6. Tổng quan tài liệu nghiên cứu
2.4.2.Những mặt hạn chế về công tác quản trị rủi ro trong cho vay
Bên cạnh những ƣu điểm, những mặt tích cực nhƣ vừa nêu trên, thì hoạt động quản trị rủi ro tín dụng trong cho vay trung – dài hạn tại Agribank Đắk Lắk giai đoạn qua cũng có những hạn chế, những điểm yếu cơ bản – những vấn đề làm cho quá trình quản trị rủi ro tín dụng tại đây chƣa đạt đƣợc kết quả
tốt, chƣa hoàn thành sứ mệnh đảm bảo độ an toàn và hiệu quả kinh doanh tín dụng của Chi nhánh.
Những mặt hạn chế của Agribank Đắk Lắk đƣợc xác định sau quá trình phân tích gồm:
- Tƣ duy về quản trị rủi ro tại Agribank Đắk Lắk vẫn chƣa thực sự đổi mới, vẫn còn mang nét đơn giản, cũ kỹ; quá trình điều hành tại Chi nhánh chƣa đƣợc định hƣớng dài hạn và rõ ràng. Công tác quản trị rủi ro tín dụng tại Chi nhánh vẫn chƣa đƣợc coi trọng hàng đầu, nhiều nội dung còn rất hình thức, nên rất bị động khi tình hình chung có sự thay đổi. Vì thế không thể kiểm soát đƣợc chất lƣợng tín dụng một cách chủ động và hiệu quả.
- Việc triển khai tổ chức thực hiện các nội dung của quản trị rủi ro còn thụ động, chƣa đầy đủ, chƣa theo một chƣơng trình thống nhất, khoa học, vẫn còn làm theo lối mòn, nặng tính kinh nghiệm. Vì thế hoạt động quản trị rủi ro tín dụng chƣa đƣợc coi trọng thật sự theo đúng chuẩn mực trong quá trình tác nghiệp tín dụng. Khi thực hiện chức năng quản trị, những ngƣời làm công tác quản trị không nắm bắt hết tinh thần và yêu cầu của các nội dung quản trị rủi ro, nên đã không triển khai đƣợc đầy đủ và đúng cách các nội dung cũng nhƣ các công cụ quản trị để đƣa hoạt động quản trị rủi ro tín dụng tại Chi nhánh sát với tình hình thực tế hơn, mà phần nhiều là xử lý bằng kinh nghiệm cá nhân.
- Các hoạt động hỗ trợ nhƣ xây dựng chính sách; công tác phân tích, tổng hợp hay bố trí nguồn lực phục vụ quản lý và tác nghiệp còn chƣa đƣợc quan tâm thực hiện đúng mức. Phân tích từ quá trình quản trị thực tế cho thấy: + Công tác xây dựng chính sách, hoạch định rủi ro và định hƣớng tín dụng đƣợc thực hiện còn yếu, không sát với diễn biến tình hình và thiếu căn cứ - luận chứng xác đáng; công tác tổng kết đánh giá, thu thập và phân tích
thông tin quản lý phản hồi đƣợc thực hiện hình thức, chƣa mang lại hiệu quả thông tin, hiệu quả quản lý thực sự.
+ Đối với công tác nhân sự và phân bổ nguồn lực dành cho hoạt động tín dụng và quản trị rủi ro: Chi nhánh chƣa đáp ứng đƣợc yêu cầu, chƣa thực sự hoàn thiện và phù hợp với yêu cầu và tính chất phức tạp của công việc. Đội ngũ cán bộ tín dụng vẫn đang thiếu so với nhu cầu công việc thực tế, làm cho cán bộ tín dụng nhiều lúc bị quá tải công việc, dẫn đến buông lỏng kiểm tra, giám sát các khoản vay/khách hàng. Đội ngũ cán bộ làm công tác quản trị rủi ro cũng thiếu và yếu. Đa số là chƣa đƣợc đào tạo chuyên sâu về quản trị rủi ro nói chung và quản trị rủi ro tín dụng nói riêng. Dẫn đến khả năng xử lý công việc chậm, thiếu thực tế, và dẫn đến chất lƣợng không cao.
