8. Kết cấu của đề tài nghiên cứu
2.3.2. Đánh giá rủi ro hoạt động cho vay
Để đánh giá rủi ro đối với hoạt động cho vay nói chung và rủi ro trong chương trình cho vay về tín dụng đối với hộ cận nghèo theo Quyết định số 15/2013/QĐ-TTg cần phải trải qua 03 bước như thiết lập mục tiêu, nhận diện rủi ro, đo lường rủi ro.
Thiết lập mục tiêu
Để thiết lập mục tiêu cho vay đi đúng hướng phát triển, PGD Phù Mỹ cũng đã xây dựng một tầm nhìn chiến lược để có thể hoạch định hướng đi cho mình.
Theo tầm nhìn chiến lược phát triển này, PGD sẽ đưa ra các mục tiêu chiến lược cụ thể để định hướng trong năm để thực hiện trong từng thời kỳ.
Kết thúc một năm hoạt động, PGD đều có những phân tích, đánh giá về tình hình hoạt động cho vay trong năm vừa qua và đề ra kế hoạch cho năm tiếp theo. Theo báo cáo thường niên của PGD, các chỉ tiêu kế hoạch về hoạt động cho vay là số hộ gia hạn nợ, số hộ chuyển quá hạn nợ:
Bảng 2.2: Bảng gia hạn nợ và chuyển quá hạn nợ đối với hộ cận nghèo theo Quyết định số 15/2013/QĐ-TTg STT Nội dung Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018 I Gia hạn nợ 1 Số hộ (Hộ) 85 436 758 2 Tổng số tiền (Triệu đồng) 5.978 4.774 8.280 II Chuyển quá hạn 1 Tổng số hộ (Hộ) 12 10 15 2 Tổng số tiền 284 146 377 (Nguồn: Tổng hợp từ PGD NHCSXH huyện Phù Mỹ) Nhận diện rủi ro
Nhận diện RR cho vay là yêu cầu được thực hiện xuyên suốt quá trình cho vay. CBTD phải thực hiện việc nhận diện RR cho vay trước, trong và sau khi cho vay theo Quyết định 15 như sau:
- Việc nhận diện RR của CBTD trước khi cho vay:
Khi tiếp xúc khách hàng, nhận và kiểm soát hồ sơ vay vốn, phòng giao dịch NHCSXH huyện chỉ căn cứ trên danh sách xác nhận (mẫu số 03/TD) để kiểm tra hồ sơ vay, nếu đúng với danh sách đề nghị được xác nhận thì tiến hành cho vay chứ cũng không kiểm tra đối chiếu lại xem các hộ có tên trong danh sách những cận nghèo hay không vì Phòng Lao động thương binh & xã hội huyện là đơn vị thực hiện việc rà soát, quản lý danh sách các hộ nghèo và cận nghèo trong toàn huyện nhưng việc xác nhận đối tượng vay vốn lại là nhiệm vụ của UBND cấp xã, trong khâu xác nhận này.
Việc nhận diện RR của CBTD trong cho vay:
Nhập liệu xảy ra sai sót về tên, số CMND, sót khế ước dẫn đến sai sót khi giải ngân hoặc không giải ngân cho hộ vay được; Giải ngân không đúng
đối tượng; thông tin của món vay trên hệ thống không đúng với hồ sơ như sai số tiền, sai thời hạn trả nợ gốc ...
Việc nhận diện RR của CBTD sau khi cho vay:
Khách hàng sử dụng vốn vay không đúng mục đích như đã cam kết trong hợp đồng vay vốn; khi CBTD kiểm tra tổ TK&VV lập khống biên bản, báo cáo kiểm tra sử dụng tiền vay không đúng theo hợp đồng đã ký kết; khách hàng có khả năng trả nợ mà cố tình không trả, làm giấy gia hạn, gia hạn nợ vượt thời gian quy định. Khách hàng bỏ đi khỏi địa phương mà ngân hàng không biết; khách hàng bị chết, mất tích…không trả được nợ; khách hàng chây ì, không trả nợ.
Việc nhận diện rủi ro cho vay phụ thuộc nhiều vào kinh nghiệm, trình độ chuyên môn và sự nhạy bén của CBTD.
Đo lường rủi ro
Căn cứ thông tin của khách hàng được CBTD nhập, mức rủi ro của KH được hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ xác định cụ thể theo từng hạn mức cho vay đối với mỗi khách hàng, trong đó mỗi khách hàng được xếp loại ở một mức độ rủi ro.