8. Tổng quan các công trình nghiên cứu trước 3
2.4. Đánh giá hiệu quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát
Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Tân Phước tỉnh Tiền Giang 2.4.1. Những kết quả đạt được
Chi nhánh luôn chủđộng được nguồn vốn đểđầu tư cho khách hàng mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh và góp phần phát triển kinh tế địa phương. Tốc độ
Đạt được những chỉ tiêu tài chính như lợi nhuận, tăng trưởng dư nợ và nguồn vốn, đảm bảo được chất lượng tín dụng, giữ vững nguồn thu từ hoạt động kinh doanh. Đây là điều kiện thuận lợi để Chi nhánh tiếp tục phát triển hoạt động kinh doanh trong thời gian tới.
Đạt được một số chỉ tiêu định tính vềđánh giá kết quả hoạt động kinh doanh như: hiệu suất sử dụng vốn, tỷ lệ thu nhập lãi cận biên, tỷ lệ ROA,…
Đội ngũ cán bộ nhân viên trẻ, có nhiều tậm huyết và tinh thần học hỏi; Ban lãnh đạo có nhiều kinh nghiệm trong ngành ngân hàng và có đạo đức nghề nghiệp.
Chất lượng dịch vụ ngân hàng nhìn chung cũng đáp ứng được yêu cầu khách hàng, qua bảng nghiên cứu nhìn chung khách hàng tương đối hài lòng với dịch vụ
của ngân hàng như: cơ sở vật chất, năng lực phục vụ của nhân viên, …
Nhìn chung, trong 3 năm qua Chi nhánh đã thực hiện đúng chỉ đạo của Agribank Chi nhánh tỉnh Tiền Giang đề ra và hoàn thành xuất sắc 6 chỉ tiêu kinh doanh: Lợi nhuận, tăng trưởng dư nợ, tăng trưởng huy động vốn, thu dịch vụ, thu hồi nợ xấu và thu nợ xử lý rủi ro.
2.4.2. Hạn chế
Một là: Thị phần hoạt động của chi nhánh giảm (huy động vốn, cho vay, thu dịch vụ). Huy động vốn còn thấp so với cho vay. Phần nguồn vốn còn thiếu chi nhánh phải sử dụng vốn điều hòa từ Ngân hàng cấp trên có phí suất cao hơn so với lãi suất vốn huy động tại địa phương nên đã làm cho chênh lệch lãi suất đầu vào và đầu ra thấp.
Hai là: Doanh số thu phí dịch vụ còn thấp. Mặc dù, Agribank Chi nhánh huyện Tân Phước tỉnh Tiền Giang có mạng lưới phân bổ trên toàn huyện nhưng thu phí dịch vụ trong các năm qua không cao, chiếm tỉ lệ thấp trong tổng thu nhập của chi nhánh. Các sản phẩm dịch vụ của Agribank đã có nhiều thay đổi phong phú và đa dạng hơn, nhưng việc cung ứng sản phẩm, dịch vụ và thu nhập từ những sản phẩm dịch vụ này so với các ngân hàng cùng hệ thống và các NHTMCP khác trên địa bàn huyện Tân Phước còn rất thấp.
Ba là: Tỷ lệ tiền gửi không kỳ hạn còn thấp. Tiền gửi không kỳ hạn là nguồn tiền có lãi suất rất thấp, do đó nếu thu hút được và tận dụng được nguồn tiền gửi này sẽ mang lại lợi nhuận cao hơn.
Bốn là: Hoạt động tín dụng gặp rủi ro khi khách hàng sử dụng vốn vay không
đúng mục đích tìm ẩn rủi ro nợ quá hạn cho Ngân hàng.
Năm là: Chi phí hoạt động còn cao bao gồm: chi phí hoạt động thường xuyên, văn phòng phẩm và chi phí cho việc tiếp khách cao. Từđó ảnh hưởng đến lợi nhuận của chi nhánh.
2.4.3. Nguyên nhân của hạn chế
Một là, tình hình cạnh tranh trên địa bàn ngày càng diễn ra gay gắt. Các NHTM liên tục mở rộng thị trường, thành lập các chi nhánh, phòng giao dịch trên
địa bàn huyện, qua đó chi nhánh bị chia sẻ thị phần, khách hàng có thêm nhiều lựa chọn, chuyển qua các NHTM khác quan hệ, giao dịch.
Hai là, tình hình kinh tế xã hội của địa phương trong các năm qua gặp nhiều khó khăn như dịch bệnh trên vật nuôi: bò bị lở mồm long móng, dịch tả lợn Châu Phi... nông sản giá cả không ổn định đã làm ảnh hưởng lớn đến sức đầu tư tín dụng của chi nhánh, ảnh hưởng đến nguồn thu nhập trả nợ của khách hàng, suy yếu tài chính, nguy cơ phát sinh nợ xấu.
