6. Tổng quan tài liệu nghiên cứu
1.3.2. Các nhân tố bên trong
a. Chính sách lãi suất và phí
35
khác về sản phẩm, dịch vụ ngân hàng có thể giúp ngân hàng tăng sức hấp dẫn cho sản phẩm cho vay của mình. Đối với DNNVV, lãi suất cho vay của ngân hàng là một yếu tố rất quan trọng, bởi lãi suất vay vốn là chi phí và là căn cứ để doanh nghiệp quyết định có vay vốn ở một ngân hàng hay không. Trên cơ sở đó, việc giảm lãi suất cho vay và mở rộng các điều kiện ƣu đãi có thể giúp ngân hàng đẩy mạnh cho vay, tăng quy mô dƣ nợ.
b. Điều kiện về tài sản đảm bảo
Tài sản đảm bảo trong hoạt động cho vay có hai vai trò quan trọng. Thứ nhất, đây là nguồn thu nợ dự phòng trong trƣờng hợp doanh nghiệp không thực hiện hoặc thực hiện không đầy đủ nghĩa vụ tài chính đối với ngân hàng. Thứ hai, đây là cơ sở để ngân hàng hạn chế rủi ro đạo đức của ngƣời đi vay. Vì vậy, mức cho vay đối với doanh nghiệp thƣờng đƣợc xác định tƣơng ứng với giá trị tài sản bảo đảm đƣợc ngân hàng định giá. Do đó, phƣơng pháp định giá TSĐB và yêu cầu về tỷ lệ tài sản bảo đảm là hai yếu tố trực tiếp tác động đến hoạt động mở rộng cho vay nói chung và mở rộng cho vay đối với DNNVV nói riêng.
c. Quy trình, thủ tục cho vay
Để phục vụ cho quá trình phân tích thẩm định, đòi hỏi doanh nghiệp phải cung cấp cho ngân hàng khá nhiều hồ sơ: hồ sơ pháp lý của doanh nghiệp, hồ sơ tài chính, hồ sơ về phƣơng án kinh doanh, và hồ sơ về tài sản đảm bảo. Bên cạnh những yêu cầu từ phía ngân hàng, DNNVV thƣờng có tƣ cách pháp nhân và hoạt động có tổ chức theo luật Doanh nghiệp nên các yêu cầu về tính pháp lý thƣờng cao và khá chặt chẽ. Thêm vào đó, các chủ DNNVV không hiểu biết đầy đủ các quy định của pháp luật nói chung và về nghiệp vụ tín dụng ngân hàng nói riêng; khả năng lập hồ sơ tài chính, phƣơng án kinh doanh còn k m; đòi hỏi phải chỉnh sửa nhiều lần mới đảm bảo tính chính xác của hồ sơ. Những nguyên nhân này đã khiến cho DNNVV cảm thấy thủ tục
36
vay vốn của ngân hàng phức tạp.
d. Năng lực quản lý rủi ro của ngân hàng
Hoạt động tín dụng của ngân hàng nhìn chung tiềm ẩn nhiều loại rủi ro, trong đó có không ít rủi ro xuất phát từ phía khách hàng. Đối với cho vay DNNVV, dƣ nợ cho vay đối với một DNNVV tuy nhỏ, nhƣng với số lƣợng đông đảo, quy mô dƣ nợ đƣơng nhiên sẽ lớn và khi đó, việc quản lý sẽ phức tạp hơn nhiều so với việc quản lý dƣ nợ tƣơng đƣơng của một doanh nghiệp lớn. Do vậy, hoạt động cho vay DNNVV đối với ngân hàng tiềm ẩn rủi ro tín dụng cao. Một khi năng lực quản lý rủi ro tín dụng của ngân hàng tốt, bảo đảm danh mục cho vay an toàn trong một giới hạn cho ph p sẽ giúp ngân hàng dễ dàng mở rộng cho vay hơn các ngân hàng có năng lực quản trị rủi ro k m. Bên cạnh đó, khả năng quản trị rủi ro tốt sẽ giúp ngân hàng có thể mở rộng cho vay tín chấp, hạ thấp hơn các yêu cầu về tài sản đảm bảo, tạo điều kiện hơn cho các doanh nghiệp đƣợc tiếp cận vay vốn.