2.4.3. Nguyên nhân các hạn chế trong quản trị rủi ro tín dụng trong cho vay trung- dài hạn tại NHNo&PTNT Đắk Lắk
Những hạn chế trên đây của Agribank Đắk Lắk về quản trị rủi ro tín dụng tại Chi nhánh là do nhiều nguyên nhân, trong đó có những nguyên nhân từ nội tại đơn vị, nguyên nhân từ những quy định của cấp trên, nguyên nhân từ tình hình chung trong lĩnh vực ngân hàng và hệ thống pháp luật ngân hàng Việt Nam. Tùy mỗi hoàn cảnh mà những nguyên nhân này có những tác động, ảnh hƣởng khác nhau đến hoạt động quản trị rủi ro tín dụng tại Chi nhánh. Trong các nguyên nhân đó thì đáng chú ý nhất là các nguyên nhân trực tiếp từ nội tại đơn vị, vì nó quan tính chủ quan và ta có thể khắc phục những hạn chế từ những nguyên nhân này trƣớc khi khắc phục các hạn chế từ những nguyên nhân bắt nguồn từ quy định cấp trên, từ hệ thống pháp luật, môi trƣờng kinh doanh…
Tƣ duy về quản trị rủi ro tại Agribank Đắk Lắk vẫn chƣa thực sự đổi mới, vẫn còn mang nét đơn giản, cũ kỹ; quá trình điều hành tại Chi nhánh chƣa đƣợc định hƣớng dài hạn và rõ ràng. Nhận thức về quản trị rủi ro tín
dụng cho đội ngũ cán bộ làm tín dụng và quản trị rủi ro chƣa đạt yêu cầu. Nhân lực cho quản trị rủi ro tín dụng tại chi nhánh vừa thiếu vừa yếu, không đáp ứng đủ nhu cầu công việc ngày càng phức tạp. Các hoạt động nhận diện rủi ro đã không đƣợc triển khai đầy đủ và đúng mức, chất lƣợng hoạt động này không cao, hầu nhƣ chỉ có hình thức.Hoạt động đo lƣờng rủi ro tín dụng sử dụng chƣơng trình xếp hạng khách hàng còn chƣa sát với tình hình thực tế tại địa phƣơng, cán bộ chấm điểm khách hàng qua các chỉ tiêu phi tài chính còn mang tính cảm tính. Do đó dẫn đến đánh giá khách hàng sai thực tế, dẫn đến việc kiểm soát và tài trợ rủi ro tín dụng chƣa hiệu quả.
Hoạt động kiểm soát rủi ro tín dụng không đƣợc thực hiện theo đúng quy trình thống nhất và chuẩn mực, chƣa xác định đƣợc định hƣớng, các kỷ thuật áp dụng còn nghèo nàn, cách thực hiện thì mang tính chủ quan. Hoạt động tài trợ rủi ro tín dụng tại chi nhánh hầu nhƣ chỉ thực hiện cho những khoản vay đã quá hạn dẫn đến nợ xấu. Khi quyết định cho vay thì chƣa chú ý nhiều đến hoạt động tài trợ rủi ro tín dụng tại khâu này, trong thời gian quản lý khoản vay thì thiếu đánh giá, phân tích khoản vay/khách hàng để xây dựng các phƣơng án tạo nguồn khả thi, phù hợp với chất lƣợng tín dụng. Chƣa có nhiều biện pháp xử lý nợ xấu, phƣơng án thu nợ ngoại bảng.