Ba là, công nghệ thông tin trong lĩnh vực ngân hàng chưa được quan tâm hàng
đầu nên chi phí đầu tư cho công nghệ của các ngân hàng rất lớn bởi vì phát triển công nghệ sẽ mang lại nhiều tiện tích trong các sản phẩm dịch vụ. Hiện tại, Agribank chưa phát huy được hết thế mạnh do đó chưa thu hút được hết khách hàng
đến với ngân hàng cũng làm ảnh hưởng đến việc phát triển sản phẩm dịch vụ của Chi nhánh. Cụ thể như, dịch vụ Internet Banking tại hệ thống Agribank chỉ dừng lại
ở việc vấn tin số dư tài khoản, chưa cập nhật được các chức năng chính của nó là giao dịch qua mạng.
Khách hàng của Agribank chủ yếu là nông dân ít có kiến thức về công nghệ
nên mức độ sử dụng sản phẩm dịch vụ còn thấp. Chi nhánh cần tăng cường công tác tiếp thị, cũng như truyền bá, hướng dẫn, tổ chức các chương trình tặng quà khi
khách hàng giới thiệu cho khách hàng khác sử dụng sản phẩm dịch vụ của Ngân hàng để thấy được tiện ích từđó tham gia sử dụng sản phẩm dịch vụ.
Bốn là, hoạt động tín dụng chủ yếu là cho vay phục vụ sản suất nông nghiệp nên hoạt động kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay của Cán bộ tín dụng gặp nhiều khó khăn khi các chứng từ chứng minh không phải là hóa đơn giá trị gia tăng mà chủ yếu là bảng kê thu mua nông sản. Bên cạnh đó, lượng khách hàng nhỏ lẻ nhiều nhưng số lượng cán bộ tín dụng hạn chế gây khó khăn cho cán bộ tín dụng trực tiếp
đi kiểm tra sử dụng mục đích vay những món dư nợ ít.
Năm là: Chi phí hoạt động còn cao do Agribank chủ yếu phục nông dân, cho vay các món nhỏ lẻ, lượng khách hàng đông nên chi phí văn phòng phẩm rất cao. Ngoài ra vì Agribank là NHTM 100% vốn nhà nước nên thường xuyên được thanh tra, kiểm tra. Nên chi phí tiếp khách là vấn đề nan giải.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
Từ cơ sở lý luận của Chương 1, tác giảđã phân tích hoạt động kinh doanh tại Agribank Chi nhánh huyện Tân Phước tỉnh Tiền Giang trong giai đoạn 2017 – 2019. Qua đó, đánh giá được những thành công đạt được như: dư nợ cho vay, huy
động vốn, thu phí dịch vụ, các chỉ số tăng trưởng, cơ cấu thu nhập, chi phí tăng trưởng qua các năm, hình ảnh và thương hiệu của Agribank Chi nhánh huyện Tân Phước tỉnh Tiền Giang về quy mô, chất lượng, nhiệt tình, thân thiện được đi vào lòng người nhiều hơn. Tuy nhiên, bên cạnh những thành tựu đạt được, thì cũng vẫn còn một số tồn tại hạn chế như: huy động vốn chưa cao, thu phí dịch vụ còn thấp, thị phần có xu hướng giảm… Đó chính là những hạn chế đòi hỏi Agribank Chi nhánh huyện Tân Phước tỉnh Tiền Giang cần có giải pháp khắc phục trong chương 3.
CHƯƠNG 3. GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN
TÂN PHƯỚC TỈNH TIỀN GIANG
3.1. Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Tân Phước tỉnh Tiền và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Tân Phước tỉnh Tiền Giang, giai đoạn 2020 - 2025
3.1.1. Định hướng chung
Agribank định hướng phát triển theo hướng ngân hàng hiện đại “tăng trưởng – an toàn – hiệu quả – bền vững”, khẳng định vai trò chủ lực trong đầu tư tín dụng phát triển nông nghiệp, nông dân và nông thôn, đủ sức cạnh tranh và hội nhập kinh tế quốc tế.
Mục tiêu chung, tiếp tục là ngân hàng chủ đạo, chủ lực trên địa bàn huyện Tân Phước, trực tiếp đảm trách và thực hiện chính sách của Đảng, Nhà nước về hỗ trợ
phát triển và cung cấp các dịch vụ tài chính, tín dụng cho khu vực nông nghiệp, nông thôn và nông dân.
Thay đổi cơ cấu, nâng cao chất lượng nguồn vốn, giảm dần giá vốn bình quân
đầu vào, tạo cơ sởđể hỗ trợ hoạt động cho vay và phát triển sản phẩm dịch vụ mở
rộng thị trường, thị phần.
