Hạn chế và nguyên nhân

7. Tổng quan tài liệu tham khảo

2.3.2. Hạn chế và nguyên nhân

a. Hạn chế

Bên cạnh những kết quả đạt đƣợc, chi nhánh cũng gặp phải một số hạn chế còn tồn tại trong hoạt động cho vay bảo đảm bằng tài sản nhƣ:

Thứ nhất, Chất lƣợng tài sản đảm bảo phụ thuộc nhiều vào cán bộ tín dụng (phụ thuộc về trình độ chuyên môn nghiệp vụ và đạo đức nghề nghiệp) điều này có thể làm giảm kết quả thẩm định, đánh giá TSBĐ. Việc tiến hành

thẩm định tài sản bảo đảm gồm xác định nguồn thông tin thẩm định, nội dung thẩm định, viết báo cáo thẩm định thƣờng trực tiếp do cán bộ tín dụng thực hiện chỉ trừ những khách hàng mới thì việc thẩm định TSBĐ sẽ gồm có một cán bộ tín dụng, một cán bộ thẩm định, giám đốc hoặc phó giám đốc, trƣởng phòng tín dụng ngoài ra còn có thể có cán bộ rủi ro.

Thứ hai, Danh mục các loại tài sản bảo đảm chƣa đa dạng. Hiện tại chủ yếu tập trung vào các loại giấy tờ có giá, sổ tiết kiệm, nhà ở, quyền sử dụng đất, phƣơng tiện vận tải… trong khi đó danh mục các TSBĐ mà chi nhánh áp dụng là rất phong phú. Việc thế chấp bằng các loại máy móc thiết bị chỉ đƣợc ngân hàng áp dụng đối với những DN có quan hệ vay vốn truyền thống. Vốn cho vay của chi nhánh lại tập trung tài trợ chủ yếu cho hình thức cho vay có bảo đảm bằng bất động sản, đồng nghĩa với việc chi nhánh hiện đang nắm giữ rất lớn lƣợng bất động sản để làm TSĐB. Trong khi thị trƣờng bất động sản hiện nay đang khó khăn, nếu nhƣ KH vay không trả đƣợc nợ thì chi nhánh sẽ gặp rủi ro rất lớn khi phát mãi loại tài sản này để thu hồi nợ.

Thứ ba, Môi trƣờng pháp lý chƣa hoàn thiện ảnh hƣởng đến hoạt động của chi nhánh:

Về mặt hồ sơ thủ tục pháp lý và sự phối hợp giữa các cơ quan chức năng có thẩm quyền tuy có phân cấp nhƣng vẫn còn rƣờm rà làm mất nhiều thời gian của khách hàng và ngân hàng.

Các thông tin để làm căn cứ thẩm định khách hàng, về dự án đầu tƣ, phƣơng án sử dụng vốn vay, về tài sản bảo đảm còn hạn chế, thiếu cơ sở khẳng định tính trung thực khách quan của các thông tin đã gây khó khăn cho chi nhán trong việc phân tích tình hình tài chính, tài sản bảo đảm cũng nhƣ tính khả thi của phƣơng án sử dụng vốn vay. Bên cạnh các thông tin do chính khách hàng cung cấp và nguồn thông tin từ Trung tâm thông tin tín dụng Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam, hầu nhƣ không có các thông tin khai thác từ

các hiệp hội mà khách hàng tham gia, từ phía bạn hàng của khách hàng, từ các tổ chức nghiên cứu thị trƣờng, ngoài ra ngân hàng vẫn chƣa có đƣợc sự liên thông với các cơ quan thuế, hải quan để kiểm chứng thông tin do khách hàng cung cấp...

Quy định về công khai tài chính của doanh nghiệp không khả thi. Các báo cáo quyết toán tài chính hằng năm của doanh nghiệp không đƣợc công khai hoá. Theo quy định thì Giám Đốc của doanh nghiệp phải chịu trách nhiệm về số liệu trung thực, chính xác trong báo cáo quyết toán nhƣng hiện trạng lãi lỗ thật đang là một tình trạng phổ biến hoặc ngay cả khi có kiểm toán độc lập thì số liệu đƣa ra vẫn không đáng tin cậy để đánh giá thực trạng hoạt động sản xuất của doanh nghiệp.

