8. Tổng quan tài liệu nghiên cứu
2.3.3. Nguyên nhân của những hạn chế
a. Nguyên nhân thuộc Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh DakLak
- Thứ nhất: Thị trƣờng cho vay nhỏ hẹp, ngành hàng cho vay đơn điệu Thị trƣờng cho vay của BIDV DakLak tƣơng đối nhỏ hẹp, chỉ xoay quanh khu vực thành phố Buôn Ma Thuột và một số xã, huyện lân cận cách Tp.Buôn Ma Thuột không quá 30km. Trên địa bàn tỉnh Daklak. Đồng thời năm 2015 BIDV đã nâng cấp BIDV tỉnh Daklak thành 4 Chi nhánh cấp 1 trực thuộc BIDV TW: Chi nhánh BIDV Daklak; Chi nhánh BIDV Bắc Daklak; Chi nhánh BIDV Đông Daklak, Chi nhánh BIDV Ban Mê. Hiện Chi nhánh có một trụ sở chính và 4 phòng giao dịch xung quanh địa bàn thành phố Buôn Ma Thuột nhƣng chƣa có các phòng giao dịch tại các huyện có nhiều tiềm năng nhƣ, Chƣ Quynh là những huyện mới có nhiều tiềm năng. Khả năng mở rộng cho vay phát triển chậm và món vay dễ dẫn đến rủi ro do khả năng hiểu biết về khách hàng kém và việc thực hiện kiểm tra, giám sát món vay không hiệu quả. Đa số các DN có nợ quá hạn, nợ xấu tại Chi nhánh trong thời gian qua đều là các DN ở các địa bàn xa.
- Ngành nghề cho vay và đối tƣợng cho vay tại Chi nhánh còn đơn điệu chủ yếu tập trung vào hai nhóm ngành chính là thƣơng mại, dịch vụ và xây dựng, công nghiệp. Đây là những nhóm ngành đang phát triển tƣơng đối mạnh trên địa bàn. Theo kết quả điều tra thì trên địa bàn có khoảng 58% DN là doanh nghiệp thƣơng mại, dịch vụ, 38% DN là xây dựng, công nghiệp, còn lại là các ngành nghề khác. Tại BIDV DakLak 52% DN vay vốn là doanh nghiệp thƣơng mại và dịch vụ, 40% là doanh nghiệp xây dựng. Đối với tỉnh Daklak đa phần các DN trong lĩnh vực thƣơng mại, dịch vụ là các doanh nghiệp liên quan đến thu mua và chế biến cà phê, nông sản xuất khẩu, đây là ngành hàng có lợi nhuận cao, đầu tƣ ít nhƣng nhu cầu vốn lƣu động lớn, giá
cả thƣờng xuyên biến động và phụ thuộc hoàn toàn vào giá cả của thế giới nên khi tập trung cho vay ngành hàng này nhiều thì ngân hàng sẽ rất dễ gặp rủi ro. Trong khi đó các ngành công nghiệp khác thì có nhiều tiềm năng nhƣng chƣa phát triển, số lƣợng DNV tham gia vào các ngành sản xuất vật liệu xây dựng, phân bón, chế biến thức ăn gia súc, chế biến nông sản không nhiều, hơn nữa các DN trong các ngành này hoạt động cũng không hiệu quả do ảnh hƣởng bởi cơ sở hạ tầng yếu kém, giao thông khó khăn, không có cảng biển, khả năng thu hút nhân công khó. Việc các NHTM tập trung cho vay một vài nhóm khách hàng nhất là nhóm khách hàng thƣơng mại rất nguy hiểm vì bản thân các ngân hàng trên địa bàn phải cạnh tranh quyết liệt với nhau để cho vay nhóm khách hàng này dẫn đến phải giảm bớt các điều kiện cho vay theo qui định, hơn nữa khi tập trung cho vay một số ít nhóm khác hàng thì rủi ro sẽ rất cao nếu ngành hàng này gặp khó khăn.
