7. Tổng quan tài liệu nghiên cứu
3.1.2.Định hƣớng công tác kiểm soát rủi ro tín dụng trong cho vay tiêu
tiêu dùng của gribank Đak Tô
- Tín dụng hƣớng tới khách hàng tạo ra lợi nhuận trên cơ sở chấp nhận rủi ro đi kèm, các quyết định cấp tín dụng dựa trên đánh giá lợi ích, rủi ro và các biện pháp kiểm soát rủi ro tín dụng.
Những yêu cầu đối với công tác tín dụng trong cho vay tiêu dùng:
- Cho vay tiêu dùng đảm bảo cho việc tăng trƣởng một cách hiệu quả và bền vững. Lấy an toàn, chất lƣợng và hiệu quả trong công tác tín dụng làm mục tiêu hàng đầu trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
- Hoạt động tín dụng dựa trên nguyên tắc thị trƣờng, trên cơ sở lợi nhuận có điều chỉnh rủi ro là yêu cầu cơ bản xuyên suốt quá trình hoạt động.
- Xây dựng văn hóa doanh nghiệp, phát huy truyền thống, kết hợp kỹ năng, công nghệ và phƣơng pháp quản lý tiên tiến, với phƣơng châm “Agribank mang phồn thịnh đến khách hàng”, chủ động lựa chọn khách hàng trên cơ sở đáp ứng đƣợc đầy đủ các yêu cầu để cấp tín dụng.
- Giao chỉ tiêu chạy lƣơng cho Cán bộ tín dụng và Cán bộ kế toán nhằm khuyến khích đối tƣợng hƣởng lƣơng Ngân sách vay vốn Ngân hàng.
- Phát triển đa dạng các sản phẩm tín dụng chuyên biệt và cải tiến các sản phẩm hiện có, phát triển sản phẩm trọn gói bằng việc gắn sản phẩm tín dụng với các tiện ích khác của ngân hàng.
- Xây dựng quy trình phê duyệt nhanh đối với các sản phẩm tín dụng nhỏ lẻ, sản phẩm tín dụng ít rủi ro, luân chuyển tài liệu, hồ sơ điện tử để giảm thiểu thời gian giải quyết các khoản tín dụng vƣợt cấp.
- Nâng cao hiệu quả công tác quản trị rủi ro theo thông lệ quốc tế, phù hợp với bản chất, quy mô và mức độ phức tạp của hoạt động tín dụng:
+ Đo lƣờng rủi ro các khoản cấp tín dụng cũng nhƣ toàn bộ danh mục tín dụng.
+ Hoàn thiện hệ thống thông tin quản lý cung cấp đầy đủ thông tin về cơ cấu chất lƣợng danh mục tín dụng, bao gồm xác định sự tập trung rủi ro và kiểm định các giới hạn rủi ro.
+ Thực hiện kiểm tra khách hàng hiệu quả, liên tục các khoản cấp tín dụng nhằm phát hiện sớm rủi ro và các khoản nợ có vấn đề.
+ Đổi mới mô hình tổ chức bộ máy tín dụng theo thông lệ quốc tế, thành lập bộ phận quản lý nợ để giải ngân, thu nợ và quản lý dữ liệu hệ thống phần mềm.
3.2. GIẢI PHÁP H ÀN THIỆN CÔNG TÁC KIỂ S ÁT RỦI RO TÍN DỤNG TR NG CH V Y TIÊU DÙNG TẠI GRIB NK Đ K TÔ
3.2.1. Nhóm giải pháp né tránh rủi ro tín dụng
a.Hoàn thiện và nâng cao chất lượng chấm điểm, xếp hạng tín dụng
nội bộ khách hàng trên hệ thống IPCAS tại Agribank Đak Tô
Hoàn thiện công tác chấm điểm và xếp hạng tín dụng nội bộ đối với khách hàng cá nhân về tính pháp lý, và tài sản đảm bảo. Bên cạnh đó cũng cần phải tham khảo thêm thông tin CIC của Ngân hàng Nhà nƣớc.
Nâng cao chất lƣợng chấm điểm, xếp hạng tín dụng nội bộ khách hàng trên hệ thống IPCAS tại Agribank Đak Tô.
Nâng cao nhận thức về công tác chấm điểm, xếp hạng tín dụng nội bộ khách hàng
Nhƣ đã nêu ra tại phần nguyên nhân của những hạn chế, một trong những nguyên nhân làm cho hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ khách hàng của Chi nhánh còn nhiều hạn chế trong thực hiện kiểm soát rủi ro cho vay là do nhận thức của Chi nhánh chƣa cao về hệ thống xếp hạng tín nhiệm nội bộ khách hàng.
