7. Tổng quan tài liệu tham khảo
3.3.1. Đối với Chính phủ, Ngân hàng Nhà nƣớc
Với mục tiêu hoàn thiện hoạt động cho vay bảo đảm bằng tài sản của NHTM, các cơ quan chức năng cũng cần có những giải pháp cụ thể để tạo điều kiện thuận lợi và đầy đủ cho hoạt động này:
Không ngừng hoàn thiện chính sách, cơ chế vĩ mô và pháp luật, quy định rõ các chức năng, nghĩa vụ, quyền hạn của các cơ quan quản lý nhà nƣớc về sở hữu tài sản, quản lý quá trình mua bán chuyển nhƣợng tài sản cho pháp nhân và pháp thể.
Thực thi các biện pháp để phòng chống, ngăn ngừa hành vi lừa đảo của khách hàng, có biện pháp cụ thể để ngăn chặn và xóa bỏ các tổ chức, cá nhân
kinh doanh tiền tề, tín dụng trái phép dƣới mọi hình thức.
Cơ quan pháp luật, toà án tạo điều điện cho ngân hàng thu giữ tài sản thế chấp nhằm góp phần giải quyết nhanh các vụ án để thu hồi vốn cho ngân hàng.
Rút gọn thủ tục trong giải quyết các vụ kiện yêu cầu xử lý TSBĐ nhƣng vẫn đảm bảo tính pháp lý là hết sức cần thiết, tạo điều kiện thuận lợi cho NH cũng nhƣ khách hàng khi có tranh chấp xảy ra.
Việc thi hành bản án, quyết định của Tòa án để thu hồi nợ cần đƣợc thực hiện nhanh chóng và hiệu quả. Nên có phƣơng án tối ƣu cho ngân hàng trong trƣờng hợp ngƣời thi hành án không có mặt tại nơi cƣ trú, bỏ địa chỉ đăng ký kinh doanh,… mà Tòa án các cấp đã quyết định xét xử vắng mặt thì việc xác minh điều kiện thi hành án theo luật Thi hành án dân sự quy định ngƣời đƣợc phải xác minh là không thể. Đồng thời hạn chế sai sót do cơ quan tố tụng gây ra: bản án, quyết định ghi sai tên của ngƣời thi hành án, ghi sai số tiền hoặc sai thông tin về tài sản để thi hành án, cản trở quá trình xử lý TSBĐ để thu thồi nợ. Nhƣ vậy thời gian thi hành án sẽ kéo dài.
Bên cạnh những kiến nghị trên, ngân hàng nhà nƣớc tỉnh nên tăng cƣờng vai trò quản lý tín dụng đối với các NHTM trên địa bàn. Cán bộ ngành liên quan , UBND tỉnh, thành phố trực thuộc trung ƣơng sớm thành lập cơ quan đăng ký giao dịch bảo đảm và ban hành các văn bản hƣớng dẫn cụ thể quy trình, thủ tục, lệ phí đăng ký giao dịch bảo đảm để các tổ chức tín dụng đi vào thực hiện việc đăng ký giao dịch bảo đảm .
Chính phủ cần ban hành quy đinh yêu cầu các cơ quan chức năng phải có mối liên hệ chặt chẽ với nhau nhƣ sở tài chính, cơ quan thuế để tăng độ chính xác những thông tin mà khách hàng cung cấp.
Thành lập các trung tâm bán đấu giá tài sản ở tất cả các tỉnh, thành phố trên cả nƣớc
3.3.2. Kiến nghị đối với chính quyền địa phƣơng và các cơ quan hữu quan
Chính quyền địa phƣơng và các cơ quan hữu quan tạo điều kiện thuận lợi cho các ngân hàng vay vốn thông qua việc đẩy nhanh và hoàn thiện việc cấp giấy phép và sử dụng đất, quyền sử dụng đất nông nghiệp cho hộ nông dân trên địa bàn. Tuy nhiên, cần có biện pháp hợp lý trong việc kiểm soát chặt chẽ việc cấp lại giấy chứng nhận QSDĐ nhằm hạn chế tình trạng khách hàng đem giấy chứng nhận QSDĐ đi thế chấp vay vốn tại ngân hàng, đến khi không trả đƣợc nợ khách hàng xin chính quyền địa phƣơng cấp lại. Vì vậy khi cấp lại giấy chứng nhận QSDĐ cần có văn bản thông báo với các ngân hàng tại địa phƣơng, nếu các ngân hàng tại địa phƣơng không có ý kiến thì đƣợc cấp lại. Qua đó, góp phần thực hiện tốt nghị định 60/CP của chính phủ về cấp giấy phép sở hữu nhà và quyền sử dụng đất cho nông dân giúp họ có đủ điều kiện pháp lý để vay vốn ngân hàng.
