8. Tổng quan tài liệu nghiên cứu
3.2.5.Nâng cao chất lƣợng hoạt động quản trị rủi ro tín dụng trong cho
cho vay HKD
Triển khai và hoàn thiện công tác xếp hạng tín dụng nội bộ đối với HKD. Trƣớc mắt cần áp dụng đối với các KH kinh doanh có quy mô vay tƣơng đối lớn. Nhằm nâng cao hiệu suất lao động của nhân viên, hạn chế rủi ro, đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng,… thì công tác triển khai chấm điểm tín dụng và xếp hạng khách hàng hộ kinh doanh là cần thiết. Ngân hàng cũng thƣờng xuyên nghiên cứu bổ sung, thay đổi, điều chỉnh cho phù hợp với những thay đổi của thực tế nhằm nâng cao hiệu quả của phƣơng pháp này.
Tiếp tục hoàn thiện việc phân định rõ trách nhiệm của từng cá nhân đối với khoản vay trong toàn bộ quy trình cho vay.
Nâng cao năng lực thẩm định tài sản, thẩm định khả năng tạo dòng tiền, thiện chí trả nợ…cho các cán bộ phụ trách tín dụng trong toàn bộ quy trình thông qua các hoạt động tập huấn và vận dụng công nghệ thông tin. Ngoài ra, cần vận dụng các kỹ thuật đo lƣờng rủi ro tín dụng định lƣợng. Các kỹ thuật đo lƣờng rủi ro tín dụng định lƣợng có thể vận dụng đƣợc trong điều kiện của các NH Việt Nam nhƣ: mô hình trọng số tuyến tính, hoặc mô hình điểm số tín dụng.
Cần chấn chỉnh công tác thẩm định, khắc phục các biểu hiện hình thức. Đặc biệt, chú trọng khâu thẩm định độ tin cậy của thông tin. Chất lƣợng thẩm định cho vay luôn là yếu tố quan trọng quyết định chất lƣợng khoản vay, nó là yếu tố sống còn không chỉ đối với ngân hàng mà còn cả đối với khách hàng. Trong thời gian tới, Vietcombank - Kontum cần triển khai thực hiện một số giải pháp sau nhằm nâng cao chất lƣợng thẩm định:
+ Tăng cƣờng công tác đào tạo và đạo tạo lại nhân viên. Công tác này đóng một vai trò quan trọng trong việc nâng cao chất lƣợng thẩm định. Bỏi vì công tác thẩm định đòi hỏi cán bộ ngân hàng không những phải giỏi về nghiệp vụ mà còn phải có hiểu biết rộng rãi, sâu sắc về nhiều lĩnh vực, am hiểu thực tế về nhiều ngành nghề, nhìn nhận đánh giá đúng thực tế khách hàng vay. Ngoài ra cán bộ tín dụng phải thông hiểu và nắm vững đầy đủ các Bộ luật cũng nhƣ các quy định của thể của Nhà nƣớc, của địa phƣơng.
+ Thƣờng xuyên thu thập những thông tin về môi trƣờng vĩ mô cũng nhƣ các biến động của thị trƣờng, các thông tin mọi mặt trong đời sống xã hội, diễn biến của từng ngành sản xuất – kinh doanh...để phổ biến lại cho cán bộ nhân viên trong ngân hàng thông qua trang web nội bộ, các bản tin nội bộ hàng ngày nhằm trang bị cho cán bộ nhân viên những thông tin cần thiết khi thẩm định cho vay.
+ Tăng cƣờng công tác kiểm tra giám sát nội bộ khâu thẩm định, đảm bảo mọi khâu trong quá trình thẩm định cho vay tuân thủ các quy trình, quy chế của Vietcombank và của NHNN. Thông qua công tác kiểm tra giám sát nội bộ kịp thời phát hiện ra những sai sót cũng nhƣ những bất cập để từ đó đƣa ra các giải pháp, kiến nghị khắc phục, góp phần nâng cao chất lƣợng công tác thẩm định.
Tập trung vào việc xây dựng cơ sở dữ liệu về các khách hàng hiện hữu cũng nhƣ khách hàng tiềm năng. Xây dựng quy trình nhận diện RRTD và tổ chức thực hiện tốt công tác nhận diện rủi ro tín dụng, chỉ ra những lĩnh vực, những ngành, những khâu công việc có khả năng phát sinh rủi ro tín dụng. Để làm đƣợc điều này, cần phải phân biệt và hiểu đúng nội dung của công việc này so với công việc đo lƣờng rủi ro tín dụng về mục đích, phƣơng pháp, công cụ tiến hành... Mặt khác, việc nhận diện RRTD phải đƣợc tiến hành trên nền tảng thu thập dữ liệu thống kê thu thập qua nhiều năm. Vì vậy, ngay từ
bây giờ Chi nhánh phải bắt tay vào hệ thống hóa, thu thập các thông tin bổ sung để có cơ sở dữ liệu thống kê đầy đủ hơn, qua đó tiến hành các phân tích có căn cứ nhằm nhận diện RRTD.