e. Nguồn vốn khả dụng
Nguồn huy động vốn là nguồn cung đầu vào của ngân hàng, là cơ sở để ngân hàng ra các quyết định đầu tƣ; trong đó, tín dụng là khoản mục chủ yếu của danh mục tài sản có của ngân hàng. Với nguồn vốn lớn, ngân hàng sẽ ít bị ảnh hƣởng bởi các giới hạn về mức cho vay tối đa đối với một khách hàng hoặc nhóm các khách hàng có liên quan với nhau. Thực tế, các ngân hàng đều bị hạn chế bởi tỷ lệ nguồn huy động vốn đầu vào/nguồn đầu tƣ vào tài sản có ở đầu ra. Vì vậy, với quy mô nguồn vốn lớn, ngân hàng sẽ có nhiều nguồn vốn hơn để phân bổ cho việc cho vay DNNVV và toàn bộ hoạt động của ngân hàng có tính chất ổn định hơn.
f. Trình độ, năng lực và đạo đức của cán bộ ngân hàng
Do DNNVV có quy mô nhỏ, phát triển từ cá nhân, hộ gia đình nên tín dụng đối với DNNVV vừa có tính chất của tín dụng doanh nghiệp, vừa có
37
tính chất của tín dụng cá nhân. Vì vậy, cán bộ tín dụng ngân hàng cần phải có trình độ chuyên môn vững vàng và phục vụ khách hàng bằng thái độ chuyên tâm, nhiệt tình.
Xuất phát từ đặc điểm là hoạt động kinh doanh của các DNNVV khá đơn giản, những hiểu biết của chủ doanh nghiệp về tín dụng ngân hàng còn sơ sài, cũng nhƣ từ sự khó khăn trong việc huy động vốn của doanh nghiệp rất dễ tạo điều kiện xảy ra gian lận trong quá trình cho vay. Vì vậy, đạo đức của nhân viên tín dụng là một vấn đề quan trọng đối với cả ngân hàng lẫn khách hàng. Đào tạo đƣợc đội ngũ nhân viên có đạo đức tốt giúp cho khách hàng có thể vay vốn với phƣơng án tốt nhất, chi phí thấp nhất và giúp nâng cao uy tín của ngân hàng.
38
KẾT LUẬN CHƢƠNG 1
Qua nội dung của chƣơng 1, Luận văn đã làm rõ đƣợc những vấn đề sau: Khái niệm DNNVV, đặc điểm và vai trò của DNNVV trong nền kinh tế; Nêu rõ đƣợc hoạt động cho vay DNNVV của NHTM, các hình thức cho vay DNNVV, đặc điểm và vai trò cho vay DNNVV, các hình thức cho vay DNNVV;
Các tiêu chí đánh giá hoạt động cho vay DNNVV và các nhân tố ảnh hƣởng tới hoạt động cho vay DNNVV.
Những nội dung trình bày trong Chƣơng 1 đã làm rõ câu hỏi đƣợc nêu ra ở mục câu hỏi nghiên cứu của luận văn là nội dung hoạt động cho vay DNNVV và tiêu chí đánh giá kết quả hoạt động cho vay DNNVV tại ngân hàng là gì, là cơ sở để triển khai các nội dung phân tích và đánh giá thực trạng hoạt động cho vay DNNVV tại Agribank tỉnh Quảng Nam trong Chƣơng 2 và đề xuất các giải pháp trong Chƣơng 3.
39
CHƢƠNG 2
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI AGRIBANK
TỈNH QUẢNG NAM