7. Tổng quan tài liệu nghiên cứu
2.1.2. Tình hình hoạt động kinh doanh của VAB-BMT
a. Tình hình huy động vốn
Với lợi thế lãi suất huy động tương đối cao so với mặt bằng chung, chính sách chăm sóc khách hàng, thường xuyên thực hiện các chương trình huy động với lãi suất điều chỉnh linh hoạt, nhiều phần quà hấp dẫn. Trong thời gian qua, VAB- BMT đã thu hút được một lượng khách hàng ổn định trên địa bàn Thành phố Buôn Ma Thuột. Nguồn vốn huy động được chủ yếu là lượng tiền nhàn rỗi từ khu vực dân cư nên khá ổn định, tăng đều qua các năm mặc dù trong năm 2014 lãi suất huy động giảm so với trước đây rất nhiều.
Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn tại VAB- BMT năm 2012- 2014
(Đvt: triệu đồng)
Khoản mục
Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 Chênh lệch
Số dư Tỷ trọng Số dư Tỷ trọng Số dư Tỷ trọng 2013 so với 2012 2014 so với 2013 Phân theo kỳ hạn 114,828 100% 240,734 100% 249,532 100% 125,906 8,798 -Không kỳ hạn 1,211 1.06% 4,792 1.99% 7,495 3.00% 3,580 2,703 - Ngắn hạn 113,497 98.84% 225,730 93.77% 155,876 62.47% 112,234 (69,854) - Trung, dài hạn 120 0.10% 10,211 4.24% 86,161 34.53% 10,091 75,949 Phân theo đối tượng 114,828 100% 240,734 100% 249,532 100% 125,906 8,798 - Dân cư 111,229 96.87% 232,609 96.63% 239,591 96.02% 121,380 6,982 - TCKT 3,599 3.13% 8,124 3.37% 9,941 3.98% 4,526 1,817
(Nguồn: Báo cáo nội bộ VAB- BMT)
- Nhìn vào bảng số liệu ta thấy, số dư huy động vốn của VAB- BMT tăng trưởng mạnh qua các năm. Năm 2013 huy động tăng 125,906 triệu đồng, trong đó các khoản huy động theo đối tượng từ dân cư hay tổ chức kinh tế đều tăng, kỳ hạn huy động vốn ngắn hạn và trung dài hạn đều tăng. Nguyên nhân, nền kinh tế gặp nhiều biến động, việc kinh doanh gặp nhiều khó khăn, đầu tư gặp nhiều rủi ro, nguồn vốn nhàn rỗi từ các tầng lớp dân cư thay vì đầu tư thì tập trung gửi vào Ngân hàng để sinh lời.
- Năm 2014, mặc dù lãi suất huy động liên tục giảm mạnh nhưng VAB- BMT vẫn duy trì được số dư huy động thậm chí là vẫn tăng so với năm 2013 điều đó cho thấy công tác dịch vụ chăm sóc khách hàng tại CN khá tốt. Về cơ cấu huy động, CN đã có sự định hướng đúng đắn là tăng huy động vốn VNĐ, tập trung huy động nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư, đảm bảo khả năng thanh toán và đáp ứng đủ vốn cho nhu cầu tăng trưởng của CN, đồng thời tập trung
vào huy động nguồn vốn dài hạn hơn, nhằm đáp ứng khả năng thanh khoản.
b. Hoạt động cho vay
Hoạt động cho vay luôn là mảng hoạt động mang lại lợi nhuận chủ yếu cho ngân hàng, nhận biết được điều này VAB- BMT luôn cố gắng đẩy mạnh phát triển cho vay từ khi thành lập cho đến nay.
Bảng 2.2: Tình hình dư nợ cho vay tại VAB- BMT năm 2012- 2014
(Đvt: triệu đồng)
Khoản mục
Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 Chênh lệch
Số dư Tỷ trọng Số dư Tỷ trọng Số dư Tỷ trọng 2013 so với 2012 2014 so với 2013 Tổng dư nợ cho vay 105,287 100% 195,482 100% 239,132 100% 90,195 43,650 - KHCN 50,849 48.30% 101,324 51.80% 107,994 45.20% 50,475 6,670 + Ngắn hạn 36,725 72.22% 72,369 71.42% 72,174 66.83% 35,644 -195 + Trung dài hạn 14,124 27.78% 28,955 28.58% 35,820 33.17% 14,831 6,865 - Khách hàng doanh nghiệp 54,438 51.70% 94,158 48.20% 131,138 54.80% 39,720 36,980 + Ngắn hạn 30,736 56.46% 58,886 62.54% 71,746 54.71% 28,151 12,859 + Trung dài hạn 23,702 43.54% 35,272 37.46% 59,392 45.29% 11,569 24,121
(Nguồn: Báo cáo nội bộ VAB- BMT)
Từ năm 2012 đến năm 2014, dư nợ của VAB- BMT liên tục tăng, năm 2013 tăng so với năm 2012: 73,195 triệu đồng và năm 2014 tiếp tục tăng thêm 26,650 triệu đồng.