Thứ tư, Việc định giá và xử lý TSBĐ còn nhiều bất cập:

Việc đánh giá TSĐB là máy móc, thiết bị, dây chuyền sản xuất rất phức tạp, khó xác định chính xác đƣợc, do tính hao mòn vô hình của nó ( đặc biệt trong điều kiện khoa học kỹ thuật hiện đại ngày nay phát triển nhƣ vũ bão), sẽ dễ bị lạc hậu theo thời gian, giá trị giảm sút. Còn khi thuê cơ quan thẩm định giá trị thì có trƣờng hợp cán bộ thẩm định giá “móc nối” với doanh nghiệp đi vay nâng giá tài sản lên, để có thể không bị giảm số tiền vay của doanh nghiệp, giá trị tài sản bảo đảm thấp.

Khi xử lý tài sản phải mất rất nhiều thời gian mới thu hồi đƣợc nợ. Có thể đã có bản án nhƣng tài sản không bán đƣợc, hoặc tòa án đã tuyên án nhƣng chƣa có bản án nên không thể phát mại tài sản đƣợc. Các tài sản bảo đảm còn chịu ảnh hƣởng của sự biến động của thị trƣờng, có nhiều TSBĐ khi xử lý, bán đi nhằm thu nợ thì giá trị của nó giảm đi nhiều so với giá trị ban đầu gây ra tổn thất nặng nề cho ngân hàng.

Việc định giá hiện phải dựa trên các khung giá quy định của Uỷ ban nhân dân thành phố nhƣng đơn giá này đã lạc hậu so với giá thị trƣờng. Mặt

khác, hầu hết bất động sản mà KH của chi nhánh thế chấp là đất nông nghiệp, đất thổ cƣ ở ngoại thành trong khi đơn giá đối với các loại đất này thƣờng rất nhỏ, vì thế vốn vay không đáp ứng đƣợc nhiều cho nhu cầu vay của KH làm KH thƣờng ngại khi thế chấp bất động sản tại chi nhánh để vay vốn.

Tiến độ cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà ở diễn ra rất chậm. Hơn nữa với biến động của giá bất động sản làm cho giá đất theo khung giá của nhà nƣớc chênh lệch quá lớn so với giá thị trƣờng tự do đã gây nhiều khó khăn cho NH trong việc định giá cũng nhƣ thống nhất giá trị của tài sản bảo đảm với khách hàng vay.

Thời gian tố tụng từ khi chi nhánh nộp hồ sơ khởi kiện cho đến khi có quyết định của toà án có khi kéo dài từ 2 đến 3 năm đã gây cản trở trong việc xử lý tài sản để thu hồi nợ của chi nhánh, làm cho vốn của chi nhánh bị ứ đọng trong nhiều năm.

Việc tổ chức bán đấu giá tài sản tại trung tâm đấu giá gặp không ít khó khăn, việc có tiếp nhận hồ sơ bán đấu giá hay không còn phụ thuộc nhiều vào quan điểm và thái độ của tổ chức bán đấu giá. Hay hoạt động của tổ chức bán đấu giá chuyên trách kém hiệu quả đã làm cho tiến độ xử lý quyền sử dụng đất chậm, thậm chí nhiều trƣờng hợp tài sản không thể xử lý để thu hồi nợ, dẫn đến việc tốn kém thêm chi phí đấu giá khi chi nhánh phải phải chuyển sang các tổ chức bán đấu giá khác.

Nhiều tài sản đảm bảo không bán đƣợc do tâm lý ngƣời mua ít ai chịu mua loại tài sản qua bán đấu giá vì họ cho rằng đấy là những tài sản không đem lại cho họ điều may mắn, bên cạnh đó tài sản không thoả mãn nhu cầu của ngƣời mua, và nếu vì lý do nào đó ngƣời chủ tài sản hay thân nhân của họ có thái độ không muốn bán thì ngƣời mua sẽ không dám mua để đảm bảo an toàn cho mình, tránh động chạm về sau.

nhánh không thể khởi kiện ra toà do không tìm đƣợc con nợ.

