7. Tổng quan tài liệu nghiên cứu
3.3.3. Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam
Mặc dù Vietinbank đã có 11 sản phẩm thẻ với đầy đủ các dòng sản phẩm thẻ ghi nợ nội địa, thẻ ghi nợ quốc tế và thẻ tín dụng. Nhƣng nhìn chung, tính năng và tiện ích của các dòng sản phẩm thẻ này chƣa thật sự khác biệt và nổi trội so với các NH khác. Do vậy, chƣa tạo đƣợc tính cạnh tranh trong việc chào bán các sản phẩm cũng nhƣ thu hút khách hàng trong việc chuyển đổi sang sử dụng thẻ của Vietinbank. Trong thời gian tới, Vietinbank cần nghiên cứu cho ra đời các sản phẩm thẻ với tiện ích vƣợt trội để đa dạng hóa các sản phẩm và nâng cao tính cạnh tranh. Nếu làm đƣợc điều này thì đây sẽ là điểm khác biệt để nâng cao tầm thƣơng hiệu và thu hút khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ thẻ của Vietinbank.
- Xây dựng chính sách ưu đãi hấp dẫn, cạnh tranh để khuyến khích phát triển mạng lưới ĐVCNT
Hiện nay, các ngân hàng trên địa bàn sử dụng nhiều chính sách ƣu đãi nhằm mở rộng mạng lƣới ĐVCNT nhƣ: miễn giảm phí thanh toán, khuyến mãi chƣơng trình đi du lịch nƣớc ngoài cho các ĐVCNT đạt doanh số thanh toán lớn, tặng tiền cho bộ phần trực tiếp quản lý máy POS và cho kế toán của đơn vị… Trong khi đó, Vietinbank có rất ít chƣơng trình ƣu đãi dành cho các ĐVCNT. Ngoài chƣơng trình tích lũy điểm thƣởng, Vietinbank chƣa có cơ chế chăm sóc đặc biệt cho ĐVCNT và chƣa có sự linh hoạt, mềm dẻo trong chính sách phí.
Bên cạnh đó, các chƣơng trình ƣu đãi Vietinbank chủ yếu tập trung đối với các ĐVCNT có doanh số thanh toán lớn, các đơn vị vừa và nhỏ hầu nhƣ không đƣợc hƣởng ƣu đãi của Vietinbank. Do đó, để nâng cao tính cạnh tranh trong việc phát triển mạng lƣới ĐVCNT, Vietinbank Việt Nam cần nghiên cứu và xây dựng các chính sách ƣu đãi hấp dẫn, thu hút và phù hợp với từng đối tƣợng khách hàng cụ thể.
- Làm đầu mối triển khai ký kết các hợp đồng với tổng công ty của các chuỗi siêu thị, cửa hàng lớn trên toàn quốc
Một trong những khó khăn hiện nay đối với Vietinbank Đăk Lăk trong việc mở rộng mạng lƣới ĐVCNT là các doanh nghiệp có hệ thống của hàng hoặc CN trên toàn quốc nhƣ các siêu thị mua sắm, siêu thị điện máy... các đơn vị thành viên thƣờng không đƣợc tự quyết định việc lựa chọn ngân hàng thanh toán thẻ. Do đó, Vietinbank cần tiếp cận, đàm phán và kí kết các hợp đồng hợp tác với Tổng công ty của các chuỗi siêu thị, cửa hàng lớn trên toàn quốc nhằm tạo điều kiện cho các CN phát triển mạng lƣới ĐVCNT.
- Tiếp tục đầu tư nâng cao công nghệ
Để trở thành đòn bẩy cho sự phát triển chiến lƣợc đòi hỏi hệ thống công nghệ của ngân hàng phải đáp ứng yêu cầu nâng cao chất lƣợng phục vụ khách hàng, bảo mật thông tin, ngăn ngừa rủi ro, tăng sức cạnh tranh và phục vụ tốt cho yêu cầu quản lý theo nhu cầu mới. Vì vậy, Vietinbank cần đầu tƣ và phát triển hệ thống máy móc, trang thiết bị công nghệ, phần mềm vi tính nhằm đảm bảo sự hoạt động ổn định. Liên tục và an toàn của toàn hệ thống.
