8. Tổng quan tài liệu nghiên cứu
1.2.2. Phân tích công tác tổ chức cho vay hộ kinh doanh
a.Về công tác tổ chức nhân sự
Mỗi ngân hàng có cách thức tổ chức nhân sự tại phòng cho vay riêng. Tuy nhiên nhìn chung các ngân hàng ñều chia thành 03 bộ phận chính:
- Cán bộ tín dụng: là những cán bộ tiếp xúc trực tiếp với khách hàng, tiếp nhận hồ sơ, kiểm tra hồ sơ và trình hồ sơ vay vốn cho khách hàng
- Bộ phận phê duyệt: các cấp có thẩm quyền quyết ñịnh cho vay hoặc từ chối cho vay
- Bộ phận hỗ trợ: bao gồm bộ phận giải ngân, kiểm tra sau vay, bộ phận
ñịnh giá tài sản...
b.Về quy trình cho vay
Quy trình cho vay tại các ngân hàng khác nhau là khác nhau. Tuy nhiên về cơ bản ñều chia thành 3 giai ñoạn: giai ñoạn trước khi cho vay, giai ñoạn cho vay và giai ñoạn sau cho vay.
- Giai ñoạn trước khi cho vay:
+ Phân tích, thẩm ñịnh hồ sơ cho vay.
+ Lập tờ trình ñề xuất và quyết ñịnh cho vay. - Giai ñoạn trong cho vay:
+ Ký kết hợp ñồng tín dụng, hợp ñồng bảo ñảm và tiến hành các thủ tục
ñăng ký giao dịch bảo ñảm theo ñúng quy ñịnh pháp luật và ngân hàng.
+ Giải ngân: các phương thức giải ngân, tùy theo tính chất kinh doanh và phê duyệt tín dụng ngân hàng có thể giải ngân bằng tiền mặt hoặc chuyển khoản cho khách hàng.
- Giai ñoạn sau cho vay: + Kiểm tra sau vay. + Thu nợ.
Xử lý nợ có vấn ñề và thanh lý tín dụng: Theo thông tư số 15/2010/TT-NHNN nợ quá hạn ñược chưa làm 5 nhóm như sau:
Nhóm 1 (Nợ ñủ tiêu chuẩn) bao gồm: ++ Các khoản nợ trong hạn;
++ Các khoản nợ quá hạn dưới 10 ngày. ` Nhóm 2 (Nợ cần chú ý) bao gồm:
++ Các khoản nợ quá hạn từ 10 ngày ñến dưới 30 ngày; ++ Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần ñầu. Nhóm 3 (Nợ dưới tiêu chuẩn) bao gồm:
++ Các khoản nợ quá hạn từ 30 ngày ñến dưới 90 ngày;
++ Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần ñầu quá hạn dưới 30 ngày theo thời hạn trả nợ ñã ñược cơ cấu lại lần ñầu;
++ Các khoản nợ ñược miễn hoặc giảm lãi do khách hàng không ñủ
khả năng trả lãi ñầy ñủ theo hợp ñồng tín dụng. Nhóm 4 (Nợ nghi ngờ mất vốn) bao gồm:
++ Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần ñầu quá hạn từ 30 ngày
ñến dưới 90 ngày theo thời hạn trả nợ ñã ñược cơ cấu lại lần ñầu; ++ Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ hai. Nhóm 5 (Nợ có khả năng mất vốn) bao gồm:
++ Các khoản nợ quá hạn từ 180 ngày trở lên;
++ Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần ñầu quá hạn từ 90 ngày trở lên theo thời hạn trả nợñược cơ cấu lại lần ñầu;
++ Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ hai quá hạn theo thời hạn trả nợñược cơ cấu lại lần thứ hai; ++ Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ ba trở lên, kể cả chưa bị quá hạn hoặc ñã quá hạn. Tỷ lệ trích lập dự phòng cụ thể ñối với các nhóm nợ quy ñịnh tại Khoản 1 ðiều này như sau: Nhóm 1 (Nợ ñủ tiêu chuẩn): 0%; Nhóm 2 (Nợ cần chú ý): 2%;
Nhóm 3 (Nợ dưới tiêu chuẩn): 25%; Nhóm 4 (Nợ nghi ngờ mất vốn): 50%; Nhóm 5 (Nợ có khả năng mất vốn): 100%.
