7. Tổng quan tài liệu tham khảo
3.1.1. Định hƣớng phát triển chung của Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và
và Phát triển Việt Nam chi nhánh Nam Gia Lai
Sau khi tổng kết đánh giá hoạt động kinh doanh năm 2015, căn cứ quyết định số 789/QĐ-BIDV này 01/02/2016 và quyết định số 1633/QĐ- BIDV ngày 11/03/2015 cả NHTW về việc giao chỉ tiêu kế hoạch phát triển kinh doanh năm 2016 có các chỉ tiêu cụ thể sau:
- Về quy mô hoạt động năm 2016:
Quy mô dƣ nợ tín dụng đạt 7.000 tỷ đồng Quy mô huy động vốn đạt 3.400 tỷ đồng - Về chất lƣợng:
Chất lƣợng tín dụng- tỷ lệ nợ xấu: phấn đấu thấp hơn 1,5% Chất lƣợng tín dụng- tỷ lệ nợ nhóm 2 phấn đấu thấp hơn 2% - Về hiệu quả:
Lợi nhuận trƣớc thuế: phấn đấu đạt 159 tỷ đồng.
Để đạt đƣợc các mục tiêu trên, chi nhánh BIDV Nam Gia Lai đã đề ra một số mục tiêu phấn đấu cụ thể nhƣ sau:
- Tuân thủ nghiêm túc chính sách, quy định của Ngân hàng BIDV và chỉ đạo chung của Ngân hàng Nhà Nƣớc tỉnh Gia Lai.
- Đảm bảo hiệu quả kinh doanh của chi nhánh, tiếp tục đà tăng trƣởng lợi nhuận.
- Chi nhánh giữ tốc độ phát triển hợp lý, phù hợp với điều kiện thị trƣờng.
- Phát triển trên cơ sở tận dụng, phát huy tối đa các thế mạnh đặc thù của nền kinh tế địa phƣơng.
- Thƣờng xuyên quan tâm đến chất lƣợng tín dụng phấn đấu đƣa tỷ lệ nợ quá hạn xuống mức thấp nhất, nhằm tránh việc trích lập quỹ dự phòng nhiều.
- Xây dựng đơn vị vững mạnh về mọi mặt, tạo uy tín trên thƣơng trƣờng và có đủ khả năng cạnh tranh lành mạnh với ngân hàng trên địa bàn tỉnh Gia Lai.
- Mở rộng và tăng cƣờng tín dụng theo định hƣớng phát triển kinh tế xã hội của địa phƣơng theo hƣớng an toàn, có hiệu quả, đúng luật và đúng chế độ.
- Về cơ cấu lại dƣ nợ: rà soát các phân lý trả nợ đối với nợ trung, dài hạn kiên quyết thu hồi đối với các khoản nợ đã quá hạn
- Xây dựng chiến lƣợc khách hàng, chiến lƣợc tín dụng, giữ vững khách hàng truyền thống theo chủ trƣơng của BIDV Việt Nam.
- Củng cố và nâng cao chất lƣợng hoạt động xử lý nợ quá hạn, đề ra phƣơng hƣớng biện pháp thu hồi nợ quá hạn có hiệu quả. Đồng thời tranh thủ sự hỗ trợ của các cấp chính quyền địa phƣơng.
động kinh doanh, đảm bảo thông tin minh bạch, an toàn, hiệu quả, chế độ thông tin báo cáo đảm bảo chất lƣợng tạo cơ sở các chỉ đạo đƣợc thông suốt kịp thời.
- Đào tạo bồi dƣỡng nghiệp vụ chuyên môn, phẩm chất đạo đức, làm cho cán bộ công nhân viên thấy đƣợc trách nhiệm và nghĩa vụ của mình là phải trung thành với sự nghiệp của ngân hàng; tôn vinh đạo đức nghề nghiệp sống ngay thẳng, thật thà.
