8. Tổng quan các công trình nghiên cứu trước 3
1.3. Các nhân tố tác động đến hiệu quả kinh doanh của Ngân hàng thương mại 15
1.3.1. Nhân tố bên trong
1.3.1.1. Năng lực tài chính
Năng lực tài chính mạnh thì khả năng phòng ngừa và chống đỡ rủi ro của ngân hàng cao, khả năng tài chính cho phép sử dụng để bù đắp tổn thất có thể xảy ra như
bù đắp nợ xấu. Ngược lại, nếu nợ xấu tăng nhưng dự phòng rủi ro không đủ để bù
đắp có nghĩa là tình trạng tài chính xấu và năng lực tài chính để bù đắp cho các khoản chi phí này bị thu hẹp.
1.3.1.2. Năng lực quản trị, điều hành
Năng lực quản trị điều hành trước hết phụ thuộc vào cơ cấu tổ chức bộ máy quản lý, trình độ lao động và tính hữu hiệu của cơ chế điều hành để có thể ứng phó tốt trước những diễn biến của thị trường. Năng lực quản trị điều hành còn được phản ánh bằng khả năng giảm thiểu chi phí hoạt động, nâng cao năng suất sử dụng các đầu vào để có thể tạo ra được một đầu ra cực đại.
Nhiều nhà phân tích chuyên nghiệp coi quản lý là yếu tố quan trọng nhất trong hoạt động ngân hàng, bởi vì quản lý đóng vai trò quyết định đến thành công trong hoạt động của ngân hàng. Đặc biệt, các quyết định của người quản lý sẽảnh hưởng trực tiếp đến những yếu tố như: chất lượng tài sản có, mức độ tăng trưởng của tài sản có và mức độ thu nhập.
Thực tế chứng minh, nhiều NHTM tuy có được những nguồn lực và giá trị mà
đối thủ cạnh tranh không có như vị trí kinh doanh, vốn tự có lớn, nguồn nhân lực chất lượng… Song do năng lực của cán bộ điều hành hạn chế dẫn đến lãng phí các
nguồn lựcsẵn có, làm giảm hiệu quả chi phí, tất nhiên hạ thấp đi hiệu quả kinh doanh của ngân hàng.
Sự yếu kém trong việc quản trị, điều hành và kiểm soát là nhân tố quan trọng góp phần làm cho hoạt động của NHTM kém hiệu quả. Năng lực quản trị phản ánh khả năng đề ra và lựa chọn những chiến lược kinh doanh phù hợp, mang lại hiệu quả cao nhất như các chiến lược về hoạt động huy động vốn, cấp tín dụng, hoạt
động thanh toán, dịch vụ, tổ chức bộ máy,… Các quy trình về quản lý như: quản lý tài sản có, quản lý rủi ro tín dụng, quản lý rủi ro thanh khoản, rủi ro lãi suất,…Từđó tạo nên một chuẩn mực cho hoạt động ngân hàng thích nghi dần với phương thức quản trị hiện đại.
1.3.1.3. Khả năng ứng dụng tiến bộ công nghệ
Khả năng ứng dụng công nghệ phản ánh năng lực công nghệ thông tin của một ngân hàng, là một ngân hàng hiện đại, giao dịch nhanh gọn, ít thủ tục. Trước sự phát triển mạnh mẽ của khoa học công nghệ và ứng dụng sâu rộng của nó vào cuộc sống xã hội như ngày nay thì ngành ngân hàng khó có thể duy trì khả năng cạnh tranh của mình nếu vẫn cung ứng các dịch vụ truyền thống. Năng lực công nghệ của ngân hàng thể hiện khả năng trang bị công nghệ mới gồm thiết bị và con người, tính liên kết công nghệ giữa các ngân hàng và tính độc đáo về công nghệ của mỗi ngân hàng. Ngày nay, các ngân hàng đang mở rộng danh mục sản phẩm dịch vụ tài chính mà họ
cung cấp cho khách hàng. Quá trình mở rộng danh mục sản phẩm dịch vụ đã tăng tốc trong những năm gần đây dứới áp lực cạnh tranh, từ sự phát triển công nghệ từ
các tổ chức tài chính khác, từ sự hiểu biết và đòi hỏi cao hơn của khách hàng.
