8. Tổng quan tài liệu nghiên cứu
1.3.2.Nhân tố ngoài ngân hàng
Thứ nhất, năng lực tài chính của khách hàng
Với mỗi cán bộ tín dụng vấn ñề quan tâm ñầu tiên về khách hàng của mình là khả năng trả nợ. Một khoản vay vốn ñược ngân hàng chấp nhận khi khách hàng ñáp ứng ñầy ñủ những yêu cầu về năng lực tài chính ñủ lớn và lành mạnh ñể thực hiện nghĩa vụ trả nợ. Ngân hàng cần xem xét kỹ lưỡng những nguồn trả nợ nghi ngờ về tính lành mạnh hoặc nguồn ñủ mạnh nhưng không ổn ñịnh.
Thứ hai, nhu cầu, thói quen và ñạo ñức khách hàng. Ngoài những nhân tố trên còn kể ñến nhân tố khách quan bên ngoài ngân hàng cũng ảnh hưởng tới cho vay hộ kinh doanh, ñó là ñạo ñức khách hàng. Nếu như khách hàng là người có ý thức trả nợ tốt, rủi ro tín dụng thấp thì sẽ kích thích ngân hàng mở
rộng hoạt ñộng cho vay, các quy ñịnh cũng sẽ không quá khắt khe.
Thứ ba, ñặc ñiểm thị trường nơi ngân hàng hoạt ñộng
Nếu là thành thị hoặc nơi tập trung ñông dân cư, có mức thu nhập khá, trình ñộ học vấn cao thì nhu cầu vay của khách hàng cá nhân là hộ kinh doanh
sẽ tăng cao hơn so với các vùng nông thôn, hẻo lánh nơi mà người nông dân quanh năm chỉ biết tới ñồng ruộng.
Thứ tư, ñối thủ cạnh tranh. Sự xuất hiện các ñối thủ cạnh tranh trên thị
trường tài chính dẫn ñến thị phần cho vay HKD bị chia nhỏ và khiến cho ngân hàng cần phải tìm ra các chiến lược, các chính sách ñặc trưng của ngân hàng nhằm thu hút ñược khách hàng ñến với ngân hàng, không chỉ giữ chân khách hàng cũ mà còn thu hút thêm khách hàng mới. Như vậy, với sự xuất hiện của các ñối thủ cạnh tranh sẽ khiến thị phần cho vay HKD của ngân hàng bị giảm sút, ñiều này sẽ gây ra sự khó khăn cho ngân hàng trong việc phát triển hoạt
ñộng cho vay HKD.
Thứ năm, môi trường kinh tế, chính trị
Ngân hàng là một tổ chức trung gian tài chính quan trọng nhất ñối với nền kinh tế. Vì vậy, bất kỳ sự biến ñộng của nền kinh tế ñều ảnh hưởng ñến các hoạt ñộng cho vay của ngân hàng trong ñó có cho vay HKD.
Khi nền kinh tế ổn ñịnh và tăng trưởng cao, có nhiều khách hàng vay vốn nhằm phục vụ mục ñích sản xuất kinh doanh của họ. Từ ñó, sẽ tạo ñiều kiện mở rộng cho vay HKD một cách có hiệu quả. Ngược lại, khi nền kinh tế
rơi vào tình trạng suy thoái, mất ổn ñịnh, nhu cầu tiêu dùng giảm ảnh hưởng
ñến việc mở rộng sản xuất, nhu cầu vay kinh doanh cũng giảm. Tuy nhiên, trong giai ñoạn này nhu cầu của người tiêu dùng hướng ñến những sản phẩm có chất lượng, giá cả hợp lý, từ ñó tạo ñiều kiện cho các nhà kinh doanh cơ
cấu lại sản xuất, chọn các sản phẩm sản xuất hợp lý ñểñáp ứng nhu cầu khách hàng. Trong giai ñoạn nay nhu cầu vốn kinh doanh cũng cần ñược ñáp ứng. Hơn nữa, suy thoái kinh tế chỉ mang tính tạm thời và thường có thời gian kéo dài ngắn . Vì vậy, các ngân hàng phải có sự chuẩn bị cần thiết ñể mở rộng cho vay khi nền kinh tế phục hồi tăng trưởng và ổn ñịnh. Ngoài ra, nếu ngân hàng hoạt ñộng trong nền kinh tế có trình ñộ phát triển cao và tiên tiến thì hoạt
Kết luận Chương 1
Trong chương 1, luận văn ñã hệ thống hoá những vấn ñề lý luận về
hoạt ñộng cho vay của NHTM. Trọng tâm của chương là các phân tích về
khái niệm và ñặc ñiểm pháp lý của HKD, vai trò của hoạt ñộng cho vay ñối với phát triển kinh tế HKD, các chỉ tiêu phân tích và ñánh giá tình hình cho vay HKD, những nhân tố ảnh hưởng ñến quá trình phát triển cho vay HKD của NHTM. Ngoài ra, phương pháp nghiên cứu cũng ñược phác họa cụ thể, tất cả ñã tạo nên một cơ sở vững chắc cho việc ñi vào phân tích tình hình cho vay HKD tại chi nhánh NHNo&PTNT Buôn Hồở chương 2 tiếp sau ñây.
CHƯƠNG 2
PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY ðỐI VỚI HỘ KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT