8. Tổng quan tài liệu nghiên cứu
2.2.2.Phân tích công tổ chức cho vay hộ kinh doanh tại NHNo&PTNT
NHNo&PTNT Ờ CN Buôn Hồ
a.Công tác tổ chức nhân sự
Agribank Buôn Hồựược tổ chức với 06 phòng ban riêng biệt: Phòng kế
hoạch kinh doanh, phòng kinh doanh - ngoại hối, phòng hành chắnh nhân sự, phòng kiểm tra kiểm soát nội bộ, phòng ựiện toán, phòng kế toán ngân quỹ. Trong ựó phòng kinh doanh - ngoại hối chịu trách nhiệm về mảng cho vay bao gồm cả cho vay cá nhân, hộ kinh doanh và doanh nghiệp. CBTD chịu trách nhiệm cả khâu cho vay lẫn kiểm tra sau vay, thu hồi nợ. Giám ựốc chi
nhánh là người có thẩm quyền ựồng ý hoặc từ chối khoản vay.
b.Quy trình cho vay chung
Quy trình thực tế cho vay kinh doanh hiện nay của chi nhánh ựang áp dụng là quy trình giao dịch một cửa như sau:
Quy trình cho vay ựược bắt ựầu từ khi cán bộ tiếp nhận hồ sơ khách hàng vay vốn và kết thúc khi khách hàng trả hết nợ, thanh lý hợp ựồng tắn dụng. được tiến hành theo các bước sau ựây.
- Bước 1: CBTD ựược phân công tiếp nhận và hướng dẫn khách hàng về ựiều kiện tắn dụng và hồ sơ vay vốn Cán bộ tắn dụng Khách hàng vay vốn Kiểm tra hồ sơ vay vốn, các ựiều kiện vay vốn Thẩm ựịnh phương án vay vốn Lãnh ựạo phê duyệt Khách hàng Tái thẩm ựịnh (lãnh ựạo phòng tắn dụng) Vượt mức phán quyết đồng ý Giải ngân, thu nợ, kiểm tra
Ngân hàng cấp trên Vượt mức phán quyết
+ đối với khách hàng quan hệ lần ựầu: CBTD hướng dẫn khách hàng
ựăng ký những thông tin về khách hàng, các ựiều kiện vay vốn và thiết lập hồ
sơ vay vốn.
+ đối với khách hàng ựã quan hệ tắn dụng: CBTD kiểm tra sơ bộ các
ựiều kiện vay, bộ hồ sơ vay, hướng dẫn khách hàng hoàn thiện bộ hồ sơ vay. Khách hàng ựủ hoặc chưa ựủ ựiều kiện hồ sơ vay vốn, CBTD phải thông báo lại cho lãnh ựạo và thông báo cho khách hàng.
- Bước 2: Kiểm tra hồ sơ và mục ựắch vay vốn
+ Kiểm tra hồ sơ pháp lý: CBTD kiểm tra tắnh hợp lệ của các giấy tờ
liên quan do khách hàng cung cấp.
+ Kiểm tra hồ sơ vay vốn và hồ sơựảm bảo tiền vay. Ngoài ra, còn phải kiểm tra sự phù hợp với ngành nghề kinh doanh ghi trong ựăng ký kinh doanh với ngành nghề kinh doanh hiện tại của khách hàng vay hay không và phù hợp với phương án, dự án ựầu tư hay không.
+ Kiểm tra xem mục ựắch sử dụng vốn vay của phương án, dự án dự
kiến ựầu tư có phù hợp với ựăng ký kinh doanh hay không.
+ Kiểm tra tắnh hợp pháp của mục ựắch vay vốn. đối chiếu nhu cầu vay vốn với danh mục những hàng hóa cấm lưu thông, dịch vụ cấm thực hiện theo quy ựịnh của chắnh phủ.
+ đối với những khoản vay bằng ngoại tệ, kiểm tra mục ựắch vay vốn
ựảm bảo phù hợp với quy ựịnh quản lý ngoại hối hiện hành.
