8. Tổng quan tài liệu nghiên cứu
3.1. CĂN CỨ ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP
3.1.1. Định hƣớng phát triển chung
- Vị trí địa lý và địa bàn hoạt động
Ea H`leo là huyện cửa ngõ phía Bắc của tỉnh Đăk Lăk. Phía Bắc giáp tỉnh Gia Lai, từ Ea H`leo đi theo quốc lộ 14 về phía Bắc qua Gia Lai, có thể đi về các tỉnh miền Trung và miền Bắc. Hoặc đi dọc quốc lộ 14 về phía Nam qua Buôn Ma Thuột, Bình Phƣớc về Sài Gòn và các tỉnh miền Tây. Mặt khác từ Ea H`leo có thể đi qua Gia Lai, qua cửa khẩu Bờ Y của tỉnh Kom Tum để qua Lào và Campuchia. Có thể thấy Ea H`leo là địa bàn có lợi thế về vị trí địa lý, các doanh nghiệp đóng trên địa bàn có điều kiện thuận lợi để phát triển thƣơng mại, dịch vụ, du lịch. Mặt khác Ea H`leo là huyện thích hợp trồng các loại cây công nghiệp nhƣ hồ tiêu, cà phê, cao su. Đây là những mặt hàng xuất khẩu nên có giá trị cao. Diện tích trên địa bàn Ea H`leo khá rộng, nhiều nơi chƣa đƣợc khai phá hết, là địa bàn để các doanh nghiệp mở rộng khai thác. Thị trấn Ea D`răng đang trên con đƣờng xây dựng đô thị văn minh hiện đại, trung tâm của tiểu vùng phía Bắc của tỉnh Đăk Lăk, trở thành đô thị loại 4 và nâng cấp thành thị xã trực thuộc tỉnh vào năm 2015 (theo định hƣớng của huyện Ea H`leo). Xác định trở thành mô hình 3 điểm sáng cùng với Ea Sup và M'Đrăk trong quy hoạch không gian phát triển của tỉnh Đăk Lăk. Huyện Ea H`leo phấn đấu thành lập các thị trấn Ea Ral và Ea Wy trong giai đoạn đến năm 2030. Có thể nói đây là những điều kiện rất thuận lợi để doanh nghiệp
trên địa bàn huyện mở rộng sản suất kinh doanh, qua đó kéo theo sự mở rộng hoạt động cho vay của ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, chi nhánh Ea H`leo nói chung và cho vay trung và dài hạn đối với doanh nghiệp nói riêng trong tƣơng lai.
3.1.2. Định hƣớng cho vay trung và dài hạn đối với doanh nghiệp
Hiện nay, doanh nghiệp đang đóng vai trò ngày càng quan trọng đối với nền kinh tế và xã hội. Không chỉ đóng góp đáng kể vào ngân sách nhà nƣớc mà doanh nghiệp còn góp phần giải quyết việc làm cho ngƣời lao động, thúc đẩy chuyển dịch cơ cấu kinh tế và phân công lao động giữa các vùng miền. Doanh nghiệp tham gia vào quá trình đào tạo tay nghề cho ngƣời lao động, phát triển nguồn nhân lực. Doanh nghiệp tạo ra những sản phẩm hàng hóa đa dạng, đáp ứng nhu cầu tiêu dùng của ngƣời dân, giúp Nhà nƣớc bình ổn đƣợc giá cả… Đối với doanh nghiệp trên địa bàn Ea H`leo, trong thời gian qua đã và đang có nhiều đóng góp quan trọng vào sự phát triển kinh tế của địa phƣơng, giải quyết việc làm cho ngƣời dân trên địa bàn huyện. Tuy nhiên để doanh nghiệp trên địa bàn Ea H`leo có thể phát hiệu quả hơn nữa vai trò của mình trong quá trình phát triển kinh tế ở địa phƣơng, đồng thời góp phần đem lại thu nhập cao cho ngân hàng chi nhánh, thì đòi hỏi Ban lãnh đạo ngân hàng chi nhánh phải có chính sách định hƣớng rõ ràng, cụ thể nhƣ sau:
- Xác định đƣợc tầm quan trọng của doanh nghiệp đối với hoạt động cho vay của ngân hàng chi nhánh. Coi việc mở rộng cho vay, trong đó có cho vay trung và dài hạn là cốt lõi để phát triển các dịch vụ khác của ngân hàng.
- Xây dựng các chính sách cho vay, lãi suất linh hoạt phù hợp tạo điều kiện thuận cho doanh nghiệp có thể tiếp cận đƣợc nguồn vốn của ngân hàng, nhƣng vẫn phải đảm bảo đúng trình tự quy trình cho vay và các biện pháp phòng ngừa rủi ro.
