9. KẾT CẤU CỦA LUẬN VĂN
2.5.2. Tổ chức bộ máy quản trị rủi ro tín dụng tại Ngân hàng thương mại cổ phần
Quân Đội – Chi nhánh Tiền Giang
Hiện nay, với năng lực quản trị của ngân hàng cùng với sự hỗ trợ của hệ thống công nghệ thông tin, Ngân hàng TMCP Quân đội đang áp dụng mô hình tổ chức quản trị rủi ro tín dụng phân tán, là mô hình mà cách thức tổ chức hoạt động quản trị rủi ro tín dụng ở nhiều bộ phận khác nhau, quyền quyết định và quản trị trị rủi ro khoản vay không tập trung ở Hội sở mà dàn đều ở các chi nhánh. Mô hình quản trị rủi ro tín dụng phân tán được hiểu là công tác thẩm định khách hàng, quản trị rủi ro của ngân hàng được thực hiện tại các chi nhánh riêng biệt. Hội sở chính chỉ có nhiệm vụ là chỉ đạo định hướng chung và thẩm định những khách hàng vượt quá khả năng cho phép của chi nhánh. Mô hình này chưa tách biệt được độc lập giữa 3 chức năng: Chức năng kinh doanh, chức năng quản trị rủi ro, chức năng tác nghiệp.
Hiện tại, mỗi chi nhánh đều thiết lập 03 bộ phận có thể tách biệt độc lập hoặc nằm cùng một phòng khách hàng doanh nghiệp/khách hàng cá nhân đó là:
Bộ phận quan hệ khách hàng, Bộ phận thẩm định tín dụng và Bộ phận Hỗ trợ. Mặc dù các bộ phận này có thể bố trí tách biệt nhưng do có giới hạn về nhân sự và để bộ máy tổ chức gọn nhẹ mà nhiều chi nhánh bố trí các bộ phận này cùng một phòng quản lý theo khách hàng cá nhân hay khách hàng doanh nghiệp dẫn đến việc khó tách biệt các công đoạn trong quản trị rủi ro tín dụng từ khâu tiếp cận khách hàng đến thẩm định hồ sơ tín dụng và hoàn thiện hồ sơ tín dụng. Việc này phần nào làm cho công tác quản trị rủi ro chưa đảm bảo nguyên tắc độc lập, khách quan. Tuy nhiên, đối với các khoản tín dụng vượt hạn mức phê duyệt của chi nhánh mà thuộc quyền phán quyết của Hội sở hoặc Trung tâm phê duyệt tín dụng khu vực thì công tác thẩm định đảm bảo nguyên tắc độc lập, khách quan.
a. Bộ phận quan hệ khách hàng
Chức năng
Đây là bộ phận có chức năng chính là khởi tạo kinh doanh, củng cố và phát triển đội ngũ khách hàng
Nhiệm vụ cụ thể
- Xác định nhóm khách hàng mục tiêu;
- Xác định giới hạn tín dụng đối với từng khách hàng; - Phát triển thị phần và bán sản phẩm, dịch vụ;
- Quản lý và phát triển quan hệ với khách hàng; - Hỗ trợ khách hàng trong quá trình giao dịch;
- Tiếp nhận nhu cầu của khách hàng, thẩm định tín dụng (trong thẩm hạn mức), thực hiện và quản lý các khoản tín dụng, quy trình, quy định hiện hành;
- Giao đầy đủ hồ sơ tín dụng theo quy định tại quy trình tín dụng cho bộ phận hỗ trợ để lưu giữ và cập nhật thông tin trên hệ thống;
- Thực hiện chính sách quản lý rủi ro tín dụng và quản lý danh mục khách hàng; - Chịu trách nhiệm chính về chất lượng tín dụng và chỉ tiêu lợi nhuận được giao đối với khách hàng
- Thực hiện các nhiệm vụ khác do Tổng Giám đốc/Ban Giám đốc giao.
Tình hình nhân sự tính đến thời điểm 31/12/2018, đội ngũ chuyên viên quan hệ khách hàng tại MB Tiền Giang có 12 người và chiếm khoảng 36% tổng số cán bộ nhân
viên, tuổi đời từ 25 tuổi đến 32 tuổi, thâm niên làm tín dụng bình quân là dưới 2 năm và chỉ có 04 nhân sự tốt nghiệp đại học chuyên ngành tài chính ngân hàng, còn lại là các ngành như: quản trị kinh doanh, kế toán, kinh tế. Trong đó, tốt nghiệp đại học chính quy là 12 người.
b. Bộ phận thẩm định tín dụng:
Nhân viên thẩm định không phải là nhân sự của chi nhánh, mà là nhân sự thuộc Khối Thẩm đinh chỉ ngồi làm việc tại chi nhánh. Thực hiện chức năng:
- Thẩm định khách hàng;
- Thẩm định phương án, dự án tín dụng;
- Thẩm định tài sản bảo đảm về chủ sở hữu, hình thức, tính pháp lý, tính khả mại và giá trị tài sản bảo đảm trên cơ sở kết quả định giá của đơn vị tính giá theo quy định của Tổng Giám đốc ban hành từng thời kỳ;
- Xếp hạng tín dụng;
- Đánh giá rủi ro, xác định giá trị, cấu trúc khoản cấp tín dụng và các điều kiện tín dụng liên quan.
