8. Tổng quan tài liệu nghiên cứu
3.2.3. Nhóm giải pháp liên quan đến qui trình cho vay
Hiện nay BIDV Trung ƣơng đã xây dựng xong qui trình tín dụng đối với doanh nghiệp và chính thức đƣợc áp dụng thống nhất trong toàn hệ thống kể từ ngày 14/7/2009. Đây là một qui trình rất chặt chẽ và cụ thể, thể hiện sự quan tâm của Ban lãnh đạo BIDV đối với khách hàng là doanh nghiệp nói chung và Doanh nghiệp nói riêng cũng nhƣ khẳng định chiến lƣợc tín dụng của BIDV hƣớng đến trong thời gian tới là coi Doanh nghiệp là khách hàng chiến lƣợc và tăng dần tỷ trọng cho vay đối với Doanh nghiệp. Vì vậy các giải pháp liên quan đến qui trình cho vay đối với doanh nghiệp tại BIDV DakLak
chủ yếu là các kiến nghị để điều chỉnh qui trình hoặc các giải pháp áp dụng linh hoạt qui trình cấp tín dụng do BIDV Trung ƣơng ban hành theo hƣớng ngày càng đơn giản hoá và rút ngắn thời gian hoàn thiện hồ sơ. Cụ thể cần thực hiện một số vấn đề sau:
- Rút ngắn thời gian xử lý các bước trong qui trình cấp tín dụng
BIDV Trung ƣơng đã ban hành rất nhiều qui trình nội bộ nhằm phục vụ tốt nhất cho khách hàng. Riêng đối với Doanh nghiệp, BIDV Trung ƣơng đã ban hành qui trình cho vay đối với doanh nghiệp kèm theo quyết định số 3999/QĐ-QLTD, ngày 14/7/2009. Các bƣớc thực hiện trong qui trình này rất chặt chẽ nhƣng nếu thực hiện đúng theo qui trình sẽ rất chậm, hoặc mất thời gian nếu cấp phê duyệt cần đi thẩm tra lại hoặc quyết định không cấp tín dụng. Cụ thể, theo qui trình thì khách hàng Doanh nghiệp là đối tƣợng khách hàng đƣợc khuyến khích thực hiện việc cho điểm, xếp hạng tín dụng, xác định giới hạn tín dụng tại lần cấp tín dụng đầu tiên hoặc hàng năm. Cũng theo qui trình thì khi tiếp nhận yêu cầu cấp tín dụng từ khách hàng (bao gồm cho vay, tài trợ thƣơng mại) cán bộ phòng quan hệ khách hàng tại BIDV DakLak tiến hành thu thập các hồ sơ, tài liệu trực tiếp từ khách hàng hoặc các nguồn khác để tiến hành thẩm định, đánh giá rủi ro tín dụng cho khách hàng. Trên cơ sở thẩm định, đánh giá rủi ro tín dụng và kết quả chấm điểm, xếp hạng tín nhiệm khách hàng, nếu nhận thấy có thể thiết lập mới hoặc tiếp tục quan hệ tín dụng, cán bộ khách hàng lập báo cáo tín dụng trong đó nêu rõ định hƣớng quan hệ với khách hàng, giá trị giới hạn đề xuất, điều kiện tín dụng…cùng toàn bộ hồ sơ chứng từ liên quan đến khách hàng sau đó trình cấp có thẩm quyền phê duyệt. Tuy nhiên khi cán bộ phòng quan hệ khách hàng trình báo cáo đề xuất giới hạn tín dụng lên cấp có thẩm quyền để phê duyệt nhƣng cấp thẩm quyền thấy cần phải đi thẩm tra lại trực tiếp tại doanh nghiệp, điều này làm mất thời gian chờ đợi của doanh nghiệp đồng thời tạo cho doanh nghiệp tâm lý là ngân