địa phƣơng nhƣ xây dựng, nông nghiệp và công nghiệp khai thác mỏ, đồng thời tận dụng ví trí địa lý thuận lợi của địa bàn Ea H`leo để phát triển thƣơng mại dịch vụ.
- Chủ động tìm hiểu và tiếp cận khách hàng, chăm sóc tốt những khách hàng truyền thống và tìm thêm những khách hàng mới để tăng dƣ nợ cho vay. Bên cạnh đó, phải có những chính sách ƣu đãi về vốn và thời gian vay để thu hút khách hàng mới tới giao dịch cùng ngân hàng chi nhánh.
- Đa dạng hóa các loại hình cho vay sao cho phù hợp và tạo thuận tiện cho việc vay vốn và sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp. Khuyến khích doanh nghiệp sử dụng các dịch vụ công nghệ hiện đại của ngân hàng nhƣ SMS banking (thanh toán giao dịch qua điện thoại), I banking (thanh toán giao dịch qua mạng internet),…, để tiết kiệm thời gian và chi phí.
- Phát triển mạng lƣới phòng giao dịch tại các khu vực tiềm năng, thuận lợi về giao thông, nơi tập trung đông các doanh nghiệp để doanh nghiệp có thể đến ngân hàng giao dịch đƣợc thuận tiện, đồng thời tranh thủ thu hút thêm khách hàng mới.
- Tăng cƣờng đào tạo và nâng cao trình độ chuyên môn cho cán bộ tín dụng, nhân viên ngân hàng, thƣờng xuyên cập nhật những thông tin, quy trình cho vay mới nhất để phục vụ cho công tác cho vay. Ngoài ra ngân hàng chi nhánh nên thành lập bộ phận chuyên tƣ vấn và hỗ trợ khách hàng, bộ phận maketing, phòng chính sách tín dụng,…, để hỗ trợ hoạt động cho vay của ngân hàng chi nhánh.
3.2. GIẢI PHÁP TĂNG CƢỜNG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT VỚI DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM, CHI NHÁNH EA H`LEO
Doanh nghiệp trên địa bàn Ea H`leo chủ yếu là các doanh nghiệp nhỏ và vừa, ngoài hạn chế về quy mô hoạt động, vốn và nguồn nhân lực, còn hạn
chế về thông tin các dịch vụ cho vay ngân hàng, từ đó khả năng tiếp cận nguồn vốn chính thức của ngân hàng còn rất kém. Do đó, để gia tăng dƣ nợ cho vay trung và dài hạn hàng năm thì ngân hàng phải tìm cách tiếp cận đƣợc các doanh nghiệp trên địa bàn. Thông qua đó, ngân hàng chi nhánh cho doanh nghiệp biết đƣợc ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông Thôn Việt Nam, chi nhánh Ea H`leo có những sản phẩm, dịch vụ cho vay trung và dài hạn gì, ƣu và nhƣợc điểm của từng sản phẩm. Đồng thời ngân hàng có thể biết rõ đƣợc khả năng hoạt động kinh doanh, khả năng tài chính của doanh nghiệp để có thể đƣa ra các quyết định chính xác nhằm kiểm soát vốn an toàn và thu lại lợi nhuận. Để làm đƣợc điều này ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông Thôn Việt Nam, chi nhánh Ea H`leo phải có những giải pháp mang tính chiến lƣợc lâu dài liên quan đến hoạt động cho vay trung và dài hạn.
3.2.1. Tăng cƣờng nguồn vốn huy động tạo điều kiện mở rộng hoạt động cho vay trung và dài hạn đối với doanh nghiệp động cho vay trung và dài hạn đối với doanh nghiệp
Nguồn vốn huy động tại chỗ có ý nghĩa hết sức quan trọng đến sự phát triển của ngân hàng, Nguồn vốn huy động sẽ giúp cho ngân hàng chủ động trong mở rộng đầu tƣ, nâng cao hiệu quả vì lãi suất huy động thƣờng thấp hơn lãi suất điều hoà từ trung ƣơng. Để có thể đáp ứng đƣợc nhu cầu vay vốn trung và dài hạn của các doanh nghiệp trên địa bàn, ngân hàng chi nhánh trƣớc hết phải làm tốt công tác huy động vốn tại chỗ. Để làm tốt công tác này ngân hàng phải thực hiện những biện pháp sau đây:
- Hiện đại hoá công nghệ ngân hàng và hệ thống thanh toán hiện đại để thực sự trở thành công cụ hỗ trợ đắc lực cho các nhân viên ngân hàng, giúp nhân viên ngân hàng có thể xử lý thao tác nghiệp vụ nhanh nhất và an toàn nhất.