Thứ năm, Chất lƣợng CBTD và thẩm định chƣa theo kịp yêu cầu: Yếu tố con ngƣời mặc dù đã đƣợc quan tâm nhiều hơn nhƣng với tốc độ tăng trƣởng kinh tế nói chung và tốc độ tăng trƣởng tín dụng nói riêng trong thời gian qua thì số lƣợng và chất lƣợng cán bộ tại chi nhánh vẫn chƣa đáp ứng đƣợc yêu cầu công việc, đặc biệt là những dự án có quy mô lớn, tính chất kỹ thuật phức tạp nhƣ với những TSBĐ tiền vay lớn cần trình độ chuyên môn cao. Thực tế, cƣờng độ làm việc của CBTD thời gian qua luôn ở mức cao cộng thêm sức ép về thời gian từ phía khách hàng nên một số dự án cán bộ thẩm định không thể thực hiện đƣợc đầy đủ, toàn diện tất cả các nội dung theo quy định. Bên cạnh đó còn tồn tại một số cán bộ ngân hàng có đạo đức kém đã kết nối với khách hàng gây tổn thất cho chi nhánh: nhận hối lộ của khách hàng để cấp tín dụng đảo nợ, cho vay dự án nhiều rủi ro, lợi dụng lòng tin của khách hàng để vay ké, cố ý gây khó với khách hàng để nhận bồi dƣỡng,…làm mất uy tín của chi nhánh và lòng tin của khách hàng vay vốn.

Thứ sáu, Hệ thống công nghệ thông tin chƣa hoàn thiện, chƣa kiểm soát hết đƣợc các thao tác giao dịch trong đó có các giao dịch liên quan đến quản lý TSBĐ dẫn đến trƣờng hợp cán bộ lợi dụng trục lợi cho cá nhân gây tổn thất cho ngân hàng

b. Nguyên nhân

Có rất nhiều nguyên nhân dẫn đến những hạn chế đã nêu ở trên trong công tác nâng cao chất lƣợng bảo đảm trong hoạt động cho vay tại chi nhánh BIDV Nam Gia Lai, sau đây là một số nguyên nhân chính :

- Thiếu hụt CBTD dẫn đến việc quá tải trong quá trình hƣớng dẫn thủ tục và giám sát tình hình cho vay của khách hàng. Vì vậy, công tác kiểm tra tình hình sử dụng vốn của khách hàng còn chƣa đƣợc chặt chẽ do đó đã xảy ra tình trạng khách hàng sử dụng vốn sai mục đích làm ảnh hƣởng đến hiệu quả

tín dụng. Mặt khác, đội ngũ CBTD còn trẻ chƣa có nhiều kinh nghiệm, bên cạnh đó việc thu thập thông tin lại chƣa kịp thời. Do vậy đã thƣờng xuyên ảnh hƣởng đến quá trình thẩm định các TSĐB để cho vay, nhiều trƣờng hợp phải thuê các cơ quan thẩm định của Nhà Nƣớc, làm tốn kém chi phí cho ngƣời vay, gây khó khăn cho chi nhánh trong việc giữ chân khách hàng vay, đặc biệt là các KH lớn, ảnh hƣởng đến uy tín của chi nhánh. Ngoài ra do trình độ chuyên môn chƣa sâu nên CBTD khó có khả năng đánh giá đúng thực trạng tình hình tài chính của các doanh nghiệp dẫn đến vấn đề thu nợ gặp nhiều khó khăn, làm gia tăng nợ quá hạn.

Do phải thƣờng xuyên giao dịch với lƣợng khách hàng lớn cũng nhƣ tiếp cận cơ sở để nắm bắt thông tin về khách hàng nên cán bộ không có nhiều thời gian để cập nhật kịp thời các văn bản, quy định mới liên quan đến nghiệp vụ. Chƣa cập nhật kịp thời các quy định về việc định giá TSBĐ. Một số tài sản nhƣ: nhà ở, công trình xây dựng trên đất,… thì việc định giá chỉ dựa vào ƣớc đoán của CBTD hoặc hội đồng tín dụng mà không dựa vào thông số quy định nào do đó sẽ không định giá đúng đƣợc giá trị thực của tài sản.

- Chƣa chú trọng vào công tác truyền thông định kỳ để cập nhật các thông tin liên quan đến các vụ việc vi phạm đạo đức nghề nghiệp trong ngành cùng với những bài học kinh nghiệm để gửi đến toàn bộ cán bộ nhân viên. TSBĐ tiền vay khá phong phú, mỗi tài sản có những đặc điểm riêng về vị trí địa lý, tính thanh khoản, mức độ giảm sụt giá theo thời gian,… trong khi đó văn bản không hƣớng dẫn cụ thể cho tất cả các tài sản nên việc định giá gặp khá nhiều khó khăn.