hàng đang gây khó dễ. Hoặc nếu sau khi thẩm tra lại mà cấp thẩm quyền cho rằng doanh nghiệp không đủ điều kiện để cấp vốn thì toàn bộ thời gian của cán bộ đã mất một cách vô ích và làm cho khách hàng mang tâm trạng bị lừa dối, đây là điều hết sức nguy hiểm mà BIDV DakLak cần tránh. Vì vậy, để vẫn thực hiện đúng qui trình do BIDV Trung ƣơng ban hành, đảm bảo an toàn trong hoạt động cấp tín dụng, vừa rút ngắn thời gian giải quyết hồ sơ cho khách hàng, BIDV DakLak có thể rút ngắn thời gian thực hiện qui trình nhƣ sau: Sau khi cán bộ phòng khách hàng tiếp nhận yêu cầu vay vốn của Doanh nghiệp cần tiến hành ngay việc kiểm tra sơ bộ các chứng từ do khách hàng cung cấp, đồng thời phỏng vấn sơ bộ về tình hình hoạt động của khách hàng, các vấn đề liên quan đến hồ sơ pháp lý, tài sản thế chấp…nếu nhận thấy khách hàng có đủ điều kiện để cấp tín dụng thì xin ý kiến cấp thẩm quyền và hẹn khách hàng thời gian đến thẩm tra trực tiếp tại doanh nghiệp và hƣớng dẫn doanh nghiệp chuẩn bị hồ sơ chứng từ theo yêu cầu. Đến hẹn cán bộ khách hàng thông báo cho doanh nghiệp thời gian cụ thể sẽ thẩm tra trực tiếp, mời cấp thẩm quyền phê duyệt cùng tham dự. Sau khi thẩm tra sẽ tiến hành trả lời ngay cho doanh nghiệp là có đồng ý cấp tín dụng hay không, quy mô, điều kiện cấp tín dụng nhƣ thế nào...Khi thực hiện đƣợc điều này sẽ tạo cho Doanh nghiệp cảm thấy tin tƣởng ngân hàng hơn, rút ngắn đƣợc thời gian, tiết kiệm chi phí cho cả ngân hàng và doanh nghiệp.
- Chú trọng công tác xác định đúng thời hạn cho vay đối với Doanh nghiệp
Việc xác định thời hạn vay vốn không chính xác sẽ gây khó khăn thanh khoản cho doanh nghiệp và khoản vay dễ dẫn đến rủi ro, phải chuyển nợ quá hạn hoặc bán tài sản để thu hồi nợ trong khi doanh nghiệp đang hoạt động tốt. Để xác định đúng thời hạn vay vốn, yêu cầu cán bộ cho vay phải xác định đúng vòng quay vốn của Doanh nghiệp, đối với Doanh nghiệp đây là một việc
tƣởng chừng đơn giản nhƣng lại rất khó khăn do thói quen trong kinh doanh của Doanh nghiệp là mua bán không thông qua hợp đồng kinh tế, không có hoá đơn chứng từ, không qui định rõ thời gian giao hàng, thời gian thanh toán mà chủ yếu dựa vào lòng tin nên rất khó xác định vòng quay vốn. Bên cạnh đó, báo cáo tài chính lập không rõ ràng và thƣờng có xu hƣớng kéo dài vòng quay vốn so với thực tế để dấu lợi nhuận, trốn thuế. Vì vậy cán bộ cho vay ngoài việc nghiên cứu kỹ báo cáo tài chính và phƣơng án sản xuất kinh doanh do khách hàng cung cấp, thì cần phải nghiên cứu kỹ đặc điểm ngành hàng mà doanh nghiệp đang sản xuất kinh doanh để xác định đúng vòng quay vốn của doanh nghiệp. Trong nhiều trƣờng hợp cán bộ cần khuyến khích khách hàng lập báo cáo tài chính đúng qui định để tránh trƣờng hợp cùng một doanh nghiệp nhƣng có ba báo cáo tài chính, một phục vụ cho ông chủ doanh nghiệp, một phục vụ cho cơ quan thuế và một để cung cấp cho ngân hàng vay vốn.