- Nghiên cứu mở rộng lắp đặt thêm những cây ATM (máy rút tiền tự động) mới ngoài những địa điểm cũ, đồng thời ứng dụng công nghệ mới vào
cây ATM cho phép khách hàng có thể gửi tiền trực tiếp thông qua cây ATM. - Điều chỉnh lãi suất huy động vốn cho phù hợp với lãi suất của các ngân hàng khác trên địa bàn để tạo ra lợi thế cạnh tranh, thu hút khách hàng tới gửi tiền vào ngân hàng chi nhánh.
- Đa dạng hoá các loại tiền gửi tiết kiệm ngoài các loại tiền gửi truyền thống, đặc biệt trong lĩnh vực nông nghiệp, huyện Ea H`leo vốn là huyện có thế mạnh về các loại cây công nghiệp nhƣ cà phê, cao su, hồ tiêu và các loại nông sản khác nhƣ mít, bơ, bắp,.... Ngân hàng chi nhánh có thể nghiên cứu để đƣa ra loại tiền gửi tiết kiệm theo mùa với mức lãi suất ƣu đãi. Vì ngƣời dân không phải lúc nào cũng có tiền mặt trong nhà, chỉ đến khi thu cà phê hay hồ tiêu ngƣời dân mới nắm giữ lƣợng tiền mặt lớn. Vì vậy khi bán cà phê, hồ tiêu hay các loại nông sản khác ngƣời dân có thể trích một phần lợi nhuận để gửi tiết kiệm trong ngân hàng theo mức thoả thuận với ngân hàng chi nhánh. Nếu biết tận dụng tốt, ngân hàng chi nhánh có thể huy động đƣợc nguồn vốn tại chỗ lớn phục vụ cho công tác cho vay.
- Tăng cƣờng chiến dịch marketing về các sản phẩm tiết kiệm, các dịch vụ tiền gửi của ngân hàng chi nhánh trên các báo mạng và đài truyền thanh truyền hình và huyện tỉnh, đặc biệt là truyền thanh huyện. Ngƣời dân trên địa bàn huyện đa số làm nông nên không có thời gian truy cập nghiên cứu thông tin, thời gian rảnh rỗi, họ chủ yếu nghe truyền thanh. Vì vậy đây là công cụ hữu hiệu để truyền bá hình ảnh cũng nhƣ các sản phẩm dịch vụ tiền gửi của ngân hàng chi nhánh. Ngoài ra tại các địa điểm giao dịch, nên đa dạng các loại tờ rơi giới thiệu chi tiết về các dịch vụ và sản phẩm tiết kiệm của ngân hàng để khi khách hàng tới giao dịch có thể tìm đọc trong thời gian chờ đợi.
- Phát triển bộ phận chăm sóc và tƣ vấn khách hàng tạo cho khách hàng cảm thấy đƣợc tôn trọng khi tới giao dịch. Nhân viên tƣ vấn phải niềm nở đón tiếp và hƣớng dẫn khách hàng làm những thủ tục cần thiết. Tại ngân hàng
Nông nghiệp và Phát triển Việt Nam, chi nhánh Ea H`leo vẫn chƣa có bộ phận này, do đó Ban lãnh đạo ngân hàng chi nhánh nên nghiên cứu thành lập thêm bộ phận hƣớng dẫn chăm sóc khách hàng, vừa quảng bá hình ảnh của ngân hàng vừa tạo sự thoả mái, hài lòng khi khách hàng tới giao dịch.
- Nâng cao trình độ nghiệp, chuyên môn cho các cán bộ nhân viên ngân hàng để khi khách hàng tới giao dịch, công việc có thể diễn ra nhanh chóng kịp thời. Nhân viên ngân hàng phải có thái độ thân thiện tạo cảm gần gũi vui vẻ đối với khách hàng. Điều này rất quan trọng vì khách hàng đa số đánh giá ngân hàng thông qua nhân viên, vì vậy nhân viên chính là bộ mặt của ngân hàng chi nhánh.
3.2.2. Xây dựng chính sách cho vay trung và dài hạn cụ thể đối với khách hàng doanh nghiệp khách hàng doanh nghiệp
Các khoản cho vay trung và dài hạn đối với các doanh nghiệp của ngân hàng thƣờng phải đối đầu với rủi ro do thời hạn cho vay dài, ngân hàng không thể lƣờng hết đƣợc các biến số bất thƣờng trong thị trƣờng, do đó có thể gây ra thiệt hại kinh tế và uy tín cho ngân hàng, chính lý do đó mà trong quá trình hoạt động của mình ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Viêt Nam, chi nhánh Ea H`leo cần phải tìm cách đa dạng hoá các hình thức cho vay và đầu tƣ để tránh rủi ro.