- Tổ chức thực hiện các phong trào thi đua nhằm hoàn thành vƣợt mức các chỉ tiêu, đảm bảo quỹ thu nhập theo quy định.
3.1.2. Định hướng phát triển cho vay bảo đảm bằng tài sản của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Nam Gia Lai
Hiện nay, hầu nhƣ đa phần các khoản vay của các NHTM đều bảo đảm bằng tài sản. Mặc dù có bảo đảm bằng tài sản nhƣng không ít khoản vay bị tổn thất một phần hay toàn bộ. Do đó, cần thiết phải nhận thức đúng về bảo đảm tín dụng, đặc biệt là cho vay bảo đảm bằng tài sản để có những biện pháp ngăn ngừa nguy cơ rủi ro cho các khoản vay.
Thế chấp hay cầm cố chỉ là điều kiện cần, nó nhƣ một nguồn thu nợ thứ hai khi NHTM mất đi nguồn thu nợ chủ yếu là doanh thu từ hoạt động kinh doanh của khách hàng. Khi cho vay, không một ngân hàng nào lại trông chờ vào việc phát mãi tài sản để thu hồi nợ. RRTD ẩn chứa tiềm tàng ngay trong các tích sản mà NHTM nhận bảo đảm. Phân tích đánh giá, xử lý tốt về khách hàng, năng lực sinh lời của khách hàng mới chính là cơ sở để các ngân hàng quyết định cho vay hay không vay.
Tuy nhiên, trong điều kiện môi trƣờng kinh tế- xã hội, pháp lý của nƣớc ta hiện nay thì cho vay bảo đảm bằng tài sản vẫn luôn là giải pháp hàng đầu cho các NHTM trong công tác bảo đảm tiền vay nhằm hạn chế rủi ro cho ngân hàng. Xuất phát từ những định hƣớng chung trong hoạt động của chi
nhánh, từ tầm quan trọng của vấn đề bảo đảm tài sản trong hoạt động cho vay của chi nhánh, chi nhánh cũng đã đề ra một số định hƣớng cơ bản về hoạt động bảo đảm tiền vay trong thời gian tới nhƣ sau:
Thứ nhất, Định giá lại tài sản bảo đảm theo định kỳ nhƣ 3 tháng, 6 tháng, 9 tháng một lần, do giá trị TSBĐ thƣờng xuyên biến động theo sự thay đổi của thị trƣờng. Việc định giá phải đƣợc tiến hành theo kế hoạch đã định từ trƣớc để không làm mất thời gian cũng nhƣ chi phí của chi nhánh.
Thứ hai, Tiếp tục đa dạng hoá các loại tài sản dùng cho cầm cố, thế chấp, bảo lãnh đồng thời có những chính sách thích hợp để nâng cao đƣợc chất lƣợng của các TSBĐ đó. Đa dạng hoá tài sản bảo đảm nhƣng không có nghĩa là không quan tâm đến chất lƣợng của các tài sản bảo đảm đó.
Thứ ba, Cần có mối quan hệ tốt hơn nữa đối với những cơ quan chức năng trên địa bàn tỉnh Gia Lai nhƣ: UNBD Tỉnh, Sở Tài Nguyên, công ty bảo hiểm, công an, cơ quan công chứng, cơ quan thuế…vì những cơ quan này có tác động đến tiến trình bảo đảm tiền vay của ngân hàng nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho việc thẩm định, định giá, giao dịch của khách hàng và ngân hàng. Ví dụ nhƣ cán bộ ngân hàng thƣờng căn cứ vào các báo cáo tài chính mà đã có sự kiểm tra của cơ quan thuế vì nhƣ thế các báo cáo sẽ có độ tin cậy cao hơn…
Thứ tư, Thƣờng xuyên đánh giá, phân loại lại khách hàng, đánh giá năng lực tài chính của khách hàng để bảo đảm khả năng trả nợ của khách hàng. Đồng thời luôn có những ƣu tiên hợp lý cho các khách hàng chiến lƣợc của chi nhánh, đó là những khách hàng truyền thống, khách hàng có uy tín của chi nhánh.