KẾT LUẬN CHƢƠNG 2
Là một ngân hàng thƣơng mại quốc doanh trên địa bàn tỉnh Đắk Lắk, Agribank Đắk Lắk góp phần thúc đẩy kinh tế tỉnh nhà phát triển, cung cấp vốn kịp thời cho các cá nhân, hộ gia đình và doanh nghiệp nguồn vốn phục vụ sản xuất, kinh doanh…, cung cấp các dịch vụ ngân hàng hiện đại, bắt kịp với xu thế thời đại, đáp ứng nhu cầu khách hàng ngày càng cao. Hoạt động tín dụng vẫn là một hoạt động chính, tạo ra thu nhập, lợi nhuận cho Chi nhánh. Qua phân tích, nhận xét, đánh giá về thực trạng quản trị rủi ro tín dụng tại Agribank Đắk Lắk trong thời gian qua, thấy rằng công tác quản trị rủi ro tín dụng tại Chi nhánh vẫn còn những bất cập, chƣa thật sự hiệu quả. Từ những hạn chế trong công tác quản trị rủi ro tín dụng tác giả sẽ đƣa ra những giải pháp nhằm hoàn thiện công tác quản trị rủi ro tín dụng trong cho vay trung – dài hạn trong chƣơng 3.
CHƢƠNG 3
HOÀN THIỆN CÔNG TÁC QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN
NÔNG THÔN TỈNH ĐẮK LẮK 3.1 . CÁC CĂN CỨ TIỀN ĐỀ
3.1.1. Dự báo xu hƣớng kinh tế và hoạt động ngân hàng thời gian tới tới
Tình hình kinh tế thế giới trong thời gian tới sẽ gặp nhiều khó khăn: sự suy thoái của nền kinh tế Mỹ, sự suy yếu của khu vực đồng tiền chung Châu Âu, và sự xuống dốc của các thị trƣờng mới nổi, đặc biệt là Trung Quốc, sẽ xảy ra cùng một lúc và tạo thành cơn bão. Tăng trƣởng kinh tế toàn cầu sẽ ở mức dƣới 2%, tỷ lệ thất nghiệp cao, việc làm mới nhỏ giọt. Điều đó sẽ khiến tình hình tồi tệ hơn.
Tình hình kinh tế Việt Nam: theo dự báo của EIU, ADB, IMF và Bộ Kế hoạch và Đầu tƣ, năm 2014 đƣợc đánh giá là năm còn nhiều khó khăn trong việc hồi phục và phát triển kinh tế. Dự báo GDP tăng từ 5,8% - 6,6%; lạm phát khoảng 8,7% - 11%; thâm hụt cán cân vãng lai khoảng 4% - 4,5%. Tiền đồng sẽ bị giảm giá khoảng 3,17% so với USD.
Về hoạt động ngân hàng, xu hƣớng sẽ là tái cơ cấu các ngân hàng lớn, thâu tóm, sáp nhập các ngân hàng nhỏ nhằm ổn định thanh khoản ngân hàng, tăng cƣờng năng lực quản trị. Thêm vào đó sẽ là áp lực giải quyết nợ xấu tồn đọng, giảm lãi suất của các ngân hàng, nâng cao năng lực quản trị rủi ro để tránh khủng hoảng.
3.1.2. Định hƣớng hoạt động của Agribank Đắk Lắk giai đoạn 2015-2020 và tầm nhìn đến 2025
a. Định hướng phát triển của Agribank Đắk Lắk
Phải đảm bảo tăng trƣởng, phát triển bền vững, có cơ cấu tài chính lành mạnh, linh hoạt đủ khả năng cung cấp vốn cho khách hàng. Phấn đấu trở
thành Chi nhánh loại A trong hệ thống Agribank và là chi nhánh đứng đầu trong các ngân hàng thƣơng mại trên địa bàn tỉnh Đắk Lắk.
- Tích cực tăng cƣờng các hoạt động huy động vốn bằng nhiều hình thức khác nhau, đi đôi với nó là công tác tuyên truyền quảng cáo, khuyến mãi... nhằm huy động tối đa nguồn vốn dƣ thừa trong dân cƣ và các tổ chức kinh tế.
