6. Tổng quan tài liệu nghiên cứu
2.2.3. Thực trạng thực hiện các nội dung hoạt động cho vay doanh
nghiệp nhỏ và vừa của Agribank tỉnh Quảng Nam.
a. Mục tiêu cho vay đối với DNNVV
Hàng năm căn cứ vào chủ trƣơng, chính sách của toàn ngành, điều kiện khả năng của Chi nhánh và tình hình thực tế địa phƣơng, Agribank tỉnh Quảng Nam đƣa ra các mục tiêu cụ thể trong cho vay DNNVV cho mỗi năm, từ đó đƣa ra các giải pháp phù hợp nhằm đạt đƣợc mục tiêu đã đề ra:
- Về quy mô cho vay đối với DNNVV
Kế hoạch kinh doanh của Chi nhánh đặt ra mục tiêu từng năm phấn đấu dƣ nợ cho vay DNNVV nhƣ sau: năm 2014: 600 tỷ đồng, năm 2015: 650 tỷ đồng, năm 2016: 750 tỷ đồng.
- Về thị phần trong cho vay đối với DNNVV
Phấn đấu đến năm 2016, thị phần cho vay DNNVV của Agribank tỉnh Quảng Nam trên địa bàn tỉnh chiếm trên 12%.
58
- Về chất lƣợng dịch vụ
Đẩy mạnh nâng cao chất lƣợng dịch vụ của đội ngũ bán hàng, tăng cƣờng công tác tiếp thị truyền thông, quảng bá sản phẩm nhằm mở rộng phát triển trong cho vay DNNVV cũng nhƣ bán ch o sản phẩm nhằm gia tăng thu nhập từ dịch vụ.
- Về chất lƣợng tín dụng trong vay đối với DNNVV
Nâng cao chất lƣợng tín dụng, kiểm soát rủi ro trong cho vay DNNVV, tỷ lệ nợ xấu qua các năm phải đƣợc kiểm soát ở mức dƣới 3%.
- Về thu nhập từ hoạt động cho vay đối với DNNVV.
Thu nhập từ hoạt động cho vay DNNVV năm sau phải lớn hơn năm trƣớc và tỷ lệ tăng trƣởng thu nhập mỗi năm phải đạt trên 30%.
b. Phân tích các hoạt động nhằm đạt mục tiêu cho vay đối với DNNVV
Nắm bắt đƣợc vai trò và những khó khăn trong hoạt động của các DNNVV, trong thời gian qua, Agribank đã hƣớng dẫn và ban hành nhiều chính sách ƣu tiên đối với loại hình doanh nghiệp này và thực hiện các biện pháp cơ cấu lại nợ và các giải pháp khác nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp vừa và nhỏ vay đƣợc vốn phục vụ sản xuất kinh doanh, nhất là đối với những doanh nghiệp có triển vọng phát triển, có sản phẩm đáp ứng yêu cầu của thị trƣờng nhƣng đang gặp khó khăn về tài chính. Bên cạnh các chính sách tập trung tăng trƣởng dƣ nợ đối với cho vay DNNVV thì các giải pháp nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng đối với nhóm khách hàng này cũng đƣợc Agribank tỉnh Quảng Nam chú trọng thực hiện, nhƣ:
T ứ n ất, Nâng cao năng lực thẩm định của cán bộ tín dụng, nhằm tăng
cƣờng chất lƣợng cho vay, giảm tỷ lệ nợ xấu, rút ngắn thời gian thẩm định tín dụng
Bên cạnh việc xây dựng và phát triển các chƣơng trình đào tạo về quản lý rủi ro, phân tích quản trị rủi ro đối với cho vay DNNVV cho đội ngũ cán
59
bộ về quản trị rủi ro tại các Chi nhánh loại 2, Phòng giao dịch trực thuộc Agribank tỉnh Quảng Nam cũng đẩy mạnh công tác hỗ trợ, đào tạo cán bộ tín dụng ngân hàng nâng cao kiến thức về doanh nghiệp, các ngành kinh tế để có đánh giá chính xác hơn trong quá trình thẩm định tín dụng.
T ứ , nâng cao công tác quản trị điều hành
Vai trò của phòng Kiểm tra, kiểm soát nội bộ cần phát huy hơn nữa, bám sát các món vay doanh nghiệp đặc biệt là DNNVV thông qua việc kiểm tra các hồ sơ vay vốn theo định kỳ và giám sát từ xa qua IPCAS, từ đó đƣa ra cảnh báo cho những khoản vay có vấn đề, rủi ro cao, phối hợp với phòng chuyên môn tìm các giải pháp phù hợp khi sự cố xảy ra.
Ngoài ra, các chi nhánh phải đảm bảo khớp đúng giữa hồ sơ tín dụng với dữ liệu trên IPCAS đảm bảo phản ánh chính xác tình hình thực tế tín dụng theo quy định của NHNN từ đó có những xử lý kịp thời nếu khoản vay suy giảm khả năng tài chính. Tăng cƣờng công tác dự báo tình hình kinh tế xã hội, xây dựng danh mục tín dụng hợp lý đặc thù tại mỗi chi nhánh để có những chính sách tín dụng phù hợp với diễn biến phức tạp của nền kinh tế nhằm hạn chế rủi ro. Trong công tác điều hành các chi nhánh phải thực hiện theo kế hoạch đƣợc giao từ Trụ sở chính về tín dụng, nguồn vốn, nợ quá hạn, nợ xấu…
T ứ b , chú trọng công tác bảo đảm tiền vay
Công tác thẩm định tài sản thế chấp là một khâu quan trọng trong thẩm định khách hàng vay vốn. Đối với DNNVV do quy mô tài chính rất hạn chế nên tài sản thế chấp của chính doanh nghiệp là không nhiều, thƣờng sử dụng tài sản bảo đảm của bên thứ ba hoặc những tài sản hình thành từ chính nguồn vốn vay nhƣ bất động sản, vật tƣ hàng hoá…
Đối với tài sản bảo đảm của bên thứ ba khi thẩm định tài sản thế chấp cần hết sức cẩn thận và xác định chính xác nghĩa vụ đảm bảo của bên thứ ba
60
khi có tranh chấp xảy ra Ngân hàng có thể thu hồi từ việc xử lý tài sản thế chấp đó.
Đối với tài sản hình thành từ vốn vay thì cần phải xác định đƣợc quyền sử dụng hoặc quyền sở hữu đó thuộc về chính doanh nghiệp vay vốn đồng thời giá trị tài sản đó phải lớn hơn số tiền giải ngân và hồ sơ pháp lý về tài sản thế chấp phải đầy đủ hợp pháp hợp lệ theo quy định đồng thời ngân hàng phải quản lý đƣợc tài sản thế chấp.
T ứ tƣ, tăng cƣờng công tác khác
Tăng cƣờng phát triển các sản phẩm tín dụng phục vụ cho DNNVV nhƣ tín dụng tuần hoàn, cho vay trung hạn vốn lƣu động thƣờng xuyên…khi đánh giá cho vay đối với DNNVV nên đặt nặng vào tính hiệu quả khả thi của phƣơng án sản xuất kinh doanh hơn là giá trị tài sản bảo đảm.