Thứ năm, Có chính sách hoàn thiện bảng giá chuẩn của từng loại tài sản bảo đảm căn cứ trên bảng định giá của UBND Tỉnh Gia Lai và giá trên thị trƣờng.
Thứ sáu, Hoàn thiện hệ thống thông tin tại chi nhánh tạo điều kiện thuận lợi cho cả ngân hàng và khách hàng.
Thứ bảy, Tăng cƣờng đào tạo và đào tạo lại cán bộ làm công tác tín dụng; Thành lập bộ phận chuyên tƣ vấn, hỗ trợ khách hàng; Thành lập tổ định giá tài sản.
Trên đây là những định hƣớng chung và định hƣớng cơ bản về hoạt động cho vay bảo đảm bằng tài sản của chi nhánh. Để biết đƣợc có những giải pháp nào có thể hoàn thiện hoạt dộng cho vay bảo đảm bằng tài sản tại chi nhánh, tôi xin đƣợc trình bày ở phần tiếp theo của luận văn.
3.2. GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY BẢO ĐẢM BẰNG TÀI SẢN BẰNG TÀI SẢN
Nhằm khắc phục những khó khăn tồn tại và hoàn thiện hoạt động cho vay có bảo đảm bằng tài sản tại Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam chi nhánh Nam Gia Lai, tôi xin đƣa ra một số giải pháp nhƣ sau:
3.2.1. Đẩy mạnh nghiên cứu, khảo sát nhu cầu thị trƣờng
Khi cho vay bảo đảm bằng tài sản thì thông tin khách hàng và tài sản bảo đảm là rất quan trọng. ác định thị phần cần chiếm lĩnh, những nhóm khách hàng tiềm năng sử dụng dịch vụ của ngân hàng nói chung và cho vay bảo đảm bằng tài sản nói riêng. Đồng thời tìm hiểu những nhu cầu của khách hàng, những sản phẩm, chiến lƣợc kinh doanh của đối thủ từ đó có phƣơng hƣớng và biện pháp đúng đắn để phát triển thị trƣờng một cách hợp lý về phạm vi, quy mô, mục tiêu ngắn hạn và dài hạn.
Nghiên cứu môi trƣờng kinh tế, cơ cấu nghành nghề, thu nhập bình quân của dân cƣ, xu hƣớng phát triển trên địa bàn… để nắm bắt các nhu cầu khác nhau của nhiều nhóm khách hàng khác nhau. Từ đó có thể phân khúc thị trƣờng, xác định một cách hợp lý cơ cấu thị trƣờng và khách hàng, qua đó tiến hành giới thiệu sản phẩm, quảng bá dịch vụ phù hợp với từng đối tƣợng khách
hàng, có chính sách tiếp cận và phục vụ riêng cho từng nhóm khách hàng, phù hợp với tình hình thực tiễn tại chi nhánh.
Nắm bắt các vấn đề văn hóa - xã hội là một điều khó khăn nhƣng lại có giá trị lớn đối với ngân hàng trong việc cho vay bảo đảm bằng tài sản bởi lẽ quyết định vay vốn của khách hàng phụ thuộc phần lớn vào trình độ văn hóa, lối sống cộng đồng…Bên cạnh đó cần nhanh chóng nắm bắt xu hƣớng phát triển kinh tế trên địa bàn nhằm nâng cao khả năng cạnh tranh của ngân hàng để không bị lạc hậu và mất lợi thế trong cạnh tranh.
