6. Tổng quan tài liệu nghiên cứu
3.2.1. Khuyến nghị đối với Agribank tỉnh Quảng Nam
a. Khai thác tối đa các nguồn vốn rẻ, dài hạn để tài trợ DNNNV
- Thực hiện tuyên truyền, quảng cáo, tiếp thị dưới nhiều hình thức nhƣ
quảng cáo trên truyền thanh, truyền hình, báo, áp phích về các thể chế huy động vốn tới mọi đối tƣợng khách hàng. Ngân hàng cần quan tâm hơn đáp ứng tiện ích của khách hàng, đặc biệt là thái độ phục vụ thanh toán nhanh chóng.
- Mở rộng nhiều hình thức huy động với nhiều mức lãi suất, nhiều thời hạn, nhiều phương thức gửi và thanh toán khác nhau.
Về kỳ hạn: tuỳ thuộc vào khả năng và yêu cầu của khách hàng, Chi nhánh nên mở tài khoản với nhiều kỳ hạn khác nhau nhƣ 3 tháng, 6 tháng, 9 tháng…, nếu khách hàng rút tiền trƣớc hạn mà có thông báo trƣớc cho ngân hàng 1 thời gian cụ thể thì ngân hàng sẽ tính mức lãi suất hợp lý.
Về lãi suất: lãi suất huy động cần đƣợc uyển chuyển, linh hoạt có nghĩa là theo từng thời kỳ, thời điểm mà đƣa ra lãi suất huy động và cho vay phù hợp. Đối với các khoản tiền gửi dài hạn nên khuyến khích khách hàng bằng cách gửi tiết kiệm có dự thƣởng, tiết kiệm tích luỹ hay gửi thời gian càng dài
90
thì lãi suất sẽ cao hơn.
- Có các chương trình thu hút vốn trong các tầng lớp dân cư và doanh nghiệp.
Tập trung đẩy mạnh, phát triển các dịch vụ tài khoản tiền gửi, trƣớc hết là tài khoản tiền gửi cá nhân với các thủ tục thuận lợi, an toàn và các tiện ích đa dạng kèm theo để thu hút nguồn vốn rẻ trong thanh toán và tạo cơ sở phát triển các dịch vụ thanh toán thẻ, sec thanh toán cá nhân.
Chi nhánh cũng cần tăng cƣờng hợp tác chặt chẽ với các cơ quan, tổ chức, doanh nghiệp có các khoản thanh toán dịch vụ thƣờng xuyên, ổn định cho số lƣợng đông đảo khách hàng, cũng nhƣ có khối lƣợng trả lƣơng rất lớn cho số đông ngƣời lao động, nhƣ: bƣu điện, hàng không, điện lực, nƣớc sạch, bảo hiểm, thuế, hải quan, xăng dầu,... để gia tăng tài khoản trả lƣơng, phát hành thẻ, sử dụng s c. Để tạo thói quen sử dụng tiện ích ngân hàng hiện đại trong đời sống xã hội cũng nhƣ là thu hút đƣợc một nguồn vốn rẻ để cho vay.
- Thu hút nguồn vốn ngoại tệ ở trong nước và nước ngoài
Chi nhánh nên tận dụng vị thế, uy tín sẵn có trên thị trƣờng để bắt tay với các công ty xuất khẩu lao động, các công ty dịch vụ kiều hối, tổ chức chuyển tiền ở nƣớc ngoài, các ngân hàng đại lý ở nƣớc ngoài, để thu hút nguồn kiều hối đáng kể chuyển về và gửi ở ngân hàng.
- Cần nâng cao cơ sở vật chất cho ngân hàng
Một điều kiện ngƣời gửi tiền cân nhắc để quyết định gửi tiền ở đâu cho an toàn, đó là cơ sở vật chất, phƣơng tiện làm việc của ngân hàng. Vì thế, ngân hàng cần tăng cƣờng nâng cấp trang thiết bị, phƣơng tiện làm việc. Ngoài ra, ngân hàng còn có thể trang bị thêm ti vi, báo chí, nƣớc uống thậm chí cả internet nhằm phục vụ khách hàng trong lúc chờ đợi đến lƣợt mình giao dịch để khách hàng cảm thấy thật sự thoải mái giống nhƣ là đang ở nhà, quên đi việc chờ đợi đến lƣợt đồng thời có đủ sức cạnh tranh với các tổ chức
91
tín dụng khác.
- Các giải pháp khác để thu hút nguồn vốn:
Xem x t phân loại khách hàng để có những chính sách đặc biệt đối với những khách hàng có nguồn tiền gửi lớn. Tìm hiểu nguyên nhân của khách hàng ngừng giao dịch rút tiền gửi chuyển sang ngân hàng khác để có biện pháp thích hợp nhằm khôi phục lại và duy trì quan hệ tốt với khách hàng; cử cán bộ nghiệp vụ giỏi, đạo đức tốt có khả năng giao tiếp tốt để giao dịch, chăm sóc khách hàng có số dƣ tiền gửi lớn, sử dụng nhiều dịch vụ ngân hàng.
b. Hoàn thiện hoạt động cho vay đối với DNNVV.
