8. Tổng quan các công trình nghiên cứu trước 3
3.2. Giải pháp nâng cao hiệu quả kinh doanh tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát
Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Tân Phước tỉnh Tiền Giang 3.2.1. Giải pháp để gia tăng thu nhập
3.2.1.1. Giải pháp tăng trưởng và đảm bảo chất lượng tín dụng
Chú trọng mở rộng cho vay đối với lĩnh vực nông nghiệp nông thôn hiện đang là thế mạnh của Agribank, khai thác tối đa thị phần cho vay các ngành nghề phù hợp với điều kiện phát triển kinh tế xã hội của địa phương như thương mại dịch vụ, hạn chếđầu tư vào những khu vực có nhiều rủi ro như kinh doanh bất động sản, cho vay khai thác thủy hải sản.
Tập trung vào phân khúc khách hàng pháp nhân, củng cố khách hàng cá nhân. Tích cực thiết lập quan hệđối với các cơ quan ban ngành, các đơn vị hành chính sự
nghiệp, qua đó thực hiện tiếp thị cho vay tiêu dùng đối với bộ phận cán bộ nhân viên có nhu cầu.
Cần có chính sách ưu đãi đối với các khách hàng vay truyền thống, trả nợ tốt nhằm củng cố quan hệ lâu dài, tạo sự gắn kết với ngân hàng. Đối với khách hàng tiềm năng, có thể thực hiện trình cấp trên miễn giảm phí nếu khách hàng vay vốn
đồng thời sử dụng dịch vụ thông qua tài khoản thanh toán tại ngân hàng nhằm tạo sự cạnh tranh đối với các ngân hàng khác.
Tiếp tục triển khai quyết liệt các giải pháp tháo gỡ khó khăn: cơ cấu, xác định lại thời hạn trả nợ trên cơ sởđánh giá các biện pháp khắc phục khó khăn trong hoạt
động sản xuất kinh doanh nhằm đảm bảo thời hạn cho vay phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh và khả năng trả nợ của khách hàng; xem xét miễn giảm lãi tiền vay
để tháo gỡ khó khăn cho khách hàng vay vốn có thể tiếp tục duy trì hoạt động, tạo nguồn thu trả nợ ngân hàng; thực hiện cho vay bổ sung để khách hàng tiếp tục duy trì hoạt động kinh doanh, tiếp tục đầu tư và hoàn thiện dự án.
Cán bộ tín dụng cần tích cực hơn trong công tác tìm kiếm khách hàng, tránh tình trạng thụ động ngồi chờ khách hàng khi có nhu cầu tự tìm đến ngân hàng. Đặt ra kế hoạch về dư nợ cụ thểđối với từng cán bộ tín dụng, đồng thời có chếđộ khen
thưởng cụ thể đối với cán bộ có mức tăng trưởng dư nợ tốt và tỷ lệ nợ xấu thấp nhằm khuyến khích tinh thần làm việc, tích cực hơn trong công tác cho vay.
3.2.1.2. Giải pháp thu hồi nợ quá hạn
Tăng cường công tác thu hồi nợ quá hạn, nợ xấu góp phần giảm tỷ lệ trích lập dự phòng.
Tổ chức phân tích, đánh giá lại chất lượng, khả năng thu hồi các khoản nợ xấu
để có biện pháp xử lý thu hồi nợ. Lãnh đạo phụ trách công tác tín dụng phải trực tiếp chỉđạo xây dựng phương án xử lý thu hồi nợ xấu một cách chi tiết, cụ thểđến từng khoản nợ xấu của chi nhánh.
Trong công tác xử lý nợ, lãnh đạo phòng, cán bộ cho vay và cán bộ quản lý nợ
vay phải có sự hợp tác, hỗ trợ cho nhau, nghiêm túc thực hiện đầy đủ và đúng quy trình xử lý nợ.
Có chếđộ khen thưởng đối với cán bộ tín dụng có mức tăng trưởng dư nợ tốt, tỷ lệ nợ xấu thấp, kết quả thu hồi nợ xấu, nợ xử lý rủi ro đạt vượt kế hoạch đề ra nhằm khuyến khích, động viên cán bộ tích cực hơn trong công tác cho vay và xử lý hồi nợ.
Tạo mối quan hệ mật thiết với các Ban ngành, cơ quan hành chính nhà nước như Tòa án, Chi cục Thi hành án, Phòng Tài nguyên Môi trường, Chi nhánh văn phòng đăng ký đất đai để thuận lợi trong việc xử lý tài sản thế chấp.
