7. Tổng quan tài liệu nghiên cứu
1.2.1. Phân tích bối cảnh môi trƣờng hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ
- Thẻ bị mất cắp, thất lạc và thẻ bị sử dụng trƣớc khi chủ thẻ kịp thời thông báo cho ngân hàng phát hành để có biện pháp hạn chế sử dụng hoặc thu hồi thẻ.
- Thẻ ngân hàng nói chung và thẻ ATM nói riêng đang trở thành miếng mồi béo bở cho những đối tượng phạm tội. Gần đây, một số khách hàng sử dụng thẻ ATM nhận đƣợc thông báo từ Ngân hàng về việc thẻ sẽ tạm thời bị khóa do có nguy cơ bị trộm thông tin khi giao dịch tại ATM. Nguyên nhân của sự việc này là do các Ngân hàng xác định đã xuất hiện tội phạm ngƣời nƣớc ngoài đang sử dụng thiết bị công nghệ cao lén lút cài vào một số máy ATM để đánh cắp thông tin của chủ thẻ.
Tóm lại, song song với những lợi ích mà dịch vụ thẻ mang lại cho chủ
thẻ, ngân hàng, đơn vị chấp nhận thẻ thì vẫn có nhiều rủi ro và nguy cơ rủi ro. Để đề phòng và hạn chế rủi ro, ngân hàng phát hành, ngân hàng thanh toán thẻ, đơn vị chấp nhận thẻ và chủ thẻ phải thực hiện đầy đủ và đúng nhƣ qui trình, chế độ phát hành và thanh toán thẻ.
1.2. NỘI DUNG PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH KINH DOANH DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI
1.2.1. Phân tích bối cảnh môi trƣờng hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ thẻ
a.Bối cảnh bên ngoài
- Tình hình kinh tế - xã hội
+ Sự phát triển của nền kinh tế: Sự phát triển của nền kinh tế có tác động lớn đến phát triển của hoạt động kinh doanh nói chung và dịch vụ thẻ nói riêng. Với một nền kinh tế phát triển ổn định, thu nhập của ngƣời dân
ngày càng cao, chất lƣợng cuộc sống của ngƣời dân sẽ đƣợc cải thiện, khi đó nhu cầu sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng của ngƣời dân sẽ ngày càng nhiều. Điều này tạo nên điều kiện thuận lợi cho sự phát triển của dịch vụ thẻ.
+ Trình độ dân trí: Thẻ là phƣơng tiện thanh toán hiện đại, vì vậy sự phát triển của thẻ phụ thuộc nhiều vào sự am hiểu của dân chúng về thẻ. Trình độ dân trí có cao thì mới cho phép dân chúng tiếp cận, nhận biết các tiện ích của thẻ và sử dụng thẻ dễ dàng hơn.
+ Tập quán sử dụng tiền mặt trong nên kinh tế: Đây là nhân tố ảnh hƣởng lớn đến sự phát triển của dịch vụ thẻ. Thẻ là phƣơng tiện thanh toán không dùng tiền mặt, do vậy thói quen ƣa chuộng tiền mặt trong nền kinh tế sẽ là trở ngại lớn cho sự phát triển của dịch vụ thẻ. Hạn chế đƣợc tập quán sử dụng tiền mặt sẽ thúc đẩy phát triển dịch vụ thẻ của ngân hàng.
- Môi trƣờng pháp lý
Với tốc độ tăng trƣởng cao, số lƣợng ngân hàng và chủ thẻ ngày càng nhiều cần có một môi trƣờng pháp lý hoàn thiện và chặt chẽ để đảm bảo đầy đủ quyền lợi cho các bên tham gia vào thị trƣờng thẻ. Các quy định, quy chế hợp lý sẽ hạn chế đƣợc rủi ro và thúc đẩy dịch vụ thẻ phát triển. Do đó, để thị trƣờng thẻ hoạt động tốt, cần có những văn bản pháp lý cụ thể quy định quyền và nghĩa vụ của các bên tham gia thị trƣờng thẻ.
- Môi trƣờng công nghệ
Thẻ ngân hàng là một sản phẩm gắn liền với công nghệ hiện đại. Do vậy, sự phát triển công nghệ thông tin đóng vai trò rất quan trọng đối với sự phát triển dịch vụ thẻ. Công nghệ tiên tiến, hiện đại sẽ thúc đẩy sự phát triển của hệ thống thanh toán thẻ, giúp cho việc thanh toán thẻ diễn ra thuận tiện, nhanh chóng và an toàn hơn, đáp ứng nhu cầu của khách hàng. Hơn nữa tính năng, tiện ích của thẻ sẽ ngày một gia tăng và tính bảo mật cũng tăng lên cùng sự phát triển của công nghệ. Chính vì vậy, các ngân hàng cần lựa chọn giải
pháp công nghệ thông tin phù hợp để có thể bảo mật nguồn dữ liệu, bảo mật thông tin, đảm bảo an toàn và cung cấp các tiện ích vƣợt trội cho ngƣời sử dụng thẻ.