- Xây dựng chiến lược Marketing, trong đó trọng tâm là chính sách khách hàng nhằm thu hút và lựa chọn những khách hàng kinh doanh có hiệu quả, uy tín trên thương trường để đầu tư mở rộng hoạt động tín dụng.
Nhƣ đã phân tích ở chƣơng 2, một trong những nguyên nhân khiến quy mô đầu tƣ tín dụng chƣa tƣơng xứng với nhu cầu tín dụng của khách hàng là do chƣa chủ động xây dựng các chƣơng trình đầu tƣ tổng thể, tổ chức điều tra nhu cầu tín dụng trên diện rộng để có chiến lƣợc phù hợp. Do đó, để mở rộng tín dụng đối với DNNVV trong thời gian đến, Agribank tỉnh Quảng Nam cần phải triển khai và thực hiện các chiến lƣợc Marketing một cách có hiệu quả. Trƣớc tiên cần phải nghiên cứu thị trƣờng và tìm kiếm khách hàng bằng cách sắp xếp, bố trí những cán bộ có trình độ, kinh nghiệm và khả năng giao tiếp tốt để tiếp xúc với khách hàng. Bộ phận Marketing cần phải đảm bảo đƣợc một số nhiệm vụ sau:
+ Đẩy mạnh hoạt động tuyên truyền, quảng cáo sâu rộng đến mọi thành phần kinh tế, có thể kết hợp với các cơ quan, đơn vị, các tổ chức để giới thiệu về các dịch vụ, hình thức và chính sách cho vay đối với DNNVV để họ hiểu đƣợc các quy trình và điều kiện khi tham gia vay vốn.
92
cảm giác thật sự thân thiện khi đến giao dịch tại Agribank, thể hiện qua phong cách giao dịch văn minh, lịch sự của đội ngũ cán bộ nhân viên nhƣ trang phục, cách giao tiếp…
- Mở rộng và đa dạng hoá hoạt động tín dụng đến mọi đối tượng hoạt động của DNNVV.
Do đặc thù của DNNVV ở nƣớc ta tồn tại dƣới nhiều loại hình, nhiều đối tƣợng, lĩnh vực hoạt động cũng đa dạng và phong phú. Đối với tỉnh Quảng Nam, trong điều kiện kinh tế còn chƣa phát triển cao, DNNVV tồn tại chủ yếu dƣới dạng hộ kinh doanh cá thể có đăng ký kinh doanh, các loại hình doanh nghiệp còn rất hạn chế, hầu hết đều có quy mô nhỏ, công nghệ lạc hậu. Do đó, để hoạt động tín dụng ngân hàng đối với DNNVV thật sự mở rộng và đạt hiệu quả cần phải:
+ Mở rộng cho vay trung và dài hạn đối với các dự án đầu tƣ đổi mới thiết bị công nghệ nhằm tăng cƣờng năng lực sản xuất cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa.
Nhƣ đã phân tích ở nội dung chƣơng 2, dƣ nợ tín dụng đối với DNNVV tại Agribank tỉnh Quảng Nam thời gian qua chủ yếu là dƣ nợ ngắn hạn, dƣ nợ trung và dài hạn còn rất thấp, phần lớn tập trung cho những dự án sản xuất kinh doanh có quy mô nhỏ của hộ kinh doanh cá thể, tỷ trọng dƣ nợ trung và dài hạn đối với loại hình doanh nghiệp còn rất thấp, trong khi đó yêu cầu đổi mới thiết bị công nghệ để nâng cao năng lực sản xuất đối với các doanh nghiệp đang gia tăng, đòi hỏi nhu cầu vốn trung và dài hạn rất lớn nhƣng chƣa đƣợc đáp ứng một cách đầy đủ, nhiều doanh nghiệp trong quá trình hoạt động đã sử dụng vốn tín dụng ngắn hạn để đầu tƣ trung và dài hạn làm phát sinh nợ xấu, gây rủi ro cho hoạt động của ngân hàng và làm mất uy tín trong quan hệ tín dụng.