- Bước 3: điều tra, thu nhập, tổng hợp thông tin về khách hàng và phương án vay vốn.
+ Cán bộ tắn dụng phải ựi thực tế tại gia ựình, tại nơi sản xuất kinh doanh của khách hàng ựể tìm hiểu thu thập thêm thông tinẦ.
- Bước 4. Kiểm tra xác minh thông tin
- Bước 5. Phân tắch thẩm ựịnh các ựiểu kiện vày vốn liên quan + Phân tắch thẩm ựịnh các ựiều kiện vay vốn của khách hàng + Phân tắch thẩm ựịnh dự án, phương án
+ Phân tắch, thẩm ựịnh tài sản ựảm bảo - Bước 6. Lập báo cáo thẩm ựịnh cho vay
+ Tổng hợp nội dung thẩm ựịnh và báo cáo thẩm ựịnh cho vay.
+ Nếu khoản vay vượt mức phán quyết thì chuyển lên ngân hàng cấp trên. Mức phán quyết ựược quy ựịnh cho từng thời kỳ nhất ựịnh.
- Bước 7. Xác ựịnh phương thức và nhu cầu cho vay
- Bước 8. Xem xét khả năng nguồn vốn và ựiều khoản thanh toán của chi nhánh
- Bước 9. Ký kết hợp ựồng tắn dụng / hợp ựồng ựảm bảo tiền vay, giao nhận giấy tờ và tài sản ựảm bảo.
- Bước 10. Giải ngân cho vay .
- Bước 11. Kiểm tra giám sát khoản vay.
- Bước 12. Thu nợ lãi, gốc và xử lý những phát sinh. - Bước 13. Thanh lý hợp ựồng tắn dụng
- Bước 14. Giải tỏa tài sản ựảm bảo món vay.
Quy trình cấp tắn dụng có những ựiểm chưa hợp lý sau:
Theo quy trình giao dịch một cửa ngân hàng ựã triển khai, CBTD thực hiện toàn bộ các khâu trong cho vay, thu nợ, lưu trữ hồ sơ vay vốn và khách hàng vay vốn chỉ cần gặp một CBTD ựể ựề xuất nhu cầu, sau ựó CBTD thực hiện làm hồ sơ vay, ựăng ký vào chương trình giao dịch, giải ngân, thu nợ. Nên dễ xảy ra tiêu cực trong cho vay và thu hồi nợ, từ ựó gây rủi ro trong hoạt
ựộng cho vay.
Trong từng khâu của quy trình cấp tắn dụng, chưa xây dựng ựược các công việc cụ thể. Do vậy, tắnh chuyên nghiệp trong giải quyết hồ sơ chưa cao,
nó phụ thuộc quá vào nhiều vào một cán bộ tắn dụng. Từ ựó không thể kiểm soát ựược thời gian hoàn thành của từng bước trong quy trình cấp tắn dụng làm việc giải ngân cho khách hàng không ựúng tiến ựộ, gây ảnh hưởng ựến sản xuất kinh doanh của khách hàng.
Do công việc ựược giao nhiều, CBTD cũng không có thời gian ựi cơ sở ựể nắm thông tin về khách hàng vay do mình quản lý, do phải mất thời gian ở
tại văn phòng ựể làm hồ sơ, giải ngân cũng như thu hồi tiền trả nợ vay của khách hàng mình quản lý.
Ngoài ra, quy trình cho vay, thủ tục vay vốn vẫn còn hạn chế ở một số
khâu chưa ựược sự hài lòng của khách hàng chẳng hạn: một số mẫu hồ sơ, giấy tờ, chứng từ mẫu mã còn phải ghi bằng tay.
