7. Tổng quan các công trình nghiên cứu liên quan đến đề tài
3.3. MỘT SỐ KIẾN NGHỊ
3.3.1. Đối với Chính phủ
Sự ổn định của nền kinh tế đóng vai trò quan trọng, giúp tạo ra môi trường thuận lợi cho các chủ thể hoạt động kinh doanh, từ đó mới đảm bảo khả năng trả nợ ngân hàng. Do đó, nhiệm vụ ổn định kinh tế vĩ mô phải được xem là trọng tâm trong các hoạt động điều hành của Chính phủ với những bước đi cụ thể trong thời gian tới như:
- Điều hành linh hoạt chính sách tiền tệ; phối hợp chặt chẽ, đồng bộ với chính sách tài khóa và các chính sách khác để ổn định kinh tế vĩ mô và bảo đảm tăng trưởng hợp lý. Tiếp tục điều hành mặt bằng lãi suất phù hợp, phân bổ tín dụng hợp lý, tập trung cho các lĩnh vực ưu tiên gắn với kiểm soát, nâng cao chất lượng tín dụng. Điều hành tỷ giá linh hoạt, bảo đảm ổn định giá trị đồng Việt Nam, tăng dự trữ ngoại hối. Thực hiện các giải pháp phù hợp phát triển ổn định thị trường chứng khoán, nâng cao hiệu quả huy động vốn cho khách hàng.
- Thực hiện đồng bộ các giải pháp mở rộng thị trường, đẩy mạnh xuất khẩu, kiểm soát chặt chẽ nhập khẩu đối với các mặt hàng không khuyến
khích. Tăng cường quản lý thị trường, giá cả và bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng, xử lý nghiêm các vi phạm. Tiếp tục thực hiện lộ trình điều chỉnh giá hàng hóa, dịch vụ thiết yếu theo cơ chế thị trường, bảo đảm tính đúng, tính đủ và công khai minh bạch các yếu tố hình thành giá; đồng thời có chính sách hỗ trợ phù hợp cho các hộ nghèo, đối tượng chính sách xã hội.
- Cùng với đó, là tiếp tục tháo gỡ khó khăn cho sản xuất kinh doanh, thúc đẩy tăng trưởng, cải thiện môi trường đầu tư kinh doanh. Trong đó, thực hiện có hiệu quả các giải pháp tháo gỡ khó khăn và cải thiện môi trường đầu tư kinh doanh, nâng cao năng lực cạnh tranh, góp phần củng cố niềm tin của xã hội, người dân và doanh nghiệp. Tập trung xử lý nợ xấu, tăng khả năng tiếp cận vốn; rà soát, loại bỏ các rào cản, vướng mắc; cải cách chính sách thuế, phí, lệ phí; đơn giản hóa thủ tục hành chính, nhất là về đăng ký kinh doanh, tín dụng, thuế, hải quan, bất động sản... và đẩy mạnh ứng dụng công nghệ thông tin.
Các nghiên cứu tổng kết cho thấy rằng, một quốc gia mà hệ thống pháp luật hoạt động không đúng chức năng của nó thì không thể có một hệ thống ngân hàng lành mạnh. Hiện nay ở Việt Nam, hoạt động của các tổ chức tín dụng phải tuân thủ quá nhiều quy định của pháp luật của các ngành khác nhau, bởi nghiệp vụ ngân hàng liên quan đến hầu hết các lĩnh vực, ngành nghề.
Trong khi đó, hệ thống pháp luật còn nhiều bất ổn, hành lang pháp lý còn chưa rõ ràng, cơ chế bảo vệ cho những giao dịch tự nguyện, tự thỏa thuận còn thiếu minh bạch, nên dễ phát sinh mâu thuẫn giữa các bên tham gia giao dịch trong thị trường tài chính, ngân hàng.
Chính điều này là cơ sở để những chủ thể (gồm cả các khách hàng lẫn các định chế tài chính, ngân hàng) với ý thức kinh doanh kém sẵn sàng hy sinh uy tín, danh dự thoái thác trách nhiệm, trốn tránh xử lý tài sản,... Do đó
đòi hỏi phải hoàn thiện môi trường pháp lý một cách đầy đủ, đồng bộ và thống nhất về các loại hình dịch vụ theo hướng đơn giản, dễ hiểu, dễ phổ cập, phù hợp với thông lệ và chuẩn mực quốc tế, đồng thời bảo vệ lợi ích chính đáng của khách hàng và ngân hàng.