- Môi trƣờng cạnh tranh
Dịch vụ thẻ là một lĩnh vực kinh doanh khá mới mẻ tại các nƣớc đang phát triển và chịu sự cạnh tranh quyết liệt giữa các NHTM bởi các ngân hàng đều nhận thấy tầm quan trọng của việc mở rộng và nắm giữ thị phần thẻ. Khi có nhiều ngân hàng tham gia thị trƣờng thẻ thì cạnh tranh sẽ ngày càng gay gắt. Thị phần của các NHTM sẽ bị chia sẻ và chịu nhiều sức ép. Vì vậy, để có thể tồn tại và phát triển, đòi hỏi các ngân hàng không ngừng cải tiền công nghệ, cho ra đời các sản phẩm mới với những tính năng, tiện ích vƣợt trội, nâng cao chất lƣợng dịch vụ. Do đó, có thể nói môi trƣờng cạnh tranh là nhân tố có tác động thúc đẩy sự phát triển của dịch vụ thẻ.
b.Bối cảnh bên trong
- Tình hình hoạt động kinh doanh của ngân hàng
Tình hình hoạt động kinh doanh của ngân hàng cho thấy kết quả kinh doanh của ngân hàng. Tình hình hoạt động kinh doanh của ngân hàng có ổn định thì mới có thể làm nền móng vững chắc để phát triển kinh doanh dịch vụ nói chung và dịch vụ thẻ nói riêng. Dựa vào đó ngân hàng sẽ đề ra đƣợc các phƣơng án cũng nhƣ giải pháp để nâng cao hoạt động kinh doanh của mình.
- Năng lực vốn
Năng lực vốn đóng vai trò quan trọng trong hoạt động kinh doanh của một ngân hàng. Để có thể tham gia vào thị trƣờng thẻ, các NHTM cần có năng lực vốn mạnh để đầu tƣ cho phát triển cơ sở hạ tầng về phát hành và thanh toán thẻ nhƣ chi phí đầu tƣ máy móc thiết bị, phát triển phần mềm, đào tạo nguồn nhân lực, bảo hành, duy trì và phát triển mạng lƣới. Ngoài ra, các
ngân hàng cũng cần vốn để thực hiện khác nhƣ nhƣ nghiên cứu thị trƣờng, thực hiện các chiến dịch quảng cáo, khuyến mãi…
Nhƣ vậy, có thể thấy năng lực vốn mạnh cho phép ngân hàng tăng cƣờng sức mạnh cạnh tranh trong dịch vụ thẻ, đồng thời nâng cao năng lực chịu đựng rủi ro.
- Hệ thống công nghệ
Trong các dịch vụ ngân hàng hiện nay, dịch vụ thẻ đƣợc coi là dẫn đầu về lĩnh vực công nghệ ứng dụng và mức độ đầu tƣ cho hệ thống công nghệ. Với hệ thống công nghệ hiện đại cho phép các ngân hàng cho ra đời các sản phẩm thẻ mới cùng các tính năng vƣợt trội; đồng thời đảm bảo hệ thống máy ATM/POS hoạt động ổn định, an toàn, bảo mật. Qua đó, tạo ra sự khác biệt của sản phẩm dịch vụ thẻ và thỏa mãn nhu cầu của khách hàng.
- Nguồn nhân lực của ngân hàng
Nhƣ bất kỳ lĩnh vực nào, con ngƣời luôn là yếu tố quan trọng nhất quyết định hiệu quả công việc. Thẻ là một hình thức thanh toán hiện đại, mang tính chuẩn hóa cao và có quy trình vận hành thống nhất. Do đó, để phát triển dịch vụ thẻ, các NHTM cần có đội ngũ nhân viên am hiểu sản phẩm dịch vụ, năng động nhiệt tình, có kỹ năng giao tiếp tốt để có thể tƣ vấn cũng nhƣ chào bán sản phẩm hiệu quả. Bên cạnh đó, cũng cần có đội ngũ nhân viên am hiểu công nghệ để có thể tiếp cận và ứng dụng công nghệ mới.
- Thƣơng hiệu của ngân hàng
Thƣơng hiệu mang lại những giá trị vô cùng to lớn với mỗi ngân hàng, nhất là trong điều kiện cạnh tranh khốc liệt để giành giật thị phần cung cấp dịch vụ nhƣ hiện nay. Thƣơng hiệu sẽ thể hiện uy tín, chất lƣợng sản phẩm dịch vụ, phong cách phục vụ, văn hóa của từng ngân hàng. Đối với các dịch vụ đòi hỏi độ chính xác, an toàn và bảo mật cao thì thƣơng hiệu, uy tín của ngân hàng luôn là tiêu chí lựa chọn hàng đầu của khách hàng.
Trong lĩnh vực kinh doanh dịch vụ thẻ, thƣơng hiệu không chỉ khẳng định đẳng cấp của ngƣời sử dụng thẻ mà còn là sự cam kết của ngân hàng đối với khách hàng cũng nhƣ thể hiện lòng tin của khách hàng đối với ngân hàng.