực tiễn
2.1. Cơ sở lý luận
2.1.5. Các yếu tố ảnh hưởng đến công tác giám định bồi thường bảo hiểm xe cơ giới
Việc kiểm tra và giám sát với mục tiêu là giám sát quá trình sửa chữa, khắc phục tổn thất và thu hồi những phụ tùng đã được thay thế.
Việc thực hiện sửa chữa phương tiện bị tổn thất có sự kiểm tra, giám sát thường xuyên của các Công ty bảo hiểm, để kịp thời xử lý những phát sinh về tổn
thất nếu cóđể thực hiện việc giám định bổ sung nếu cần (Nguyễn Thị Trang, 2015).
Sau khi phương tiện được sửa chữa xong, Công ty bảo hiểm thực hiện việc thu hồi lại các phụ tùng đã được thay thế để tiến hành xử lý bằng các hình thức: được phép hủy đối với những tài sản khơng cịn giá trị, hoặc bán thanh lý đối với những tài sản vẫn còn giá trị sử dụng (Nguyễn Thị Trang, 2015).
Việc kiểm tra và giám sát bồi thương bảo hiểm, ngồi mục đích trên cịn có vai trị quan trọng trong việc phát hiện và xử lý kịp thời những hành vi trục lợi bảo hiểm của khách hàng (Nguyễn Thị Trang, 2015).
2.1.5. Các yếu tố ảnh hưởng đến công tác giám định bồi thường bảo hiểm xe cơ giới xe cơ giới
2.1.5.1. Yếu tố khách quan
a. Chính sách, pháp luật của nhà nước
tạo ra hành lang pháp lý chung được áp dụng. Tuy nhiên, trong luật vẫn chưa có quy định nào về xử phạt đối với những trường hợp gian lận bảo hiểm. Các cơng ty tự giải quyết, tự bảo vệ mình bằng cách từ chối bồi thường những thiệt hại khi đã
chắc chắn chứng minh được do hành vi gian lận và vẫn bồi thường các thiệt hại
thuộc trách nhiệm nếu khơng có đầy đủ chứng cứ (Tổng hợp của tác giả, 2017). Do sự cạnh tranh gay gắt trên thị trường, thường thì các cơng ty bảo hiểm khơng muốn khởi tố các vị “thượng đế” của mình vì ngại sẽ ảnh hưởng đến hình ảnh của cơng ty. Mặc dù, trong Luật dân sự (Điều 42) và Luật hình sự (Điều 134, 157) hiện hành quy định rõ hình phạt. Chính điều này đã khiến những người có hành vi gian lận vẫn tiếp tục có ý đồ trục lợi. Bởi, nếu trót lọt thì được lợi; cịn
nếu bị phát hiện họ cũng khơng mất gì (Tổng hợp của tác giả, 2017).
b. Sự phát triển của kinh tế xã hội
Ở Việt Nam, phương tiện giao thông cơ giới đường bộ chủ yếu gồm ô tô và mô tô, xe máy đã tăng một cách đáng kể trong những năm gần đây. Việc phát triển
nhanh chóng về số lượng các loại phương tiện cơ giới ngồi tác dụng tích cực về
mặt kinh tế - xã hội nhưng nếu khơng được kiểm sốt tốt sẽ gây ùn tắc, mất trật tự an
toàn và đặc biệtlà tai nạn giao thông đường bộ (Tổng hợp của tác giả, 2017).
Sự phát triển của kinh tế - xã hội kéo theo sự gia tăng của các phương tiện xe
cơ giới, trong đó đặc biệt là các phương tiện cá nhân, các loại ô tô cá nhân bắt đầu
trở nên phổ biến. Theo báo cáo của Ban an tồn Giao thơng quốc gia (2016), bình
quân mỗi năm số xe ô tôtăng 10%, và xe mô tô, xe máy tăng 12% so với năm trước
(Lê Anh Tú và Phạm Ngọc Bích, 2016).