Về quy trình cho vay, thủ tục cho vay Chi nhánh cũng cần phải nghiên cứu và kiến nghị ngân hàng cấp trên thay ựổi quy trình và thủ tục vay vốn ựể
rút ngắn thời gian vay vốn và tạo ựiều kiện thuận lợi cho khách hàng, những phải ựảm bảo thực hiện theo ựúng quy ựịnh của pháp luật.
c.Cơ sở vật chất và công nghệ ngân hàng
Hiện tại, các quầy giao dịch của các chi nhánh, PGD trực thuộc ựều có khu vực ghế cho khách ngồi chờ. Tại ựó, có nước uống nóng lạnh, một số
bánh kẹo và báo cho khách hàng có thểựọc trong lúc chờ thực hiện giao dịch. Tại các chi nhánh, PGD trực thuộc Agribank Buôn Hồ ựều có két riêng
ựể bảo quản giấy tờ có giá, tài sản ựảm bảo của khách hàng. Trước khi giải ngân CBTD cần tiến hành làm thủ tục nhập kho tài sản bảo ựảm tại bộ phận kho quỹ và kho quỹ chỉ cho xuất kho khi khoản vay ựã ựược tất toán, các trường hợp xuất mượn hay thay thế tài sản ựảm bảo ựều phải có lý do hợp lệ
và phải có phê duyệt của Giám ựốc chi nhánh, ựồng thời thực hiện theo ựúng quy trình, quy ựịnh hiện hành.
Toàn bộ hồ sơ, chứng từ giao dịch ựều ựược thực hiện trên máy vi tắnh. Sau ựó ựược in ra và ký tên ựóng dấu, không còn tình trạng hợp ựồng tắn dụng
ựược in sẵn phôi ựể ghi bằng tay. điều này làm cho quá trình làm giảm thời gian lập hồ sơ vay vốn , tạo năng lực cạnh tranh với các ngân hàng khác.
2.2.3. Phân tắch kết quả cho vay hộ gia ựình tại NHNo&PTKD Ờ CN Buôn Hồ
a.Theo quy mô cho vay: ựược xác ựịnh bởi
- Dư nợ cho vay hộ kinh doanh
Bảng 2.4. Dư nợ cho vay HKD đVT: tỷ ựồng, % Chỉ tiêu 2012 2013 2014 2015 Tốc ựộ tăng trưởng bình quân Cho vay hộ kinh doanh (tỷ
ựồng) 293 349 436 542
Tỷ lệ tăng trưởng (%) - 19,11 24,93 24,31 22,78 Tổng dư nợ (tỷựồng) 1.690 1.980 2.550 3.245
Tỷ lệ tăng trưởng (%) - 17,16 28,79 27,25 24,40 Tỷ trọng cho vay hộ kinh
doanh trên tổng dư nợ (%) 17,34 17,63 17,10 16,70
(Nguồn: Phòng Kế hoạch kinh doanh NHNo & PTNT Chi Nhánh Buôn Hồ)
Qua Bảng 2.4 Ờ Dư nợ cho vay HKD, tại cuối năm 2013 là 349 tỷ ựồng, tăng 56 tỷ ựồng (với tỷ lệ 19,11%) từ con số 293 tỷ ựồng vào năm 2012. Sang ựến năm 2014, con số này tăng mạnh 24,93% (tương ứng 87 tỷ ựồng) ựạt 436 tỷựồng. Và ựến cuối năm 2015 ựạt 542 tỷựồng với tốc ựộ tăng trưởng là 24,31% (tương ứng 106 tỷ ựồng) so với năm 2014. Trong khi ựó, tổng dư nợ năm 2012 là 1.690 tỷựồng, năm 2013 là 1.980 tỷựồng, năm 2014
là 2.550 tỷựồng và năm 2015 ựạt 3.245 tỷựồng, với tốc ựộ tăng trưởng bình quân hàng năm là 24,4 tỷựồng.
Dư nợ cho vay hộ kinh doanh giai ựoạn 2012 Ờ 2015 gia tăng bình quân 22,78%/năm cho thấy tốc ựộ gia tăng dư nợ cho vay hộ kinh doanh khá tốt. Tuy nhiên, tốc ựộ này thấp hơn tốc ựộ gia tăng bình quân tổng dư nợ của Chi nhánh là 24,4%.