93
nghiệp thuộc khu vực tƣ nhân trong việc giải quyết vấn đề vốn trung và dài hạn, đồng thời giảm thiểu những rủi ro có thể xảy ra, Chi nhánh cần xem x t nâng tỷ trọng dƣ nợ tín dụng trung và dài hạn đối với DNNVV. Để tăng trƣởng dƣ nợ tín dụng trung và dài hạn đối với DNNVV cần phải:
Tăng cƣờng tiếp cận các dự án đầu tƣ với phƣơng châm ngân hàng tự tìm kiếm dự án để đầu tƣ thay vì khách hàng có dự án phải cầu cứu ngân hàng, chú ý các dự án trung và dài hạn đầu tƣ xây dựng nhà xƣởng, mua sắm thiết bị dây chuyền công nghệ trong các DNNVV để tiến hành thẩm định cho vay trên cơ sở dự án mang tính khả thi và đem lại hiệu quả kinh tế cao.
+ Đa dạng hóa các phƣơng thức cho vay.
Theo quy định, có rất nhiều phƣơng thức cho vay nhƣ: cho vay từng lần, cho vay theo dự án đầu tƣ, cho vay theo HMTD, cho vay theo hạn mức thấu chi… phƣơng thức cho vay đang đƣợc áp dụng rộng rãi đối với DNNVV hiện nay tại Agribank tỉnh Quảng Nam đó là cho vay HMTD. Tuy nhiên dƣ nợ đối với phƣơng thức này đang chiếm tỷ trọng quá cao, chiếm 57,2% trên tổng dƣ nợ DNNVV trong năm 2016, trong khi đó các phƣơng thức khác lại chiếm tỷ trọng thấp. Do đó, Chi nhánh cần có sự điều chỉnh, phân bố dƣ nợ cho vay một cách hợp lý đối với các phƣơng thức khác để phân tán rủi ro trong hoạt động cho vay DNNVV.
- Cải tiến quy trình và thủ tục tín dụng.
Quy trình tín dụng cũng là một trong những nguyên nhân làm hạn chế khả năng tiếp cận nguồn vốn tín dụng của các DNNVV, những quy định không cần thiết, thủ tục phê duyệt hồ sơ rƣờm rà phức tạp, phải qua nhiều công đoạn, gây mất nhiều thời gian, làm lỡ cơ hội và gây trở ngại cho khách hàng trong hoạt động kinh doanh. Vì vậy, để cải tiến quy trình tín dụng nhằm bỏ qua một số công đoạn không cần thiết tạo điều kiện cho khách hàng, đặc biệt là khách hàng DNNVV dễ dàng tiếp cận với vốn tín dụng cần phải:
94
+ Tiếp tục hoàn thiện các quy định về nghiệp vụ tín dụng nhƣ cải tiến bộ hồ sơ vay vốn, nên đơn giản hoá các thủ tục, rút bớt hoặc gộp một số giấy tờ còn chồng ch o, giảm bớt những thông tin trùng lắp mà khách hàng phải cung cấp trong bộ hồ sơ nhằm tạo điều kiện rút ngắn về thời gian giải quyết hồ sơ nhƣng vẫn đảm bảo tính pháp lý theo quy định.
+ Cần phải có cơ chế đơn giản hoá các loại hồ sơ tín dụng theo hƣớng gọn nhẹ đối với khách hàng là hộ kinh doanh cá thể, phù hợp với trình độ dân trí ở mỗi địa phƣơng, đặc biệt là vùng nông thôn. Cần thiết phải xây dựng một số dự án, phƣơng án mẫu để trống những chỉ tiêu, nội dung cho khách hàng điền vào khi có nhu cầu vay vốn.
- Tổng hợp, điều tra và phân loại khách hàng đối với các DNNVV hiện có trên địa bàn.
Đây là một yêu cầu quan trọng giúp ngân hàng thƣờng xuyên nắm bắt đƣợc tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh của tất cả các khách hàng có quan hệ tín dụng, đồng thời thu thập đƣợc các thông tin cần thiết trƣớc khi ra quyết định có đầu tƣ tín dụng hay không đối với các khách hàng mới đặt quan hệ, các biện pháp cụ thể nên thực hiện là: Tiến hành phân tích và đánh giá tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh của các DNNVV trên địa bàn nhƣ số lƣợng đơn vị hiện có, số lƣợng đơn vị mới thành lập; số lƣợng đơn vị hoạt động có hiệu quả, số lƣợng đơn vị hoạt động k m hiệu quả, thua lỗ hoặc giải thể để có hƣớng lựa chọn khách hàng. Cần đánh giá cao khách hàng truyền thống và các khách hàng có uy tín trong giao dịch với ngân hàng.