Song song với việc gia tăng các phương tiện xe cơ giới, là việc tham gia bảo hiểm xe cơ giới của các chủ phương tiện sử dụng xe cơ giới với nhiều loại hình bảo hiểm khác nhau. Tuy nhiên, với tình hình tai nạn giao thơng như những
năm gần đây thì tổn thất về xe cơ giới đang có xu hướng ngày một tăng, hoạt
động giám định bồi thường bảo hiểm xe cơ giới được các Công ty bảo hiểm quan
tâm ngày một nhiều hơn (Tổng hợp của tác giả, 2017).
c. Sự cạnh tranh của các doanh nghiệp bảo hiểm
Cùng với sự gia tăng của các loại hình phương tiện xe cơ giới là sự ra đời và cạnh tranh của các doanh nghiệp trong lĩnh vực bảo hiểm vật chất xe cơ giới.
Mỗi Cơng ty bảo hiềm, bằng những chính sách và phương thức tổ chức hoạt động khác nhau, họ cạnh tranh nhau trong việc cung cấp các gói dịch vụ bảo hiểm tiện ích cho khách hàng; cạnh tranh trong việc chăm sóc khách hàng ở các khâu trước,
trong và sau khi thực hiện mua hợp đồng bảo hiểm (Tổng hợp của tác giả, 2017).
Mỗi công ty bảo hiểm đều có những thế mạnh và hạn chế nhất định trong
từng lĩnh vực kinh doanh của từng loại hình bảo hiểm khác nhau. Trong lĩnh vực
bảo hiểm xe cơ giới, trên thị trường Việt Nam hiện nay có nhiều cơng tybảo hiểm
phi nhân thọ cùng hoạt động kinh doanh dịch vụ bảo hiểm này: Tổng công ty bảo
hiểm Bảo việt, Tổng công ty bảo hiểm PVI, Tổng công ty cổ phần bảo hiểm Bưu điện, Tổng công ty cổ phần bảo hiểm Petrolimex, Tổng công ty cổ phần bảo hiểm ngân hàng Đầu tư và phát triển Việt Nam, Tổng công ty cổ phần Bảo Minh, Tổng công ty cổ phần bảo hiểm quân đội… Năm 2017, theo báo cáo của Công ty cổ phần
báo cáo đánh giá Việt Nam (Vietnam Report) xếp hạng, Tổng cơng ty cổ phần bảo
hiểm Petrolimex có tên trong Top 10 Công ty bảo hiểm phi nhân thọ uy tín tại Việt
Nam năm 2017. Kết quả được đánh giá dựa trên 3 tiêu chí: năng lực và hiệu quả tài
chính, uy tín truyền thơng và sự hài lịng của khách hàng.Đây là lần thứ hai liên tiếp
PJICO có tên trong danh sách Top 10 Cơng ty bảo hiểm phi nhân thọ uy tín tại Việt
Nam do Vietnam Report bình chọn (Vietnam Report, 2017).
2.1.5.2. Yếu tố chủ quan
a. Năng lực của doanh nghiệp bảo hiểm
Năng lực của các Công ty bảo hiểm là một trong những yếu tố có ảnh hưởng đến công tác giám định bồi thường bảo hiểm xe cơ giới. Năng lực của một công ty bảo hiểm được thể hiện ở các mặt như năng lực về tài chính, nguồn nhân lực phục vụ cơng tác giám định bồi thường bảo hiểm, uy tín của Công ty bảo
hiểm trên thị trường… Đối với các cơng ty bảo hiểm có năng lực mạnh về tài
chính thì việc thực hiện chi trả tiền bồi thường bảo hiểm thường được thực hiện
một cách nhanh chóng và kịp thời hơn khi có tổnthất về phương tiện xe cơ giới
và được giám định thiệt hại (Tổng hợp của tác giả, 2017).
