9. KẾT CẤU CỦA LUẬN VĂN
2.4.3. Nguyên nhân từ phía ngân hàng
Ngoài những nguyên nhân xuất phát từ phía người đi vay, từ môi trường khách quan có thể gây ra tình trạng rủi ro tín dụng, còn có những nguyên nhân chủ quan từ phía ngân hàng.
Chuyên viên quan hệ khách hàng sai sót khi thực hiện quy trình cấp tín dụng, công tác thu thập thông tin tín dụng không đầy đủ và chính xác.
Chuyên viên quan hệ khách hàng thiếu năng lực, lười biếng thu thập thông tin về khách hàng và đôi khi hoàn toàn dựa trên tài liệu do khách hàng cung cấp, thiếu sự xác minh lại thông tin và thiếu sự phân tích tính hợp lý của các thông tin nên báo cáo đánh giá khách hàng, báo cáo thẩm định và chứa đựng các thông tin có lợi cho khách hàng.
Về phía người xét duyệt cho vay, do khối lượng hồ sơ vay cần được xét duyệt quá nhiều nên không có nhiều thời gian đọc kỹ báo cáo thẩm định, chưa đánh giá tính phù hợp phương án kinh doanh và do cảm thấy an tâm khi đọc những thông tin về tài sản đảm bảo, do quá tin tưởng vào những thông tin mà cấp dưới đưa ra và tin tưởng sự kiểm tra của cấp dưới mà quyết định xét duyệt cho vay.
Ngoài ra, do Chuyên viên quan hệ khách hàng thiếu sự chủ động tìm hiểu thông tin về các lĩnh vực kinh tế, các doanh nghiệp có quan hệ tín dụng với chi nhánh nên khó có một nhận định chính xác về quá trình hoặc môi trường hoạt động của khách hàng.
Giám sát việc sử dụng vốn vay của khách hàng chưa tốt
Do chạy theo thành tích “chỉ tiêu dư nợ” nên chuyên viên quan hệ khách hàng ưu tiên giải quyết các hồ sơ mới (tăng mới khách hàng, tăng dư nợ) và do tâm lý ngại gây phiền hà cho khách hàng nên chuyên viên quan hệ khách hàng chưa quan tâm đúng mức đến công tác kiểm tra giám sát sau khi cho vay.
Mặc dù, MB Tiền Giang có quy định rõ về việc kiểm tra giám sát sau khi cho vay nhưng vẫn còn lỏng lẻo trong việc kiểm soát tuân thủ của chuyên viên quan hệ
khách hàng vì thế các nhân viên đã không thực hiện đầy đủ quy định này hoặc nếu có thực hiện thì cũng chỉ mang tính hình thức, đối phó bằng cách gửi biên bản kiểm tra cho khách hàng ký mà thực tế lại không kiểm tra dẫn đến tình trạng khách hàng sử dụng vốn sai mục đích hoặc gặp khó khăn về tài chính mà vẫn tiếp tục giải ngân cho khách hàng.
Hoạt động kiểm tra giám sát tuân thủ tại chi nhánh chưa đạt hiệu quả
Công tác tổ chức tự rà soát tuân thủ theo quy định của MB Hội Sở tại MB Tiền Giang trong thời gian qua chưa được thực hiện đúng định kỳ (hàng quý) và đôi khi chỉ mang tính hình thức. Trong công tác tổ chức rà soát tại chi nhánh không có nhân sự chuyên trách mà do chuyên viên quan hệ khách hàng và bộ phận hỗ trợ kiêm nhiệm tổ chức thực hiện. Chính vì vậy, khối lượng công việc hàng ngày nhiều, cộng với áp lực công việc cao khiến cho việc kiểm tra không kịp thời, sâu sát và kỹ lưỡng, nhiều trường hợp chỉ thực hiện kiểm tra chiếu lệ dẫn đến việc phát hiện những rủi ro tín dụng chưa kịp thời, ngoài tầm kiểm soát với lượng công việc hàng ngày. Bên cạnh đó, số lượng hồ sơ phải rà soát tuân thủ rất lớn, nên công tác rà soát tuân thủ khó có thể có những nhận định đúng về thực trạng tín dụng và đưa ra những cảnh báo kịp thời cho đơn vị.
Năng lực chuyên môn, đạo đức của đội ngủ chuyên viên quan hệ khách hàng còn hạn chế
Với áp lực chỉ tiêu kinh doanh cùng với đặc thù chức danh chuyên viên quan hệ khách hàng tại MB nên đa phần các nhân sự tại chức danh này là nhân sự mới ra trường, chưa đủ kinh nghiệm để thực hiện đánh giá khách hàng, thẩm định cho vay, chưa nhận thức được đầy đủ về yêu cầu và tính phức tạp của công tác tín dụng trong môi trường mới. Là nhân sự mới nên họ chưa đáp ứng được những đòi hỏi của cơ chế thị trường, cũng như khả năng và trình độ đánh giá đúng hiệu quả và mức độ rủi ro của phương án, dự án còn yếu kém, các nội dung khác trong phân tích tài chính, phương án/dự án sản xuất kinh doanh của khách hàng như: phân tích dòng ngân lưu, phân tích ngành, thị trường tiêu thụ, phân tích rủi ro có thể xảy ra còn sơ sài nên kết quả thẩm định khoản vay chưa cao, chưa dự báo được tình hình hoạt động kinh doanh,
nguồn trả nợ của khách hàng tương lai. Họ không nhận biết được những dấu hiệu rủi ro đôi khi xuất hiện ngay từ giai đoạn tiếp xúc khách hàng.
Do khối lượng công việc ngày càng nhiều, chỉ tiêu kinh doanh được giao ngày càng cao và số lượng khách hàng mình đang quản lý quá nhiều dẫn đến nguy cơ không kiểm soát được toàn diện và đầy đủ tình hình khách hàng.
Ngoài nguyên nhân về năng lực chuyên môn thì vấn đề đạo đức của cán bộ nhân viên cũng là nguyên nhân gây rủi ro cho hoạt động tín dụng. Qua kết luận của kiểm tra nội bộ cho thấy, nhiều món vay kém chất lượng, tồn đọng không có khả năng thu hồi và có nguy cơ mất trắng đều có nguyên nhân thẩm định sơ sài, thiếu kiểm tra giám sát.