Hạn chế của chi nhánh là do dựa quá nhiều vào bảo đảm bằng tài sản nên cán bộ tín dụng có xu hƣớng tập trung chủ yếu vào thông tin về tài sản bảo đảm nên đôi khi việc thu thập thông tin toàn diện về ngƣời vay có tính hình thức. Do đó, biện pháp trƣớc hết là cần thay đổi nhận thức của cán bộ tín dụng. Chi nhánh cũng cần có biện pháp kiểm soát độ tin cậy của thông tin bằng cách đối chiếu, so sánh từ nhiều ngu n. Hiện nay, trong bối cảnh nền kinh tế còn nhiều khó khăn cộng thêm những đặc thù của địa bàn nên việc cung cấp thông tin của các khách hàng cho ngân hàng có chất lƣợng không cao, độ trung thực vẫn còn nhiều bất cập. Vì vây, NH cần phải kiểm chứng thông tin từ nhiều ngu n khác: nhƣ từ đối tác của khách hàng; từ các cơ quan quản lý nhà nƣớc nhƣ: thuế, quản lý thị trƣờng, cơ quan tƣ pháp...Đ ng thời với những biện pháp trên, cần tổ chức tốt hệ thống xử lý thông tin, áp dụng các phần mềm xử lý thông tin hiện đại, coi trọng công tác lƣu trữ thông tin khoa học, bảo mật tốt và truy xuất, cập nhật đễ dàng.
Thực hiện đa dạng hóa danh mục cho vay HKD theo địa bàn, ngành nghề nhằm giảm rủi ro tín dụng đặc thù.
Kiểm tra và định giá lại tài sản đảm bảo theo định kỳ nhằm theo dõi kịp thời những biến động về tài sản bảo đảm để có thể có những điều chỉnh kịp thời
Tăng cƣờng kiểm soát sau cho vay. Các bộ phận cho vay khách hàng hộ kinh doanh cần thiết lập kế hoạch kiểm tra theo qui định với đầy đủ những nội dung cơ bản nhƣ:
+ Sự phù hợp trong mục đích khách hàng sử dụng vốn vay + Tình hình hực hiện các cam kết theo hợp đ ng tín dụng
với dƣ nợ vay, các dấu hiệu bất thƣờng liên quan đến tình hình tài chính và phi tài chính của khách hàng.
Những nội dung này hết sức quan trọng nhằm đánh giá khả năng sử dụng vốn và thiện chí trả nợ của khách hàng.
Chi nhánh cũng cần có biện pháp kiểm tra tính trung thực, đạo đức của cán bộ nghiệp vụ, ngăn chặn các biểu hiện trục lợi, và có chế tài thật nghiêm khắc đối với các cán bộ có vi phạm. Đ ng thời, cần thƣờng xuyên chú trọng nâng cao kiến thức, kỹ năng của cán bộ tín dụng để tránh những sai sót do hạn chế về trình độ, năng lực. Cần phải đặc biệt quan tâm đến rủi ro đạo đức của cán bộ trong qúa trình tác nghiệp. Để hạn chế tối đa rủi ro đạo đức cán bộ, cần tăng cƣờng kiểm soát chặt chẽ công tác nhân sự, phát hiện những vấn đề bất thƣờng để có biện pháp xử lý kịp thời.
Cần điều chỉnh chính sách mở rộng dƣ nợ để tránh tình trạng gây áp lực quá lớn cho cán bộ tín dụng dẫn đến nới lỏng các khoản cho vay dƣới chuẩn dẫn tới gia tăng rủi ro tin dụng.
Kiểm tra, kiểm soát thƣờng xuyên, liên tục tính tuân thủ nghiệp vụ của cán bộ. Tăng cƣờng công tác kiểm tra kiểm soát quy trình nghiệp vụ của cán bộ trong khi tác nghiệp nhằm hạn chế rủi ro xảy ra. Thƣờng xuyên đào tạo lớp học nâng cao nghiệp vụ chuyển môn của cán bộ.
Phối, kết hợp tốt với các cơ quan thẩm quyền xử lý các khoản nợ xấu. Tích cực xử lý các khoản nợ có vấn đề. Áp dụng các biện pháp cơ cấu lại nợ trên cơ sở đánh giá khả năng và thiện chí trả nợ và tăng cƣờng các biện pháp giám sát. Vận dụng các biện pháp quản lý tích cực, linh hoạt và kiên quyết để gắn trách nhiệm và quyền lợi của cán bộ tín dụng với việc thu h i nợ xấu và nợ đã xử lý rủi ro. Tránh tâm lý ỷ lại vào xử lý từ dự phòng rủi ro tín dụng. Song song với xử lý nợ xấu là phải có biện pháp xử lý những ngƣời có liên quan gây ra nợ xấu. Tùy vào nguyên nhân dẫn đến nợ xấu, cần phải phân định
rõ ràng trách nhiệm, mức độ sai phạm, hậu quả kinh tế - xã hội để có hình thức xử lý thỏa đáng. Điều này sẽ giúp ngăn ngừa nợ xấu phát sinh, là giải pháp quan trọng để mở rộng tín dụng an toàn, hiệu quả hơn. Tổ chức tốt công tác thanh lý, phát mãi tài sản bảo đảm để thu h i nợ có vấn đề, chủ động xử lý các tài sản bảo đảm nợ vay. Kết hợp với các cơ quan thẩm quyền trong việc xử lý tài sản bảo đảm khoản vay
Nghiên cứu áp dụng các hình thức bảo hiểm tín dụng thích hợp, trong đó, biện pháp cơ bản là yêu cầu ngƣời vay tham gia vào các hợp đ ng bảo hiểm phù hợp.