7. Tổng quan tài liệu nghiên cứu
3.3. MỘT SỐ KIẾN NGHỊ ĐỐI VỚI VAB
3.3.1. Đối với VAB- BMT
- Thường xuyên có các buổi tập huấn các quy trình nghiệp vụ, các sản phẩm cho vay mới cho các CBTD và các bộ phận liên quan khi mới ban hành. - Có chính sách kiểm tra chéo đối với kiểm tra sau vay giữa các CBTD với nhau. Nhằm nâng cao tính khách quan về tình hình kiểm tra tình hình tài chính, TSĐB của khách hàng vay vốn tại VAB.
- Đánh giá năng lực CBTD định kỳ có chính sách động viên, khen thưởng.
- Định kỳ hàng tuần/tháng làm việc với bộ phận Kiểm soát tín dụng tại chi nhánh nắm những điểm cần lưu ý trong các sản phẩm, quy định mới trong cho vay, chủ động yêu cầu CBTD hoàn thiện các thiếu sót trong quá trình tác nghiệp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng.
3.3.2. Đối với Hội Sở VAB
- Nâng cấp hệ thống thông tin quản trị nhằm nhận biết, đánh giá và đo lường rủi ro tín dụng hiệu quả.
- Tiếp tục hoàn thiện cơ chế chính sách phù hợp với thực tiễn và những thay đổi của chủ trương, chính sách của Đảng và Nhà nước, Chính phủ ban hành liên quan đến thị trường tài chính - ngân hàng.
- Tiếp tục hoàn thiện hệ thống chấm điểm và xếp hạng khách hàng trên cơ sở đánh giá kết quả áp dụng trong thời gian qua, nghiên cứu hoàn thiện hệ thống chỉ tiêu tài chính và phi tài chính. Đây là tiền đề cho việc xây dựng hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ và là cơ sở áp dụng phương pháp phân loại nợ và trích lập DPRR theo chuẩn mực quốc tế.
- Chủ động theo dõi tình hình thực hiện và danh mục rủi ro của CN. Định kỳ rà soát thông tin để nắm bắt và đánh giá tất cả các loại rủi ro của CN.
- Cần xây dựng chính sách đào tạo nghiệp vụ mới cho cán bộ bằng cách đãi ngộ, khuyến khích các cán bộ đi học khóa đào tạo ngắn hạn liên quan đến nghiệp vụ tín dụng.
- Có chính sách lương phù hợp với mức lương chung của hệ thống ngân hàng, giúp CBTD vững chắc về tài chính sẽ hạn chế được vi phạm đạo đức
nghề nghiệp trong cho vay, hạn chế so sánh mức lương với TCTD khác dẫn đến bất mãn về công việc và hạn chế nhảy việc.
- Ngoài bộ phận kiểm soát tín dụng tại chi nhánh, VAB Hội sở cần bổ sung thêm 01 nhân sự kiểm tra kiểm soát nội bộ, nhân sự này sẽ kiểm tra mọi hoạt động phát sinh tại chi nhánh hàng ngày để kiểm tra và phát hiện mọi sai sót, sai phạm phát sinh.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 3
Ngân hàng TMCP Việt Á - chi nhánh Buôn Ma Thuột sẽ đẩy mạnh phát triển cho vay trong thời gian tới, với định hướng tăng trưởng cho vay ngắn hạn đối với Khách hàng cá nhân nhanh, mạnh, bền vững thì việc quản trị rủi ro tín dụng tốt là việc rất cần thiết trong khi thời gian qua công tác quản trị rủi ro tín dụng tại chi nhánh còn nhiều hạn chế. Từ đó, tác giả đề xuất một số giải pháp nhằm hoàn thiện công tác quản trị rủi ro tín dụng trong cho vay ngắn hạn đối với Khách hàng cá nhân toàn hệ thống Ngân hàng TMCP Việt Á nói chung và Ngân hàng TMCP Việt Á - chi nhánh Buôn Ma Thuột nói riêng để có hiệu quả, phát triển một hệ thống tài chính ổn định và bền vững. Hi vọng với một số đề xuất giải pháp nhằm hoàn thiện công tác quản trị rủi ro tín dụng trong cho vay ngắn hạn đối với Khách hàng cá nhân trên sẽ giúp cho Ngân hàng TMCP Việt Á - chi nhánh Buôn Ma Thuột hoàn thiện công tác quản trị rủi ro tín dụng tại chi nhánh, đáp ứng các yêu cầu về tăng trưởng tín dụng nói chung và cho vay ngắn hạn đối với Khách hàng cá nhân nói riêng an toàn và hiệu quả góp phần cho sự phát triển nhanh và bền vững của Ngân hàng TMCP Việt Á - chi nhánh Buôn Ma Thuột trên địa bàn tỉnh Đắk Lắk và trong nền kinh tế Việt Nam hội nhập về mọi mặt.