Trong bất kỳ một hoạt động, để đạt kết quả tốt thì việc trƣớc tiên là những ngƣời thực hiện phải có nhận thức rõ về vấn đề. Chi nhánh cần phải nhận thức rõ hơn về ý nghĩa, vai trò, tác dụng của hệ thống xếp hạng tín nhiệm khách hàng. Để thực hiện điều này Chi nhánh phải tăng cƣờng bồi dƣỡng, đạo tạo, cập nhật kiến thức cho các cán bộ có liên quan đến việc xếp loại.
Tăng cường giáo dục, đào tạo cán bộ trong công tác chấm điểm, xếp hạng tín dụng nội bộ khách hàng
Chất lƣợng cán bộ thực hiện xếp hạng sẽ quyết định chất lƣợng kết quả xếp hạng, chính vì vậy để cho kết quả xếp hạng phản ánh đúng thực chất tình
hình, Chi nhánh phải tăng cƣờng công tác giáo dục đào tạo cán bộ:
- Giáo dục về đạo đức, ý trí vững vàng, không bị cám dỗ bởi vật chất, ý thức luôn tuân thủ pháp luật trong hoạt động tín dụng ngân hàng.
- Đạo tào kiến thức kiến thức nghiệp vụ chuyên môn liên quan đến tín dụng ngân hàng.
Việc tổ chức đào tạo có thể thực hiện bằng cử cán bộ đi học, mời chuyên gia, giảng viên về dậy, hoặc tự đào tạo trong nội bộ ngân hàng.
Đẩy mạnh thực thi chấm điểm, xếp hạng tín dụng nội bộ khách hàng
Hệ thống xếp hạng tín nhiệm dù có hoàn thiện đến đâu cũng đều do con ngƣời thực hiện. Nếu kết quả xếp hạng tín nhiệm không đƣợc sử dụng để quản lý rủi ro tín dụng một cách triệt để và kiên quyết thì ý nghĩa và tác dụng của hệ thống xếp hạng tín nhiệm sẽ không đƣợc phát huy.
Chi nhánh phải kiên quyết hơn trong việc áp dụng và thực thi hệ thống xếp hạng tín nhiệm khách hàng. Để thực hiện đƣợc điều này Chi nhánh có thể thƣờng xuyên kiểm tra việc áp dụng hệ thống xếp hạng tín nhiệm tại Chi nhánh trong hoạt động tín dụng, khi phát hiện ra những sai phạm phải kiên quyết xử lý.
Định kỳ hoặc đột xuất kiểm tra việc thực hiện chấm điểm, xếp hạng tín dụng nội bộ khách hàng
Tác dụng của kiểm tra là nhằm ngăn ngừa những sai sót dù là vô tình hay cố ý có thể xẩy ra, nhằm phát hiện những sai sót để chỉnh sửa cho hoàn thiện hơn. Nếu không có kiểm tra, ngƣời thực hiện xếp hạng có thể dễ dàng xếp hạng theo ý chủ quan cá nhân, phản ánh không đúng tình hình thực tế khách hàng.
Trong thời gian qua cho thấy Chi nhánh chỉ tập trung kiểm tra hồ sơ tín dụng mà không quan tâm nhiều đến việc kiểm tra việc xếp hạng khách hàng, trong khi đó kết quả xếp hạng lại quyết định việc cấp tín dụng và cơ chế tín
dụng áp dụng cho khách hàng. Đây là một thiết sót cần phải khắc phục.
b. Tăng cường khai thác thông tin, nâng cao chất lượng công tác thu thập, xử lý thông tin
- Agribank Đak Tô cần thiết nên lập thêm các mối liên hệ với các tổ chức, dịch vụ cung cấp thông tin khác để có thể khai thác các thông tin về tình hình tài chính, hoạt động của khách hàng.
+ Chủ động tiếp cận KH, tìm hiểu về KH trên cơ sở phân tích thị trƣờng, thị phần.
+ Agribank Đak Tô chủ động phối hợp cùng Agribank Kon Tum với vai trò là đầu mối, thực hiện kết nối kho thông tin dữ liệu giữa các NHTM.
+ Sau khi đã thu thập đƣợc thông tin cần thiết, Agribank Đak Tô cần tổ chức tốt hơn khâu lƣu giữ, bảo quản và cung cấp thông tin hiệu quả.
- CBTD cần kiểm tra xác minh số liệu, thông tin khách hàng cung cấp. Trong quá trình tiếp nhận và thẩm định, nếu NH phát hiện rủi ro quá lớn, mức độ nghiêm trọng và khả năng xảy ra rủi ro là rất lớn, chắc chắn xảy ra hoặc nằm ngoài tầm kiểm soát thì chi nhánh cần áp dụng triệt để các biện pháp né tránh, từ chối cho vay. Điều này có thể thực hiện qua quá trình thẩm định khoản vay để định lƣợng rủi ro hoặc bằng hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ, để đánh giá mức độ rủi ro của khách hàng.