- Chi nhánh chƣa mạnh dạn cho vay bảo đảm bằng tài sản khác. Tại BIDV Nam Gia Lai hình thức bảo đảm chủ yếu là thế chấp tài sản, qua đó khách hàng vẫn tiếp tục khai thác và sử dụng tài sản, do đó chi nhánh không thể quản lý, kiểm tra, kiểm soát chắc chắn các tài sản đó. Không thể đảm bảo

là tài sản này không mất mát, giảm giá trị.

- Việc quản lý tài sản thế chấp, kiểm tra TSBĐ sau khi cho vay chƣa chặt chẽ do đó không phát hiện khách hàng bán, chiếm đoạt tài sản.

Tính thanh khoản của thị trƣờng TSBĐ chƣa cao. TSBĐ gồm rất nhiều loại có những đặc tính riêng. Trong khi đó thị trƣờng mua bán tài sản trên địa bàn không sôi động nên ngân hàng gặp khó khăn trong việc tìm ngƣời mua khi phát mại tài sản. Tài sản thế chấp thƣờng khó bán do tâm lý e ngại của ngƣời mua.

- Trong công tác xử lý TSBĐ: chƣa có tổ chuyên xử lý TSBĐ để thu hồi nợ.

Khâu xử lý tài sản đòi hỏi sự phối hợp nhịp nhàng giữa BIDV Nam Gia Lai và Sở, Ban ngành. Tuy nhiên, có nhiều trƣờng hợp chi nhánh gặp phải sự thiếu thiện chí của Sở, Ban ngành trong việc tạo điều kiện cho ngân hàng xử lý tài sản thu hồi nợ.

Thủ tục pháp lý còn rƣờm rà. Đối với các khoản nợ xấu đã qua khởi kiện, thời gian thi hành án thƣờng kéo dài dẫn đến việc xử lý tài sản để thu hồi nợ kéo dài. Một số tài sản khi nhận làm TSBĐ tiền vay không đủ điều kiện, thủ tục giấy tờ không hợp lệ, có tranh chấp đến nhiều bên sở hữu nên khó xử lý và không khởi kiện đƣợc.

Khách hàng thiếu thiện chí, không nhiệt tình phối hợp cùng chi nhánh trong quá trình xử lý tài sản. Tình trạng con nợ bỏ trốn làm cho ngân hàng không thể phát mại tài sản để thu hồi nợ.

Thời gian thẩm định tài sản của chi nhánh đã tuân thủ theo đúng quy định nhƣng đôi khi chƣa kịp thời. Cần tạo điều kiện cho khách hàng phục vụ nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh.

- Tỷ lệ dƣ nợ cho vay có bảo đảm bằng tài sản/tổng dƣ nợ còn cao mang mục đích an toàn vốn là chính, vì vậy có một lƣợng khách hàng đã sang

các ngân hàng thƣơng mại cổ phần để xin vay vốn. Đây là một tổn thất của chi nhánh.

- Chi nhánh vẫn chƣa lập trang web riêng của mình mới chỉ có mạng nội bộ trừ phòng thông tin điện toán, nên khi khách hàng cần tìm hiểu thông tin cũng rất khó khăn. Ngay cả nhân viên muốn tìm hiểu thông tin thị trƣờng, thông tin khác của khách hàng cũng không dễ dàng gây khó khăn cho cả hai bên, điều này cũng sẽ ảnh hƣởng gián tiếp đến chất lƣợng của tài sản bảo đảm của khách hàng.

- Chất lƣợng báo cáo thẩm định: kết quả báo cáo thẩm định còn mang tính hình thức, thẩm định theo tiêu chí của ngƣời đi trƣớc, thiếu đánh giá nhận xét khách quan của ngƣời trực tiếp thẩm định, thông tin thu thập không đầy đủ, chính xác.

KẾT LUẬN CHƢƠNG 2

Trong chƣơng 2, luận văn tập trung nghiên cứu các nội dung chủ yếu: khái quát chung về lịch sử hình thành và phát triển, tình hình cho vay bảo đảm bằng tài sản tại chi nhánh. Từ đó, đánh giá những kết quả đạt đƣợc, những thành công, hạn chế, phân tích những nguyên nhân của hạn chế đó làm cơ sở đƣa ra những giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả trong cho vay bảo đảm bằng tài sản trong thời gian tới.

CHƢƠNG 3

GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐẢM BẢO BẰNG TÀI SẢN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ

PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH NAM GIA LAI