Khi có dự án quy hoạch, chính quyền điạ phƣơng cần có kế hoạch thông báo cụ thể về thời gian quy hoạch. Bởi khi có diện quy hoạch và thời gian quy hoạch chƣa rõ ràng, có khi còn kéo dài, làm ảnh hƣởng đến tình hình vay của khách có tài sản nhà đất nằm trong diện quy hoạch.
Tăng cƣờng quyền chủ động phát mại tài sản cầm cố, thế chấp. Nhằm tạo điều kiện cho ngân hàng trong việc xử lý phát mại tài sản thu hồi nợ, hạn chế tình trạng thời gian chờ phát mại tài sản kéo dài cho đến khi tài sản không thể thanh lý đƣợc sẽ gây tổn thất cho ngân hàng.
Đối với các khoản nợ đã có bản án, đề nghị UBND tỉnh chỉ đạo cơ quan thi hành án áp dụng các biện pháp cƣỡng chế nhƣ phong tỏa tài sản, kê biên TSBĐ nợ vay để thi hành án. Hiện nay, BIDV Nam Gia Lai còn tồn đọng nhiều tài sản chƣa thanh lý đƣợc do nhiều bản án đã tuyên, nhƣng chƣa đƣợc thi hành. UBND tỉnh cần chỉ đạo sát sao nhằm nâng cao hiệu lực thi
hành án, đảm bảo kỷ cƣơng, tính nghiêm minh của pháp luật trên địa bàn. Chính quyền điạ phƣơng cần điều chỉnh khung giá đất sao cho phù hợp với thị trƣờng theo từng thời điểm thích hợp và công bố rộng rãi trên phƣơng tiện thông tin đại chúng, tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng khi xác định giá trị tài sản đăng ký thế chấp cũng nhƣ khi đăng ký phát mại tài sản để thu nợ.
Chính quyền địa phƣơng nên sớm thành lập tổ chức kiểm toán độc lập để ngân hàng thuận tiện trong việc lựa chọn khách hàng không có tài sản đảm bảo để cho vay. Việc kiểm toán độc lập sẽ tránh tình trạng quyết toán, báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh sai lệch với thực tế của khách hàng.Hiện tại, chỉ có sở tài chính vật giá kiểm tra và xác nhận báo cáo tài chính và kết quả kinh doanh của DNNN.
3.3.3. Kiến nghị đối với Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam
BIDV là một trong những ngân hàng bán buôn và bán lẻ hàng đầu Việt Nam. Để thực hiện chiến lƣợc kinh doanh cũng nhƣ thực hiện đúng định hƣớng phát triển, BIDV cần xây dựng các chính sách và quy tắc quản trị chung cho công tác quản lý tín dụng, quản lý rủi ro trong toàn hệ thống đáp ứng yêu cầu quản lý mới, bảo đảm an toàn vốn, hạn chế rủi ro. Tôi xin đƣa ra những kiến nghị cụ thể sau:
- Đẩy mạnh quảng cáo tiếp thị trong toàn hệ thống. Trong một thời gian dài, BIDV chỉ gắn bó với nhóm khách hàng truyền thống. Thực tế những năm trở lại đây, hàng loạt những ngân hàng TMCP ra đời cạnh tranh quyết liệt cả 2 mảng bán buôn và bán lẻ. Vì vậy, để BIDV phát triển bền vững cần có chiến lƣợt marketing theo hƣớng giới thiệu cho khách hàng biết BIDV là ngân hàng hiện đại, đa năng cung cấp nhiều dịch vụ tiện ích cho tất cả mọi đối tƣợng khách hàng.
- Giao cho phòng tổng hợp và phân tích kinh tế thƣờng xuyên tổng hợp các thông tin về ngành hàng chủ yếu của nền kinh tế, các thông tin về thị trƣờng để từ đó đƣa ra các khuyến nghị, định hƣớng và căn cứ tham khảo cho các chi nhánh trong hoạt động cho vay của mình.
- Có chƣơng trình đào tạo tập trung, và thƣờng xuyên cập nhật các quy trình, quy định, các khóa thẩm định, định giá TSBĐ...Thƣờng xuyên tổ chức các lớp đào tạo ngắn hạn liên quan đến công tác tín dụng nhƣ phổ biển các văn bản pháp luật mới, quy trình mới hay chính sách mới cho cán bộ. Từ trƣớc đến nay, cán bộ mới tuyển vào BIDV gần nhƣ không đƣợc đào tạo mà chỉ thực hiện công việc theo hƣớng dẫn của cán bộ cùng phòng.
