7. Tổng quan các công trình nghiên cứu liên quan đến đề tài
3.2.1. Thực hiện triển khai chính sách tín dụng hợp lý, hiệu quả
chính, các quy định của NHNN và điều kiện kinh tế xã hội của tỉnh Đắk Nông, Chi nhánh cần triển khai chính sách tín dụng hiệu quả, phù hợp với quy mô hoạt động và năng lực thực tế hiện tại, đảm bảo tăng trưởng tín dụng phù hợp với quy mô, cơ cấu nguồn vốn; tiến hành rà soát, củng cố các hoạt động kinh doanh chính, từng bước thoái vốn đầu tư vào những ngành, lĩnh vực có rủi ro cao. Nhìn chung, triển khai chính sách tín dụng hợp lý cần thỏa mãn những yêu cầu sau:
- Phải phù hợp với điều kiện kinh tế xã hội của địa phương nơi Chi nhánh hoạt động trong từng thời kỳ trên cơ sở đảm bảo sự quản lý thống nhất từ Hội sở chính nhằm khai thác hiệu quả những tiềm năng thế mạnh của vùng, đồng thời phải có các hạn chế trong hoạt động đầu tư đối với những ngành nghề, lĩnh vực nhiều rủi ro, ít lợi thế trong kinh doanh.
- Phải xây dựng được một danh mục cho vay theo hướng đa dạng hóa với tỷ trọng đầu tư tối ưu vào mỗi ngành nghề, lĩnh vực, khách hàng,… đảm bảo mục tiêu cần bằng giữa tối đa hóa lợi nhuận và giảm thiểu rủi ro, duy trì khả năng tăng trưởng bền vững, phát huy được năng lực và lợi thế so sánh của Chi nhánh so với các ngân hàng khác trên địa bàn.
- Bên cạnh đó, để đạt được hiệu quả khi thực hiện chính sách tín dụng, Chi nhánh cần phải nghiêm túc chấp hành các quy định đã đặt ra, khi được giao chỉ tiêu kinh doanh phải chủ động thực hiện ngay từ đầu năm, tránh tình trạng chạy chỉ tiêu những tháng cuối năm sẽ dẫn đến dễ dãi trong cho vay, danh mục đầu tư không hợp lý, nguy cơ làm gia tăng rủi ro tín dụng. Ngoài ra, sau mỗi quý, Chi nhánh cần đánh giá lại những khoản vay đang đầu tư xem danh mục vay nào có hiệu quả cần tiếp tục đầu tư và danh mục vay nào không hiệu quả để chủ động đưa ra những biện pháp kịp thời nhằm hạn chế rủi ro xảy ra.
Việc triển khai cần được công bố rộng rãi cho cán bộ nhân viên, là cơ sở để cán bộ nhân viên hoạt động trong lĩnh vực tín dụng. Thực hiện có định hướng và chủ động trong hoạt động tác nghiệp.
Khi triển khai các chính sách tín dụng cần bao quát các vấn đề sau: - Giới hạn về mặt địa lý, lĩnh vực đầu tư.
- Thể thức cho vay.
- Giới hạn kỳ hạn nợ, thời hạn cho vay. - Tiêu chuẩn khách hàng và tài sản đảm bảo.
- Mức cho vay một khách hàng, một nhóm khách hàng. - Thẩm quyền và thủ tục thanh lý thu hồi nợ.
- Tiêu chuẩn tài chính tối thiểu khách hàng cần.
Thực tế trong giai đoạn 2013 đến 2015 Vietinbank Đắk Nông đang dần hoàn thiện và đã triển khai thực hiện một số chính sách tín dụng cụ thể như sau:
- Chi nhánh đã xây dựng được kế hoạch phát triển dư nợ phù hợp với điều kiện thực tế tại địa phương; Trong đó dư nợ tăng trưởng chủ yếu vào quý I, quý II và quý IV. Quý III chú trọng thực hiện các biện pháp kiểm tra giám sát sau cho vay, thực hiện đánh giá rút kinh nghiệm, đưa ra các giải pháp nhằm tăng trưởng tín dụng an toàn, hiệu quả (Kết quả chi nhánh luôn duy trì tỷ lệ nợ xấu dưới 03% theo định hướng của Vietinbank Việt Nam).
- Dựa trên các chính sách tín dụng của Vietinbank Việt Nam. Chi nhánh có bộ phận chuyên trách tham mưu thực hiện chính sách tín dụng cho Chi nhánh, nhằm triển khai thực hiện ngay từ đầu năm. Sơ lược thực hiện các chính sách tín dụng áp dụng tại Vietinbank Đăk Nông giai đoạn 2013 – 2015 như sau:
+ Năm 2013: Chi nhánh ưu tiên phát triển cho vay lĩnh vực nông nghiệp nông thôn, hạn chế cho vay trung dài hạn, kinh doanh bất động sản, trường học.
+ Năm 2014: Chi nhánh ưu tiên phát triển cho vay lĩnh vực nông nghiệp nông thôn, hạn chế cho vay trung dài hạn, kinh doanh bất động sản, trường học, các HKD hoạt động trong lĩnh vực xây dựng.
+ Năm 2015: Chi nhánh ưu tiên phát triển cho vay lĩnh vực nông nghiệp nông thôn (tuy nhiên không khuyến khích đối tượng khách hàng vay trống mới tiêu), khuyến khích cho vay xây nhà (theo gói hỗ trợ của chính phủ), hạn chế cho vay trung dài hạn.