8. Tổng quan tài liệu nghiên cứu
1.3.1. Nhân tố ngân hàng
Thứ nhất, chiến lược kinh doanh.
đây là nhân tố ựầu tiên ảnh hưởng ựến hiệu quả tắn dụng. Chiến lược kinh doanh liên quan ựến khả năng cạnh tranh thành công trên thị trường. Nó liên quan ựến các quyết ựịnh chiến lược về lựa chọn sản phẩm, ựáp ứng nhu cầu khách hàng, giành lợi thế cạnh tranh so với các ựối thủ, khai thác và tạo ra các cơ hội mớiẦ Dựa trên cơ sở một chiến lược kinh doanh ựược xác lập, ngân hàng sẽ chuyển nó thành hành ựộng, lập ra những kế hoạch bộ phận cho từng thời kỳựảm bảo cho những mục tiêu ựã ựề ra; ựặc biệt có kế hoạch ảnh hưởng trực tiếp ựến hiệu quả cho vay như: Kế hoạch tăng trưởng tắn dụng, kế
hoạch marketing, chắnh sách nhân sựẦ
Thứ hai, các chắnh sách, quy ựịnh của ngân hàng.
ựáo hay không; Các quy ựịnh về lãi suất và phắ tắn dụng cao hay thấp, có linh hoạt và phù hợp với thu nhập hiện có của người dân hay không; Các quy ựịnh về thời hạn tắn dụng và kỳ hạn nợ, tài sản ựảm bảo, phương thức giải ngân và thanh toán, thủ tục xin vay vốn có phức tạp hay ựơn giản, thời gian thẩm ựịnh hồ sơ vay vốn kéo dài bao lâuẦ
đối với hoạt ựộng cho vay HKD, chắnh sách tắn dụng là tổng hợp những hướng dẫn của Ngân hàng ựòi hỏi phải ựược thực hiện nhất quán trong tổ chức về các vấn ựề: Quy mô cho vay tối ựa ựối với HKD, và tỷ trọng tối ựa dư nợ cho vay HKD trên tổng dư nợ; các giới hạn cho vay ựối với HKD; các loại hình mà NH có thể lựa chọn ựể cho vay ựối với HKD; lĩnh vực cho vay; kỳ hạn cho vay; chắnh sách ựảm bảo tiền vay ựối với HKD; cách thức xác
ựịnh lãi suất ựối với các khoản cho vay của NH ựối với HKD.
Chắnh sách tắn dụng ựược hoạch ựịnh và triển khai thống nhất ựể ựịnh hướng và làm cơ sở cho các bộ phận và nhân viên tắn dụng triển khai các hoạt
ựộng tác nghiệp của mình. Nếu có một chắnh sách tắn dụng ựối với HKD ựúng
ựắn, phù hợp với thực tiễn cho vay HKD tại ựịa bàn sẽ là một nhân tố thúc
ựẩy việc phát triển cho vay HKD. Ngược lại, nếu các nội dung của chắnh sách tắn dụng không phù hợp với thực tiễn sẽ hạn chế quy mô dư nợ, có khả năng gia tăng rủi ro và làm giảm khả năng sinh lời và suy giảm năng lực cạnh tranh.
Quy trình cho vay HKD là nội dung và trình tự các bước công việc cần phải tuân thủ thống nhất trong quá trình cho vay HKD tắnh từ khi khách hàng bắt ựầu thiết lập một quan hệ với NH cho ựến khi kết thúc hợp ựồng.
Quy trình cho vay HKD ngoài việc phải tuân thủ quy trình tắn dụng chung cũng phải có những yếu tốựặc thù ựể phù hợp với cho vay HKD. Mặt khác, trong ựiều kiện hiện nay, quy trình cho vay phụ thuộc nhiều vào việc
ứng dụng công nghệ trong quản trị ngân hàng. Vì vây, thường xuyên xem xét lại quy trình ựể ựiều chỉnh, bổ sung những yếu tố mới cho phù hợp với những
thay ựổi trong các ựiều kiện của thị trường và công nghệ là việc mà các NH cần phải thực hiện.
Thứ ba, chất lượng cán bộ tắn dụng. Cán bộ tắn dụng là người trực tiếp tiếp xúc với khách hàng, tiếp nhận hồ sơ, hướng dẫn khách hàng các thủ tục vay vốn, thực hiện thu thập và xử lý thông tin về khách hàng ựể ựưa ra quyết
ựịnh cho vay hay không cho vay, cũng như là người thực hiện giám sát sau khi cho vay và thu nợ. Do ựó, mỗi cán bộ tắn dụng phải có trình ựộ chuyên môn, khả năng nghiệp vụ, khả năng phân tắch, ựánh giá, có trách nhiệm trong công việc trên cơ sở lựa chọn ựược những khách hàng có ựủ năng lực pháp lý, có ựủ năng lực tài chắnh, có tư cách ựạo ựức tốtẦ . đặc biệt, cho vay hộ kinh doanh là một loại hình cho vay nếu xảy ra rủi ro thì mức ựộ tổn thất rất lớn, nó ảnh hưởng ựến tình tình tài chắnh ựối với NHTM, nên ngay từ khâu thẩm
ựịnh các khoản vay nếu cán bộ thẩm ựịnh không làm tốt có thể gây ra tổn hại rất lớn cho ngân hàng. Ngoài ra, ựạo ựức nghề nghiệp của cán bộ tắn dụng ngân hàng cũng là một yếu tố rất quan trọng trong việc cho vay. Nhờ có những cán bộ như vậy, các khoản cho vay diễn ra an toàn và hiệu quả hơn, hoạt ựộng cho vay cũng nhanh chóng và thuận tiện hơn. Còn nếu một cán bộ
tắn dụng không có ựạo ựức nghề nghiệp thì nguy cơ xảy ra rủi ro cho ngân hàng cũng không phải là nhỏ.
Thứ tư, công tác thông tin và công nghệ của ngân hàng. Trên cơ sở
nguồn thông tin nhận ựược, ngân hàng thực hiện phân tắch tắn dụng ựể ựánh giá khả năng hiện tại và tiềm năng của khách hàng về sử dụng vốn, cũng như
khả năng hoàn trả vốn vay cho ngân hàng. Ngân hàng sẽ tìm kiếm những tình huống có thể dẫn ựến rủi ro cho ngân hàng và tiên lượng khả năng kiểm soát của ngân hàng về các rủi ro ựó, dự kiến các biện pháp phòng ngừa và hạn chế
thiệt hại có thể xảy ra. Từ ựó làm cơ sở ựể ra quyết ựịnh tắn dụng, chấp thuận hay không chấp thuận cho vay.
phong phú phục vụ nhu cầu ngày càng lớn và ựa dạng của khách hàng. Trong khi ựó, ựặc thù của hoạt ựộng cho vay khách hàng cá nhân là giao dịch với số
lượng khách hàng ựông và ựa dạng, ngân hàng phải thực hiện một số lượng lớn các hợp ựồng cho vay. Do ựó, hệ thống công nghệ của ngân hàng hiện ựại vừa tiết kiệm ựược thời gian công sức của cán bộ tắn dụng, vừa nhằm hạn chế
tối ựa sự nhầm lẫn, sai sót trong quá trình giao dịch với khách hàng.
Ngày nay, hệ thống thông tin và công nghệ ựóng vai trò quan trọng, nó quyết ựịnh ựến cách thức quản trị, cách thức phục vụ khách hàng, cũng như
các sản phẩm dịch vụ ngân hàng có thể cung cấp ựến khách hàng. Công nghệ
ngân hàng ựóng vai trò sống còn ựối với các ngân hàng. Trong xu thế ngày nay không thể nào tồn tại một ngân hàng với công nghệ lạc hậu. Công nghệ
hiện ựại là cơ sở ựể các ngân hàng mở rộng hoạt ựộng trong ựó có hoạt ựộng cho vay hộ kinh doanh.
Hệ thống thông tin và thiết bị công nghệ giúp:
+ Giúp phát triển, ựa dạng các hoạt ựộng dịch vụ ngân hàng, nâng cao khả năng cạnh tranh.
+ Ngân hàng nhanh chóng ựánh giá khách hàng mới một cách tin cậy giúp mở rộng ựối tượng khách hàng cho vay.
+ Chăm sóc khách hàng nhanh chóng, ựáp ứng tốt nhu cầu, nên giữ ựược khách hàng cũ. đánh giá tốt chất lượng khách hàng làm cơ sở quyết
ựịnh tăng hạn mức vay cho các khách hàng.
+ Quản trị rủi ro một cách có cơ sở khoa học, nhờựó giảm nợ xấu.
Thứ năm, năng lực quản trị rủi ro tắn dụng của ngân hàng
Việc phát triển cho vay HKD tất yếu sẽ kéo theo gia tăng mức ựộ rủi ro tắn dụng theo quy luật ựánh ựổi giữa rủi ro và sinh lời trong hoạt ựộng ngân hàng. Một ngân hàng không thể vì né tránh rủi ro tắn dụng mà dẫn ựến hạn chế phát triển cho vay HKD. Vì vậy, ựể tối ưu hoá quan hệ ựánh ựổi giữa rủi ro và khả năng sinh lời ựòi hỏi ngân hàng phải không ngừng nâng cao năng
lực quản trị rủi ro tắn dụng.
đối với cho vay HKD, ựây là một lĩnh vực cho vay vừa có những thuận lợi vừa gây ra nhiều khó khăn có tắnh ựặc thù cho công tác quản trị rủi ro tắn dụng. đó là các yếu tố cơ bản sau:
- Cho vay HKD có khả năng phân tán rủi ro cao vì quy mô món vay nhỏ, số lượng khách hàng nhiềuẦ
- Việc thu thập thông tin về HKD là khó khăn hơn so với các Doanh nghiệp
Việc tăng trưởng dư nợ cho vay HKD sẽ tuỳ thuộc rất lớn vào khả năng kiểm soát rủi ro tắn dụng ựối với HKD của ngân hàng. Vì vây, nâng cao năng lực quản trị rủi ro tắn dụng là một ựiều kiện tiền ựề cho việc phát triển cho vay HKD.