Biểu ựồ 2.5. Tỷ trọng dư nợ cho vay HKD trong tổng dư nợ của Agribank Buôn Hồ
Qua biểu ựồ 2.5 Ờ Tỷ trọng dư nợ cho vay HKD trong tổng dư nợ của Agribank Buôn Hồ, cho thấy năm 2015 dư nợ cho vay HKD chiếm 16,70% tổng dư nợ của toàn Chi nhánh (3.245 tỷ ựồng). Trong khi ựó, tỷ lệ này thấp hơn các năm trước (lần lượt là 17,34%-17,63%-17,01) cho thấy tỷ trọng cho vay hộ kinh doanh trong tổng dư nợ của chi nhánh năm 2015 có sự sụt giảm.
Qua phân tắch cơ cấu cho vay hộ kinh doanh trong tổng dư nợ của Chi nhánh cho thấy mặc dù có sự tăng trưởng dư nợ cho vay hộ kinh doanh qua các năm, tuy nhiên, sự gia tăng này chưa tương xứng với tiềm năng của Chi nhánh. Do ựó chi nhánh cần quan tâm và có những biện pháp tắch cực nhằm
ựẩy mạnh tăng trưởng dư nợ cho vay hộ kinh doanh, vì ựây là ựối tượng khách hàng chắnh của chi nhánh trong cho vay hộ gia ựình, vốn là khách hàng tuyền thống và chủ yếu của chi nhánh trong những năm qua.
- Tốc ựộ tăng trưởng số lượng khách hàng là hộ kinh doanh:
Bảng 2.5. Tốc ựộ tăng trưởng số lượng khách hàng HKD năm 2012 - 2015 đVT: tỷ ựồng Chênh lệch 2013/2012 2014/2013 2015/2014 Chỉ tiêu Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015 +/- % +/- % +/- % 1.Tổng KH là HKD 2.596 3.016 3.387 3.812 420 16,2 371 12,3 425 12,5 1.1 Nông lâm ngư nghiệp 333 471 592 668 138 41,4 121 25,7 76 12,8 1.2. Tiểu thủ công nghiệp, chế biến 143 251 329 398 108 75,5 78 31,1 69 21,0 1.3. Vận tải, xây dựng 48 31 10 10 -17 -35,4 -21 -67,7 0 0,0 1.4. Thương mại và dịch vụ 2.024 2.231 2.400 2.716 207 10,2 169 7,6 316 13,2 1.5. Ngành khác 48 32 56 20 -16 -33,3 24 75,0 -36 -64,3 2. Tổng khách hàng tại chi nhánh 14.976 17.330 19.696 22.606 2354 15,7 2366 13,7 2910 14,8 3. Tỷ trọng(KH HKD/Tổng KH chi nhánh) 17,33% 17,40% 17,20% 16,86%
Qua bảng 2.5 Ờ Tốc ựộ tăng trưởng số lượng khách hàng HKD năm 2012- 2015, cho thấy: Tổng khách hàng tại chi nhánh năm 2012 là 14.976, trong ựó có 2.596 khách hàng Ờ tương ứng 17,33% tổng số khách hàng là hộ
kinh doanh, sang ựến năm 2013, tổng số khách hàng tại chi nhánh tăng 15,7% (tương ứng 2.354 khách hàng), cùng với ựó, số lượng khách hàng là hộ kinh doanh cũng tăng với tốc ựộ lớn hơn tốc ựộ tăng của tổng số khách hàng là 16,2% (tương ứng 420 hộ) lên 3.016 hộ kinh doanh Ờ tương ứng với ựó tỷ
trọng trong tổng số khách hàng tăng nhẹ lên mức 17,4%. Nhưng con số tương
ựối này lại bị kéo giảm xuống mức 17,2% trong năm 2014, khi mà tổng khách hàng tại chi nhánh tiếp tục tăng mạnh với tỷ lệ 13,7% (tương ứng 2.366 khách) lên mốc 19.696 khách hàng còn số khách hàng là hộ kinh doanh cũng tăng nhưng mức ựộ tăng có phần chậm hơn khi chỉ tăng 371 hộ (tương ứng 12,3%) lên con số 3.387 hộ kinh doanh. Vào năm 2015, vẫn với xu hướng tăng trưởng khách hàng như năm 2014, số hộ kinh doanh ựạt 3.812, tốc ựộ