- Thứ hai: Đội ngũ cán bộ cho vay còn thiếu về số lƣợng và kinh nghiệm.
Đội ngũ cán bộ cho vay của BIDV DakLak đã liên tục đƣợc bổ sung nhƣng vẫn còn thiếu về số lƣợng và đa phần còn trẻ, thiếu kinh nghiệm, chƣa thể nắm vững và cập nhật thƣờng xuyên các văn bản luật nói chung cũng nhƣ các qui trình, qui định của ngành và của BIDV trong hoạt động cho vay nói riêng. Sự hiểu biết về lĩnh vực ngành nghề kinh doanh của doanh nghiệp và khả năng am hiểu về thị trƣờng trong và ngoài nƣớc còn yếu. Khả năng phân tích phán đoán tiềm năng thị trƣờng, triển vọng ngành hàng cũng nhƣ các ngành phụ trợ liên quan đến lĩnh vực mà doanh nghiệp đang sản xuất kinh doanh còn nhiều hạn chế. Chi nhánh chƣa có các chƣơng trình đào tạo bài bản cho cán bộ làm công tác cho vay nhất là đào tạo các qui trình, qui định mới về hoạt động cho vay hay phổ biến văn bản pháp luật mới mà chủ yếu cán bộ tự học, học kinh nghiệm từ những ngƣời làm lâu năm hơn hoặc làm theo hƣớng dẫn của cấp trên.
- Thứ ba chính sách ƣu đãi chƣa cụ thể, quy trình chƣa phù hợp.
Mặc dù BIDV đã có các chính sách ƣu đãi khác nhƣ ƣu đãi về lãi suất cho vay, miễn giảm phí giao dịch, phí thanh toán nếu khách hàng sử dụng nhiều dịch vụ liên quan nhƣ thanh toán, chuyển tiền, mua bán ngoại tệ nhƣng hiệu quả phát huy vẫn chƣa cao và chƣa đồng loạt do hiện chỉ áp dụng đối với một số DN có kết quả định hạn cao và tài sản tốt.
Qui trình cấp tín dụng mặc dù rất chặt chẽ nhƣng vẫn chƣa phù hợp với DN hiện nay. Do thủ tục nhiều và yêu cầu về số liệu rất chặt chẽ, trong khi đó việc lập các báo cáo tài chính đúng qui định, xây dựng các phƣơng án, dự án sản xuất kinh doanh có hiệu quả, đúng yêu cầu của ngân hàng là một trong những điểm yếu và là điều quan ngại nhất của DN khi tiếp cận nguồn vốn vay chính thức từ ngân hàng. Việc áp dụng xếp hạng tín dụng đối với DN là rất an toàn cho hoạt động cho vay của ngân hàng, nhƣng cũng ảnh hƣởng đến khả năng mở rộng cho vay đối với nhóm khách hàng này, do điểm xếp hạng tín dụng đối với DN thƣờng thấp, khi cho vay thì nhóm nợ xấu sẽ tăng cao và phải trích dự phòng rủi ro cao cũng là một trong những yếu tố mà ngân hàng hạn chế cho vay.
Chƣa phân chia DN theo nhóm ngành kinh tế để có chiến lƣợc phát triển dài hạn và đƣa ra các giải pháp cụ thể cho từng nhóm ngành. Nếu đều đƣa ra một chính sách tín dụng chung tất cả các doanh nghiệp không kể doanh nghiệp đó thuộc ngành kinh tế nào, xu hƣớng phát triển ra sao mà chỉ nhìn vào hiệu quả sản xuất kinh doanh hiện tại thì rất dễ gặp rủi ro.
