9. KẾT CẤU CỦA LUẬN VĂN
2.4.2. Nguyên nhân từ phía khách hàng
Do năng lực tài chính của khách hàng yếu kém
Quy mô tài sản và nguồn vốn nhỏ, tỷ lệ nợ so với vốn tự có cao là đặc điểm chung của hầu hết các doanh nghiệp Việt Nam. Với năng lực tài chính như vậy nên để hoạt động được thì các doanh nghiệp phải dựa vào số vốn vay ngân hàng, tỷ trọng vốn tự có tham gia vào dự án kinh doanh không đáng kể. Cho nên mọi thua lỗ, rủi ro trong kinh doanh của doanh nghiệp sẽ tác động ngay tới ngân hàng, nếu doanh nghiệp bị thua lỗ, phá sản thì ngân hàng có nguy cơ mất vốn.
Do năng lực quản lý điều hành của một số khách hàng còn yếu kém
Các doanh nghiệp nhỏ và vừa kém về năng lực tài chính, kinh nghiệm kinh doanh và thiếu chiến lược hoạt động lâu dài đã dễ dàng sụp đỗ khi thị trường biến động. Đây chính là nguyên nhân chủ yếu gây ra các khoản nợ nhóm 2 trở lên. Đồng thời qua các báo cáo nợ quá hạn tại MB Tiền Giang, đa phần các khách hàng hoạt động khá hiệu quả khi còn ở quy mô vừa và nhỏ, nhưng sau khi đầu tư phát triển lớn mạnh với nhiều dự án kinh doanh lớn thì khả năng quản lý không theo kịp với tốc độ tăng trưởng và đã làm cho hoạt động sản xuất kinh doanh bị đình trệ, phát sinh những khoản chi phí, thiệt hại, ảnh hưởng đến khả năng hoàn trả nợ vay cho ngân hàng.
Bên cạnh đó, một phần khách hàng cá nhân tại MB Tiền Giang là nông dân nên trình độ còn hạn chế nên những hiểu biết về luật pháp, năng lực tiếp thu và áp dụng các tiến bộ khoa học kỹ thuật vào sản xuất còn yếu do vậy người dân đa phần vẫn sản xuất theo lối truyền thống nên giá cả các sản phẩm nông sản bấp bênh do chất lượng thấp…
Tất cả những khó khăn trên của khách hàng ảnh hưởng việc hoàn trả nợ gốc và lãi vay, cũng như tiến độ thu hồi nợ của ngân hàng.
Do sử dụng vốn sai mục đích, không có thiện chí trả nợ
Qua kiểm tra sau cho vay, không ít khách hàng đã sử dụng vốn vay vào mục địch khác như là: mua sắm vật dụng, chi tiêu cá nhân, thậm chí sử dụng vốn vay để trả nợ cho các khoản vay khác, ... hoặc đã sử dụng vốn vay ngắn hạn để đầu tư dài hạn mà không nghĩ đến dòng tiền khi nợ đến hạn. Khi cán bộ ngân hàng yêu cầu thu nợ trước hạn vì vi phạm hợp đồng tín dụng thì khách hàng không có nguồn thanh toán dẫn đến rủi ro tín dụng.
Hoạt động kiểm tra giám sát vốn vay được thực hiện thường xuyên, tuy nhiên quá trình kiểm tra còn sơ sài, chưa thu thập đầy đủ thông tin, chứng cứ liên quan đến việc sử dụng vốn vay của khách hàng, dẫn đến thua lỗ và mất khả năng chi trả mà ngân hàng không phát hiện để xử lý kịp thời. Bên cạnh đó, cho vay khách hàng cá nhân tại MB Tiền Giang cũng ít nhiều gặp khó khăn trong việc kiểm soát vốn vay theo đúng như phương án/dự án sản xuất kinh doanh theo kế hoạch đề ra do số lượng khách hàng cá nhân vay vốn rất lớn. Việc khách hàng sử dụng vốn ngân hàng cho những mục đích khác dẫn đến hiệu quả hoạt động sản xuất kinh doanh không cao, ảnh hưởng đến khả năng trả nợ và làm tăng rủi ro tín dụng của ngân hàng.
Ngoài ra còn có cả trường hợp là sau khi kết thúc chu kỳ kinh doanh, mặc dù có lợi nhuận nhưng khách hàng vẫn cố tình chây ỳ, không chịu trả nợ nhằm mục đích chiếm dụng vốn ngân hàng và điều này đã gây khó khăn rất lớn trong quá trình thu hồi nợ.
Khách hàng gặp phải các rủi ro trong hoạt động kinh doanh
Đây là nguyên nhân trực tiếp dẫn tới rủi ro cho ngân hàng. Rủi ro trong hoạt động kinh doanh xảy ra do tính khả thi của dự án còn thấp, không khoa học, không tiếp cận được thị trường. Do chưa đánh giá được chính xác nhu cầu thị trường, hay đánh giá sai lầm về khả năng tiêu thụ của thị trường. Dẫn đến tình trạng sản phẩm tồn kho quá nhiều so với nhu cầu. Cần quan tâm đến công tác nghiên cứu thị trường.
Doanh nghiệp bị thiệt hại trên thị trường đầu vào: đây là thị trường cung cấp các nguồn lực cho quá trình sản xuất như nguyên vật liệu, dịch vụ, thiết bị công nghệ ... Do không có kế hoạch trước những biến động của thị trường như tình trạng tăng giá nguyên vật liệu không thể kiểm soát, trực tiếp sẽ làm tăng giá thành sản phẩm. Nếu doanh nghiệp tăng giá sản phẩm lên thì sẽ làm cho việc tiêu thụ sản phẩm chậm lại, tình hình luân chuyển vốn chậm lại, ảnh hưởng tới khả năng thanh toán nợ ngân hàng của doanh nghiệp. Ngược lại, nếu doanh nghiệp giữ nguyên giá hoặc không tăng giá thì sẽ làm giảm lợi nhuận và khả năng tái sản xuất của doanh nghiệp trong tương lại, thậm chí có thể bị thua lỗ.
Rủi ro tín dụng còn liên quan tới đạo đức của người sử dụng vốn vay ngân hàng: người đi vay sử dụng với mục đích lừa đảo, chiếm đoạt vốn tín dụng của ngân
hàng thông qua việc tạo ra những dự án ảo. Những trường hợp như thế này hiện nay đang tồn tại rất nhiều, đòi hỏi phải nâng cao công tác thẩm định khách hàng nhằm hạn chế rủi ro.