tăng trưởng là 12,5%. Trong khi ựó, tổng số khách hàng vẫn giữ mức tăng mạnh 14,8%, ựiều này ựã kéo tỷ trọng hộ kinh doanh chỉ còn 16,9%. Như vậy có thể thấy, trong khi tổng số khách hàng của chi nhánh có sự tăng lên ựáng kể thì tổng số lượng khách hàng là hộ kinh doanh lại không có sự biến ựộng quá lớn qua các năm, nội bộ trong các hộ kinh doanh theo các lĩnh vực cũng không có sự thay ựổi rõ rệt, tỷ trọng các ngành nông lâm ngư nghiệp và thương mại dịch vụ vẫn chiếm ựa số, cụ thể:
Số hộ kinh doanh trong lĩnh vực nông lâm ngư nghiệp năm 2012 là 333 hộ, con số này tăng dần qua mỗi năm với tỷ lệ 41,4% (tương ứng 138 hộ) trong năm 2013 lên 471 hộ và 25,7% (tương ứng 121 hộ) trong năm 2014 lên 592 hộ kinh doanh. đến năm 2015, số hộ kinh doanh tham gia vay vốn ựạt 668, tăng so với năm 2014 là 76 hộ (tỷ lệ 12,8%).
Số hộ kinh doanh tiểu thủ công nghiệp, chế biến cũng tăng ựều ựặn qua các năm 2012, 2013, 2014, 2015; tương ứng là 143 hộ, 251 hộ, 329 hộ và 398 hộ.
Cả số hộ kinh doanh trong lĩnh vực nông lâm ngư nghiệp và tiểu thủ
công nghiệp, chế biến ựều tăng cao với tỷ lệ ấn tượng. Trong khi ựó, số hộ
kinh doanh vận tải, xây dựng ngay từ năm 2012 ựã rất khiêm tốn khi chỉ có 48 hộ, con số này không những không tăng mà còn giảm xuống còn 31 hộ trong năm 2013, ựến năm 2014 và năm 2015 thì hộ kinh doanh lĩnh vực này chỉ còn 10 hộ, chiếm tỷ trọng rất nhỏ trong cơ cấu các hộ cho vay.
Có số lượng hộ kinh doanh lớn nhất là lĩnh vực thương mại và dịch vụ
với 2.024 hộ trong năm 2012. Con số tăng một lượng ựáng kể qua các năm, mặc dù tỷ lệ tăng không bằng số hộ kinh doanh trong lĩnh vực nông lâm ngư
nghiệp và tiểu thủ công nghiệp, chế biến, ựạt 2.231 hộ năm 2013 (tỷ lệ tăng 10,2%). Nhưng tỷ lệ tăng này lại giảm nhẹ vào năm 2014 còn 7,6% (tương
ứng 169 hộ) ựưa con số tuyệt ựối lên 2.400 hộ. Và theo ựà tăng trưởng, số hộ
kinh doanh trong lĩnh vực này tăng mạnh với tỷ lệ 13,2% (tương ứng 316 hộ)
ựạt 2.716 hộ vào cuối năm 2015.
Còn lại các hộ kinh doanh trong các lĩnh vực khác cũng không có ựóng góp nhiều khi chỉ có 48 hộ ựược tiếp cận vốn vay trong năm 2012, sang ựến năm 2013 thì con số này giảm xuống 32 hộ. đáng chú ý vào năm 2014, số hộ
tăng lên tới 75% (tương ứng 24 hộ) ựạt 56 hộ kinh doanh trong lĩnh vực khác (cao nhất trong các năm). Nhưng dần trở lại với quy luật của nó, số hộ lại giảm mạnh xuống còn 20 hộ trong 2015.
b.Thị phần cho vay
Bảng 2.6. Thị phần cho vay HKD của các TCTD trên ựịa bàn các huyện phắa Bắc Ờ Tỉnh đăkLăk Tổ chức tắn dụng Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015 Agribank Buôn Hồ 24,3% 23,5% 22,5% 20,5%