Trong điều kiện canh tranh hiện nay, hầu hết các ngân hàng đều cung cấp những sản phẩm dịch vụ tƣơng tự nhau, muốn khác biệt chỉ bằng cách tạo ra sự khác biệt thông qua sự phục vụ khách hàng. Cần thiết lập những kênh thông tin để khách hàng góp ý hoặc khiếu nại. BIDV Nam Gia Lai cần thiết lập các kênh thông tin: Sổ góp ý hoặc hòm thƣ góp ý đặt tại quầy giao dịch, thông qua địa chỉ email dán tại quầy giao dịch, đƣờng dây nóng.... Hàng quý, hàng năm chi nhánh cần chủ động gửi phiếu thăm dò ý kiến để tổng hợp và đánh giá mức độ hài lòng của khách hàng, cũng nhƣ những nhu cầu mới của khách hàng mà sản phẩm dịch vụ của ngân hàng chƣa đáp ứng đƣợc.
3.2.2. Hoàn thiện công tác thực hiện quy trình cho vay bảo đảm bằng tài sản bằng tài sản
Hiện nay, BIDV đã xây dựng một quy trình cho vay bảo đảm bằng tài sản áp dụng thống nhất trong toàn hệ thống. Đây là một quy trình chặt chẽ và cụ thể, thể hiện sự quan tâm của Ban lãnh đạo BIDV đối với hoạt động cho vay bảo đảm bằng tài sản. Vì vậy, chi nhánh cần không ngừng hoàn thiện để thực hiện quy trình cho vay bảo đảm bằng tài sản. Cụ thể:
- Rút ngắn thời gian xử lý các bƣớc trong quy trình cho vay bảo đảm bằng tài sản.
Nâng cao nhận thức về vai trò của công tác thẩm định tài sản: Để nâng cao chất lƣợng thẩm định TSBĐ, vấn đề trƣớc hết là phải định hƣớng và có nhận thức đúng đắn về công tác thẩm định tài sản. Thẩm định TSBĐ đóng vai trò rất quan trọng vì đây là nguồn thu nợ dự phòng trong trƣờng hợp khách hàng không trả đƣợc nợ cho ngân hàng, do đó có thể tham mƣu có hiệu quả cho các cấp lãnh đạo trƣớc khi ra quyết định cuối cùng cho một khoản vay. Định giá TSBĐ giúp cho ngân hàng đƣa ra mức phán quyết tín dụng thích hợp. Tuy nhiên để định giá TSBĐ là vấn đề hết sức khó khăn đối với ngân hàng, cần có những biện pháp hiệu quả để thực hiện công tác này.
- Phân chia cán bộ quản lý khách hàng phù hợp
Việc phân chia cán bộ quản lý theo khách hàng là tƣơng đối phù hợp cho cán bộ về chuyên môn, nghiệp vụ, trình độ. Tuy nhiên, các thành phần kinh tế hiện nay rất đa dạng nên để hiểu hết đƣợc toàn bộ các ngành kinh tế trong điều kiện thị trƣờng luôn biến động là một khó khăn lớn cho cán bộ tín dụng. Vì vậy, ngân hàng nên phân công cán bộ phụ trách mảng doanh nghiệp theo nhóm ngành kinh tế, mỗi cán bộ phụ trách một hoặc hai ngành kinh tế, hoặc lập phòng quan hệ khách hàng doanh nghiệp theo ngành kinh tế. Ví dụ, ngành xây dựng thì nên bố trí cán bộ chuyên về xây dựng hoặc cán bộ phụ trách ngành thu mua chế biến nông sản, có nhƣ vậy thì cán bộ mới có thời gian để nghiên cứu sâu về lĩnh vực mà mình phụ trách, đồng thời có thể theo dõi biến động thƣờng xuyên của ngành hàng để từ đó có những kiến nghị điều chỉnh hợp lý.
- Thực hiện kiểm tra, kiểm soát định kỳ
Bộ phận kiểm tra kiểm soát nội bộ của chi nhánh cần tiến hành kiểm tra hồ sơ tài sản bảo đảm một lần nữa qua đó kịp thời phát hiện những sai sót. Nhƣng hiện nay do số lƣợng cán bộ làm công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ chƣa đƣợc chuyên môn hóa, còn thiếu nên việc kiểm tra, kiểm soát nội bộ
không kịp thời và chủ yếu là kiểm tra tính tuân thủ.