Việc phân chia cán bộ cho vay quản lý doanh nghiệp chƣa hợp lý. Hiện nay tại BIDV DakLak đang phân cán bộ quản lý doanh nghiệp theo vùng địa lý. Việc phân chia này thuận lợi cho cán bộ trong quá trình thẩm định hay giám sát món vay nhƣng gây khó khăn cho cán bộ cho vay khi họ bắt buộc phải có trình độ hiểu biết nhất định về tất cả các lĩnh vực kinh tế mà các DN
trong vùng địa lý đó đang hoạt động. Do đó khả năng phân tích tình hình hoạt động của doanh nghiệp và dự báo xu hƣớng phát triển ngành, hàng mà doanh nghiệp đang sản xuất, kinh doanh không cao. Khi đó việc xác định vòng quay vốn đối với DN để xác định thời hạn cho vay sẽ mang tính chủ quan và ít chính xác, do cán bộ cho vay chủ yếu dựa vào báo cáo tài chính do DN cung cấp mà chƣa có hiểu biết đầy đủ về ngành, hàng doanh nghiệp đang sản xuất, kinh doanh mà các báo cáo tài chính do DN cung cấp cho ngân hàng thƣờng thiếu chính xác, không qua kiểm toán. Khi xác định thời hạn vay vốn sai sẽ xẩy ra hai trƣờng hợp, thứ nhất khi tiền về đến doanh nghiệp trƣớc thời hạn trả nợ ngân hàng thì thông thƣờng DN sẽ không trả nợ trƣớc hạn mà sẽ dùng vốn đó để tái đầu tƣ một chu kỳ mới hoặc đầu tƣ vào bất động sản, đầu cơ hàng hoá nên khi đến hạn sẽ không có nguồn trả nợ ngân hàng dẫn đến quá hạn. Hoặc ngƣợc lại nếu thời hạn cho vay ngắn hơn vòng quay vốn thì cũng gây khó khăn về thanh khoản cho doanh nghiệp, do đến hạn trả nợ nhƣng tiền hàng chƣa về đến doanh nghiệp. Khi những điều này xẩy ra làm cho khách hàng không muốn tiếp tục vay vốn ngân hàng sau khi đã trả nợ mà tìm kiếm nguồn vốn khác hoặc sang ngân hàng khác vay.
BIDV DakLak chƣa có bộ phận tƣ vấn chuyên trách đủ khả năng, có nhiều kinh nghiệm, am hiểu chuyên sâu về các lĩnh vực kinh tế để tƣ vấn cho khách hàng lập dự án, phƣơng án sản xuất kinh doanh, chuẩn bị hồ sơ, chứng từ khi đến vay vốn ngân hàng hoặc tƣ vấn, cảnh báo rủi ro ngành hàng, rủi ro thị trƣờng cho khách hàng mà việc này chủ yếu do cán bộ cho vay trực tiếp đảm nhiệm.
Chƣa có bộ phận chuyên trách về quảng cáo tiếp thị và chƣa có các giải pháp quảng cáo tiếp thị hiệu quả. Mặc dù BIDV DakLak đã có chủ động tìm đến với DN để giới thiệu sản phẩm, tìm hiểu nhu cầu của khách hàng để mở rộng hoạt động nhƣng chƣa nhiều và chƣa quyết liệt.
- Thứ tƣ: Khả năng kiểm tra, kiểm soát còn nhiều hạn chế.
Công tác kiểm tra kiểm soát đã đƣợc Chi nhánh chú trọng khi thành lập tổ kiểm tra nội bộ với ba thành viên, tuy nhiên do số lƣợng hồ sơ chứng từ hàng ngày phát sinh rất lớn với rất nhiều nghiệp vụ phát sinh nên chủ yếu công tác kiểm tra kiểm soát chủ yếu là kiểm tra tính tuân thủ và kiểm tra sau nên chƣa phục vụ đắc lực cho công tác cho vay.