Cần tiếp tục xây dựng và hoàn thiện khuôn khổ hành lang pháp lý. Thực tế thì chính sách luật pháp tại Việt Nam chưa ổn định, thường xuyên thay đổi bổ sung dẫn đến không ít khó khăn cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng và các doanh nghiệp, vì vậy dẫn đến thời gian ngân hàng và khách hàng cập nhật và thay đổi theo những quy định luật pháp mới còn hạn chế dẫn đến không ít rủi ro cho ngân hàng và khách hàng.
Cần có những quy định cụ thể liên quan đến công bố thông tin tài chính doanh nghiệp có xác minh của kiểm toán, quy định chặt chẽ hơn về những điều kiện để được thành lập công ty kiểm toán và quy định rõ trách nhiệm của công ty kiểm toán cũng như các kiểm toán viên có liên quan khi cho ra đời những báo cáo kiểm toán sơ sài, hoặc thiếu trung thực. Vì thực tế hiện này cho thấy chất lượng của rất nhiều công ty kiểm toán là chưa đảm bảo.
Hoàn thiện các quy định pháp luật liên quan đến quyền chủ nợ của ngân hàng và bảo đảm tiền vay nhằm giúp cho các ngân hàng thuận lợi khi phải thực hiện các biện pháp xử lý tài sản để thu hồi nợ, tránh tình trạng dây dưa, kéo dài, ảnh hưởng đến sự lành mạnh tài chính của các ngân hàng. Đẩy mạnh nghiệp vụ mua bán nợ và phát triển thị trường mua bán nợ xấu của ngân hàng, do đó cần xây dựng hệ thống định chế đảm bảo quyền chủ nợ của ngân hàng trong xử lý tài sản bảo đảm, chỉ đạo các bộ ngành có liên quan quy định về thủ tục, trình tự xử lý TSBĐ nhanh chóng, hiệu quả.
Hoàn chỉnh các quy định pháp luật có liên quan trực tiếp và gián tiếp đến hoạt động cấp tín dụng của ngân hàng như quy định về giao dịch bảo đảm, đăng ký giao dịch bảo đảm, quy định về cấp các giấy tờ sở hữu tài sản,
quy định về các ngành kinh doanh … vốn là những vấn đề liên quan đến nhiều bộ, ngành khác nhau, có ảnh hưởng đến công tác quản lý rủi ro tín dụng. Chính phủ cần điều phối sự kết hợp với các bộ ngành có liên quan, cùng với NHNN để thống nhất, chia sẻ quan điểm về phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng, cùng nhau phối kết hợp để giải quyết những vấn đề vướng mắc trong quá trình cấp tín dụng của ngân hàng.
3.3.2. Đối với Ngân hàng Nhà nước
Tạo môi trường công khai minh bạch, độc lập và khách quan cho thị trường và nâng cao chất lượng hệ thống thông tin tin dụng (CIC). Có thể nói, hoạt động của Trung tâm thông tin tín dụng của NHNN đang ngày càng đóng một vai trò quan trọng, góp phần đáng kể vào việc minh bạch hoá thông tin về khách hàng, ngăn ngừa và hạn chế rủi ro trong hoạt động kinh doanh tín dụng ngân hàng. Do vậy, CIC phải luôn trong trạng thái sẵn sàng đầy đủ các thông tin cần thiết để đáp ứng các nhu cầu của ngân hàng. Các thông tin này bao gồm: thông tin vĩ mô, vi mô, thông tin cảnh báo, thông tin về cơ chế chính sách của Nhà nước, của ngành liên quan đến hoạt động tín dụng; đặc biệt là các thông tin về khách hàng có quan hệ tín dụng với các ngân hàng (khách hàng có dư nợ lớn, khách hàng vay nhiều ngân hàng,…), thông tin phân tích, xếp hạng tín dụng để giúp các ngân hàng đưa ra quyết định trước khi đầu tư vốn.
Thời gian tới, để CIC có thể trở thành nguồn thông tin hữu ích cho các NHTM trong các quan hệ tín dụng với khách hàng cần phải thực hiện một số giải pháp sau:
+ Phối hợp với các cơ quan chủ quản nhằm tư vấn, thông báo các nhu cầu về vốn chưa được đáp ứng, đồng thời đề xuất hướng đáp ứng các nhu cầu này với các NHTM. Điều này sẽ kích thích đối với các NHTM trong việc tham gia CIC.
+ Có các quy định, yêu cầu và biện pháp chế tài chi tiết, rõ ràng hơn nhằm yêu cầu các NHTM cung cấp thông tin về khách hàng vì quyền lợi không chỉ cho bản thân ngân hàng đó mà chung cho cả cộng đồng.