3.2.2. Nhóm giải pháp ngăn ngừa rủi ro tín dụng
a. Nâng cao chất lượng thẩm định khoản vay
Để đạt đƣợc hiệu quả khi thực hiện một khoản vay thì quá trình thẩm định là một khâu đặc biệt quan trọng quyết định phần lớn chất lƣợng của khoản vay.
Tỷ lệ nợ quá hạn cao hay thấp chủ yếu do công tác thẩm định tốt hay không.
việc vay vốn làm sao cho đồng vốn phát huy hiệu quả cao nhất.
Tuân thủ quy trình tín dụng, hồ sơ vay vốn cần đƣợc thực hiện một cách độc lập từ cán bộ tín dụng đến cấp phê duyệt khoản vay.
Chi nhánh cần trang bị cho nhân viên tín dụng những thông tin về kinh tế, xã hội kịp thời, chính xác và có kỹ năng để phân tích dự đoán đƣợc những nguy cơ rủi ro từ bên ngoài.
Giảm tỉ trọng cho vay không có tài sản đảm bảo, trƣờng hợp các khoản vay đã cho khách hàng vay không có tài sản đảm bảo cần yêu cầu khách hàng bổ sung tài sản đảm bảo.
Thành lập bộ phận pháp chế tại đơn vị để hỗ trợ tín dụng trong việc thiết lập các hợp đồng bảo đảm tiền vay đúng luật. Đảm bảo tính pháp lý cho ngân hàng.
- Nâng cao chất lƣợng tín dụng và phân tích tín dụng trƣớc khi quyết định phân tích và thẩm định tín dụng chính là khâu quan trọng nhằm giúp ngân hàng nhận diện rủi ro và đo lƣờng đƣợc rủi ro tín dụng.
- Cần tuân thủ đúng và đầy đủ các quy trình cho vay theo hƣớng dẫn của Agribank.
- Nhân viên tín dụng cần phải thƣờng xuyên tăng cƣờng công tác kiểm tra kiểm soát sau khi cho vay để kịp thời phát hiện những dấu hiệu bất thƣờng của khách hàng để kiểm soát rủi ro. Quá trình giám sát giúp ngân hàng có thể phát hiện những rủi ro mới mà lúc đầu khi cho vay chƣa phát sinh.
- Thực hiện giải ngân vốn vay đúng quy định theo hợp đồng tín dụng và mục đích sử dụng vốn vay của khách hàng. Hạn chế giải ngân tiền mặt cho khách hàng, việc giải ngân phải trên cơ sở có đủ chứng từ chứng minh mục đích sử dụng vốn vay, tránh tình trạng hợp thức hóa chứng từ nhằm đối phó.
- Kiểm tra đánh giá lại tài sản đảm bảo cho khoản vay, cần chú ý đến giá trị tài sản, khả năng thanh lý khi cần thiết, hồ sơ pháp lý đối với tài sản.
- Việc thẩm định khoản vay sẽ tập trung phân tích, đánh giá về khía cạnh hiệu quả tài chính và khả năng trả nợ của khoản vay.
- Công tác thẩm định tiến hành trên cơ sở những thông tin thu thập đƣợc; Cần tiến hành nhiều biện pháp để thu thập thông tin. Bên cạnh đó, nhất thiết tuân thủ chặt chẽ quy trình cấp tín dụng đối với cho vay tiêu dùng, việc quyết định cho vay, giải ngân phải đảm bảo đúng thẩm quyền phê duyệt, phù hợp với quy định của Agribank và quy định của pháp luật.
b. Tăng cường kiểm tra, giám sát trong cho vay
- Công tác kiểm tra khoản cho vay sau giải ngân cũng là một khâu rất quan trọng trong quy trình tín dụng. Nhờ có kiểm tra sau cho vay mà ta biết đƣợc việc sử dụng vốn vay của khách hàng có đúng mục đích không, đồng thời nhờ có kiểm tra sau cho vay, chi nhánh sẽ phát hiện kịp thời những sai phạm trong việc sử dụng vốn vay và đƣa ra những biện pháp khắc phục phù hợp. Từ đó hạn chế đƣợc rủi ro nếu có. Do đó, cần đẩy mạnh công tác quản lý sau cho vay, đƣa ra những quy định kiểm tra chặt chẽ công tác này.
Một số biện pháp chi nhánh nên áp dụng để công tác giám sát, kiểm tra khoản cho vay sau giải ngân đƣợc tốt là:
+ Kiểm soát và xem xét định kì tất cả các khoản cho vay đã cấp, đồng thời cũng tiến hành kiểm tra bất thƣờng đối với những khoản vay có quy mô nhỏ.