- Tăng cƣờng hiệu lực, hiệu quả và tính độc lập trong hoạt động của bộ máy kiểm tra, kiểm toán nội bộ trực thuộc Ban kiểm soát:
Một hệ thống kiểm soát nội bộ hợp lý sẽ đảm bảo cho việc đánh giá một cách thƣờng xuyên và hợp lý về bản chất và phạm vi của những rủi ro mà ngân hàng gặp phải. Để nâng cao hiệu quả của hệ thống kiểm soát nội bộ cần đảm bảo có sự phân quyền phù hợp; đảm bảo CBTD ngân hàng không đƣợc giao những trách nhiệm mâu thuẫn về quyền lợi với nhau; có quy trình kiểm tra, kiểm soát thống nhất trong toàn hệ thống.
Để hoạt động kiểm tra, kiểm soát có hiệu quả, bên cạnh các giải pháp về cơ chế, chính sách, về trình độ, kỹ năng của cán bộ cần xây dựng hệ thống kiểm tra, kiểm soát nội bộ độc lập với Ban điều hành và trực thuộc Ban kiểm soát-Hội đồng thành viên để tiếp cận một cách có hệ thống và tổng thể định hƣớng vào nhiệm vụ phát hiện rủi ro trong công tác bảo đảm tiền vay bằng tài sản cũng nhu các quy trình nghiệp vụ và tƣ vấn chiến lƣợc cho Ban lãnh đạo.
- Cho phép chi nhánh thành lập bộ phận định giá tài sản bảo đảm chuyên biệt:
cao hiệu quả của món vay. Hiểu rõ đặc điểm của từng loại tài sản trong hiện tại và tƣơng lai sẽ giúp CBTD có thể định giá khá chính xác giá trị tài sản tại thời điểm cho vay, từ đó có thể quyết định đƣợc số tiền cho vay cũng nhƣ nâng cao khả năng thu hồi nợ vay trong tƣơng lai. Tuy nhiên, đây không phải là vấn đề đơn giản đối với CBTD.
Trong tình hình hiện nay, nhằm tạo điều kiện tối đa cho khách hàng vay, đặc biệt là đối với khách hàng doanh nghiệp, thì hầu hết tài sản của doanh nghiệp nhƣ: máy móc thiết bị, hàng tồn kho,… đều đƣợc sử dụng làm TSBĐ cho món vay của khách hàng. Mỗi tài sản có một đặc điểm khác nhau, chính vì thế bản thân CBTD không thể đủ khả năng để hiểu rõ về các loại tài sản này. Điều này gây ảnh hƣởng không nhỏ đến quá trình định giá tài sản để cho vay.
Chi nhánh cần phải thành lập một hội đồng chuyên tiến hành công việc thẩm định, định giá tài sản bảo đảm cùng với các cán bộ tín dụng nhƣ thế công việc thẩm định mới có tính khách quan và góp phần bảo đảm an toàn cho món vay. Bộ phận này phụ trách về việc tìm hiểu tất cả các thông tin liên quan: đặc điểm, tính chất, thị trƣờng, giá trị,… của những TSBĐ tiền vay. Từ đó có thể hỗ trợ nhiều cho CBTD trong quá trình thẩm định, định giá cho vay.
Tiếp tục triển khai các giải pháp về xử lý nợ xấu:
- Tiếp tục triển khai thực hiện đồng bộ các giải pháp đã chỉ đạo của Hội đồng thành viên, Tổng Giám đốc, Ban chỉ đạo xử lý nợ xấu về xử lý, thu hồi, giảm thiểu nợ xấu.
Rà soát hồ sơ cho vay, hồ sơ xử lý nợ đối với các khoản nợ xấu, thực hiện phân loại nợ, trích lập dự phòng rủi ro và thực hiên xử lý rủi ro đối với các khản vay đủ điều kiện theo quy định.
Rà soát lại CBTD từ cán bộ đến lãnh đạo có phƣơng án luân chuyển, thay thế cán bộ phù hợp, tập huấn đào tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ đối với 100% cán bộ làm công tác tín dụng.
Tổ chức phân tích đánh giá các khoản nợ đã xử lý rủi ro, phân công cán bộ thƣờng xuyên theo dõi, giám sát đối với từng khoản nợ, định kỳ xây dựng kế hoạch, phƣơng án thu hồi nợ đến từng khoản nợ đã xử lý rủi ro nhƣ các khoản nợ hạch toán nội bảng thông thƣờng.