+ Tiếp tục hoàn thiện các điều kiện để CIC có thể hoạt động có hiệu quả như: điều kiện về đội ngũ nhân sự với các hình thức như đào tạo lại, đặc biệt là kiến thức về công nghệ, thông tin cũng như kiến thức ngân hàng hiện đại..., các điều kiện về vật chất, thiết bị, về mạng lưới hoạt động, phân phối và lưu trữ thông tin.
- Nghiên cứu và chọn lọc các tiêu chuẩn quản lý rủi ro tín dụng theo hiệp ước Basel phù hợp với điều kiện kinh tế - xã hội của Việt Nam để ban hành các tiêu chuẩn, chuẩn mực để các NHTM có thể tham khảo, thực hiện. Việc ban hành các quy định, chuẩn mực quản lý rủi ro phải thực hiện theo lộ trình nhằm hiện đại hóa mô hình quản lý rủi ro của hệ thống NHTM Việt Nam.
- Thường xuyên thanh tra, giám sát việc chấp hành các quy định pháp luật đối với các hoạt động kinh doanh của các tổ chức tín dụng nhằm chống lại sự canh tranh kém lành mạnh, tranh giành khách hàng của nhiều tổ chức tín dụng.
Có thể thấy, trong những năm gần đây mặc dù hệ thống ngân hàng Việt Nam đã có nhiều sự đổi mới, phát triển theo định hướng thị trường và phù hợp hơn với thông lệ, chuẩn mực quốc tế, nhưng vẫn tồn tại hạn chế về chất lượng, hiệu quả, mức độ lành mạnh và năng lực cạnh tranh, chẳng hạn như: vấn đề nợ xấu lớn, tập trung tín dụng quá mức, thanh khoản yếu, cạnh tranh không lành mạnh, vi phạm pháp luật, … Do đó, để nâng cao chất lượng, hiệu quả quản lý, thanh tra, giám sát ngân hàng, trong thời gian tới NHNN cần triển khai đồng bộ các giải pháp như:
và quy chế an toàn hoạt động ngân hàng theo hướng áp dụng các nguyên tắc của Basel II và các thông lệ, chuẩn mực quốc tế. Chính sách quản lý và quy chế an toàn cần tạo ra môi trường hoạt động ngân hàng lành mạnh và tạo động lực khuyến khích các TCTD nâng cao năng lực quản lý, đặc biệt là quản lý rủi ro và đề cao ý thức tuân thủ pháp luật với các thiết chế quản lý nội bộ có hiệu quả được đặt trong môi trường văn hóa kinh doanh ngân hàng lành mạnh. Các ngân hàng cần được điều chỉnh bởi các quy định pháp luật và được định hướng hành vi bởi các chuẩn mực quản lý, đạo đức kinh doanh tốt.
+ Thứ hai, tăng cường kỷ luật thị trường và minh bạch hóa hoạt động ngân hàng. Với một hệ thống ngân hàng đang phát triển nhanh về quy mô, số lượng, tính đa dạng, thì cần có sự tham gia giám sát của thị trường đối với hoạt động ngân hàng để vừa bảo đảm trách nhiệm của các bên liên quan vừa tự bảo vệ lợi ích của mình, đồng thời phối hợp với cơ quan quản lý, giám sát toàn diện các TCTD. Do đó, tăng cường nguyên tắc thị trường và minh bạch hóa trong hoạt động ngân hàng sẽ góp phần nâng cao trách nhiệm của TCTD với cổ đông, người gửi tiền và cộng đồng.
+ Thứ ba, tăng cường thanh tra, giám sát rủi ro cùng với đánh giá tình hình chấp hành pháp luật của các TCTD đi đôi với việc tăng cường chế tài xử lý vi phạm. Trọng tâm của thanh tra, giám sát rủi ro là xem xét, đánh giá mức độ rủi ro, khả năng chống đỡ rủi ro của TCTD để có biện pháp phòng ngừa, ngăn chặn và xử lý. Do đó, cần hình thành, chuẩn hóa phương pháp và quy trình thanh tra, giám sát rủi ro để triển khai thống nhất.
+ Thứ tư, phát triển hệ thống giám sát ngân hàng tiên tiến có khả năng đánh giá, phân tích, cảnh báo về rủi ro, mức độ lành mạnh của TCTD, bao gồm hệ thống giám sát an toàn vĩ mô, hệ thống giám sát an toàn vi mô, hệ thống xếp hạng các TCTD dựa trên hệ thống cơ sở dữ liệu, chỉ tiêu giám sát và nền tảng công nghệ thông tin phù hợp.