c.Về cơ sở vật chất và công nghệ của ngân hàng
Cơ sở vật chất thiết bị cũng ảnh hưởng ñến hoạt ñộng cho vay của Ngân hàng. Nếu cơ sở vật chất thiết bị mà lạc hậu thì các công việc của ngân hàng sẽ ñược xử lý kém, chậm chạp; các hoạt ñộng của ngân hàng ñược thực hiện khó khăn. ðiều ñó làm cho Ngân hàng tụt hậu, kém phát triển, không thu hút ñược nhiều khách hàng sẽ làm hạn chế hoạt ñộng cho vay. Ngược lại việc trang bị ñầy ñủ các thiết bị tiến phù hợp với phạm vi và quy mô hoạt ñộng, phục vụ kịp thời các nhu cầu khách hàng với chi phí cả hai bên ñều có thể
chấp nhận ñược sẽ giúp Ngân hàng tăng cường khả năng cạnh tranh, thực hiện tốt mục tiêu tăng cường hoạt ñộng cho vay.
Cơ sở vật chất khang trang tạo sự tin tưởng cho khách hàng. ðối tượng hộ kinh doanh có tính chất nghiêng về cá nhân nên cơ sở vật chất sẽ tạo ấn tượng và là một trong những yếu tố ảnh hưởng ñến sự lựa chọn Ngân hàng của khách hàng.
ðồng thời, các Ngân hàng cần phải ñể ý ñến chất lượng phục vụ cho khách hàng, phòng chờ phải có báo, tạp chí, nước uống, bánh kẹo...ñể phục vụ khách hàng trong thời gian chờ ñợi, quầy giao dịch nên có hoa tươi ñể tạo không khí tươi mới, trong lành
Bên cạnh ñó, một ngân hàng có nền tảng công nghệ vững chắc, hệ
thống lưu trữ dữ liệu hoàn chỉnh và hệ thống thông tin quản lý tập trung thì mới có thể tính toán ñược rủi ro một cách thuận lợi và tính chính xác cao
ñồng thời phục vụ cho công tác quản trị rủi ro và phân loại nợ ñối với khách hàng. Hệ thống máy móc phải ñược bảo trì thường xuyêntránh ñể khách hàng phải ñợi lâu, gây mất thời gian của khách hàng và cũng là tạo ấn tượng xấu với khách hàng.
1.2.3. Phân tích kết quả hoạt ñộng cho vay hộ kinh doanh
a.Quy mô cho vay
Việc mở rộng quy mô ñược ñánh giá thông qua các tiêu chí như sau: - Tăng tưởng dư nợ cho vay hộ kinh doanh: ñặc ñiểm cho vay hộ kinh doanh là dư nợ cho mỗi khách hàng thường khá nhỏ, Ngân hàng cần có các chính sách, sản phẩm khuyến khích khách hàng sử dụng thêm vốn vay ñể mở
rộng hoạt ñộng kinh doanh, ñầu tư…
- Tăng trưởng số lượng khách hàng hộ kinh doanh: Ngân hàng thâm nhập thị trường mới, thị trường mà khách hàng chưa biết ñến các sản phẩm của Ngân hàng băng cách tận dụng sự khác biệt về sản phẩm, dịch vụ, uy tín,
thế mạnh, tài chính và mạng lưới giao dịch, kênh phân phối ñể phát triển khách hàng, lôi kéo khách hàng về với ngân hàng
- Mức tăng dư nợ cho vay bình quân trên một khách hàng hộ kinh doanh: ña dạng hóa các sản phẩm tín dụng, ñáp ứng nhu cầu vốn của khách hàng nhanh chóng với lãi suất hợp lý, cải tiến thủ tục, quy trình, thời gian xét duyệt, chính sách tín dụng linh hoạt
- Tăng quy mô giúp Ngân hàng tăng lợi nhuận, nâng cao vị thế cạnh tranh, phát triển ổn ñịnh.
b.Thị phần cho vay hộ kinh doanh trên thị trường
Thị phần dư nợ cho vay hộ kinh doanh của Ngân hàng là tỷ trọng dư nợ
cho vay hộ kinh doanh của ngân hàng ñó so với tổng dư nợ cho vay hộ kinh doanh của các ngân hàng khác trên cùng ñịa bàn (thị trường mục tiêu).
c.Cơ cấu cho vay hộ kinh doanh
- Cơ cấu cho vay theo kỳ hạn
+ Cho vay HKD ngắn hạn: Là các khoản cho vay HKD có thời hạn từ 1 năm trở xuống.
+ Cho vay HKD trung hạn: Là các khoản cho vay HKD có thời hạn từ
trên 1 năm ñến 5 năm.
+ Cho vay HKD dài hạn: Là các khoản cho vay HKD có thời hạn trên 5 năm.