KẾT LUẬN CHƢƠNG 3
Dựa trên cơ sở lý luận ở chƣơng 1 và thực hiện phân tích, đánh giá thực trạng phát triển dịch vụ thẻ của Vietinbank Đăk Lăk trong chƣơng 2, chƣơng 3 đã đƣa ra các giải pháp nhằm phát triển dịch vụ thẻ tại Vietinbank Đăk Lăk. Các giải pháp đƣợc đƣa ra mang tính thực tiễn, gắn liền với thực trạng tại Vietinbank Đăk Lăk, góp phần giải quyết những tồn tại trong hoạt động kinh doanh thẻ của Vietinbank Đăk Lăk. Bên cạnh đó, luận văn cũng đề xuất một số kiến nghị với Chính phủ, NHNN và Vietinbank Việt Nam nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ tại Vietinbank Đăk Lăk phát triển.
KẾT LUẬN
Thẻ thanh toán là sản phẩm tất yếu của sự phát triển khoa học kỹ thuật của ngành ngân hàng. Với tính linh hoạt và đa tiện ích mà nó mang lại, thẻ thanh toán ngày càng chứng tỏ đƣợc là một trong những dịch vụ đƣợc ƣa chuộng nhất tại ngân hàng.
Phát triển dịch vụ thẻ là một định hƣớng đúng đắn của Vietinbank Việt Nam nói chung và Vietinbank Đăk Lăk nói riêng. Vietinbank Việt Nam đã bƣớc đầu khẳng định vị thế là một trong top 10 ngân hàng dẫn đầu thị trƣờng còn mới mẻ này của Việt Nam. Dịch vụ thẻ không chỉ là sản phẩm phục vụ cho chiến lƣợc hiện đại hóa dịch vụ ngân hàng của Vietinbank Đăk Lăk, mà còn là sản phẩm có ý nghĩa rất quan trọng trong việc nâng cao khả năng cạnh tranh của Vietinbank Đăk Lăk trong thời gian tới, khi chiến lƣợc hầu hết các ngân hàng thƣơng mại Việt Nam là sẽ tập trung khai thác thị trƣờng bán lẻ.
Sau khi tổng hợp lý luận và thực tiễn tình trạng hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ của Vietinbank Đăk Lăk, luận văn đã nghiên cứu một số nội dung sau:
Một là, hệ thống hóa cơ sở lý luận và tình hình kinh doanh dịch vụ thẻ của ngân hàng.
Hai là, phân tích thực trạng hoạt động phát triển dịch vụ thẻ tại Vietinbank Đăk Lăk trong những năm 2011 đến năm 2014. Qua đó chỉ ra một số kết quả mà ngân hàng đạt đƣợc, những tồn tại, hạn chế và nguyên nhân để có những định hƣớng đúng đắn cho việc phát triển và ngày càng hoàn thiện hơn dịch vụ thẻ tại ngân hàng.
Ba là, trên cơ sở phân tích thực trạng đó, luận văn đã đƣa ra các giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ tại Vietinbank Đăk Lăk.
Bốn là, kiến nghị một số giải pháp nhằm tạo yếu tố thuận lợi cho hoạt động kinh doanh thẻ tại Vietinbank Đăk Lăk .
Mặc dù đã có nhiều có gắng song do còn hạn chế về thời gian và khả năng chuyên môn nên luận văn không thể tránh những sai sót. Vì vậy rất mong nhận đƣợc sự góp ý của các thầy cô giáo, các chuyên gia trong lĩnh vực này để đề tài tiếp tục đƣợc hoàn thiện hơn.
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
[1]. Báo cáo hoạt động Ngân hàng nhà nƣớc Chi nhánh Đăk Lăk 2011, 2012, 2013, 2014.
[2]. Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh Vietinbank Đăk Lăk 2011 đến nay. [3]. Báo cáo hoạt động kinh doanh thẻ Vietinbank Đăk Lăk 2011 đến nay. [4]. Hội thẻ Ngân hàng Việt Nam, Tài liệu Hội nghị thƣờng niên hội thẻ Ngân
hàng Việt nam năm 2013,1014.
[5]. Lê Đức Hiếu (2013), Phát triển dịch vụ thẻ tại ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại Thương Việt Nam chi nhánh Quy Nhơn, Luận văn thạc sĩ Quản trị kinh doanh .