- Phân chia cán bộ quản lý khách hàng phù hợp và phân quyền cụ thể
Việc phân chia cán bộ quản lý theo vùng địa lý nhƣ hiện nay là tƣơng đối thuận tiện cho cán bộ cho vay trong quá trình kiểm tra, kiểm soát khoản vay, tuy nhiên do Doanh nghiệp rất đa dạng về thành phần kinh tế và đa ngành nên để hiểu biết đƣợc toàn bộ các ngành kinh tế trong điều kiện thị trƣờng luôn biến động là một khó khăn rất lớn cho cán bộ cho vay. Vì vậy BIDV DakLak cần phân công cán bộ cho vay phụ trách doanh nghiệp theo nhóm ngành kinh tế, mỗi cán bộ phụ trách một hoặc hai ngành kinh tế. Ví dụ, trong ngành xây dựng thì nên bố trí cán bộ chuyên về xây dựng dân dụng và xây dựng cầu đƣờng riêng, hoặc cán bộ phụ trách ngành thu mua chế biến nông sản riêng và ngành sản xuất vật liệu xây dựng riêng, có nhƣ vậy thì cán bộ mới có thời gian để nghiên cứu sâu về lĩnh vực mà mình đầu tƣ, đồng thời có thể theo dõi đƣợc sự biến động thƣờng xuyên của ngành hàng để từ đó có
những kiến nghị điều chỉnh hợp lý.
Về phân quyền trong phê duyệt cho vay: Hiện nay tại BIDV DakLak, ngƣời phê duyệt cho vay cũng là ngƣời ký hợp đồng vay, cụ thể: Phó Giám đốc phụ trách bộ phận Quan hệ khách hàng trực tiếp phê duyệt toàn bộ các báo cáo liên quan đến cấp tín dụng cho khách hàng nhƣ các báo cáo thẩm định, các báo cáo đề xuất cấp tín dụng hoặc đầu tƣ dự án. Trƣờng hợp vƣợt thẩm quyền của Phó giám đốc Quan hệ khách hàng sẽ chuyển qua Giám đốc chi nhánh phê duyệt. Sau đo khoản vay đƣợc chuyển qua bộ phân Quản trị tín dụng để ký duyệt giải ngân. Việc phân cấp phê duyệt này là tƣơng đối tốt, giúp cho Ban Giám đốc Chi nhánh giám sát đƣợc toàn bộ hoạt động cho vay và kịp thời đề ra các chính sách phù hợp. Tuy nhiên nhƣ đã phân tích ở chƣơng 2 thì nếu là theo cách này sẽ mất thời gian, và có thể rủi ro nếu qui mô cho vay các Doanh nghiệp ngày càng lớn. Bên cạnh đó khi có nhiều cán bộ ngân hàng thƣờng xuyên thăm viếng và kiểm tra doanh nghiệp, tạo cho Doanh nghiệp cảm giác ngân hàng không tin tƣởng vào họ. Vì vậy để rút ngắn thời gian xét duyệt hồ sơ và nâng cao tính chủ động trong giám sát, theo dõi khoản vay, BIDV DakLak nên phân quyền phê duyệt cho vay đối với Doanh nghiệp theo ngành kinh tế, tức là uỷ quyền cho phó giám đốc đƣợc toàn quyền quyết định các khoản vay liên quan đến một ngành kinh tế cụ thể nhƣ sản xuất nông nghiệp, hay thƣơng mại, dịch vụ hoặc có thể phân theo hạn mức cấp tín dụng cụ thể nào đó.
- Thực hiện kiểm tra kiểm soát định kỳ.