Đổi mới cơ chế điều hành và phát triển nguồn nhân lực, từng bước thực hiện cơ chế hoạt động theo tiêu chuẩn quốc tế, phù hợp với đặc thù của Agribank; đồng thời tạo cơ sởđể Agribank Chi nhánh huyện Tân Phước tỉnh Tiền Giang ổn định và phát triển bền vững. Tổng nguồn vốn huy động tăng trưởng bình quân 8% đến 10% so với đầu năm. Trong đó: Tỷ trọng tiền gửi dân cư chiếm trên 90% trong tổng nguồn vốn.
3.1.2. Định hướng cụ thể
Thường xuyên rà soát, kiến nghị chỉnh sửa, bổ sung hệ thống văn bản quy
định nội bộ, quy trình cung cấp sản phẩm, dich vụ theo hướng đơn giản hóa thủ tục, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng trong giao dịch với Agribank, đảm bảo, phù
hợp với tình hình thực tế, tuân thủ quy định của pháp luật và NHNN, nâng cao hiệu quả hệ thống kiểm soát nội bộ theo Thông tư 13/2018/TT-NHNN, tăng hiệu quả
kinh doanh.
Đẩy mạnh huy động vốn đáp ứng nhu cầu tăng trưởng tín dụng và đảm bảo an toàn thanh khoản; giữ vững thị phần huy động vốn về dân cư, điều chỉnh cơ cấu kỳ
hạn nguồn vốn phù hợp với kỳ hạn sử dụng vốn, tập trung tăng tỷ trọng nguồn vốn giá rẻ, ổn định.
Hoàn thiện danh mục, đa dạng hóa các sản phẩm huy động vốn. Mở rộng triển khai các sản phẩm huy động vốn tự động trên E-Banking, tiền gửi trực tuyến ATM/CDM. Kết hợp chặt chẽ cấp tín dụng, huy động vốn và phát triển các sản phẩm dịch vụ để tăng cường bán chéo sản phẩm. Xây dựng và triển khai chương trình khuyến mãi, tri ân khách hàng về huy động vốn trong từng hệ thống phù hợp với từng thời kỳ
Tăng cường tiếp cận, khai thác nguồn vốn ủy thác đầu tư, nguồn vốn của Bộ, Ngành, NHNN để tăng trưởng nguồn vốn đặc biệt là nguồn vốn có chi phí thấp để
phát triển các dịch vụ phái sinh.
Điều hành mở rộng tín dụng có hiệu quả, phù hợp với khả năng quản lý đi đôi với kiểm soát chất lượng tín dụng, tập trung vào lĩnh vực sản xuất, lĩnh vực ưu tiên. Duy trì dư nợ cho vay nông nghiệp nông thôn chiếm tỷ trọng 90% tổng dư nợ cho vay nền kinh tế. Từ những định hướng trên để hoàn thành nhiệm vụ mà Agribank cấp trên giao.
Huy động vốn tăng 8-10% có điều chỉnh phù hợp với tốc độ tăng trưởng dư nợ
Tổng dư nợ cho vay nền kinh tế tăng trưởng bình quân 8 đến 10% so với đầu năm. Trong đó:
Tỷ lệ dư nợ trung, dài hạn 58%; Tỷ lệ dư nợ cho vay phục vụ nông nghiệp, nông thôn 90%; Tỷ lệ nợ xấu dưới 0,3%.
Hoạt động thu phí dịch vụ tăng từ 10% đến 15%, phấn đấu tăng 20%. Quỹ thu nhập đảm bảo đạt hệ số lương cho phép của Agribank.
Trích lập dự phòng rủi ro và xử lý nợ xấu theo quy định của Agribank.
3.2. Giải pháp nâng cao hiệu quả kinh doanh tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Tân Phước tỉnh Tiền Giang Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Tân Phước tỉnh Tiền Giang 3.2.1. Giải pháp để gia tăng thu nhập
3.2.1.1. Giải pháp tăng trưởng và đảm bảo chất lượng tín dụng
Chú trọng mở rộng cho vay đối với lĩnh vực nông nghiệp nông thôn hiện đang là thế mạnh của Agribank, khai thác tối đa thị phần cho vay các ngành nghề phù hợp với điều kiện phát triển kinh tế xã hội của địa phương như thương mại dịch vụ, hạn chếđầu tư vào những khu vực có nhiều rủi ro như kinh doanh bất động sản, cho vay khai thác thủy hải sản.
Tập trung vào phân khúc khách hàng pháp nhân, củng cố khách hàng cá nhân. Tích cực thiết lập quan hệđối với các cơ quan ban ngành, các đơn vị hành chính sự
nghiệp, qua đó thực hiện tiếp thị cho vay tiêu dùng đối với bộ phận cán bộ nhân viên có nhu cầu.