- Mở rộng quy mô, đa dạng hóa, nâng cao chất lƣợng hoạt động tín dụng, thực hiện cho vay có chọn lọc trong phạm vi kiểm soát, ƣu tiên cho vay phát triển nông nghiệp nông thôn, cho vay hộ sản xuất, cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ. Phát triển mạnh các dịch vụ: chứng khoán, bảo hiểm…
- Thực hiện các hoạt động đào tạo nâng cao trình độ cán bộ nhân viên cho toàn chi nhánh cả về nghiệp vụ, chuyên môn và văn hóa doanh nghiệp tạo ra ƣu thế cạnh tranh bằng chất lƣợng nguồn nhân lực.
b. Nhiệm vụ phát triển của Agribank Đắk Lắk giai đoạn 2010 – 2015 và tầm nhìn đến n m 2020
- Nguồn vốn: Tăng 18% - 20% so với năm trƣớc. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
- Dƣ nợ tín dụng (không tính ủy thác đầu tƣ): Tăng bình quân 13% - 15% so với năm trƣớc. Tỷ lệ cho vay chiếm tỷ trọng tối đa 80% tổng nguồn vốn.
- Tỷ lệ cho vay nông nghiệp nông thôn đạt 95% tổng dƣ nợ. - Dƣ nợ cho vay trung, dài hạn chiếm tối đa 40% tổng dƣ nợ. - Tỷ lệ nợ xấu (bao gồm nhóm 3, 4, 5): Dƣới 3%.
- Tỷ lệ sử dụng vốn ngắn hạn cho vay trung dài hạn không quá 30% - Tỷ lệ thu nhập ròng ngoài tín dụng trên tổng thu nhập bình quân 20% sơ với năm trƣớc.
- Lợi nhuận và thu nhập ngƣời lao động năm sau không thấp hơn năm trƣớc.
- Nâng cao và mở rộng hoạt động tín dụng đặc biệt ƣu tiên cho vay phát triển nông nghiệp nông thôn theo chỉ đạo của Chính phủ và của Agribank, cho vay sản xuất kinh doanh có hiệu quả, có tài sản bảo đảm với lãi suất hợp lý; hạn chế cho vay không có tài sản bảo đảm hoặc tài sản hình thành từ vốn vay. Coi trọng yếu tố chất lƣợng tín dụng vì đó là nhân tố quyết định sự tồn tại và phát triển của chi nhánh và là tiêu chuẩn để đo trình độ cán bộ.
3.1.3. Mục tiêu quản trị rủi ro tín dụng ở Agribank Đắk Lắk trong thời gian tới thời gian tới
Với mục tiêu phát triển ổn định và bền vững, hoạt động phòng ngừa, hạn chế rủi ro tín dụng trong thời gian tới cần đƣợc chú trọng hơn trong chiến lƣợc kinh doanh của Agribank Đắk Lắk, trong đó các biện pháp quản trị RRTD cần phải đƣợc triển khai thực hiện một cách đầy đủ và nghiêm túc theo các hƣớng sau:
- Coi trọng chất lƣợng tín dụng hơn là mở rộng tín dụng:
- Hoàn thiện cơ sở và điều kiện đảm bảo cho công tác quản lý RRTD có hiệu quả.
- Hoàn thiện qui trình giám sát và đo lƣờng rủi ro tín dụng chặt chẽ nhằm nâng cao hiệu quả, hạn chế rủi ro của hoạt động tín dụng.
- Nâng cao hiệu quả công tác xử lý RRTD, trong đó chú trọng xử lý các khoản nợ tồn đọng, nợ khó đòi.
- Tiếp tục thực hiện đề án tái cơ cấu lại theo phƣơng án tổng thể của Agribank, trong đó chú trọng giảm các khâu trung gian, tăng cƣờng công tác kiểm soát nội bộ, đảm bảo độ an toàn phù hợp trong hoạt động ngân hàng nói chung, hoạt động tín dụng nói riêng.