Ngoài ra, các ngân hàng thương mại cung cấp các dịch vụ tư vấn như tư vấn tín dụng, kế hoạch tiết kiệm, dịch vụ tư vấn tài chính cho các doanh nghiệp và người tiêu dùng. Đây là những dịch vụđang phải đối mặt với sự cạnh tranh trực tiếp từ các ngân hàng khác, các công ty tài chính. Áp lực cạnh tranh đóng vai trò như
1.3.1.4. Trình độ, chất lượng người lao động
Nhân tố con người là yếu tố quan trọng quyết định đến sự thành bại trong bất kỳ hoạt động nào của các NHTM. Xã hội càng phát triển thì càng đòi hỏi các ngân hàng phải cung cấp nhiều dịch vụ mới và có chất lượng. Chính điều này đòi hỏi chất lượng của nguồn nhân lực cũng phải được nâng cao để đáp ứng kịp thời đối với những thay đổi của thị trường, xã hội. Việc sử dụng nhân lực có đạo đức nghề
nghiệp, giỏi về chuyên môn sẽ giúp cho ngân hàng tạo lập được những khách hàng trung thành, ngăn ngừa những rủi ro có thể xảy ra trong hoạt động kinh doanh, đầu tư; và đây cũng là nhân tố giúp các ngân hàng giảm thiểu được chi phí hoạt động. Tuy nhiên, trong quá trình phát triển nguồn nhân lực ngân hàng luôn phải chú trọng việc gắn phát triển nhân lực với công nghệ mới.
1.3.1.5. Thương hiệu Ngân hàng
Thương hiệu hiểu một cách đơn giản, là một cái tên gắn với một sản phẩm hoặc một nhà sản xuất. Thương hiệu ngày nay đang ngày càng trở nên một thành tố
quan trọng trong văn hóa và trong nền kinh kế.
Ngân hàng có thể thu hút thêm được những khách hàng mới thông qua các chương trình tiếp thị. Một ví dụ là khi có một chương trình khuyến mãi nhằm khuyến khích mọi người sử dụng thì số người tiêu dùng hưởng ứng sẽđông hơn khi họ thấy đây là một thương hiệu quen thuộc. Lý do chính là người tiêu dùng đã tin tưởng vào uy tín và chất lượng của sản phẩm.
1.3.2. Nhân tố bên ngoài
1.3.2.1. Các yếu tố kinh tế
Quy định về dự trữ bắt buộc: việc thay đổi tỷ lệ dự trữ bắt buộc sẽảnh hưởng trực tiếp đến số nhân tiền tệ trong cơ chế tạo tiền của các ngân hàng thương mại, tạo ra những thay đổi trong khả năng mở rộng tín dụng của ngân hàng. Khi tăng tỷ lệ
dự trữ bắt buộc đồng nghĩa với quy mô nguồn vốn khả dụng để cho vay của NHTM sẽ giảm, mặt khác các ngân hàng lại phải tốn nhiều chi phí để duy trì tỷ lệ dự trữ
Chính sách quản lý lãi suất: Ngân hàng trung ương đưa ra một khung lãi suất hay ấn định một trần lãi suất cho vay, lãi suất huy động để hướng các NHTM điều chỉnh lãi suất theo giới hạn đó, từđó sẽảnh hưởng tới quy mô vốn trong nền kinh tế
và Ngân hàng trung ương có thểđạt được mục tiêu quản lý mức cung tiền của mình. Việc điều chỉnh lãi suất theo xu hướng tăng hay giảm sẽảnh hưởng trực tiếp tới quy mô huy động và cho vay của các NHTM, dễ làm cho các NHTM rơi vào thế bị động, tốn kém trong hoạt động kinh doanh của mình. Hơn nữa, sự thay đổi này còn dễ dẫn tới khả năng các NHTM gặp phải các loại rủi ro như rủi ro thị trường, rủi ro lãi suất.
Chính sách chiết khấu: Ngân hàng Trung ương cho các NHTM vay bằng cách chiết khấu, tái chiết khấn các loại giấy tờ có giá với mục đích cung cấp vốn cho nền kinh tế, cũng có nghĩa là thực hiện việc cung ứng tiền vào lưu thông thực hiện vai trò người cho vay cuối cùng, cứu nguy cho hệ thống NHTM nhằm đáp ứng những thiếu hụt tạm thời trong nhu cầu vốn, giúp các NHTM vượt qua giai đoạn khó khăn và duy trì được hoạt động kinh doanh.