[6]. Văn Thị Minh Khai (2012), Phát triển dịch vụ thẻ thanh toán tại ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội – Chi nhánh Bình Định, Luận văn thạc sĩ Quản trị kinh doanh
[7]. Phan Ngọc Thu (2014), Phát triển dịch vụ thẻ tại ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Đà Nẵng, Luận văn thạc sĩ Quản trị kinh doanh
[8]. Đào Thị Biên Thùy (2014), Phân tích tình hình kinh doanh dịch vụ thẻ tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Chi nhánh Đăk Lăk, Luận văn thạc sĩ Quản trị kinh doanh.
Các văn bản pháp luật:
[9]. Chỉ thị 20/2007/CT-TTg của Thủ tƣớng Chính phủ về việc “Trả lương qua tài khoản cho đối tượng hưởng lương từ Ngân sách Nhà nước”.
[10]. Tạp chí ngân hàng các năm 2013, 2014.
[11]. Thủ tƣớng Chính phủ (2011), Quyết định số 2453/QĐ-TTg, ngày 27/12/2011 phê duyệt Đề án: "Đẩy mạnh thanh toán không dùng tiền mặt tại Việt Nam giai đoạn 2011-2015".
[12]. Quyết định số 371/1999/QĐ/NHNN ngày 19/10/1999 về “Quy chế phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ Ngân hàng”
[13]. Quyết định số 20/2007/QĐ-NHNN ngày 15/05/2007 của Thống đốc NHNN Việt Nam về Ban hành “Quy chế phát hành, thanh toán, sử dụng và cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ ngân hàng” (Thay thế QĐ số 371/1999/QĐ-NHNN).
[14]. Quy trình phát hành, thanh toán và sử dụng thẻ của Vietinbank
Website: www.vietinbank.vn www.vietcombank.com.vn www.bidv.com.vn www.agribank.com.vn www.sbv.gov.vn www.banknet.com.vn
PHỤ LỤC 01
PHIẾU KHẢO SÁT KHÁCH HÀNG KHI SỬ DỤNG DỊCH VỤ THẺ CỦA NGÂN HÀNG VIETINBANK TẠI TỈNH ĐĂKLĂK
Kính gửi: Quý Khách hàng
Với mong muốn cải tiến, nâng cao hơn chất lượng dịch vụ thẻ và cung cấp các sản phẩm thẻ phù hợp với Quý khách hàng, chúng tôi tổ chức khảo sát một số nội dung liên quan đến việc tìm hiểu nhu cầu của quý khách hàng để phục vụ ngày càng tốt hơn với chất lượng cao hơn. Chúng tôi rất mong được sự cộng tác của các Anh/Chị.
Với mỗi câu hỏi, Quý Anh/Chị vui lòng cho biết ý kiến đánh giá bằng cách đánh dấu X vào ô trống ( ) mà các Anh/Chị lựa chọn.
1. Xin vui lòng cho biết
Giới tính của Anh/Chị: Nam Nữ
Độ tuổi: Dƣới 18 Từ 18-29 Từ 30-49 Trên 50 Hiện Anh/Chị thuộc đối tƣợng nào sau đây:
Kinh doanh Công chức Đang đi học Nội trợ Khác
2. Anh/Chị hiện đang sử dụng dịch vụ thẻ nào sau đây tại Vietinbank Đăk Lăk (có thể chọn nhiều dịch vụ):
Thẻ ghi nợ nội địa (E-Partner Card, E-Partner G-Card, E-Partner S- Card, E-Partner Pink-Card)
Thẻ ghi nợ quốc tế (Visa Debit 1 Sky)
Thẻ tín dụng quốc tế (Cremium – JCB, Cremium Master Card, Cremium Visa, Cremium Visa platinum)
3. Anh/Chị đã sử dụng dịch vụ thẻ tại Vietinbank Đăk Lăk cách đây bao lâu?
4. Anh/Chị đã biết đến dịch vụ thẻ của Vietinbank Đăk Lăk qua kênh nào?
Qua phƣơng tiện Internet, báo, tạp chí, tivi, tờ rơi…
Bạn bè, ngƣời thân giới thiệu
Tại ngân hàng khi tới làm các giao dịch khác
Công ty thanh toán lƣơng
5. Anh/Chị cho biết những tiêu chí đƣợc ƣu tiên khi lựa chọn dịch vụ thẻ của Vietinbank Đăk Lăk (chọn ít nhất 01 tiêu chí) ?