Hiện tại, chỉ có một nhân viên thẩm định tín dụng ngồi làm việc tại MB Tiền Giang.
c. Bộ phận hỗ trợ
Bộ phận hỗ trợ thuộc Phòng dịch vụ khách hàng tại chi nhánh.
Chức năng
Quản lý và trực tiếp thực hiện tác nghiệp liên quan đến việc mở hợp đồng, cập nhật hệ thống, thu hồi nợ, đảm bảo số liệu trên hệ thống khớp đúng với số liệu trên hồ sơ. Lưu giữ và quản lý hồ sơ tín dụng đầy đủ và an toàn. Quản lý rủi ro tác nghiệp trong hoạt động tín dụng, đảm bảo các khoản cấp tín dụng tuân thủ các quy định trong quy trình tín dụng.
Nhiệm vụ cụ thể
- Kiểm soát tính tuân thủ: thực hiện rà soát và kiểm tra tính tuân thủ của bộ hồ sơ vay theo đúng quy trình tự quy định tại quy trình tín dụng; đối chiếu so sánh tính khớp đúng về nội dụng giữa những thông tin tác nghiệp với các hồ sơ tài liệu vay đính
kèm; kiểm tra tính đầy đủ và hợp lệ của từng văn bản hồ sơ được lưu giữ theo quy định.
- Nhập dữ liệu hệ thống: khai báo các dữ liệu vào hệ thống; tiến hành cập nhật các nội dung điều chỉnh, sửa đổi (đã được phê duyệt đầy đủ theo quy định) đối với các khoản tín dụng đang được quản lý trên hệ thống.
- Nhận và lưu giữ hồ sơ tín dụng: thông báo phê duyệt giới hạn tín dụng/cấp tín dụng; báo cáo thẩm định và đề xuất giới hạn tín dụng/cấp tín dụng, hợp đồng tín dụng, hợp đồng thế chấp, cầm cố; đề nghị giải ngân; biên bản/báo cáo kiểm tra sử dụng vốn vay; các công văn giấy tờ giao dịch giữa ngân hàng và khách hàng trong suốt quá trình quản lý nợ vay theo quy định.
- Lập các báo cáo dữ liệu của các khoản vay: in các báo cáo định kỳ về khoản vay (hạn mức, dư nợ, ngày đáo hạn, thời điểm kiểm tra sử dụng vốn vay định kỳ, định giá tài sản đảm bảo định kỳ); là đầu mối trong việc lập báo cáo, tờ trình về phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro trong hoạt động tín dụng và các báo cáo tín dụng định kỳ, theo yêu cầu của ngân hàng Nhà nước Việt Nam và MB; cung cấp các thông tin khác theo yêu cầu của Ban Giám đốc, phòng ban Hội Sở.
- Tham gia vào quá trình thu nợ, thu lãi: định kỳ xuất báo cáo lãi phải thu khách hàng gởi bộ phận quan hệ khách hàng để nhắc nợ khách hàng và gởi sàn giao dịch để tiến hành thu lãi các khoản vay; gởi thông báo tới phòng quan hệ khách hàng về các khoản nợ đến hạn và theo dõi quá trình trả nợ của khách hàng; chủ động phối hợp với các bộ phận tác nghiệp khác có liên quan đến thu nợ vay. Xác nhận số dư tiền vay theo yêu cầu của khách hàng hoặc yêu cầu khác.
- Thực hiện các nhiệm vụ khác do Tổng Giám đốc/Ban Giám đốc giao.
Tình hình nhân sự bộ phận hỗ trợ thời điểm 31/12/2018 chỉ có 2 nhân sự. Trong đó 01 chuyên viên hỗ trợ level 3 – trình độ cử nhân tài chính ngân hàng trên 3 năm kinh nghiệm tại bộ phận hỗ trợ (chịu trách nhiệm kiểm soát, quản lý, phân công công việc tại bộ phận) và 01 chuyên viên hỗ trợ level 1 là cử nhân kế toán trên 1 năm kinh nghiệm tại vị trí công tác. Căn cứ vào tình hình nhân sự trên, ta thấy số lượng nhân sự tại bộ phận hỗ trợ quá ít so với quy mô, mạng lưới hiện tại vì vậy cần bổ sung thêm nhân sự đúng chuyên ngành để quản lý rủi ro, phát huy hiệu quả cao nhất.