Có cơ chế xử lý trách nhiệm đối với ngƣời đứng đầu tại các chi nhánh để nợ xấu tăng cao và cơ chế thi đua, khen thƣởng gắn với các chỉ tiêu nợ xấu, chỉ tiêu thu hồi nợ đã xử lý rủi ro nhằm khuyến khích chi nhánh nỗ lực thu hồi, xử lý, giảm thiểu nợ xấu.
- Tiếp tục hoàn thiện quy trình cho vay bảo đảm bằng tài sản, quy trình xếp hạng tín dụng theo hƣớng linh hoạt và mềm dẻo hơn. ây dựng và hoàn thiện các chính sách tín dụng rõ ràng thống nhất với các quy định của nhà nƣớc và phù hợp với điều kiện hoạt động của BIDV.
Đề ra quy trình giám sát từng khoản vay một cách thƣờng xuyên nhằm phát triển “dấu hiệu cảnh báo sớm” để có biện pháp khắc phục kịp thời. Xây dựng quy trình giám sát và phân tích tổng thể danh mục tín dụng, phát hiện tín dụng có thể dẫn đến rủi ro.
Thực hiện thống nhất chấm điểm và xếp hạng khách hàng để đánh giá rủi ro tiềm ẩn của từng khoản tín dụng. Hệ thống tính điểm cần đƣợc sử dụng đầy đủ cả thông tin định tính và định lƣợng liên quan tới khách hàng vay
KẾT LUẬN
Trong bối cảnh nền kinh tế Việt Nam đang trên đà hồi phục tích cực sau những khó khăn trong thời gian qua, các NHTM đã thể hiện đúng vai trò của mình trong việc giúp đỡ cung ứng vốn cho thị trƣờng. Tuy vậy, NH luôn luôn nhân thức đƣợc rủi ro trong hoạt động tín dụng và không ngừng hƣớng đến mục tiêu cho vay an toàn- chất lƣợng-hiệu quả- bền vững. Để làm đƣợc điều đó, các NHTM phải có biện pháp phát triển bền vững và mục tiêu an toàn đƣợc đặt lên hàng đầu vì an toàn tiền vay sẽ giúp NH tăng uy tín, mở rộng, nâng cao chất lƣợng tín dụng, hỗ trợ các dự án hiệu quả và công tác bảo đảm tiền vay bằng tài sản là biện pháp đóng vai trò rất quan trọng.
Trong phạm vi, đối tƣợng nghiên cứu, luận văn đã đạt đƣợc những kết quả:
Làm rõ một số vấn đề lý luận cơ bản về công tác cho vay bảo đảm bằng tài sản tại các NHTM
Vận dụng những lý luận cơ bản về công tác cho va bảo đảm bằng tài sản, luận văn đã phân tích, đánh giá thực trạng công tác cho vay bảo đảm bằng tài sản tại chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Nam Gia Lai để thấy đƣợc những mặt ƣu và nhƣợc.
Nêu ra đƣợc những đề xuất, kiến nghị với Chính phủ, Ngân hàng Nhà nƣớc, chính quyền địa phƣơng và với chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Nam Gia Lai.
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
[1]. Bản tin nội bộ và báo cáo tài chính của Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triền Việt Nam Chi nhánh Nam Gia Lai
[2]. Công văn 3866/QLTD quy định về cấp tín dụng, 8555/QLTD năm 2014 quy định về Giao dịch bảo đảm và 8556/QLTD năm 2014 quy định về trình tự, thủ tục, thẩm quyền thực hiện giao dịch bảo đảm của BIDV
[3]. Hồ Diệu, Giáo trình Tín dụng ngân hàng, Học Viện Ngân Hàng.
[4]. Luật các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 của Quốc hội : Căn cứ Hiến pháp nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam năm 1992 đã được sửa đổi, bổ sung một số điều theo Nghị quyết số 51/2001/QH10;
[5]. Nghị định số 163/2006/NĐ-CPngày 29 tháng 12 năm 2006 của Chính phủ về giao dịch bảo đảm và nghị định 11/2012 /NĐ-CP về sửa đổi, bổ sung một số điều của Nghị định số 163/2006/NĐ-CPngày 29 tháng 12 năm 2006 của Chính phủ về giao dịch bảo đảm
[6]. Lụât Ngân hàng nhà nƣớc Việt Nam.
[7]. Sổ tay tín dụng của Ngân hàng TMCP Đầu Tƣ và Phát Triển Việt Nam [8]. Tạp chí Tài chính – Ngân hàng