Sau khi giải ngân, Bộ phận kiểm tra kiểm soát nội bộ tại Chi nhánh cần tiến hành ngay việc kiểm tra tổng thể hồ sơ vay vốn lại một lần nữa, từ tƣ cách pháp nhân đến tài sản đảm bảo, báo cáo tài chính, phƣơng án sản xuất kinh doanh qua đó kịp thời phát hiện các sai sót. Nhƣng hiện nay do số lƣợng cán bộ làm công tác kiểm tra kiểm soát nội bộ còn thiếu, nên việc kiểm tra
tổng thể món vay không kịp thời và chủ yếu kiểm tra tính tuân thủ mà không có tác dụng phòng ngừa, trong một vài trƣờng hợp khi kiểm tra đến hồ sơ thì món vay đã tất toán. Chi nhánh cần bố trí thêm cán bộ cho Bộ phận kiểm tra nội bộ để thực hiện tốt công tác này.
Đối với cán bộ cho vay, do địa bàn cho vay ở xa và phân tán, một cán bộ cho vay phụ trách nhiều khách hàng, nên việc kiểm tra sử dụng vốn vay hiện nay chƣa thực hiện đúng qui định. Thông thƣờng cán bộ chỉ kết hợp kiểm tra sử dụng vốn vay khi trên địa bàn có khách hàng vay mới, nên hiệu quả của công tác kiểm tra không cao. Vì vậy Chi nhánh cần bố trí cán bộ hợp lý và yêu cầu cán bộ phải có lịch kiểm tra và tiến hành kiểm tra sử dụng vốn vay đối với tất cả các doanh nghiệp, đồng thời các bộ cho vay cũng phải tiến hành kiểm tra đột xuất hay định kỳ tình hình sử dụng vốn, tình hình sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp để kịp thời phát hiện các sai sót trong quá trình sử dụng vốn hay, hay các thay đổi trong quá trình hoạt động của doanh nghiệp để có biện pháp thu hồi vốn kịp thời
3.2.4. Nhóm giải pháp liên quan đến con ngƣời
- Đổi mới công tác tuyển dụng và đào tạo cán bộ cho vay
Trong tất cả các lĩnh vực của đời sống, con ngƣời là nhân tố không thể thiếu và đóng vai trò rất quan trọng. Trong lĩnh vực ngân hàng, đặc biệt là trong công tác cho vay thì vai trò của cán bộ cho vay lại càng quan trọng hơn. Khi thực hiện hoạt động cho vay dù ngân hàng ban hành qui trình cho vay rất chặt chẽ, ứng dụng công nghệ tiên tiến, hiện đại nhƣng nếu cán bộ cho vay thiếu kinh nghiệm, thiếu kiến thức, đạo đức tƣ cách kém thì rủi ro trong hoạt động cho vay chắc chắn sẽ xẩy ra. Vì vậy đào tạo nâng cao chất lƣợng cán bộ nói chung, cán bộ cho vay nói riêng là hết sức cần thiết và phải thƣờng xuyên. Trong thời gian qua tại BIDV DakLak việc tuyển dụng, đào tạo cán bộ nói chung và đào tạo cán bộ tín dụng nói riêng là tƣơng đối tốt. Thể hiện qua
tốc độ tăng trƣởng tín dụng hàng năm cao, chất lƣợng tín dụng bảo đảm. Tuy nhiên BIDV DakLak cần tiếp tục thực hiện tốt một số giải pháp liên quan đến công tác cán bộ cho vay nhƣ sau:
Trƣớc hết trong công tác tuyển dụng cán bộ cho vay, ngoài việc kiểm tra các kiến thức về chuyên môn, ngoại ngữ, vi tính nhƣ lâu nay thì Chi nhánh cần chú trọng kiểm tra các kiến thức về kinh tế, xã hội, khả năng giao tiếp, đây là những kiến thức hết sức quan trọng đối với một cán bộ khách hàng. Bên cạnh đó vấn đề về tác phong, tƣ cách cũng nên đƣợc chú trọng, vì nghề ngân hàng cũng đƣợc coi là nghề của công chúng nên nếu cán bộ có tác phong nhanh nhẹn, tƣ cách đỉnh đạc, chín chắn thì khi đến tiếp xúc với doanh nghiệp cũng thuận tiện hơn.