KẾT LUẬN
Hoạt động kinh doanh ngân hàng có thể nói là hoạt động kinh doanh rủi ro, rủi ro luôn đi kèm với lợi nhuận, lợi nhuận càng cao thì rủi ro càng nhiều. Vì vậy việc quản trị rủi ro tín dụng một cách hiệu quả sẽ tạo ngân hàng gia tăng lợi nhuận, phát triển bền vững, quảng bá thương hiệu cũng như uy tín của ngân hàng. Thông qua cơ sở lý luận về tín dụng và quản trị rủi ro tín dụng, luận văn đi vào nghiên cứu thực trạng và nguyên nhân rủi ro tín dụng cũng như công tác quản trị rủi ro trong cho vay ngắn hạn đối với KHCN tại VAB- BMT, chỉ ra những mặt ưu điểm và nhược điểm của công tác quản trị rủi ro tín dụng trong cho vay ngắn hạn đối với KHCN của VAB- BMT. Từ đó đưa ra những giải pháp cụ thể để nâng cao chất lượng tín dụng cũng như công tác quản trị rủi ro tín dụng trong cho vay ngắn hạn đối với KHCN tại VAB- BMT trong giai đoạn sắp tới.
Luận văn được viết trên cơ sở lý luận về rủi ro tín dụng, quản trị rủi ro tín dụng trong kinh doanh ngân hàng cùng với kinh nghiệm thực tiễn trong công tác tín dụng. Tuy nhiên do kiến thức về hệ thống lý luận và thực tiễn còn hạn chế, nên không tránh khỏi những thiếu sót. Em rất mong được sự đóng góp ý kiến của quý Thầy cô, các Anh, Chị, Em. Qua đây, Em cũng xin chân thành cảm ơn sâu sắc đến Thầy GS.TS Nguyễn Trường Sơn đã tận tình hướng dẫn em hoàn thành luận văn này.
TÀI LIỆU THAM KHẢO
[1] Trần Huy Hoàng (2007), Quản trị NHTM, NXB Lao động xã hội, Hà Nội. [2] Trương Hữu Huy (2012), Quản trị rủi ro tín dụng tại NHTM cổ phần
Phương Đông – Chi nhánh Trung Việt, Luận văn thạc sĩ quản trị kinh doanh, Đại học Đà Nẵng.
[3] Nguyễn Minh Kiều (2006), Tín dụng và thẩm định tín dụng ngân hàng, NXB Tài chính, Hà Nội.
[4] NHNN Việt Nam (2001), Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN, về việc ban hành Quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng.
[5] NHNN Việt Nam (2013), Thông tư 02/2013/TT-NHNN, Quy định về phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập DPRR và việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro trong hoạt động của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài.
[6 ] NHNN Việt Nam (2014), Thông tư số 09/2014/TT-NHNN, sửa đổi bổ sung Quy định về phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng trong hoạt động ngân hàng của các tổ chức tín dụng Thông tư 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013.
[7] Ngân hàng TMCP Việt Á (2012), Quy trình số 453/QĐ-TGĐ/12, Quy trình định giá TSĐB.
[8] Ngân hàng TMCP Việt Á (2012), Quy chếsố 132B/2012/QĐ-HĐQT, Quy chế kiểm toán nội bộ.
[9] Ngân hàng TMCP Việt Á (2013), Quy chế số 127/QĐ-HĐQT/13, Quy chế cho vay và đảm bảo tiền vay.
[10] Ngân hàng TMCP Việt Á (2013), Quyết định số 197/QĐ-HĐQT/13,
Khẩu vị rủi ro tín dụng.
[11] Ngân hàng TMCP Việt Á (2014), Quy định số 257ª/2014/ QĐ-TGĐ,
hướng dẫn chấm điểm hệ thống xếp hạng nội bộ giành cho từng đối tượng khách hàng.
[12] Ngân hàng TMCP Việt Á (2014), Nghị quyết số 07/NQ-HĐTD/14, Quy định hạn mức phê duyệt tín dụng đối với các chuyên gia phê duyệt. [13] Ngân hàng TMCP Việt Á (2014), Quy trình số 3871/QĐ-TGĐ/14, Quy
trình cấp tín dụng.
[14] Nguyễn Văn Tiến (2009), NHTM, NXB Thống Kê, Hà Nội.
[15] Nguyễn Văn Tiến (2010), Quản trị rủi ro trong kinh doanh ngân hàng,
NXB Thống Kê, Hà Nội.
[16] Nguyễn Thị Ánh Thuỷ (2009), Nâng cao chất lượng quản trị rủi ro tín dụng tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương chi nhánh thành phố Hồ Chí Minh trong quá trình hội nhập, Luận văn thạc sĩ kinh tế, Đại học kinh tế Tp. HCM.