3.2.1.3. Đẩy mạnh hoạt động huy động vốn
Tích cực giới thiệu đến khách hàng các sản phẩm hiện đang là thế mạnh của Agribank đồng thời cũng là nguồn vốn huy động có tính chất ổn định như tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm gửi góp; đẩy mạnh dịch vụ về tài khoản nhất là tài khoản thanh toán với những thủ tục đơn giản, thuận lợi, mạng lưới thanh toán rộng lớn và an toàn để thu hút vốn và tạo cơ sởđể chi nhánh phát triển dịch vụ thanh toán thẻ và các tiện ích đi kèm.
Nâng cao chất lượng và thái độ phục vụ chuyên nghiệp hơn của đội ngũ nhân viên trong quan hệ giao dịch với khách hàng để thu hút nguồn vốn; gia tăng tiện ích
giao dịch cho khách hàng như phục vụ làm việc ngoài giờ; thực hiện tốt công tác chăm sóc khách hàng trước, trong và sau bán hàng.
Phát huy tính linh hoạt của chính sách giá như áp dụng lãi suất ưu đãi cho những khách hàng có lượng tiền gửi lớn hay giảm phí giao dịch qua tài khoản đối với những khách hàng có số dư lớn, khách hàng truyền thống của ngân hàng. Khi quan hệ giao dịch với khách hàng, chi nhánh nên tính toán lợi ích thu được trên tổng thể các giao dịch của khách hàng với ngân hàng để xác định mức giá cạnh tranh cho từng loại đối tượng khách hàng.
Thực hiện tốt các chương trình khuyến mại, chăm sóc khách hàng để thu hút khách hàng. Theo dõi hoạt động của các ngân hàng thương mại khác trên địa bàn về
chính sách khuyến mãi, lãi suất, phí dịch vụ và những ưu đãi khác để có chiến lược,
đối sách phù hợp.
Bên cạnh đó, chi nhánh cũng cần phải chú trọng hơn nữa vào công tác cạnh tranh huy động vốn chủ yếu dựa trên chất lượng, tiện ích, và hiệu quả của dịch vụ
cùng với uy tín, thương hiệu thay cho hình thức cạnh tranh chủ yếu dựa vào lãi suất.
Đồng thời có những chính sách phục vụ riêng cho từng đối tượng khách hàng để thu hút nguồn tiền gửi từ nhiều đối tượng khách hàng khác nhau.
Tạo mối liên hệ mật thiết với chính quyền địa phương nhằm khai thác thông tin về các dự án đầu tư; thực hiện tiếp cận các nhà đầu tư nhằm tìm kiếm cơ hội cấp tín dụng, thông qua đó chi nhánh cũng sẽ huy động được nguồn vốn tiết kiệm của dân từ tiền đền bù giải toả, giải phóng mặt bằng, tiền gửi của các đơn vịđầu tư.
Thực hiện giao chỉ tiêu huy động vốn cho cán bộ nhân viên, gắn kết quả huy
động với công tác thi đua khen thưởng, có chính sách động viên kịp thời bằng vật chất và tinh thần cho các cán bộ có thành tích tốt trong công tác huy động vốn, đem lại lợi ích cho ngân hàng; từđó giúp tăng trưởng nguồn vốn huy động tại đơn vị.
Phát triển cơ sơ hạ tầng, đẩy mạnh ứng dụng công nghệ tiên tiến để nâng cao chất lượng cạnh tranh đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng. Định kỳ tổ
chức hội nghị khách hàng để tiếp cận cũng như là tri ân các khách hàng đã sử dụng sản phẩm dịch vụ cũng như giới thiệu sản phẩm mới của Ngân hàng.
Nâng cao phát triển chất lượng nguồn nhân lực, đảm bảo cán bộ ngân hàng có chuyên môn giỏi đáp ứng được yêu cầu của thị trường nhằm đáp ứng đủ nhu cầu khách hàng.
Tăng cường công tác tiếp thị về công tác chuyển lương đối với các Công ty, doanh nghiệp, các cơ quan, ban ngành trên địa bàn từ đó khai thác được nguồn vốn huy động không kỳ hạn từ tài khoản không kỳ hạn này đồng thời để tiếp thị cho vay tiêu dùng cho các nhân viên của các đơn vị này.
3.2.1.4. Tăng cường quản lý thu phí dịch vụ
Tận dụng hệ thống công nghệ thông tin hiện đại của hệ thống Agribank để giới thiệu, quảng bá các sản phẩm dịch vụ trên cơ sở danh mục sản phẩm của Agribank.
Trang bị hệ thống máy móc hiện đại và phù hợp với công nghệ của hệ thống, tránh tình trạng để tiết kiệm chi phí mà sử dụng các thiết bịđã lỗi thời sẽ dễ dẫn đến không theo kịp sự nâng cấp của hệ thống mạng.