b. Các nguyên xuất phát từ doanh nghiệp
Doanh nghiệp còn tâm lý e ngại và chƣa chủ động tiếp cận nguồn vốn vay của ngân hàng. Do trong một thời gian dài các Doanh nghiệp thƣờng rất khó khăn khi tiếp cận nguồn vốn vay từ ngân hàng, thủ tục vay vốn rƣờm rà, không đƣợc sự quan tâm, tạo điều kiện từ các ngân hàng…Đến nay mặc dù cơ chế cho vay đối với Doanh nghiệp của các NHTM đã có nhiều thay đổi theo hƣớng thuận lợi hơn. Các ngân hàng không chỉ cho Doanh nghiệp vay mà còn cung cấp các dịch vụ trọn gói khác, giúp hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp an toàn, hiệu quả hơn. Nhƣng các Doanh nghiệp vẫn không chủ động tìm hiểu, nghiên cứu để hiểu rõ các tiện ích từ các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng, không hiểu đƣợc các cơ chế của các NHTM đối với Doanh nghiệp đã thay đổi, nên vẫn còn tâm lý e ngại thủ tục rƣờm rà, phức tạp, sợ ngân hàng gây khó khăn, sách nhiễu. Theo số liệu điều tra thì có trên 25% Doanh nghiệp trên địa bàn không vay vốn ngân hàng mà chỉ huy động vốn từ ngƣời thân, bạn bè, trong số đó có đến 53% không muốn vay ngân hàng do ngại thủ tục.
- Một số Doanh nghiệp còn có thói quen sử dụng vốn ngân hàng nhƣ vốn tự có, không có kế hoạch sử dụng vốn, không có kế hoạch để trả nợ, khi đến hạn trả nợ thì không có khả năng trả nợ dẫn đến nợ quá hạn. Một số doanh nghiệp nhất là các doanh nghiệp tƣ nhân, sau một số vòng quay vốn nhất định đáng lẽ phải trả vốn cho ngân hàng nhƣng đã dùng toàn bộ tiền lãi có đƣợc và một phần hoặc tất cả vốn vay ngân hàng để đầu tƣ vào bất động
sản mang tên ngƣời khác mà không tái đầu tƣ hoặc trả nợ ngân hàng nên khi doanh nghiệp gặp khó khăn trong kinh doanh thì ngân hàng rất khó có khả năng thu hồi đủ vốn, gây quan ngại cho các NHTM khi cho các Doanh nghiệp vay vốn.
- Việc lập kế hoạch sản xuất kinh doanh, phƣơng án sản xuất, dự án đầu tƣ chủ yếu mang tính chủ quan, áp đặt từ lãnh đạo doanh nghiệp hoặc dựa trên kinh nghiệm của ngƣời quản lý. Nội dung của phƣơng án, dự án rất sơ sài, thiếu tính thuyết phục.
- Các báo cáo tài chính do Doanh nghiệp thƣờng không rõ ràng, minh bạch, rất ít doanh nghiệp có báo cáo tài chính đƣợc kiểm toán. Báo cáo tài chính của Doanh nghiệp không phải dùng để ra các quyết định kinh doanh mà chủ yếu dùng để đối phó với các cơ quan thuế, nên họ đã tìm mọi cách để dấu lãi nhƣ tăng khấu hao, tăng sản phẩm dỡ dang, tăng nợ của nhà cung cấp...Khi đi vay vốn ngân hàng các báo cáo này không đủ điều kiện để vay vốn, lúc này buộc doanh nghiệp phải lập một báo cáo hoàn toàn mới để cung cấp cho ngân hàng vay vốn dẫn đến tình trạng cùng một lúc doanh nghiệp có từ hai đến ba báo cáo tài chính. Việc phân tích báo cáo tài chính của Doanh nghiệp để quyết định cho vay mất rất nhiều thời gian, nhƣng số liệu có đƣợc lại không chính xác, không đủ độ tin cậy và không phản ánh trung thực năng lực tài chính của doanh nghiệp, đây cũng là một trong những lý do mà ngân hàng không muốn cho các Doanh nghiệp vay hoặc khi cho vay yêu cầu phải có tài sản thế chấp.
