8. Tổng quan tài liệu nghiên cứu
3.2. GIẢI PHÁP TĂNG CƢỜNG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN ĐỐ
3.2.2. Xây dựng chính sách cho vay trung và dài hạn cụ thể đối với khách
khách hàng doanh nghiệp
Các khoản cho vay trung và dài hạn đối với các doanh nghiệp của ngân hàng thƣờng phải đối đầu với rủi ro do thời hạn cho vay dài, ngân hàng không thể lƣờng hết đƣợc các biến số bất thƣờng trong thị trƣờng, do đó có thể gây ra thiệt hại kinh tế và uy tín cho ngân hàng, chính lý do đó mà trong q trình hoạt động của mình ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Viêt Nam, chi nhánh Ea H`leo cần phải tìm cách đa dạng hố các hình thức cho vay và đầu tƣ để tránh rủi ro.
- Đa dạng hoá thời hạn vay vốn và áp dụng với từng doanh nghiệp phù hợp. Trong cơng tác tín dụng, việc áp dụng phƣơng thức cho vay phù hợp với tình hình sản xuất kinh doanh cũng nhƣ tài chính của doanh nghiệp là yếu tố vô cùng quan trọng. Nó có ý nghĩa cho việc đảm bảo ổn định, phát triển và hiệu quả sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp. Bên cạnh đó nó giúp ngân hàng có một cách thức quản lý tiền vay cũng nhƣ nắm đƣợc tình hình sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp một cách dễ dàng và hợp lý nhất.
trung và dài hạn chủ yếu là phƣơng thức cho vay theo từng lần, cho vay theo dự án đầu tƣ. Cho vay từng lần chỉ phù hợp với điều kiện sản xuất hàng hố nhỏ, trình độ sản xuất thấp, số lần giao dịch của khách hàng tại ngân hàng nhiều gây lãng phí thời gian, nhân lực, chi phí làm giảm lợi nhuận ngân hàng và khách hàng. Còn cho vay theo dự án đầu tƣ hầu nhƣ những năm qua ngân hàng chi nhánh khơng cho vay theo hình thức này. Trong bối cảnh huyện Ea H`leo, sắp nâng cấp thị trấn Ea Drăng trở thành thị xã trực thuộc tỉnh, sau khi đề án đƣợc Trung ƣơng phê duyệt, sẽ có nhiều dự án lớn đƣợc đƣa về, hoặc trong năm 2015, 2016, đề án chƣơng trình “tái canh cây cà phê” sẽ đƣợc ngân hàng Nông nghiệp Hội sở Trung ƣơng thông qua, đây là điều kiện để ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nơng thơn Việt Nam, chi nhánh Ea H`leo có thể mở rộng hoạt động cho vay trung và dài hạn đối với doanh nghiệp thông qua phƣơng thức cho vay từng lần và dự án.
- Ngân hàng chi nhánh cần phải khơng ngừng tìm kiếm và tiếp cận các khách hàng doanh nghiệp mới, khơng chỉ các doanh nghiệp ngồi quốc doanh mà cả những doanh nghiệp nhà nƣớc. Hiện nay trong cơ cấu dƣ nợ cho vay trung và dài hạn doanh nghiệp ngoài quốc doanh chiếm tỷ trọng 100%. Việc bỏ qua các doanh nghiệp nhà nƣớc cũng là nguyên nhân làm cho mức dƣ nợ cho vay trung và dài hạn đối với doanh nghiệp của ngân hàng chi nhánh còn khá thấp nhƣ hiện nay.
- Tăng cƣờng đa dạng hoá cho vay theo ngành nghề kinh tế. Bên cạnh tăng cƣờng hoạt động cho vay trong các ngành xây dựng, nông nghiệp và công nghiệp khai thác mỏ thì ngân hàng chi nhánh cần nghiên cứu cho vay trung và dài hạn trong mảng thƣơng mại dịch vụ. Là một huyện có vị trí địa lý khá thuận lợi, di dọc theo quốc lộ 14 lên phía Bắc qua tỉnh Gia Lai sẽ đi qua các tỉnh miền Trung và miền Bắc, còn đi dọc theo quốc lộ 14 về phía Nam qua Bình Phƣớc sẽ xuống thành phố Hồ Chí Minh và các tỉnh miền Tây. Đây
là điều kiện thuận lợi để phát triển giao thƣơng trên địa bàn huyện. Hiện tại dự án “Đƣờng Hồ Chí Minh” trên địa bàn tỉnh Đăk Lăk đi qua địa phận Ea H`leo, Buôn Hồ, Buôn Ma Thuột gần hoàn thành, sẽ thúc đẩy hoạt động thƣơng mại dịch vụ trên địa bàn huyện. Vì vậy ngân hàng chi nhánh cần phải nắm bắt thúc đẩy dƣ nợ cho vay trong ngành thƣơng mại dịch vụ. Vì đây là một mảng kinh doanh mới nên ít đối thủ cạnh tranh, do vậy sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng chi nhánh.
- Chính sách về tài sản đảm bảo đối với mỗi đối tƣợng khách hàng. Tài sản đảm bảo ln là vấn đề khó khăn đặt ra cho mỗi doanh nghiệp khi muốn tiếp cận nguồn vốn vay của ngân hàng. Đơi khi các doanh nghiệp có phƣơng án kinh doanh tốt, nhƣng không đáp ứng đƣợc yêu cầu về tài sản đảm bảo của các ngân hàng nên không vay vốn đƣợc. Để tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp có thể vay vốn trung và dài hạn, Ban lãnh đạo của ngân hàng chi nhánh nên áp dụng linh hoạt các điều kiện cho vay và mở rộng các hình thức đảm bảo tiền vay. Các ngân hàng nên theo sát kế hoạch sử dụng vốn vay của doanh nghiệp kết hợp với tài sản đảm bảo và tài sản hình thành từ nguồn vốn vay để giải quyết nhu cầu vay vốn doanh nghiệp. Với các áp dụng điều kiện vay vốn nhƣ thế, sẽ giúp doanh nghiệp tiếp cận đƣợc với nguồn vốn vay từ ngân hàng đồng thời giúp ngân hàng gia tăng đƣợc dƣ nợ cho vay. Từ đó mạnh dạn cấp tín dụng khơng có tài sản đảm bảo bằng tài sản, hoặc áp dụng biện pháp tài sản đảm bảo bổ sung cho khoản vay, để doanh nghiệp có thêm nguồn vốn phát triển trong hoạt động sản xuất kinh doanh.