Cần nghiên cứu đưa ra các đề xuất về những sản phẩm dịch vụ mới trên cơ sở
danh mục sản phẩm dịch vụ của Agribank Việt Nam để tạo ra các sản phẩm có sự
khác biệt với các ngân hàng khác và phù hợp với nhu cầu của khách hàng.
3.2.2. Giải pháp về quản lý chi phí
3.2.2.1. Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn
Tăng cường công tác huy động tiền gửi không kỳ hạn. Tăng cường thực hiện tiếp thị mở tài khoản thanh toán, thực hiện chi lương qua tài khoản đến các công ty doanh nghiệp tư nhân, cơ quan đơn vị hành chính sự nghiệp trên địa bàn. Số dư trên tài khoản thanh toán, tài khoản lương là nguồn lợi nhuận rất cao cho hoạt động kinh doanh của Ngân hàng khi mà chi phí huy động trả cho khách hàng rất thấp mà chi phí Ngân hàng nhà nước trả cho Ngân hàng thương mại rất cao. Việc mở tài khoản thanh toán góp phần giúp cho Ngân hàng có nguồn thu nhập từ tiền gửi không kỳ
hạn. Đồng thời thực hiện bán chéo sản phẩm dịch vụ như mở thẻ, trả lương cho nhân viên. Việc này vừa làm cho tăng thu nhập từ dịch vụ vừa có được số dư từ tài khoản không kỳ hạn.
Tăng cường công tác tiếp thị, cung cấp các sản phẩm dịch vụ tốt như chuyển tiền, thu chi hộ đáp ứng nhu cầu của khách hàng. Từ đó, tài khoản thanh toán của khách hàng sẽđược giữ số dưđể sử dụng các dịch vụ này
3.1.2.2. Giải pháp hạn chế tối đa chi phí hoạt động
Hạn chế rủi ro trong quá trình hoạt động từđó giảm chi phí
Nhằm nâng cao hiệu quả trong hoạt động kinh doanh, bên cạnh việc thực hiện
đồng bộ các biện pháp để gia tăng nguồn thu, chi nhánh cần chú trọng đến công tác quản lý các khoản chi phí, bảo đảm sử dụng tiết kiệm nhưng hiệu quả.
- Đối với các khoản chi phí hoạt động thường xuyên:
Chi nhánh cần khảo sát, xây dựng định mức tiêu thụ nhiên liệu hợp lý cho xe ô tô, máy phát điện; định mức sử dụng vật liệu văn phòng, công cụ dụng cụ.
Tăng cường giám sát việc sử dụng các thiết bị điện, quy định cụ thể thời gian hoạt động của các thiết bị (đèn, máy lạnh…) phục vụ tại các bộ phận giao dịch với khách hàng nhằm tiết kiệm, hiệu quả; thực hiện nghiêm chế độ trang bị, sử dụng
điện thoại nơi làm việc.
- Đối với các khoản văn phòng phẩm
Chi nhánh cần xây dựng định mức cho mỗi phòng để tự mua văn phòng phẩm nhầm tránh lãng phí trong việc sử dụng văn phòng phẩm
- Chi phí tổ chức hội nghị, tập huấn nghiệp vụ, lễ tân khánh tiết
Chi nhánh phải thực hiện theo đúng quy định về chế độ chi tiêu, đảm bảo tiết kiệm chi phí và hiệu quả.
Hoạt động tiếp khách phải đúng đối tượng, trên nguyên tắc phải đem lại lợi ích cho ngân hàng.
- Chi phí về tuyên truyền quảng cáo, tiếp thị:
Chi nhánh nên thiết kế các mẫu tờ rơi phù hợp, thông tin quảng cáo thiết thực,
đủ nội dung, không sử dụng quá nhiều tờ rơi như hiện nay gây tốn kém và hiệu quả
- Chi phí quản lý, sử dụng tài sản cốđịnh:
Chi nhánh phải đảm bảo hiệu quả, đủ thời gian khấu hao tài sản quy định; trang bị tài sản cố định đúng định mức, chế độ. Chỉ giải quyết thanh lý cho những tài sản cố định hư hỏng, không sử dụng được nữa hoặc không cần dùng hoặc đã khấu hao hết giá trị.
- Chi phí sử dụng lao động và thời gian lao động:
Một số nội dung đào tạo về nghiệp vụ và chương trình giao dịch, chi nhánh bố
trí giáo viên là cán bộ, lãnh đạo của chi nhánh hoặc của ngành để tiết kiệm chi phí;
Để thực hiện được các biện pháp này, toàn thể cán bộ viên chức trong chi nhánh cần nâng cao tinh thần trách nhiệm, sử dụng khai thác có hiệu quả những nguồn lực đã có. Lãnh đạo chi nhánh cần nêu gương cho cán bộ, viên chức của mình về việc làm, hành động tiết kiệm, giảm chi phí.