Khi đã tuyển dụng đƣợc cán bộ đáp ứng đƣợc các yêu cầu rồi, cần tiến hành đào tạo cán bộ một cách bài bản hơn thông qua hai bƣớc nhƣ sau:
Bƣớc 1: Khi vừa đƣợc tuyển dụng, cần có chƣơng trình đào tạo toàn diện cho cán bộ thông qua hình thức đào tạo trực tiếp, tức là cử cán bộ đến làm việc tại tất cả các phòng, ban chuyên môn của Chi nhánh, tùy theo tính chất công việc mà thời gian làm việc tại mỗi phòng từ một đến ba tháng. Thực hiện bƣớc này giúp cho nhân viên mới có đƣợc kiến thức toàn diện nhất về hoạt động của ngân hàng.
Bƣớc 2: Sau khi cán bộ đã nắm cơ bản tất cả các hoạt động của ngân hàng, tiến hành đào tạo chuyên sâu về cơ chế, chính sách, luật pháp liên quan đến hoạt động cho vay của ngân hàng, chính sách tín dụng, qui trình tín dụng, các loại hình tín dụng, phƣơng pháp phân tích thị trƣờng, phân tích báo cáo tài chính…Hình thức đào tạo là đào tạo trực tiếp tại phòng khách hàng thông qua hƣớng dẫn của Trƣởng phòng. Đồng thời cử cán bộ tham gia các khoá đào tạo ngắn hạn liên quan đến kỹ năng chăm sóc khách hàng, kỹ năng bán hàng, kỹ năng thuyết phục cũng nhƣ các buổi tập huấn về qui trình tín dụng mới (nếu
có) và đặc biệt nên cho cán bộ khách hàng có điều kiện đi học tập kinh nghiệm tại các ngân hàng nƣớc ngoài ít nhất một lần. Ngoài ra để nâng cao khả năng phân tích của cán bộ tín dụng thì BIDV DakLak cũng nên thƣờng xuyên tổ chức các buổi toạ đàm trong phạm vi phòng khách hàng theo phƣơng thức làm việc theo nhóm. Đó là trƣớc mỗi dự án chuẩn bị đầu tƣ, cán bộ cho vay cần chuẩn bị hồ sơ tài tiệu liên quan đến món vay và chuyển đến tất cả cán bộ khác trong phòng yêu cầu cho ý kiến tại buổi toạ đàm, trong đó các cán bộ phải nêu đƣợc ƣu, nhƣợc điểm của dự án, phƣơng án sản xuất kinh doanh, đƣa ra khuyến nghị có nên đầu tƣ hay không và đầu tƣ theo qui mô nào, tại sao. Tuy nhiên vì đây chỉ là buổi toạ đàm mà không phải là họp Hội đồng tín dụng Chi nhánh nên các ý kiến mà cán bộ đƣa ra chỉ mang tính chất tham khảo cho ngƣời quyết định đầu tƣ. Vì vậy cán bộ có thể nói tất cả suy nghĩ của mình mà không bị qui kết trách nhiệm và nó chỉ nhằm mục đích duy nhất là nâng cao khả năng phân tích thực tế cho cán bộ.
- Tăng cƣờng giáo dục đạo đức, lối sống và có chế độ khuyến khích kịp thời. Những ngƣời làm nghề ngân hàng nói chung và hoạt động cho vay nói riêng rất dễ bị cám dỗ bởi tiền bạc. Vì vậy, ngoài việc đào tạo chuyên môn thì BIDV DakLak cũng cần quan tâm hơn nữa công tác giáo dục đạo đức, phẩm chất chính trị và lối sống lành mạnh cho cán bộ thông qua việc đẩy mạnh hoạt động của các tổ chức đoàn thể nhƣ công đoàn và đoàn thanh niên. Đồng thời cũng cần phải có chế độ tiền lƣơng phù hợp để giúp cán bộ cho vay đảm bảo cuộc sống, tránh xa các tệ nạn tiêu cực và có chế độ khen thƣởng kịp thời đối với cán bộ có thành tích trong công tác tín dụng, cũng nhƣ tạo cơ hội thăng