- Cơ cấu cho vay theo phương thức cho vay: Theo phương thức cho vay thì cho vay HKD cũng có các hình thức như : Thấu chi, cho vay trực tiếp, cho vay trả góp, cho vay từng lần, cho vay theo hạn mức và cho vay gián tiếp.
- Cơ cấu cho vay theo ngành nghề của khách hàng
Dựa vào ngành nghề kinh doanh của các ñối tượng khách hàng: + Cho vay hộ kinh doanh nông lâm ngư nghiệp
+ Cho vay hộ kinh doanh vận tải, xây dựng + Cho vay hộ kinh doanh thương mại và dịch vụ
+ Cho vay hộ kinh doanh khác
- Cơ cấu cho vay theo hình thức ñảm bảo: Có hai hình thức ñảm bảo cho vay ñối với hộ kinh doanh là:
+ Cho vay có ñảm bảo bằng tài sản: Khoản vay phải có tài sản ñảm bảo.
+ Cho vay không có ñảm bảo bằng tài sản: Khoản vay tín chấp.
- Cơ cấu cho vay theo loại tiền tệ: Theo loại tiền tệ, cho vay hộ kinh doanh gồm:
+ Cho vay hộ kinh doanh bằng ñồng nội tệ (VND). + Cho vay hộ kinh doanh bằng ñồng ngoại tệ.
d.Mức tăng trưởng doanh thu cho vay hộ kinh doanh
Doanh thu từ hoạt ñộng cho vay là tổng số tiền lãi và các khoản phí từ
hoạt ñộng cho vay hộ kinh doanh của ngân hàng chưa tính trừ chi phí.
e.Kết quả kiểm soát rủi ro rủi ro tín dụng trong cho vay hộ kinh doanh
ðây là chỉ tiêu ñánh giá về mặt chất lượng của quá trình phát triển cho vay hộ kinh doanh, thể hiện ở chỉ tiêu nợ xấu và tỷ lệ nợ xấu của các khoản vay hộ kinh doanh trên tổng dư nợ bình quân cho vay hộ kinh doanh.
1.2.4. Phân tích việc sử dụng các công cụ, chính sách phát triển cho vay hộ kinh doanh ñã áp dụng tại chi nhánh vay hộ kinh doanh ñã áp dụng tại chi nhánh
a.Chính sách về chủng loại sản phẩm, dịch vụ
Chính sách về sản phẩm, dịch vụ thể hiện ở mức ñộ ñáp ứng nhu cầu của khách hàng, nâng cao mức ñộ hài lòng của khách hàng.
Thực tế cho thấy nhu cầu sử dụng sản phẩm, dịch vụ cho vay ngân hàng của mỗi loại khách hàng là khác nhau. Vì vậy, ñể thu hút ñược nhiều
khách hàng Chi nhánh cần tăng cường thực hiện các hình thức cho vay ña dạng và phù hợp hơn. Hơn nữa, ña dạng hóa cơ cấu cho vay luôn ñược xem là một biện pháp quan trọng ñể giảm thiểu rủi ro mà hầu hết các ngân hàng luôn hướng ñến.
b.Chính sách lãi suất
Lãi suất vay vốn tác ñộng trực tiếp ñến hiệu quả của khoản vay, hiệu quả ñối với ngân hàng và ñối với khách hàng, một khoản vay ñem lại hiệu quả
kinh tế cho khách hàng thì cũng sẽ mang lại lợi nhuận cho ngân hàng. Ngược lại, lãi suất quá cao, khách hàng kinh doanh không có lãi thậm chí bị lỗ thì ngân hàng cũng không thu hồi ñược vốn. Do ñó, trên cơ sở ñảm bảo lợi ích ba bên và tuân thủ pháp luật: lợi ích Nhà nước, lợi ích ngân hàng và lợi ích khách hàng dưới hình thức thuận mua vừa bán thông qua giá cả cho vay hay lãi suất cho vay. Vậy ñể hấp dẫn khách hàng là các hộ kinh doanh, mức lãi suất cho vay phải linh hoạt, tuỳ vào từng thời kỳ hay từng ñối tượng mà chính sách lãi suất cũng có những ưu tiên khác nhau.