Cần có chính sách ưu đãi đối với các khách hàng vay truyền thống, trả nợ tốt nhằm củng cố quan hệ lâu dài, tạo sự gắn kết với ngân hàng. Đối với khách hàng tiềm năng, có thể thực hiện trình cấp trên miễn giảm phí nếu khách hàng vay vốn
đồng thời sử dụng dịch vụ thông qua tài khoản thanh toán tại ngân hàng nhằm tạo sự cạnh tranh đối với các ngân hàng khác.
Tiếp tục triển khai quyết liệt các giải pháp tháo gỡ khó khăn: cơ cấu, xác định lại thời hạn trả nợ trên cơ sởđánh giá các biện pháp khắc phục khó khăn trong hoạt
động sản xuất kinh doanh nhằm đảm bảo thời hạn cho vay phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh và khả năng trả nợ của khách hàng; xem xét miễn giảm lãi tiền vay
để tháo gỡ khó khăn cho khách hàng vay vốn có thể tiếp tục duy trì hoạt động, tạo nguồn thu trả nợ ngân hàng; thực hiện cho vay bổ sung để khách hàng tiếp tục duy trì hoạt động kinh doanh, tiếp tục đầu tư và hoàn thiện dự án.
Cán bộ tín dụng cần tích cực hơn trong công tác tìm kiếm khách hàng, tránh tình trạng thụ động ngồi chờ khách hàng khi có nhu cầu tự tìm đến ngân hàng. Đặt ra kế hoạch về dư nợ cụ thểđối với từng cán bộ tín dụng, đồng thời có chếđộ khen
thưởng cụ thể đối với cán bộ có mức tăng trưởng dư nợ tốt và tỷ lệ nợ xấu thấp nhằm khuyến khích tinh thần làm việc, tích cực hơn trong công tác cho vay.
3.2.1.2. Giải pháp thu hồi nợ quá hạn
Tăng cường công tác thu hồi nợ quá hạn, nợ xấu góp phần giảm tỷ lệ trích lập dự phòng.
Tổ chức phân tích, đánh giá lại chất lượng, khả năng thu hồi các khoản nợ xấu
để có biện pháp xử lý thu hồi nợ. Lãnh đạo phụ trách công tác tín dụng phải trực tiếp chỉđạo xây dựng phương án xử lý thu hồi nợ xấu một cách chi tiết, cụ thểđến từng khoản nợ xấu của chi nhánh.
Trong công tác xử lý nợ, lãnh đạo phòng, cán bộ cho vay và cán bộ quản lý nợ
vay phải có sự hợp tác, hỗ trợ cho nhau, nghiêm túc thực hiện đầy đủ và đúng quy trình xử lý nợ.
Có chếđộ khen thưởng đối với cán bộ tín dụng có mức tăng trưởng dư nợ tốt, tỷ lệ nợ xấu thấp, kết quả thu hồi nợ xấu, nợ xử lý rủi ro đạt vượt kế hoạch đề ra nhằm khuyến khích, động viên cán bộ tích cực hơn trong công tác cho vay và xử lý hồi nợ.
Tạo mối quan hệ mật thiết với các Ban ngành, cơ quan hành chính nhà nước như Tòa án, Chi cục Thi hành án, Phòng Tài nguyên Môi trường, Chi nhánh văn phòng đăng ký đất đai để thuận lợi trong việc xử lý tài sản thế chấp.
3.2.1.3. Đẩy mạnh hoạt động huy động vốn
Tích cực giới thiệu đến khách hàng các sản phẩm hiện đang là thế mạnh của Agribank đồng thời cũng là nguồn vốn huy động có tính chất ổn định như tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm gửi góp; đẩy mạnh dịch vụ về tài khoản nhất là tài khoản thanh toán với những thủ tục đơn giản, thuận lợi, mạng lưới thanh toán rộng lớn và an toàn để thu hút vốn và tạo cơ sởđể chi nhánh phát triển dịch vụ thanh toán thẻ và các tiện ích đi kèm.
Nâng cao chất lượng và thái độ phục vụ chuyên nghiệp hơn của đội ngũ nhân viên trong quan hệ giao dịch với khách hàng để thu hút nguồn vốn; gia tăng tiện ích
giao dịch cho khách hàng như phục vụ làm việc ngoài giờ; thực hiện tốt công tác chăm sóc khách hàng trước, trong và sau bán hàng.
Phát huy tính linh hoạt của chính sách giá như áp dụng lãi suất ưu đãi cho những khách hàng có lượng tiền gửi lớn hay giảm phí giao dịch qua tài khoản đối với những khách hàng có số dư lớn, khách hàng truyền thống của ngân hàng. Khi quan hệ giao dịch với khách hàng, chi nhánh nên tính toán lợi ích thu được trên tổng