7. Tổng quan tài liệu nghiên cứu
1.1.5. Rủi ro đối với dịch vụ thẻ
Kinh doanh thẻ đƣợc xem là khá an toàn so với các loại hình dịch vụ khác của ngân hàng. Tuy vậy, việc phòng ngừa và quản lý rủi ro vẫn là một vấn đề rất quan trọng trong hoạt động phát hành và thanh toán thẻ.
a.Đối với ngân hàng phát hành
+ Đơn xin phát hành thẻ với các thông tin giả mạo
Do không thẩm định kỹ thông tin của khách hàng, ngân hàng có thể phát hành thẻ cho khách hàng đã đăng ký với những thông tin giả mạo. Từ đó, ngân hàng có thể gặp rủi ro khi khách hàng không có khả năng thanh toán. Tuy nhiên, trong thực tế, điều này ít khi xảy ra vì hợp đồng thẻ dễ kiểm tra và có tính đảm bảo cao do khách hàng có thế chấp hoặc ký quỹ tại ngân hàng.
+ Chủ thẻ không hay biết gì về việc ngân hàng phát hành gửi thẻ cho mình bằng đường bưu điện
Ngân hàng gửi thẻ cho khách hàng bằng đƣờng bƣu điện nhƣng thẻ không đến đƣợc tay của khách hàng do bị thất lạc hoặc bị sử dụng trên đƣờng vận chuyển mà khách hàng không biết. Trong trƣờng hợp này, ngân hàng phát hành thẻ phải hoàn toàn chịu phí tổn về những giao dịch đã thực hiện.
+ Tài khoản của chủ thẻ bị lợi dụng
Khi phát hành lại thẻ hoặc gia hạn thẻ, ngân hàng phát hành nhận đƣợc thông báo về việc thay đổi địa chỉ của khách hàng và đƣợc yêu cầu là gửi thẻ mới về địa chỉ này. Do không kiểm tra tính xác thực của của thông tin này, ngân hàng thực hiện gửi thẻ mới về địa chỉ mới theo yêu cầu nhƣng đây không phải là yêu cầu của chủ thẻ thật. Sau đó, tài khoản thẻ đã bị ngƣời khác sử dụng. Điều này chỉ đƣợc phát hiện khi ngân hàng nhận đƣợc sự liên hệ của chủ thẻ thật về việc không nhận đƣợc thẻ; hoặc khi ngân hàng gửi yêu cầu
thanh toán đến cho chủ thẻ thật. Trƣờng hợp này dễ dẫn đến rủi ro cho chủ thẻ hoặc ngân hàng phát hành.
+ Rủi ro do cán bộ ngân hàng: Trong quá trình tác nghiệp hàng ngày, do hạn chế về chuyên môn nghiệp vụ cũng nhƣ chủ quan, lơ đễnh trong quá trình thực hiện công việc dẫn đến cán bộ ngân hàng thực hiện sai quy trình nghiệp vụ, gây sai sót, nhầm lẫn trong quá trình xử lý; từ đó gây rủi ro, thiệt hại cho khách hàng và ngân hàng.
Bên cạnh đó, cũng có một số cán bộ ngân hàng lợi dụng vị trí công tác, những lỗ hổng trong quy trình tác nghiệp thực hiện các nghiệp vụ vƣợt quá thẩm quyền cho phép hoặc không đúng chức năng nhiệm vụ đƣợc giao để thực hiện các giao dịch nhằm chiếm đoạt tiền của ngân hàng, của khách hàng.
b.Đối với ngân hàng thanh toán
- Thẻ giả: Thẻ bị làm giả bởi các cá nhân hoặc tổ chức tội phạm dựa theo những thông tin có đƣợc từ các chứng từ giao dịch của chủ thẻ hoặc thẻ bị đánh cắp. Theo qui định của tổ chức thẻ quốc tế, ngân hàng phát hành phải chịu hoàn toàn trách nhiệm với mọi giao dịch sử dụng thẻ giả có mã số (PIN) của ngân hàng phát hành. Đây là rủi ro đặc biệt nguy hiểm, khó quản lý vì nằm ngoài sự tiên liệu của ngân hàng phát hành.