Hơn nữa, hiện nay quá trình hội nhập kinh tế quốc tế đang diễn ra mạnh mẽ
trên thế giới. Nền kinh tế của các nước trên thế giới ngày càng phụ thuộc vào nhau, luồng vốn quốc tế đã và đang dồn vào khu vực Châu Á mạnh mẽ, điều này tạo ra nhiều cơ hội cho Việt Nam nói chung và hệ thống ngân hàng nói riêng nhiều cơ hội mới như có thể tranh thủ được các nguồn vốn, công nghệ, kinh nghiệm quản lý từ
các nền kinh tế phát triển để thúc đẩy hoạt động kinh doanh của Ngân hàng đạt hiệu quả cao nhất
1.3.2.2. Các yếu tố chính trị, chính sách và pháp luật
Nếu hệ thống pháp luật minh bạch, rõ ràng, kịp thời, đồng bộ và hiệu lực sẽ có
ảnh hưởng rất lớn đến hiệu quả hoạt động của các NHTM, từ đó các NHTM mới phát huy được quyền chủ động, linh hoạt trong hoạt động kinh doanh và yên tâm rằng mình đã thực hiện đúng pháp luật. Mặt khác, cùng với sự phát triển của nền kinh tế thị trường, hoạt động của các NHTM cũng đa dạng, biến đổi và phát triển không ngừng. Vì vậy hệ thống pháp lý định kỳ phải bổ sung, điều chỉnh một cách kịp thời cho phù hợp với thực tiễn.
1.3.2.3. Các yếu tố văn hóa xã hội
Các yếu tố xã hội ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng như
trình độ dân trí, thói quen sử dụng tiền mặt và sự hiểu biết của người dân về hệ
thống ngân hàng. Bất kỳ một doanh nghiệp nào muốn hoạt động kinh doanh đều tìm hiểu phong tục tập quán, các yếu tố văn hóa đặc trưng của dân tộc đó, và hoạt động kinh doanh của ngân hàng cũng vậy, đây là yếu tố có ảnh hưởng lớn đến hiệu quả
kinh doanh của ngân hàng.
1.3.2.4. Sự cạnh tranh của các Ngân hàng trong khu vực
Tác động của áp lực cạnh tranh làm gia tăng chi phí vốn cho các ngân hàng do nguồn vốn ngày càng khan hiếm đã khiến lợi nhuận của ngân hàng bị sụt giảm. Hơn nữa, do sức ép từ sự gia tăng trong chi phí huy động vốn buộc các ngân hàng phải mở rộng tín dụng nhằm thu được lợi nhuận để bù đắp khoản chi phí bỏ ra, trong khi thị phần hoạt động ngày càng bị chia sẻ dẫn đến một số ngân hàng phải hạ chuẩn chất lượng tín dụng để thu hút khách hàng. Do đó, hoạt động của ngân hàng ngày càng tiềm ẩn nhiều rủi ro tín dụng, nguy cơ nợ xấu gia tăng dẫn đến mất khả năng thanh khoản.
Hình thức cạnh tranh không đa dạng như các ngành khác làm cho tính cạnh tranh trong lĩnh vực tài chính ngân hàng ngày càng cao và mức độ ngày càng phức tạp. Môi trường cạnh tranh vô cùng khắc nghiệt đã làm nảy sinh những kiểu cạnh tranh không lành mạnh trong lĩnh vực ngân hàng, ảnh hưởng tới hoạt động của khối ngân hàng đồng thời gia tăng nguy cơ gây hại cho nền kinh tế.
Tuy nhiên, môi trường cạnh tranh cũng là một động lực tốt để từng ngân hàng ngày càng hoàn thiện trong hoạt động hơn. Vì để có thể đứng vững và phát triển
được trong môi trường cạnh tranh khắc nghiệt thì bản thân từng ngân hàng luôn phải cố gắng không để mình tụt hậu so với đối thủ cạnh tranh, phải tìm cách đa dạng sản phẩm dịch vụ, ứng dụng khoa học công nghệ hiện đại nhằm nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, tăng cường hiệu quả hoạt động kinh doanh.
1.3.2.5. Khách hàng
Ngân hàng cần đáp ứng các nhu cầu chủ yếu như sau:
- Mức độ đáp ứng nhu cầu khách hang: Mức độ đáp ứng nhu cầu được đo lường bằng khả năng thỏa mãn, mức độ hài lòng của khách hàng đối với cơ cấu sản phẩm DVNH của ngân hàng. Nếu như chất lượng sản phẩm dịch vụ ngân hàng ngày càng hoàn hảo, có chất lượng cao thì khách hàng sẽ gắn bó lâu dài và chấp nhận ngân hàng. Không những vậy, những lời khen, sự chấp thuận thỏa mãn về chất lượng của khách hàng hiện hữu sẽ thông tin tới những người khác có nhu cầu sử
dụng dịch vụ tìm đến ngân hàng để giao dịch. Sự hoàn hảo của dịch vụđược hiểu là dịch vụ với những tiện ích cao, giảm đến mức thấp nhất các sai sót và rủi ro trong kinh doanh dịch vụ. Chất lượng dịch vụ của ngân hàng ngày càng hoàn hảo càng làm cho khách hàng yên tâm và tin tưởng ngân hàng.
