7. Tổng quan tài liệu nghiên cứu
1.4.1. Nhóm nhân tố bên trong ngân hàng
- Chính sách tín dụng nói chung và chính sách cho vay tiêu dùng nói riêng: Chính sách tín dụng là tổng thể các quy định của NHTM về hoạt động tín dụng nhằm đƣa ra định hƣớng và hƣớng dẫn hoạt động của cán bộ NHTM trong việc cấp tín dụng cho khách hàng thông qua các nội dung cụ thể về nguyên tắc cho vay, mức cho vay, thời hạn cho vay, lãi suất cho vay, mức bảo đảm cho mỗi khoản tín dụng. Bên cạnh đó, NHTM căn cứ vào chính sách tín dụng đã định, đƣa ra chính sách cho vay đối với hộ vay tiêu dùng tuỳ theo đặc điểm của từng loại sản phẩm tiêu dùng sẽ có những chính sách phù hợp. Tóm lại, nhằm mục tiêu phát triển bền vững, hiệu quả, nhất thiết phải xây dựng chính sách tín dụng và chính sách cho vay tiêu dùng hợp lý, phù hợp với điều kiện kinh tế - xã hội cũng nhƣ những điều kiện của bản thân NHTM.
- Quy mô cho vay tiêu dùng: Ngân hàng cần phải xây dựng quy mô phù hợp với từng sản phẩm tiêu dùng nhƣ: cho vay mua xe, cho vay mua thiết bị gia đình, cho vay theo lƣơng, cho vay qua thẻ tín dụng…
- Năng lực quản trị điều hành: Năng lực quản trị, điều hành rất quan trọng đối với hoạt động ngân hàng, nếu ngân hàng có bộ máy quản lý điều hành tốt, đƣa ra đƣợc những định hƣớng, chính sách và các chiến lƣợc phù hợp đối với cho vay sẽ giúp cho khách hàng phát triển sản xuất kinh doanh bền vững từ đó ngân hàng cũng sẽ phát triển bền vững và ngƣợc lại.
- Nguồn thông tin tín dụng đối với khách hàng vay là đối tƣợng tiêu dùng: thƣờng là thông tin bất đối xứng, việc tổ chức khai thác nguồn thông tin
tín dụng không tốt, không kịp thời và chính xác để CBTD có thể đánh giá, phân tích chính xác trƣớc khi cho vay thì hậu quả của nó sẽ dẫn đến RRTD, bên cạnh đó do thiếu thông tin nên dễ dẫn đến việc định giá tài sản bảo đảm không chính xác hoặc phƣơng pháp định giá không phù hợp.
- Các nhân tố về con ngƣời: Với một đội ngũ CBTD có năng lực, phẩm chất tốt thì khả năng kiểm soát RRTD của NHTM cũng đƣợc nâng cao. Ngƣợc lại, nếu CBTD yếu chuyên môn hoặc do suy thoái đạo đức cố tình làm trái quy định thì gây ra rất nhiều hậu quả và rủi ro cho ngân hàng.
- Nhân tố hạ tầng, công nghệ: Ngày nay, với sự xuất hiện ngày càng nhiều các NHTM dẫn đến mức độ cạnh tranh ngày càng gay gắt. Đòi hỏi ngân hàng phải thƣờng xuyên mở rộng cơ sở vật chất, cải tiến công nghệ, nếu không ngân hàng sẽ khó mở rộng thị phần, khả năng thu hút khách hàng sẽ bị hạn chế. Ngoài ra, công nghệ thông tin hiện đại sẽ góp phần rất nhiều trong việc quản lý hồ sơ khách hàng, cập nhật thông tin, cho phép ngân hàng theo dõi, tìm hiểu thông tin về khách hàng dễ dàng, thuận lợi hơn. Thông qua đó, ngân hàng có thể kiểm soát rủi ro một cách hiệu quả, tiết kiệm hơn.