Loại thẻ giả thứ hai là loại thẻ đƣợc tạo băng từ giả. Đây là loại hình sử dụng công nghệ cao để làm giả thẻ: dựa vào những thông tin của khách hàng trên băng từ của ĐVCNT, các tổ chức tội phạm dùng các phần mềm mã hoá, tạo ra băng từ giả trên thẻ và thực hiện các giao dịch. Điều này dẫn đến rủi ro cho cả ngân hàng phát hành lẫn ngân hàng thanh toán và chủ thẻ. Đây là hình thức lợi dụng rất tinh vi, vô cùng khó phát hiện, gây thiệt hại tƣơng đối lớn cho ngân hàng và loại hình giả mạo này thƣờng xuất hiện ở những nƣớc có dịch vụ thẻ phát triển cao và đang tăng nhanh ở các nƣớc tiên tiến.
cho phép nhƣng tổng số tiền cao hơn hạn mức cho phép. Điều này chỉ đƣợc phát hiện khi ngân hàng thanh toán kiểm tra hóa đơn do các ĐVCNT gửi về và ngân hàng có thể chịu rủi ro khi chủ thẻ mất khả năng thanh toán. Hoặc chủ thẻ lợi dụng tính chất thanh toán toàn cầu của thẻ thanh toán để thông đồng với một ngƣời khác, giao thẻ cho ngƣời đó sử dụng ở những nƣớc khác nhau bằng chữ ký giả mạo và từ chối thanh toán khi bị ngân hàng phát hành đòi tiền.
-Thẻ bị đánh cắp, thất lạc: Trƣờng hợp này thƣờng xảy ra khi thẻ bị mất, khách hàng không kịp thông báo cho ngân hàng phát hành sẽ dẫn tới việc thẻ bị ngƣời khác lợi dụng gây ra các giao dịch giả mạo làm tổn thất cho khách hàng. Mặt khác, các tổ chức tội phạm có thể mã hoá những thẻ này, thực hiện giao dịch dẫn tới rủi ro cho ngân hàng phát hành. Loại rủi ro này chiếm tỷ lệ khá lớn trong các loại rủi ro xảy ra cho ngân hàng phát hành (khoảng 49%).
c.Đối với đơn vị chấp nhận thẻ
- Rủi ro khi chấp nhận thanh toán hàng hóa, dịch vụ qua thư, điện thoại: Trên cơ sở thông tin về thẻ mà khách hàng cung cấp (số thẻ, ngày hiệu lực, họ tên chủ thẻ). Trong trƣờng hợp chủ thẻ thật không phải là ngƣời đặt mua hàng hoá, dịch vụ thì ĐVCNT sẽ bị ngân hàng thanh toán từ chối thanh toán cho giao dịch đó. Nhƣ vậy, trƣờng hợp này dễ dẫn đến rủi ro cho ĐVCNT hoặc NHTT.
- Thẻ hết hiệu lực mà ĐVCNT không phát hiện ra …
- Lợi dụng qua hóa đơn thanh toán thẻ: nguyên nhân rủi ro này là do nhân viên của ĐVCNT đã cố tình in ra nhiều bộ hóa đơn thanh toán của một thẻ, nhƣng chỉ giao một bộ hóa đơn cho chủ thẻ ký để hoàn thành giao dịch. Sau đó, nhân viên của ĐVCNT giả mạo chữ ký của chủ thẻ để nộp hóa đơn
thanh toán cho NHTT. Trƣờng hợp này cũng dễ dẫn đến rủi ro cho ĐVCNT hoặc NHTT.
d.Đối với chủ thẻ
- Thẻ bị mất cắp, thất lạc và thẻ bị sử dụng trƣớc khi chủ thẻ kịp thời thông báo cho ngân hàng phát hành để có biện pháp hạn chế sử dụng hoặc thu hồi thẻ.
- Thẻ ngân hàng nói chung và thẻ ATM nói riêng đang trở thành miếng mồi béo bở cho những đối tượng phạm tội. Gần đây, một số khách hàng sử dụng thẻ ATM nhận đƣợc thông báo từ Ngân hàng về việc thẻ sẽ tạm thời bị khóa do có nguy cơ bị trộm thông tin khi giao dịch tại ATM. Nguyên nhân của sự việc này là do các Ngân hàng xác định đã xuất hiện tội phạm ngƣời nƣớc ngoài đang sử dụng thiết bị công nghệ cao lén lút cài vào một số máy ATM để đánh cắp thông tin của chủ thẻ.
Tóm lại, song song với những lợi ích mà dịch vụ thẻ mang lại cho chủ
thẻ, ngân hàng, đơn vị chấp nhận thẻ thì vẫn có nhiều rủi ro và nguy cơ rủi ro. Để đề phòng và hạn chế rủi ro, ngân hàng phát hành, ngân hàng thanh toán thẻ, đơn vị chấp nhận thẻ và chủ thẻ phải thực hiện đầy đủ và đúng nhƣ qui trình, chế độ phát hành và thanh toán thẻ.