[17] Nguyễn Thị Bích Thủy (2010), Quản trị rủi ro tín dụng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội chi nhánh Đà Nẵng, Luận văn thạc sĩ quản trị kinh doanh, Đại học Đà Nẵng.
Website
[18] vietabank.com.vn [19] www.sbv.gov.vn
PHỤ LỤC 1
BẢNG CHẤM ĐIỂM THEO CHỈ TIÊU NHÂN THÂN
Các chỉ tiêu Điểm Các chỉ tiêu Điểm
1. Tiền án tiền sự 8. Trình độ học vấn
- Tổt 10 - Đại học / trên đại học 10
- Đã từng có tiền án tiền sự -100 - Cao đăng/ tương đương 5
2. Tuổi - Trung cấp (hoặc tương
đương)
0
- Từ 30 – 50 tuổi 15 - Dưới trung cấp -5
- Từ 25-29 tuổi hoặc từ 51-55 tuổi
10 9. Công việc của người
vay
- Từ 55 – 60 tuổi 5 - Cán bộ cấp quản lý 15
- Từ 20 – 24 tuổi -0 - Cán bộ cấp chuyên viên hoặc kd có đăng ký
10 - Từ 61 tuổi trở lên hoặc từ 18 -
19 T
-5
3. Tình trạng cư trú - Lao động được đào tạo
nghề/ CN hoặc kinh doanh tự do
5
- Nhà riêng 10
- Ở chung với bố mẹ/ Nhà thuê 5 - Lao động thời vụ không thường xuyên/ thất nghiệp/ nghỉ hưu
-5
- Khác -5
4. Mối quan hệ của người vay với cộng đồng
10. Thâm niên làm việc trong lĩnh vực chuyên môn hiện tại
- Có uy tín với cộng đồng 10 - Từ 5 năm trở lên 10
- Bình thường 5 - Từ 2 đến dưới 5 năm 5
- Không tốt -5 - Dưới 2 năm -5
5. Tình trạng hôn nhân 11. Thời gian công tác tại
nơi hiện tại
- Đã lập gia đình 5 - Từ 3 năm trở lên 10
- Độc thân (chưa từng lập gia đình)
- Ly dị/góa/ khác -5 - Dưới 1 năm -5
6. Thời gian lưu trú trên địa bàn
12. Số người phụ thuộc tài chính
- Từ 7 năm trở lên 10 - Dưới 3 người 10
- Từ 5 đến dưới 7 năm 5 - 3 người 5
- Từ 2 đến dưới 5 năm 0 - 4 người 0
- Dưới 2 năm -5 - Trên 4 người -5
7.Giá trị hợp đồng bảo hiểm 13. Rủi ro nghề nghiệp
- Từ 100% trở lên 15 - Rất thấp 15
- Từ 50% đến dưới 100% 10 - Thấp 10
- Từ 30% đến dưới 50% 5 - Trung bình 5
- Dưới 50% 0 - Tương đối cao 0
PHỤ LỤC 2
BẢNG CHẤM ĐIỂM THEO KHẢ NĂNG TRẢ NỢ
Các chỉ tiêu Điểm Các chỉ tiêu Điểm
1. Khả năng sinh lời từ PAKD/ Thu nhập ròng từ cá nhân
3. Kinh nghiệm thực hiện PAKD
- Trên 40% 20 - Từ 3 năm trở lên 10
- Từ 20% đến dưới 40% 10 - Từ 2 đến dưới 3 năm 5 - Từ trên 10% đến dưới 20% 5 - Từ 1 đến dưới 2 năm 0
- Từ dưới 10% -5 - Dưới 1 năm -5
2. Tỷ lệ giữa tổng số tiền phải trả trong kỳ (gốc + lãi) tại NH đề nghị vay và các TCTD khác so với tổng thu nhập ròng của khách hàng trong kỳ 4. Mức độ chắc chắn về khả năng tiêu thụ - Có đầu ra cụ thể, rõ ràng 10 - Hoạt động bán lẻ 5 - Không chắc chắn -5 - Dưới 50% 40
5. Tổng dư nợ hiện tại của khách hàng và nhóm KH
- Từ trên 50% đến dưới 60% 20 - Dưới 500 triệu đồng 10 - Từ trên 60% đến dưới 70% 10 - Từ 100 trđ- 500 trđ 5 - Từ trên 70% đến dưới 100% 0 - Từ 500 trđ- 1.000 trđ 0
PHỤ LỤC 3
BỘ CHỈ TIÊU QUAN HỆ VỚI NGÂN HÀNG
Các chỉ tiêu Điểm Các chỉ tiêu Điểm
1. Tình hình trả nợ gốc và lãi
trong 12 tháng qua tại Ngân hàng 3. Các dịch vụ khác
- Luôn trả đúng hạn 30 - Sử dụng thẻ và tiết kiệm
20 - Khách hàng mới, chưa có thông