c.Chính sách chăm sóc khách hàng, quan hệ khách hàng
Ngành ngân hàng là ngành dịch vụ, sự tăng trưởng của ngành ngân hàng xuất phát từ tiếng tăm về sự thỏa mãn của khách hàng thông qua việc
ñem lại hoặc cung cấp sự quan tâm và chăm sóc khách hàng ở chuẩn mực cao hơn. Hoạt ñộng chăm sóc khách hàng là một yếu tố quan trọng của marketing
ñể phát triển và khởi xướng những tiện ích tài chính mới. Tuy nhiên, việc do lường kết quả cụ thể từ việc chăm sóc khách hàng lại hoàn toàn không ñơn giản. Do ñó, nhiều ngân hàng xem việc chăm sóc khách hàng là chức năng hoạt ñộng hoặc vận hành hơn là một phần của chức năng Marketing. Ngoài ra, ngân hàng cũng cần phải cân ñối giữa phí tổn bỏ ra với lợi ích thu ñược tự
việc chăm sóc khách hàng.
d.Chính sách phát triển mạng lưới
nhánh Buôn Hồ có mạng lưới rộng khắp các huyện, xã tại tỉnh ðăkLăk. Do
ñó, chi nhánh có khả năng tiếp cận các vùng sâu, vùng xa còn nhiều khó khăn
ñể cho vay, cũng như huy ñộng vốn. Việc mở rộng mạng lưới ñể phát triển lợi thế trên cũng là một chính sách hết sức quan trọng trong thời gian sắp tới.
e.Chính sách quảng cáo, tiếp thị
Yếu tố con người của marketing giữ vai trò quan trọng cho vay HKD của chi nhánh, trong các giao dịch trực tiếp, khách hàng có những cảm xúc, nhận xét khi tiếp xúc với sản phẩm cho vay này. Người nhân viên tiếp xúc với khách hàng chính là ñại diện của chi nhánh ñứng ra cung ứng dịch vụ ngân hàng. Nếu nhân viên có trình ñộ cũng như có thái ñộ phục vụ ân cần, lịch sự
sẽ tạo tâm lý tin tưởng, thỏa mãn cho khách hàng, xây dựng ấn tượng tốt ñẹp về ngân hàng trong mắt họ. ðiều này ñảm bảo khách hàng sẽ quay lại giao dịch với chi nhánh.
1.3. CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ðẾN PHÁT TRIỂN HOẠT ðỘNG CHO VAY HỘ KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.3.1. Nhân tố ngân hàng
Thứ nhất, chiến lược kinh doanh.
ðây là nhân tố ñầu tiên ảnh hưởng ñến hiệu quả tín dụng. Chiến lược kinh doanh liên quan ñến khả năng cạnh tranh thành công trên thị trường. Nó liên quan ñến các quyết ñịnh chiến lược về lựa chọn sản phẩm, ñáp ứng nhu cầu khách hàng, giành lợi thế cạnh tranh so với các ñối thủ, khai thác và tạo ra các cơ hội mới… Dựa trên cơ sở một chiến lược kinh doanh ñược xác lập, ngân hàng sẽ chuyển nó thành hành ñộng, lập ra những kế hoạch bộ phận cho từng thời kỳñảm bảo cho những mục tiêu ñã ñề ra; ñặc biệt có kế hoạch ảnh hưởng trực tiếp ñến hiệu quả cho vay như: Kế hoạch tăng trưởng tín dụng, kế
hoạch marketing, chính sách nhân sự…
Thứ hai, các chính sách, quy ñịnh của ngân hàng.
ñáo hay không; Các quy ñịnh về lãi suất và phí tín dụng cao hay thấp, có linh hoạt và phù hợp với thu nhập hiện có của người dân hay không; Các quy ñịnh về thời hạn tín dụng và kỳ hạn nợ, tài sản ñảm bảo, phương thức giải ngân và thanh toán, thủ tục xin vay vốn có phức tạp hay ñơn giản, thời gian thẩm ñịnh hồ sơ vay vốn kéo dài bao lâu…
ðối với hoạt ñộng cho vay HKD, chính sách tín dụng là tổng hợp những hướng dẫn của Ngân hàng ñòi hỏi phải ñược thực hiện nhất quán trong tổ chức về các vấn ñề: Quy mô cho vay tối ña ñối với HKD, và tỷ trọng tối ña dư nợ cho vay HKD trên tổng dư nợ; các giới hạn cho vay ñối với HKD; các loại hình mà NH có thể lựa chọn ñể cho vay ñối với HKD; lĩnh vực cho vay; kỳ hạn cho vay; chính sách ñảm bảo tiền vay ñối với HKD; cách thức xác
ñịnh lãi suất ñối với các khoản cho vay của NH ñối với HKD.
Chính sách tín dụng ñược hoạch ñịnh và triển khai thống nhất ñể ñịnh hướng và làm cơ sở cho các bộ phận và nhân viên tín dụng triển khai các hoạt
ñộng tác nghiệp của mình. Nếu có một chính sách tín dụng ñối với HKD ñúng