- Sự hài lòng của khách hang: Sự hài lòng của khách hàng là điều cần thiết cho sự sống còn của một doanh nghiệp cũng như sự phát triển của các dịch vụ. Thông qua khảo sát sự hài lòng của khách hàng, các NHTM sẽ hiểu rõ hơn về khách hàng của mình, tạo ra các sản phẩm thân thiện hơn. Cách tốt nhất để nhận được phản hồi từ người tiêu dùng về sản phẩm là tiến hành một cuộc khảo sát về sự hài lòng của khách hàng. Hiện nay, việc khảo sát về ý kiến khách hàng cũng như chất lượng sản phẩm dịch vụ ngày càng trở nên phổ biến. Các NHTM thường thực hiện các cuộc khảo sát này thông qua các công ty (tổ chức) chuyên nghiệp về dịch vụ khách hàng hoặc tự tiến hành thông qua các phiếu điều tra đến từng khách hàng với các bảng câu hỏi trực tiếp hoặc thăm dò ý kiến khách hàng qua thưđiện tử, điện thoại… Kết quả các cuộc điều tra sẽ giúp các NHTM tìm hiểu rõ cảm nhận và đánh giá của khách hàng, hoàn thiện hơn nữa dịch vụ của mình dựa trên hành vi, thói quen tiêu dùng và những phản hồi của khách hàng mục tiêu với dịch vụ mà ngân hàng cung cấp.
1.4. Sự cần thiết nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại thương mại
Nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của NHTM xuất phát từ các yêu cầu sau:
Thứ nhất, nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh sẽđảm bảo sự tồn tại và phát triển của NHTM.
Khi nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh ngân hàng không những có tác dụng với phát triển nền kinh tế - xã hội, mà còn đảm bảo cho ngân hàng tồn tại và phát triển. Bởi vì, thông qua nó:
- Là điều kiện mở rộng hoạt động kinh doanh ngân hàng làm tăng khả năng cung cấp dịch vụ của NHTM do tạo thêm được nguồn vốn từ việc tăng vòng quay vốn và thu hút thêm nhiều khách hàng bởi các hình thức của sản phẩm, dịch vụ, tạo ra một hình ảnh tốt về biểu tượng và uy tín của ngân hàng cùng sự trung thành của khách hàng.
- Tăng khả năng sinh lợi của các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng do giảm được sự chậm trễ, giảm chi phí nghiệp vụ, chi phí quản lý, các chi phí thiệt hại do không thu hồi được vốn cho vay. Từđó, cải thiện được tình hình tài chính của ngân hàng, tạo thế mạnh cho ngân hàng trong quá trình cạnh tranh.
- Nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh tạo thuận lợi cho sự tồn tại lâu dài của ngân hàng, cho phép ngân hàng có những khách hàng trung thành và những khoản lợi nhuận bổ sung vốn đầu tư.
- Nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh sẽ góp phần củng cố mối quan hệ xã hội của ngân hàng, điều đó cũng có ý nghĩa là tạo được môi trường thuận lợi nhất cho hoạt động ngân hàng.
Thứ hai, nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh là đòi hỏi của phát triển nền kinh tế - xã hội.
Lịch sử hình thành và phát triển kinh doanh ngân hàng cho ta thấy vai trò quan trọng của nó trong nền kinh tế, đặc biệt là nền kinh tế hàng hoá đang ngày càng phát triển. Cùng với sự phát triển của sản xuất và lưu thông hàng hóa, kinh doanh ngân hàng ngày càng phát triển nhằm cung cấp thêm các phương tiện giao dịch đểđáp ứng nhu
cầu giao dịch trong xã hội. Trong điều kiện đó, nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh ngân hàng là vấn đề ngày càng được quan tâm.
- Nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh làm cho hoạt động kinh doanh ngân hàng ngày càng được mở rộng về khối lượng; đồng thời chất lượng cũng ngày càng được nâng cao.
- Đảm bảo hiệu quả hoạt động kinh doanh là điệu kiện để ngân hàng làm tốt chức năng trung tâm thanh toán, vì khi chất lượng kinh doanh được đảm bảo sẽ tăng vòng quay vốn tín dụng; tạo điều kiện cho ngân hàng làm tốt chức năng trung gian tín dụng trong nền kinh tế quốc dân. Là cầu nối giữa tiết kiệm và đầu tư, góp phần
điều hoà vốn trong nền kinh tế.
- Nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh sẽ làm giảm tối thiểu lượng tiền thừa