tin
15 - Chỉ gửi tiết kiệm 10 - Đã từng bị cơ cấu lại nợ 10 - Chỉ sử dụng thẻ 10 - Đã từng có nợ quá hạn hoặc hiện
đang có nợ cơ cấu
0 - Trả lương hoặc giao dịch qua NH
5
- Hiện đang có nợ quá hạn -20 - Không có gì 0
2. Tình hình trả gốc và lãi với các TCTD khác trong 12 tháng qua
4. Thời gian quan hệ tín dụng tại Ngân hàng
- Luôn trả nợ đúng hạn 30 - Từ 3 năm trở lên 15 - Chưa từng có quan hệ tín dụng 15 - Từ 2 năm đến 3 năm 10 - Đã từng có nợ quá hạn và hiện không có nợ quá hạn 10 0 - Từ 1 đến 2 năm 5 - Dưới 1 năm 0
- Có nợ quá hạn/ cơ cấu lại nợ -20 - Chưa có quan hệ tín dụng
PHỤ LỤC 4
QUYẾT ĐỊNH CẤP TÍN DỤNG CHO KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN
Loại Số điểm
đạt được Ra quyết định Giám sát sau cho vay
AAA >400 Đáp ứng tối đa nhu cầu tín dụng Kiểm tra khách hàng định
kỳ nhằm cập nhật thông tin và tăng cường mối quan hệ với khách hàng
AA 350 – 400 Đáp ứng tối đa nhu cầu tín dụng
A 300 – 350 Đáp ứng tối đa nhu cầu tín dụng
BBB 250 – 300
Cấp tính dụng với hạn mức tùy thuộc vào biện pháp bảo đảm tiền
vay Chú trọng kiểm tra việc sử
dụng vốn vay, tình hình tài sản bảo đảm
BB 200 – 250
Có thể cấp tín dụng nhưng phải xem xét kỹ lưỡng hiệu quả phương án vay vốn và biện pháp bảo đảm tiền vay
B 150 – 200
Hạn chế mở rộng tín dụng và tập trung thu hồi vốn vay.
Việc cho vay mới chỉ thực hiện trong trường hợp đánh giá kỹ khả năng phục hồi của khách hàng và các phương pháp bảo đảm tiền vay.
Tăng cường kiểm tra khách hàng để thu nợ và giám sát hoạt động, kiểm tra tài sản bảo đảm.
CCC 100 – 150
Từ chối cấp tín dụng
Các biện pháp giãn nợ, gia hạn chỉ thực hiện nếu có phương án khắc phục khả thi
Tăng cường kiểm tra khách hàng và tìm cách bổ sung TSĐB
CC 50 – 100
Từ chối cấp tín dụng
Tìm mọi biện pháp để thu hồi nợ, kể cả việc gia hạn nợ chỉ thực hiện nếu có phương án khắc phục khả thi
Tăng cường kiểm tra khách hàng và tìm cách bổ sung TSĐB
C 0 – 50
Từ chối cấp tín dụng
Tìm mọi biện pháp để thu hồi nợ, kể cả việc xử lý sớm TSĐB
Xem xét phương án phải đưa ra tòa án kinh tế
D <0
Từ chối cấp tín dụng
Tìm mọi biện pháp để thu hồi nợ, kể cả việc xử lý sớm TSĐB
Xem xét phương án phải đưa ra tòa án kinh tế
PHỤ LỤC 5
BỘ CHỈ TIÊU VỀ TÀI SẢN ĐẢM BẢO
Các chỉ tiêu Điểm Các chỉ tiêu Điểm
Đánh giá tính pháp lý Đánh giá tính khả mại
1. Loại TSTC 4 Tổng dư nợ đề nghị/Giá trị GDBĐ
- STK, giấy tờ có giá do CP phát hành
70 - Từ 50% trở xuống 15
- Bất động sản (đất ở) 20 - Từ trên 50% - 65% 10
- Phương tiện vận chuyển 10 - Từ trên 65% - 80% 5 - Động sản khác (phải thu, tồn kho..) 0 - Từ trên 80% đến 100% -5 - Bất động sản (chung cư, nhà xưởng) -10 - Từ trên 100% -10
2. Tính chất sở hữu 5. Xu hướng giảm giá trị
- Sở hữu hợp pháp của Bên vay 15 - 0% 15
- Đồng sở hữu của người vay và Bên thứ ba
10 - Dưới 10% 10
- Sở hữu hợp pháp của người bảo lãnh 5 - Từ 10% - 20% 0 - TSBĐ chưa hoàn thành thủ tục