3.2. CÁC GIẢI PHÁP NHẰM TĂNG CƢ NG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH ĐẮK LẮK
Để thực hiện các mục tiêu kinh tế xã hội của tỉnh, của ngành ngân hàng, đặc biệt là thực hiện các mục tiêu Agribank Đắk Lắk đã đề ra. Nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng, trƣớc những tồn tại và những hạn chế trong quản trị rủi ro tín dụng đã nêu cần thiết phải có giải pháp cụ thể mang lại hiệu quả cao, đồng thời phù hợp với điều kiện của Agribank Đắk Lắk trong điều kiện thông tin không cân xứng.
3.2.1. Nhóm giải pháp về nghiệp vụ quản trị rủi ro tín dụng a. Hoàn thiện công tác nhận diện rủi ro tín dụng a. Hoàn thiện công tác nhận diện rủi ro tín dụng
Khi phân tích về thực trạng các hoạt động trong quá trình quản trị rủi ro tín dụng của Agribank Đắk Lắk giai đoạn 2011-2014, nghiên cứu đã nhận thấy rằng: Quá trình quản trị rủi ro tín dụng tại đây còn chƣa mạch lạc, thiếu, yếu; các khâu quản trị cụ thể vẫn chƣa đạt đến độ yêu cầu, trong đó khâu nhận diện rủi ro là khâu yếu đầu tiên trong quá trình quản trị rủi ro.
- Sự yếu kém của hoạt động quản trị rủi ro tín dụng của Agribank Đắk Lắk thể hiện trong toàn bộ hoạt động tín dụng cũng nhƣ với từng khoản tín dụng cụ thể. Các hoạt động nhận diện rủi ro đã không đƣợc triển khai đầy đủ và đúng mức, chất lƣợng hoạt động này không cao, hầu nhƣ chỉ có hình thức. Nó chƣa làm hết vai trò là cửa chặn đầu tiên cho hoạt động tín dụng. Chính vì thế, trong thời gian qua rất nhiều nguy cơ rủi ro đã không đƣợc phân tích, nhận diện để đƣa ra các phƣơng án ứng phó, dẫn đến khi diễn biến xấu xảy ra, chính sách ứng xử của Chi nhánh đã tỏ ra lúng túng, và khách hàng đã phải hứng chịu những quyết định mang tính bất thƣờng, gây sốc, mà rủi ro tổn thất vẫn không đƣợc ngăn chặn.
- Để tạo sự ổn định bền vững cho sự phát triển hoạt động tín dụng, trong thời gian tới nhất thiết Chi nhánh phải tập trung nâng cao khả năng nhận
diện rủi ro tín dụng cho bộ máy hoạt động tín dụng của mình.Yêu cầu này đƣợc thực hiện bắt đầu bằng việc thay đổi nhận thức về quản trị rủi ro tín dụng cho đội ngũ cán bộ làm tín dụng và quản trị rủi ro, bổ sung kiến thức về quản trị rủi ro tín dụng để nâng cao năng lực cho cán bộ; đến việc tăng cƣờng các hoạt động thông tin, thiết lập môi trƣờng thông tin đầy đủ và chuyên sâu để cung cấp “nguyên liệu” cho hoạt động nhận diện rủi ro tốt đƣợc toàn diện và chất lƣợng hơn; và rất quan trọng nữa là sự quyết liệt hơn của các cấp điều hành và phê duyệt tín dụng đối với yêu cầu nhận diện rủi ro trong quá trình điều hành cũng nhƣ trong quyết định tín dụng. Đã đến lúc hoạt động nhận diện rủi ro tín dụng phải luôn đƣợc xem là một trong những cơ sở đầu tiên đƣợc xem xét đến trong hoạt động điều hành kinh doanh tín dụng.
- Để thực hiện yêu cầu nâng cao năng lực nhận diện rủi ro tín dụng vừa nêu, đơn vị cần phải xử lý tốt một số vấn đề cụ thể như sau:
- Phải xây dựng đƣợc các kịch bản rủi ro định kỳ trên cơ sở đánh giá tình hình kinh doanh của Chi nhánh, tình hình kinh tế thị trƣờng, những dự