Song song đó, cần tăng cường công tác kiểm tra, giám sát, xử lý việc tuân thủ
quy định trong công tác thực hành tiết kiệm chi phí. Đánh giá, xếp loại thi đua hàng tháng và cả năm đối với cán bộ nhân viên vi phạm quy định về tiết kiệm, chống lãng phí; đồng thời tuyên dương, khen thưởng các cá nhân đóng góp tích cực, có thành tích, sáng kiến trong tiết kiệm chống lãng phí.
3.2.3. Giải pháp hạn chế rủi ro trong hoạt động kinh doanh Ngân hàng
Các NHTM phải kịp thời triển khai việc xây dựng hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ nhằm hỗ trợ cho quản trị rủi ro; Nghiên cứu, đưa vào áp dụng các mô hình quản trị rủi ro phù hợp với các quy định hiện hành, đặc điểm hoạt động của từng NHTM và thông lệ quốc tế.
Chú trọng hơn nữa đến công tác đào tạo nguồn nhân lực và đầu tư công nghệ
thông tin nhằm phục vụ cho việc phân tích, đánh giá, đo lường rủi ro, trong đó có rủi ro tín dụng.
Đẩy mạnh công tác kiểm tra, kiểm soát tín dụng trong toàn hệ thống. Thường xuyên kiểm tra quy trình cho vay theo đúng quy định của NHNN, của Agribank.
Phải thực hiện tăng trưởng tín dụng trên cơ sở đảm bảo chất lượng tín dụng. Tuân thủđúng quy trình cho vay làm giảm rủi ro tín dụng và chất lượng tín dụng sẽ
nâng cao.Từđó tỷ lệ trích dự phòng tín dụng giảm, lợi nhuận tăng cao.
Cán bộ tín dụng không được hạ chuẩn tín dụng để cho vay, không được linh hoạt trong việc định giá tài sản bảo đảm; thẩm định hồ sơ cho vay đầy đủ theo từng bước, bảo đảm chặt chẽ và đúng quy định về các điều kiện cho vay.
Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát vốn vay đểđảm bảo vốn vay được sử
dụng đúng mục đích ghi trong hợp đồng tín dụng.Thực hiện kiểm tra thường xuyên về chất lượng tín dụng, kịp thời phát hiện khách hàng có biểu hiện khó khăn trả nợ để có biện pháp xử lý phù hợp.
Chi nhánh cần phải thường xuyên tập huấn, đào tạo kiến thức pháp luật trong hoạt động ngân hàng cho cán bộ làm công tác tín dụng nhằm hạn chế những rủi ro xảy ra trong quá trình thẩm định hồ sơ, giải ngân vốn vay, nhận thế chấp tài sản
đảm bảo…
Tăng cường vai trò, trách nhiệm của cán bộ kiểm soát trong công tác kiểm tra hoạt động cấp tín dụng. Cải tiến phương pháp kiểm tra tín dụng nhằm phát hiện ngăn ngừa và xử lý kịp thời các sai phạm, kiên quyết xử lý các trường hợp sai phạm phát hiện sau kiểm tra.
3.3. Kiến nghị đối với Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Tiền Giang Nam – Chi nhánh tỉnh Tiền Giang
Cần nâng cao chất lượng dịch vụ hiện có: thực hiện theo dõi, đánh giá, so sánh tiện ích sản phẩm; thường xuyên rà soát, đánh giá hệ thống, quy trình thực hiện sản phẩm và việc thực hiện cung ứng sản phẩm dịch vụ tới khách hàng trên các kênh phân phối. Trên cơ sởđó kịp thời có biện pháp cải tiến, nâng cao chất lượng các sản phẩm dịch vụ hiện có đồng thời đề xuất loại bỏ những sản phẩm không hiệu quả.
Trên cơ sở khai thác thế mạnh về mạng lưới, công nghệ thông tin, tiếp tục nghiên cứu, phát triển, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ và tiện ích đáp ứng nhu cầu
đa dạng của khách hàng. Đề xuất bổ sung thêm những tính năng để gia tăng tiện ích cho khách hàng như vấn tin lãi suất tiền gửi tiết kiệm, vấn tin số dư tiết kiệm, tăng
hạn mức chuyển khoản, … qua kênh Mobile Banking, hoàn thiện các tính năng giao dịch qua Internet banking như chuyển khoản, gửi tiết kiệm online và những tiện ích khác nhằm nâng cao khả năng cạnh tranh của sản phẩm dịch vụ Agribank trên thị
trường. Xây dựng hệ thống công nghệ thông tin tiên tiến, hiện đại, ổn định. Thường xuyên kiểm tra bảo trì, bảo dưỡng kịp thời thay bổ sung khi cần thiết để đảm bảo