Năng lực của doanh nghiệp bảo hiểm còn được thể hiện ở thị phần của doanh nghiệp bảo hiểm trên thị trường bảo hiểm phi nhân thọ nói chung. Thị phần được hiểu là phần thị trường mà một doanh nghiệp bảo hiểm chiếm giữ trong tổng dung
lượng thị trường. Khi chỉ tiêu này càng lớn càngnói lên sự chiếm lĩnh thị trường của
doanh nghiệp càng rộng (Tổng hợp của tác giả, 2017).
b. Trình độ năng lực của cán bộ giám định bồi thường
Trình độ chun mơn nghiệp vụ cũng như phẩm chất, năng lực của cán bộ giám định là yếu tố quyết định lớn đến tiến độ và sự hài lòng của khách hàng. Khi tiến hành giám định cán bộ giám định đánh giá mức độ thiệt hại, mức độ lỗi
của các bên phải thật cẩn thận và chính xác. Tuy nhiên, cơng việc này khá phức tạp vì nó liên quan đến lợi ích của nhiều bên đặc biệt nếu có phát sinh bên thứ ba. Do vậy, địi hỏi giám định viên phải có chun mơn sâu về nghiệp vụ, am hiểu về luật dân sự hay luật lệ an tồn giao thơng, hiểu biết thông tin, giá cả thị trường…
Kiến thức này sẽ giúp cho việc giám định một cách chính xác, tránh tình trạng
giám định sai lầm tổn hại đến uy tín của cơng ty và mất đi quyền lợi khách hàng (Tổng hợp của tác giả, 2017).
Để giải quyết nhanh chóng q trình bồi thường, nhiều nhân viên bỏ qua
khâu rà soát các giấy tờ có liên quan dẫn đến hành vi gian lận của khách hàng.
* Ý thức trách nhiệm và đạo đức nghề nghiệp của cán bộ giám định
Một số trường hợp có sự thơng đồng của các nhân viên với khách hàng, với các cơ quan liên quan. Sự thơng đồng dù vơ tình hay cố ý đều khiến cơng ty bị thiệt thòi trong khâu bồi thường. Hành vi này cần được xem xét và xử lý một cách nghiêm khắc bởi nó cịn liên quan đến sự suy thối phẩm chất nghề nghiệp và tính nghiêm minh của pháp luật. Trục lợi bảo hiểm xảy ra sẽ khiến các doanh nghiệp bảo hiểm không những phải chịu thiệt hại lớn về tài chính mà cịn bị ảnh hưởng nghiêm trọng về uy tín, thương hiệu và hình ảnh. Các hành vi trục lợi càng ngày càng trở nên nguy hại hơn khi nó khơng chỉ đến đơn thuần từ phía khách hàng mà cịn bắt nguồn từ việc móc nối, cấu kết giữa khách hàng với chính
nhân viên của doanh nghiệpbảo hiểm (Tổng hợp của tác giả, 2017).
c. Cơ sở vật chất trang thiết bị phụ vụ công tác giám định bồi thường
Cơ sở vật chất trang thiết bị phục vụ công tác giám định bồi thường là một trong những yếu tố chủ quan có ảnh hưởng đến cơng tác giám định bồi thường bảo hiểm xe cơ giới. Các giám định viên của các Công ty bảo hiểm trong quá trình thực hiện việc giám định cần được trang bị đầy đủ các trang thiết bị cần thiết phục vụ
cơng tác giám định. Do đó, việc các Công ty bảo hiểm đầutư trang thiết bị cho cán
bộ giám định để phục vụ công tác giám định là thật sự cần thiết,nó giúp cho kết quả
cơng tác giám định bồi thường được chính xác và đạt hiệu quả cao. Các trang thiết
bị thiết yếu đối với một cán bộ giám định viên thường là điện thoạithế hệ mới, máy
ảnh kỹ thuật số, phương tiện đi lại… nó giúp các giám định viên kịp thời tiếp cận
được hiện trường khi được báo có tổn thất xảy ra, đồng thời ghi lạimột cách chân
thật và chính xác nhấtnhững hình ảnh tại hiện trường, cũng như những hình ảnh về