3.2.3. Hoàn thiện công tác thẩm định và định giá tài sản bảo đảm
Thẩm định và định giá TSBĐ đóng vai trò rất quan trọng vì đây là nguồn thu nợ dự phòng trong trƣờng hợp khách hàng không trả đƣợc nợ cho ngân hàng, do đó có thể tham mƣu có hiệu quả cho các cấp lãnh đạo trƣớc khi ra quyết định cuối cùng cho một khoản vay. Để nâng cao chất lƣợng thẩm định và định giá TSBĐ, vấn đề trƣớc hết là phải định hƣớng và có nhận thức đúng đắn về thẩm định và định giá TSBĐ.
Đối với công tác thẩm định tài sản bảo đảm:
Hoạt động thẩm định tài sản nằm trong chiến lƣợc hoạt động chung của Ngân hàng có gắn kết với các nghiệp vụ khác nhằm phát huy vai trò của công tác thẩm định, phù hợp với định hƣớng hoạt động cho vay của ngân hàng trong từng thời kỳ.
Công tác thẩm định tài sản cần đƣợc quán triệt về cả nội dụng và quy trình thẩm định trong hệ thống. Không chỉ các cán bộ trực tiếp thẩm định mà còn các bộ phận khác có liên quan nhƣ: bộ phân nguồn vốn, tín dụng và quan hệ khách hàng,… cũng cần biết về công tác thẩm định để có thể tƣ vấn toàn diện cho khách hàng.
Thẩm định rủi ro liên qua đến TSĐB nhƣ rủi ro về hồ sơ pháp lý, rủi ro về việc giảm tính giá trị hay tính thanh khoản của TSĐB, rủi ro do việc suy giảm khả năng thanh toán của bên bảo lãnh.
Đối với công tác định giá TSBĐ:
Định giá TSBĐ giúp cho ngân hàng đƣa ra mức phán quyết tín dụng thích hợp, thông thƣờng ngân hàng chỉ cho vay với một giới hạn thấp hơn giá trị thị trƣờng của TSBĐ, tỷ lệ cho vay bao nhiêu phụ thuộc vào khả năng bán và khả năng thay đổi giá trị thị trƣờng của vật bảo đảm. Tuy nhiên để định giá
TSBĐ là vấn đề hết sức khó khăn đối với ngân hàng, cần có những biện pháp hiệu quả để thực hiện công tác này.
- Thành lập Tổ định giá tài sản bảo đảm tại Chi nhánh
Cần thiết thành phần Tổ định giá đƣợc quy định cụ thể trong các trƣờng hợp nhƣ sau:
Trƣờng hợp Giá trị dự kiến của TSBĐ áp dụng cho từng giao dịch bảo đảm cụ thể/Tổng giá trị các tài sản đảm bảo cho một khách hàng quan hệ tín dụng thấp hơn 3 tỷ đồng, Tổ định giá gồm tối thiểu 3 thành viên, cụ thể: Phó giám đốc Chi nhánh phụ trách QLKH, lãnh đạo Phòng QLKH/Phòng Giao dịch, từ 2 Cán bộ quản lý khách hàng (trong đó có cán bộ quản lý khách hàng phụ trách khoản vay)
Trƣờng hợp Giá trị dự kiến của TSBĐ áp dụng cho từng giao dịch bảo đảm cụ thể/Tổng giá trị các tài sản đảm bảo cho một khách hàng quan hệ tín dụng từ 3 tỷ đồng trở lên, Tổ định giá gồm tối thiểu gồm 6 thành viên và đƣợc chia làm 02 bộ phận định giá độc lập: bộ phận QLKH (tổ định giá) và bộ phận