- Một số Doanh nghiệp không chú ý đến lĩnh vực đầu tƣ đƣợc cấp phép nên có thể dùng vốn ngân hàng đầu tƣ vào các lĩnh vực ngành nghề khác mà không đƣợc pháp luật cho phép. Dùng vốn vay ngắn hạn để đầu tƣ trung dài hạn, dùng vốn vay để góp vốn liên doanh...dẫn đến mất khả năng thanh khoản khi đến hạn và nếu ngân hàng không tiếp tục cho vay thì phát sinh nợ quá hạn phải bán tài sản thế chấp để thu hồi nợ.
- Thiết bị công nghệ lạc hậu, khả năng ứng dụng công nghệ thông tin kém. Do khả năng về tài chính yếu kém nên hầu hết các công nghệ sử dụng trong các Doanh nghiệp tại Việt Nam nói chung và tại tỉnh Daklak nói riêng đều rất lạc hậu và chắp vá. Tuỳ điều kiện tài chính mà mỗi năm doanh nghiệp mua thêm một số máy móc thiết bị theo yêu cầu hoặc cải tiến thiết bị cũ cho phù hợp nên thiếu tính đồng bộ. Nhiều doanh nghiệp khi mua máy móc thiết bị chỉ nhìn vào nhu cầu hiện tại của thị trƣờng mà không dự đoán đƣợc nhu cầu trong tƣơng lai, không tính đến khả năng nâng cấp, cải tiến của công nghệ hoặc không quan tâm đến việc chuyển giao công nghệ, khi đƣa vào sản xuất đã cho ra các sản phẩm không đạt đƣợc yêu cầu thị trƣờng.
- Sản phẩm sản xuất đơn điệu, chất lƣợng kém, mẫu mã không hấp dẫn, thiếu tính cạnh tranh nên đa phần Doanh nghiệp đều khó khăn trong tìm kiếm thị trƣờng tiêu thụ nhất là thị trƣờng nƣớc ngoài. Không có chiến lƣợc về sản phẩm, ý thức xây dựng thƣơng hiệu, uy tín và chiến lƣợc kinh doanh dài hạn của Doanh nghiệp không cao. Doanh nghiệp thƣờng xuyên thay đổi địa điểm kinh doanh hay ngành nghề kinh doanh, gây khó khăn cho ngân hàng trong quá trình cho vay cũng nhƣ kiểm tra sử dụng vốn vay.
c. Những nguyên nhân khác
- Nguyên nhân từ môi trƣờng kinh tế. Việt Nam đã tham gia ngày càng sâu rộng hơn vào nền kinh tế thế giới. Các Doanh nghiệp có rất nhiều cơ hội để phát triển, tuy nhiên cũng phải đối mặt với không ít khó khăn thách thức ảnh hƣởng lớn đến sự tồn tại và phát triển của doanh nghiệp đó là sự bấp bênh của giá cả nguyên vật liệu, sự canh tranh gay gắt của hàng hoá nhập ngoại với giá rẻ, chất lƣợng cao, mẫu mã phong phú và sự khó khăn khi tìm kiếm thị trƣờng đầu ra cho sản phẩm. Bên cạnh đó tình hình kinh tế thế giới trong thời gian qua có nhiều biến động bất lợi cho nền kinh tế nƣớc ta, thiên tại dịch bệnh xẩy ra liên tục cũng ảnh hƣởng không nhỏ đến hoạt động sản xuất kinh doanh của Doanh nghiệp.
- Những nguyên nhân từ chính sách và môi trƣờng pháp lý. Trong điều kiện tình hình kinh tế thế giới có nhiều biến động, khủng hoảng tài chính diễn ra trên phạm vi toàn cầu, ảnh hƣởng nghiêm trọng đến nền kinh tế thế giới trong đó có Việt Nam. Đứng trƣớc tình hình đó Chính phủ đã có nhiều chính sách để vực dậy nền kinh tế và chính sách tiền tệ là một trong những khâu then chốt. Tuy nhiên do sự biến động quá nhanh của thị trƣờng nên nhiều lúc sự điều chỉnh chính sách khó theo kịp, gây ra không ít khó khăn cho hoạt