Tiêu chí Lựa chọn
Sản phẩm thẻ của Vietinbank đa dạng và nhiều tiện ích
Thủ tục đơn giản, nhanh chóng
Bảo mật và an toàn
Mức phí dịch vụ thẻ của Vietinbank cạnh tranh
Các chƣơng trình khuyến mãi và ƣu đãi đi kèm
Nhân viên phục vụ tốt
Uy tín, thƣơng hiệu của ngân hàng tốt
Có giao dịch khác tại Vietinbank
Ngƣời quen giới thiệu
6. Anh/Chị cho biết khi sử dụng dịch vụ thẻ của Vietinbank Đăk Lăk, Anh/Chị thƣờng gặp vấn đề nào nhất (chọn ít nhất 01 tiêu chí) ?
Vấn đề Lựa chọn
Máy ATM thƣờng xuyên hết tiền
Máy ATM thƣờng bị lỗi (bị trừ tiền, nuốt thẻ, không thực hiện đƣợc các giao dịch tại máy nhƣ chuyển khoản, thanh toán hóa đơn…)
Không nhận đƣợc sao kê thẻ
Thời gian tra soát lâu
Khúc mắc không đƣợc nhân viên ngân hàng giải thích thỏa
đáng
7. Anh/Chị ƣa thích hình thức khuyến mãi nào của dịch vụ thẻ Vietinbank Đăk Lăk?
Hình thức khuyến mãi Ƣu thích
Miễn phí phát hành và phí thƣờng niên (nếu có)
Tích lũy điểm thƣởng
Chiết khấu khi mua hàng
8. Ý kiến của Anh/Chị về chất lƣợng dịch vụ thẻ của Vietinbank Đăk Lăk (chọn tối đa 3 tiêu chí).
Tiêu chí Lựa chọn
Sản phẩm thẻ của Vietinbank đa dạng và nhiều tiện ích
Hệ thống ATM/POS hoạt động ổn định
Mạng lƣới giao dịch rộng khắp
Bảo mật tốt thông tin của khách hàng
Nhân viên của Vietinbank lịch sự, niềm nở và thân thiện với khách hàng
Luôn giải quyết các than phiền, khiếu nại một cách nhanh chóng
Thông tin do Vietinbank cung cấp dễ tiếp cận (web, báo chí, tờ rơi…)
Giấy tờ, biểu mẫu, phiếu sử dụng trong dịch vụ thẻ đơn giản, rõ ràng, dễ hiểu
Trụ sở làm việc của Vietinbank khang trang
9. Anh/Chị có góp ý về sản phẩm dịch vụ thẻ của Vietinbank Đăk Lăk?
……… ……… ………
PHỤ LỤC 02
Bảng so sánh biểu phí dịch vụ thẻ của một số NHTM trên địa bàn tỉnh Đăk Lăk (mức phí đã bao gồm VAT)
Phí Vietinbank VCB Eximbank BIDV
I, Thẻ ghi nợ nội địa
Phí phát hành 50.000đ/thẻ 50.000đ/thẻ 100.000đ/thẻ 50.000đ/thẻ
Phí duy trì thẻ 66.000đ/năm 60.000đ/năm miễn phí 60.000đ/năm
Phí cấp lại PIN/thẻ 50.000đ/thẻ 50.000đ/lần 20.000đ/lần 10.000đ/lần Phí rút tiền tại ATM (Ngoài hệ thống ATM) 3.000đ/lần 3.000 đ/lần 3.000đ/lần 3.000đ/lần Phí chuyển khoản giữa các TKTT (%/số tiền giao dịch) 0.01% 0.01% 0.01% 0.01% II, Thẻ tín dụng quốc tế Phí phát hành nhanh 100.000đ/thẻ 100.000đ/thẻ 150.000đ/thẻ 200.000đ/thẻ Phí thƣờng niên (nghìn 90-1.000 100-1.000 300-400 200-400
đồng/năm) Lãi suất (%/tháng) 1,3-1,6% 1,33-1,66% 1,5% 1,37-1,5% Phí cấp lại PIN/thẻ 30.000đ/lần 30.000đ/lần miễn phí 30.000đ/lần Phí rút tiền mặt (%/tổng giao dịch) 4% 4% 4% 4% Phí giao dịch ngoại tệ (%/tổng giao dịch) 2 % 2,5% 2,7% 2,1% Phí trả chậm (% số tiền chậm thanh toán) 3% 3% 4% 3%