Tuy nhiên, chi nhánh mới được thành lập trong vài năm trở lại đây giữa lúc nền kinh tế gặp nhiều khó khăn và không có hạn mức phê duyệt nên tiến độ phê duyệt hồ sơ cho vay khách hàng chậm. Bên cạnh đó, lãi suất huy động của VAB khá cao so với các ngân hàng trên địa bàn dẫn đến lãi suất cho vay của VAB nói chung và VAB- BMT cũng cao hơn một số ngân hàng khác nên khó cạnh tranh về lãi suất cho vay và dư nợ của VAB- BMT khá thấp so với
các Tổ chức tín dụng khác trên địa bàn.
c. Hoạt động dịch vụ
- Các ngân hàng đang cạnh tranh với nhau rất khốc liệt, vì vậy ngân hàng nào có sản phẩm dịch vụ phát triển hơn, đa dạng hơn sẽ thu hút được nhiều khách hàng hơn. Các sản phẩm dịch vụ của VAB- BMT còn đơn điệu, phí dịch vụ cao, sức cạnh tranh yếu. Vì thế nguồn thu từ hoạt động dịch vụ tăng trưởng chậm, khách hàng giao dịch ít, phí dịch vụ chiếm tỷ lệ rất nhỏ trong tổng doanh thu hàng năm.
- Hoạt động dịch vụ, thanh toán quốc tế: Trong năm 2012 đến năm 2014 mặc dù VAB- BMT đã có nhiều nổ lực thúc đẩy hoạt động thanh toán quốc tế, nhưng trong bối cảnh khó khăn chung của nền kinh tế và việc VAB- BMT tập trung vào công tác chấn chỉnh hoạt động, doanh số thanh toán quốc tế trong năm 2014 vẫn rất thấp và không có gì tiến triển so với các năm trước.
- Hoạt động kinh doanh vàng và ngoại tệ: Năm 2012 đến 2014 với nhiều diễn biến phức tạp của thị trường vàng thế giới và trong nước, hoạt động kinh doanh vàng của VAB- BMT gặp nhiều khó khăn, VAB đã được lựa chọn là một trong những Ngân hàng được phép triển khai kinh doanh vàng miếng, nhưng một phần khách hàng không còn đầu cơ vàng và một phần tỷ giá mua bán của VAB- BMT không cạnh tranh so với các Cửa hàng, ngân hàng khác trên địa bàn và Công ty vàng bạc đá quý Sài Gòn – SJC nên tình hình mua bán khá ảm đạm. VAB- BMT hiện tại, không có khách hàng vay vốn nào hoạt động xuất khẩu nên tình hình mua bán ngoại tệ cũng không phát triển.
- Hoạt động thẻ: Dịch vụ thẻ của VAB- BMT đang có đà phát triển với nhiều ưu đãi: phát hành thẻ miễn phí, giao dịch ở các máy ATM của các ngân hàng không mất phí nên trong thời gian qua cũng phát triển được khá nhiều. Tuy nhiên, vì thương hiệu VAB vẫn còn hạn chế, thiếu các máy ATM …dẫn đến số thẻ phát hành chưa đạt được so với kế hoạch đề ra.
VAB- BMT hoạt động dịch vụ còn rất mờ nhạt, các sản phẩm dịch vụ chủ yếu vẫn là các hoạt động truyền thống như chuyển tiền trong ngoài nước, dịch vụ thẻ, thu chi hộ… Do đó, nguồn thu từ hoạt động dịch vụ chiếm tỷ trọng rất nhỏ trong tổng nguồn thu của CN.
d. Kết quả hoạt động kinh doanh
Các ngân hàng đang cạnh tranh gay gắt, trên cùng một địa bàn việc có quá nhiều các ngân hàng cùng cạnh tranh làm cho tình hình hoạt động kinh doanh, lợi nhuận của VAB- BMT cũng tăng trưởng khá chậm.
Bảng 2.3: Tình hình thu nhập – chi phí giai đoạn năm 2012 - 2014
(Đvt: Triệu đồng)
Chỉ tiêu Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014
1. Tổng thu nhập 21,173 30,314 31,698
Trong đó: Thu lãi cho vay 17,739 27,079 28,626
2. Tổng chi phí 20,535 29,547 30,842
Trong đó: Chi trả lãi 13,429 12,742 20,503
Lợi nhuận trước thuế (Tổng
thu - tổng chi) 639 767 856
(Nguồn: Báo cáo nội bộ VAB- BMT)
Vì VAB- BMT mới thành lập và không có Phòng giao dịch trên địa bàn tỉnh Đắk Lắk tuy nhiên hiện tại VAB- BMT vẫn đủ trang trải chi phí và có lợi nhuận. Lợi nhuận chủ yếu của VAB- BMT là từ thu lãi cho vay, bên cạnh đó có thu lãi điều chuyển vốn KHCN (huy động KHCN > cho vay) và thu phí dịch vụ (phát hành bảo lãnh và phí dịch vụ khách hàng) nhưng không đáng kể. Chi phí chủ yếu là trả lãi huy động vốn và trả lương cán bộ công nhân viên trong ngân hàng và trả lãi điều chuyển vốn khách hàng doanh nghiệp (huy động KHDN < cho vay). Trong nền kinh tế gặp nhiều khó khăn, hoạt động chủ yếu chỉ trong một chi nhánh, không có Phòng giao dịch, các dịch vụ
và lãi suất cho vay không cạnh tranh nhưng VAB- BMT vẫn có lợi nhuận, điều này cũng là niềm khích lệ và kỳ vọng cho VAB- BMT trong năm 2015 sẽ đạt được lợi nhuận cao hơn khi mở được thêm ít nhất 01 Phòng giao dịch như kế hoạch đã đề ra.