- Đa dạng hoá thời hạn vay vốn và áp dụng với từng doanh nghiệp phù hợp. Trong công tác tín dụng, việc áp dụng phƣơng thức cho vay phù hợp với tình hình sản xuất kinh doanh cũng nhƣ tài chính của doanh nghiệp là yếu tố vô cùng quan trọng. Nó có ý nghĩa cho việc đảm bảo ổn định, phát triển và hiệu quả sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp. Bên cạnh đó nó giúp ngân hàng có một cách thức quản lý tiền vay cũng nhƣ nắm đƣợc tình hình sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp một cách dễ dàng và hợp lý nhất.
trung và dài hạn chủ yếu là phƣơng thức cho vay theo từng lần, cho vay theo dự án đầu tƣ. Cho vay từng lần chỉ phù hợp với điều kiện sản xuất hàng hoá nhỏ, trình độ sản xuất thấp, số lần giao dịch của khách hàng tại ngân hàng nhiều gây lãng phí thời gian, nhân lực, chi phí làm giảm lợi nhuận ngân hàng và khách hàng. Còn cho vay theo dự án đầu tƣ hầu nhƣ những năm qua ngân hàng chi nhánh không cho vay theo hình thức này. Trong bối cảnh huyện Ea H`leo, sắp nâng cấp thị trấn Ea Drăng trở thành thị xã trực thuộc tỉnh, sau khi đề án đƣợc Trung ƣơng phê duyệt, sẽ có nhiều dự án lớn đƣợc đƣa về, hoặc trong năm 2015, 2016, đề án chƣơng trình “tái canh cây cà phê” sẽ đƣợc ngân hàng Nông nghiệp Hội sở Trung ƣơng thông qua, đây là điều kiện để ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, chi nhánh Ea H`leo có thể mở rộng hoạt động cho vay trung và dài hạn đối với doanh nghiệp thông qua phƣơng thức cho vay từng lần và dự án.
- Ngân hàng chi nhánh cần phải không ngừng tìm kiếm và tiếp cận các khách hàng doanh nghiệp mới, không chỉ các doanh nghiệp ngoài quốc doanh mà cả những doanh nghiệp nhà nƣớc. Hiện nay trong cơ cấu dƣ nợ cho vay trung và dài hạn doanh nghiệp ngoài quốc doanh chiếm tỷ trọng 100%. Việc bỏ qua các doanh nghiệp nhà nƣớc cũng là nguyên nhân làm cho mức dƣ nợ cho vay trung và dài hạn đối với doanh nghiệp của ngân hàng chi nhánh còn khá thấp nhƣ hiện nay.
- Tăng cƣờng đa dạng hoá cho vay theo ngành nghề kinh tế. Bên cạnh tăng cƣờng hoạt động cho vay trong các ngành xây dựng, nông nghiệp và công nghiệp khai thác mỏ thì ngân hàng chi nhánh cần nghiên cứu cho vay trung và dài hạn trong mảng thƣơng mại dịch vụ. Là một huyện có vị trí địa lý khá thuận lợi, di dọc theo quốc lộ 14 lên phía Bắc qua tỉnh Gia Lai sẽ đi qua các tỉnh miền Trung và miền Bắc, còn đi dọc theo quốc lộ 14 về phía Nam qua Bình Phƣớc sẽ xuống thành phố Hồ Chí Minh và các tỉnh miền Tây. Đây
là điều kiện thuận lợi để phát triển giao thƣơng trên địa bàn huyện. Hiện tại dự án “Đƣờng Hồ Chí Minh” trên địa bàn tỉnh Đăk Lăk đi qua địa phận Ea H`leo, Buôn Hồ, Buôn Ma Thuột gần hoàn thành, sẽ thúc đẩy hoạt động thƣơng mại dịch vụ trên địa bàn huyện. Vì vậy ngân hàng chi nhánh cần phải nắm bắt thúc đẩy dƣ nợ cho vay trong ngành thƣơng mại dịch vụ. Vì đây là một mảng kinh doanh mới nên ít đối thủ cạnh tranh, do vậy sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng chi nhánh.
- Chính sách về tài sản đảm bảo đối với mỗi đối tƣợng khách hàng. Tài sản đảm bảo luôn là vấn đề khó khăn đặt ra cho mỗi doanh nghiệp khi muốn tiếp cận nguồn vốn vay của ngân hàng. Đôi khi các doanh nghiệp có phƣơng án kinh doanh tốt, nhƣng không đáp ứng đƣợc yêu cầu về tài sản đảm bảo của các ngân hàng nên không vay vốn đƣợc. Để tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp có thể vay vốn trung và dài hạn, Ban lãnh đạo của ngân hàng chi nhánh nên áp dụng linh hoạt các điều kiện cho vay và mở rộng các hình thức đảm bảo tiền vay. Các ngân hàng nên theo sát kế hoạch sử dụng vốn vay của doanh nghiệp kết hợp với tài sản đảm bảo và tài sản hình thành từ nguồn vốn