+ Tổ chức quá trình kiểm soát cẩn thận và nghiêm túc để đảm bảo xem xét và đánh giá đƣợc tất cả những đặc tính quan trọng nhất của khoản vay, bao gồm:
+ Đánh giá giải trình thanh toán của khách hàng nhằm đảm bảo khách hàng không vi phạm kế hoạch thanh toán.
+ Đánh giá chất lƣợng và tình trạng của tài sản thế chấp.
rằng ngân hàng có quyền hợp pháp sở hữu một phần hay toàn bộ tài sản thế chấp trong trƣờng hợp ngƣời vay không có khả năng thanh toán.
+ Đánh giá sự thay đổi tài chính của ngƣời vay và sự thay đổi trong các dự báo, đánh giá những yếu tố làm tăng, giảm nhu cầu tín dụng của ngƣời vay.
+ Đánh giá xem liệu khoản cho vay có phù hợp với chính sách của ngân hàng và phù hợp với những tiêu chuẩn đƣợc cơ quan quản lý áp dụng khi kiểm tra danh mục cho vay của ngân hàng hay không.
- Kiểm soát và theo dõi thƣờng xuyên những khoản cho vay lớn bởi vì việc không tuân thủ hợp đồng tín dụng có thể ảnh hƣởng tình hình tài chính của ngân hàng.
- Tiến hành theo dõi thƣờng xuyên đối với những khoản vay có vấn đề.
3.2.3. Nhóm giải pháp giảm thiểu rủi ro tín dụng
- Nghiêm chỉnh chấp hành quy chế đảm bảo tiền vay: Giá trị TS phải đƣợc định giá chính xác, đúng với giá thị trƣờng của tài sản, cần quan tâm hơn nữa đến việc định giá lại tài sản đảm bảo để có những điều chỉnh kịp thời đối với những tài sản giảm nhanh giá trị theo thời gian.
- Xây dựng chính sách lãi suất hợp lý, cạnh tranh: Dựa vào uy tín trả nợ của khách hàng, tính khả thi của phƣơng án kinh doanh của khách hàng vay vốn, ngƣợc lại với những món vay nhỏ, khoản vay tín chấp thì áp dụng mức lãi suất cao để bù đắp những rủi ro có thể xảy ra trong quá trình cấp tín dụng.
- Công tác xử lí nợ xấu:
+ Thành lập tổ xử lí nợ xấu, định kỳ hàng tháng tổ chức cuộc làm việc chuyên đề về xử lý nợ quá hạn và nợ xấu. Trong đó, cần nắm đƣợc thực trạng, diễn biến chất lƣợng nợ cũng nhƣ tài sản bảo đảm trong kỳ và hiệu quả của các biện pháp đã triển khai thực hiện. Từ đó có biện pháp khắc phục và xử lí hữu hiệu.
+ Xây dựng kế hoạch và giải pháp xử lí nợ xấu, nợ ngoại bảng. Đình kỳ có báo cáo đánh giá. Cần quyết liệt trong công tác thu hồi nợ.
+ Kiên quyết sử dụng các biện pháp chế tài, kể cả khởi kiện nếu khách hàng thiếu thiện chí trả nợ hoặc không có khả năng trả nợ.
+ Bộ phận xử lý nợ xấu cần xây dựng mối quan hệ tốt với cơ quan pháp luật có liên quan để có thể hỗ trợ ngân hàng xử lý nợ có kết quả khi cần thiết.
+ Giao chỉ tiêu cho CBTD về thu lãi treo, thu hồi nợ xấu, nợ ngoại bảng.
- Về phân loại nợ và trích lập dự phòng
+ Việc phân loại nợ phải đƣợc thực hiện công khai, minh bạch, đúng bản chất từng khoản nợ, tránh trƣờng hợp vì mục tiêu đạt kế hoạch lợi nhuận mà phân loại nợ không đúng.
+ Agribank Đak Tô cần thực hiện phân loại nợ và trích lập dự phòng theo đúng quy định trên cơ sở đánh giá lại khoản vay, phân loại nợ vay theo nhóm.
3.2.4. Nhóm giải pháp chuyển giao rủi ro tín dụng
Việc mua bảo hiểm tín dụng là một cách tốt để chuyển giao rủi ro, tổn thất sang ngƣời khác. Ngân hàng vừa trích lập dự phòng hợp lý, đồng thời kết hợp bảo hiểm tín dụng sẽ tạo phƣơng án chuyển giao rủi ro hai lớp hiệu quả hơn.
Cần áp dụng 100% việc mua bảo hiểm đối với toàn bộ các món vay tín chấp. Bên cạnh đó cần vận động khách hàng nhiều hơn nữa để họ có thể tham gia mua bảo hiểm với tâm lý tự nguyện, thấy đƣợc lợi ích do việc mua bảo