Đối với những khách hàng này, khi xây dựng chiến lƣợc ngân hàng phải hết sức quan tâm, gắn hoạt động của ngân hàng với hoạt động của khách hàng, thẩm định và đầu tƣ kịp thời, nhanh chóng đối với các dự án có hiệu quả về mặt kinh tế. Có thể tiến hành phân tích đánh giá một cách trực tiếp tình hình tài chính, năng lực quản lý và mối quan hệ thanh toán của khách hàng
95
trong quan hệ tín dụng hoặc thông qua các tổ chức trung gian khác nhƣ cơ quan thuế, các đối tác của khách hàng… Chú trọng đến các chỉ tiêu về tình hình tài chính nhƣ khả năng thanh toán ngắn hạn, khả năng thanh toán nhanh, các khoản phải thu, phải trả, sản phẩm tồn kho, doanh thu, các chỉ số về lợi nhuận…, đồng thời cần xem x t uy tín của từng khách hàng là DNNVV trong quan hệ tín dụng với ngân hàng, thể hiện qua số lần cơ cấu lại thời hạn trả nợ hoặc trả nợ chậm so với thời gian quy định.
Tổ chức và khai thác một cách có hiệu quả công tác thông tin tín dụng giữa NHNN nhằm mục đích nắm bắt thông tin về tình hình quan hệ tín dụng, năng lực tài chính, hồ sơ pháp lý, tình hình nợ xấu… tại các ngân hàng khác để phòng tránh các rủi ro xảy ra do thiếu thông tin về khách hàng, chỉ đạo các ngân hàng cơ sở phụ thuộc thực hiện nghiêm túc nghĩa vụ cung cấp thông tin cho bộ phận thông tin tín dụng NHNN một cách đầy đủ, chính xác và kịp thời, đồng thời phải thƣờng xuyên khai thác, sử dụng các thông tin một cách có hiệu quả nhằm phục tốt cho hoạt động tín dụng, nhất là các thông tin về các doanh nghiệp mới đặt quan hệ tín dụng.
Phối hợp chặt chẽ với các cơ quan, ban ngành nhƣ Công an, cơ quan thuế, Sở Kế hoạch và Đầu tƣ… để nắm bắt các thông tin kịp thời, chính xác nhằm hỗ trợ cho việc ra các quyết định đầu tƣ tín dụng và có hƣớng xử lý khi rủi ro xảy ra.
- Không nên quá chú trọng về điều kiện tài sản bảo đảm để quyết định đầu tư tín dụng, nhất là đối với khu vực kinh tế tƣ nhân (chủ yếu là DNNVV),
trong khi đó tài sản thực đủ điều kiện để bảo đảm cho các khoản vay của khu vực tƣ nhân thƣờng rất ít, vì vậy rất nhiều doanh nghiệp cũng nhƣ hộ kinh doanh cá thể không đủ điều kiện để đƣợc vay vốn. Vấn đề này, nếu nhìn nhận một cách thiết thực thì tài sản bảo đảm chỉ đƣợc xem là căn cứ pháp lý để ngân hàng có thêm nguồn thu thứ hai trong trƣờng hợp khách hàng kinh
96
doanh không hiệu quả, mất khả năng trả nợ chứ không phải để thay thế cho việc trả nợ. Do đó, dựa trên quan điểm này thì không nên quá coi trọng tài sản bảo đảm nợ vay mà cái chính ở đây là tính khả thi và hiệu quả của dự án, phƣơng án vay vốn, năng lực tài chính, uy tín của khách hàng, xem đây là các yếu tố quan trọng quyết định kết quả của việc cho vay.
Để mở rộng hoạt động tín dụng đối với DNNVV, đặc biệt là khu vực kinh tế tƣ nhân, Chi nhánh cần xem x t nới lỏng các điều kiện ràng buộc về tín dụng, trên cơ sở phân tích và xếp loại khách hàng để lựa chọn những khách hàng có uy tín, tình hình tài chính lành mạnh, có năng lực quản lý, ngành nghề sản xuất kinh doanh đang trong giai đoạn phát triển hoặc có xu hƣớng phát triển trong tƣơng lai để đầu tƣ tín dụng không cần phải bảo đảm bằng tài sản.
- Áp dụng linh hoạt lãi suất cho vay
Lãi suất cho vay là một vấn đề hết sức nhạy cảm và có ảnh hƣởng quan trọng đến quyết định vay vốn của khách hàng, đặc biệt là đối với DNNVV khu vực kinh tế tƣ nhân. Để lãi suất thật sự là công cụ kích thích các đối tƣợng hoạt động có hiệu quả cần xem x t vận dụng công cụ lãi suất một cách linh hoạt, cụ thể:
- Đối với những khách hàng làm ăn có hiệu quả, quan hệ tín dụng sòng phẳng, dƣ nợ lớn thì nên áp dụng các mức lãi suất ƣu đãi nhƣng vẫn đảm bảo chênh lệch theo quy định.
- Đa dạng hoá các loại lãi suất cho vay phù hợp với chu kỳ kinh doanh của khách hàng, chẳng hạn với các mức lãi suất huy động 1 tháng, 3 tháng, 6 tháng, 9 tháng, 12 tháng có thể quy định mức lãi suất cho vay đối với các kỳ