+ Thứ năm, tiếp tục kiện toàn mô hình tổ chức thanh tra, giám sát ngân hàng theo hướng nâng cao tính tập trung, thống nhất từ Trung ương đến địa phương và tăng cường phối hợp với các cơ quan quản lý, giám sát có liên quan ở trong nước và quốc tế. Phát triển hệ thống thanh tra, giám sát ngân hàng hữu hiệu, có cơ cấu tổ chức hợp lý và có đủ năng lực, nguồn lực thực thi sứ mạng bảo đảm an toàn hệ thống các TCTD là vấn đề cần làm thường xuyên để cho cơ quan quản lý có khả năng thích nghi, vận hành có hiệu quả trong môi trường quản lý và đối tượng quản lý luôn biến đổi, phát triển. Tăng cường phối hợp giữa NHNN với các quan quản lý có liên quan ở trong nước và nước ngoài trong quản lý, giám sát, phòng chống rửa tiền và tội phạm xuyên quốc gia là yêu cầu thực tế trong điều kiện các TCTD có xu hướng mở rộng hoạt động ra ngoài lĩnh vực ngân hàng và hoạt động ở thị trường quốc tế và ngược lại, các TCTD nước ngoài cũng tích cực mở rộng hoạt động ở Việt Nam.
+ Thứ sáu, tăng cường số lượng và chất lượng cán bộ thanh tra, giám sát ngân hàng. Đây là yếu tố then chốt quyết định chất lượng, hiệu quả thanh tra, giám sát và tiến trình đổi mới công tác quản lý, giám sát ngân hàng theo thông lệ, chuẩn mực quốc tế. Tạo dựng và phát triển được đội ngũ cán bộ thanh tra, giám sát ngân hàng có năng lực, trình độ chuyên môn tốt là vấn đề chiến lược lâu dài, nhưng cần phải được bắt đầu ngay và triển khai quyết liệt.
3.3.3. Đối với Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam
Ngân hàng Vietinbank Đăk Nông tuy mới hoạt động nên chưa phát sinh nhiều vấn đề phức tạp, nợ xấu đang còn nằm trong tầm kiểm soát. Nên, ngoài những vấn đề tồn tại và các giải pháp đã tôi nêu trên, để Chi nhánh Vietinbank Đăk Nông hoạt động hiệu quả bền vững, tôi xin đưa ra 4 vấn đề cấp bách hiện nay mà Vietinbank Việt Nam cần triển khai.
- Xây dựng nguồn lưu trữ dữ liệu để đảm bảo tốt việc triển khai công việc cũng như khai thác thông tin.
- Xây dựng danh mục cho vay toàn hệ thống.
- Thường xuyên duy trì mối quan hệ tốt với các cơ quan chức năng liên quan ở địa phương như công an, viện kiểm sát, tòa án, Uỷ ban nhân dân các địa phương nơi khách hàng cư trú hoặc nơi có tài sản thế chấp sẽ hỗ trợ chi nhánh rất nhiều trong việc quản lý khách hàng và thu hồi nợ. Việc duy trì mối quan hệ hợp tác sẽ tranh thủ sự giúp đỡ của các cơ quan trên. Cơ quan công an, Ủy ban nhân dân tại địa phương là nơi quản lý các vấn đề về nhân thân, hộ khẩu,… của người vay. Mọi di biến động của người vay đều được cơ quan này kiểm soát. Vì vậy, tranh thủ sự ủng hộ của các cơ quan này trong việc tìm hiểu khách hàng trong khâu thẩm định, quản lý khoản vay và thu nợ, xử lý rủi ro tín dụng hết sức cần thiết.
KẾT LUẬN
Kiểm soát rủi ro tín dụng trong cho vay nói chung và kiểm soát rủi ro tín dụng trong cho vay HKD nói riêng là hoạt động ngân hàng nhằm nâng cao chất lượng tín dụng, tăng hiệu quả hoạt động kinh doanh, tăng cường năng lực tài chính của các Ngân hàng thương mại Việt Nam trong điều kiện phát triển kinh tế thị trường và hội nhập quốc tế là một chủ trương lớn của Đảng và Nhà nước ta đã và đang chỉ đạo toàn ngành ngân hàng triển khai thực hiện. Đề tài luận văn “Kiểm soát rủi ro tín dụng trong cho vay hộ kinh doanh của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – chi nhánh tỉnh Đắk Nông” được chọn nghiên cứu để giải quyết một trong những vấn đề quan trọng trong giai đoạn hiện nay.
Trên cơ sở vận dụng tổng hợp các phương pháp nghiên cứu khoa học và phân tích đánh giá tổng kết thực tiễn, về cơ bản luận văn đã hoàn thành